余額寶對銀行業發展的影響分析

高彤

摘要：現階段，網絡金融的發展對國內商業銀行內部外環境的影響越來越大，當前嶄新的網絡金融模式對傳統的銀行業造成了巨大的沖擊，造成資本擴張形式和目前的市場環境嚴重不相符。在此前提下，筆者主要對網絡金融理財產品——余額寶對我國傳統銀行業的影響做出了深入、詳細的研究。

關鍵詞：網絡金融；理財產品；余額寶；影響與對策

一、網絡金融的概念及互聯網金融理財產品的發展現狀

（一）網絡金融的基本定義簡述

何為互聯網金融？從表面上來講即為通過互聯網云計算、支付等一系列網絡工具，達到資金流轉和資金支付等各種目的的新興金融。當中，余額寶作為支付寶內部的一項增值服務，客戶把資金存放到余額寶當中便能夠獲得一些收益。

（二）網絡金融理財產品的基本發展狀況剖析

2013年6月，阿里集團發現了第三方支付平臺支付寶余額當中擁有巨大存量資金的契機，能夠打造出一項余額增值服務，也就是把支付寶賬戶當中的資金轉移到余額寶當中，如此一來，廣大用戶不但可以經由直接購買基金等各類金融理財產品取得比正常的存款利息多好幾倍的資金收入，并且還可以把這部分資金用作在線購物、轉賬等各項功能。早在幾年前，支付寶第三方支付平臺的注冊數量便超過了十億元，諸多的客戶與存量資金給余額寶的普及提供了廣闊的空間，大部分支付寶用戶均由于余額寶收益可觀、靈活簡便等優勢便順便開通了余額寶服務。截至2013年底，余額寶用戶數目突破了4000萬，規模高達1800億元。

在余額寶取得如此巨大的成功后，我國各大網絡勢力不甘落后，陸續研發出以“某某寶”為名的網絡金融理財產品，比如說蘇寧云商零錢寶、銀聯商務天天富、東方財富活期寶等一系列產品。不久之后，網絡巨鱷騰訊公司旗下的理財通正式上線，借助和華夏基金、易方達基金、廣發基金等多家企業的協作，推出了收益利率高達普通活期存款十幾倍的貨幣基金產品。騰訊理財通自公測后，每日的流入額度不低于1億元。

二、網絡金融理財產品的優勢分析

（一）理財理念具有開放性

如上文所述，余額寶之所以獲得如此巨大的成功，離不開其打造出的開放性、便捷的理財理念。投資理財途徑不足是始終困擾著我們的最主要問題，像股票、房地產、金融機構等是國內社會大眾的主要選擇，但這部分投資形式的門檻通常較高，這就令資金匱乏的投資者望而卻步，即便是擁有部分閑置資金的投資人，通常也會選擇將錢存到銀行，對低廉的利息只能選擇接受。余額寶以眾多支付寶用戶為前提保障，旨在增強用戶們體驗感，把網購客戶儲存在支付寶當中的備付金和貨幣基金進行有機融合，從而令用戶的這部分資金產生了對應的利息，并且遠遠比銀行定期存款的利息高，這樣便有效提升了閑散資金的增值空間，還可以令所有用戶獲得更好的投資體驗。另外，這主要吸引的是資金較少的“草根”群體，相比之下，銀行等金融機構則將主要精力放在了高價值客戶身上。然而，從長遠的角度考慮，以年輕人居多的社會群體勢必會獲得更大發展，自身的財富積累也會持續增加，同時始終借助網絡會形成對網絡金融的信任度，這種情況下銀行挽回這些客戶的概率不會很高。

（二）操作簡便快捷

我們在開通了余額寶服務后，不出門就能夠把支付寶賬戶中的資金輕松轉至余額寶當中，還可以隨時贖回，也不會對網購、轉賬、繳費等其他各類功能造成任何影響，更重要的是其轉賬費率更低。相比之下，銀行機構由于工作時間約束，資金的申購贖回等都會產生費用，并且跨行轉賬利率非常高，如此一來，用戶們必然會選擇操作更加簡便、實惠的網絡金融理財產品。

（三）門檻低，收益高

和普通銀行金融理財產品最低5萬元的投資門檻相比，網絡理財產品低至1塊錢乃至1分錢的低門檻是大眾喜聞樂見的，能夠在更短的時間內吸引更多投資者。除此之外，比傳統金融理財產品收益更高也是網絡金融理財產品擁有較強吸引力的關鍵因素。還有，論產品收益率也是互聯網金融理財產品更高。

三、互聯網金融理財產品余額寶給傳統銀行業帶來的影響

（一）使國內銀行的傳統信貸規模增速有所減緩

國內各大銀行企業在網絡金融迅速發展的大環境下進行著日益激烈的競爭，特別是存款范圍的競爭，我國各大商業銀行隨著大量客戶的資金轉移而逐漸陷入存款規模縮減的境地。幾年前，中國央行依舊施行穩健的貨幣政策，如此便造成了隔夜SHIBOR利率迅速上漲，進一步影響了銀行的資金來源的穩定性和及時性，最終不利于銀行信貸規模的快速擴展。在銀行發生這些尷尬問題的同時，地方性商業銀行采取了降低理財產品的投資門檻、余額寶等互聯網產品的研發等，這些都使得傳統的銀行信貸陷入到了一種惡性循環中。

（二）銀行利潤空間的降低

我們都知道，存貸款業務是銀行業一切業務之中收益性最大的業務類型，換言之，即銀行企業最根本的利益來自于存貸款業務環節中出現的利差，然而存款的縮減、貸款增速減緩等一系列問題儼然成了現階段妨礙銀行利潤上漲的最大因素。兩三年之前，中國人民銀行便開始著手進行調整，當中最關鍵的便是對金融機構貸款利率相關問題進行合理調控，同時貫徹全面放開方針，如此一來便在某種意義上提高了銀行單位和廣大客戶間的議價空間。目前，國內融資市場的持續發展為廣大企業提供了更多融資方式的選擇，比如說債券和股票等，企業擁有眾多的融資選擇，也在一定程度上削弱了銀行貸款的優勢所在，并且提升了企業在銀行進行貸款時的議價水平。另外，互聯網信貸的飛速發展也對傳統銀行業帶來了巨大沖擊，銀行貸款自然會受到此方面的挑戰和影響，基于此，銀行業的利益縮減是必然的。

（三）銀行存款面臨著巨大的分流壓力

當前，由于各類電子產品的問世、電子商務的飛速發展，網銀、支付寶等網絡金融產品的使用者不斷增加，這些用戶能夠隨時隨地將自己銀行卡上面的資金轉移至余額寶當中，就在余額寶以每秒鐘5萬元的速度快速增長時，國內各商業銀行卻出現了更大的困境，甚至像農業銀行、工業銀行等開始對支付寶產品轉入數額進行限制，然而依然無法改善銀行存款規模日益縮減的窘境。和國有商業銀行規模進行比較，網絡帶來的各種沖擊還是可以承受的；此外，在用戶資源上，網絡金融比銀行具備更大的優勢，這些均大大增加了銀行存款業務的分流壓力。endprint

四、針對上述影響我國銀行業應采取的措施與對策

（一）降低理財業務的投資門檻，不斷增強服務質量

國內各銀行企業在調整自身業務時，應當更加注重對普通客戶業務的調整，像加強理財產品的研發力度、提高產品的開放性、降低用戶的購買起點、簡化客戶回購手續流程、增強銀行內部的總體服務水平等，有助于最大限度地提高銀行金融理財產品的收益率、吸引客戶、回流資金。現今，有些銀行已經開始和基金公司聯手，對和余額寶類似的產品進行研發、推廣，目的在于更有效地提升貨幣基金收益率。比如說，像天天益、如意寶、平安盈等均是各商業銀行聯合研發出來的產品。在這些銀行企業中，大部分都是股份制，因此國有銀行一直處于觀望狀態，就算有些推出了類似產品，宣傳和推廣力度也不大，這很可能加重銀行存款流失的情況。

（二）加強對各類中間業務的發展，加快改變盈利模式

中國的銀行同西方發達國家進行比較，在中間業務方面的拓寬是一個極大的短板和缺口，仍舊具有極大的發展進步空間。所以說，國內各大銀行必須在利差收窄的狀況下，及時轉變盈利模式，把中間業務的發展問題上升到一定高度，加強對此問題的重視，在日常運作過程中，銀行可以借助和基金公司等的協作，不斷拓展銀行的各類中間業務，在確保穩定運行的同時，加強創新改革力度，為銀行整體效益的提升提供有力保障。

（三）全面展現自身優勢，加快業務創新，從而吸引大量客戶

當前，國內銀行必須充分展現自己的獨特優勢才有可能削弱由于網絡金融的快速發展造成的巨大沖擊。此外，各銀行應當尤其重視資本雄厚、風險管控、投資等方面優勢的建立，這也是銀行比網絡金融具有顯著優勢的方面。由于網絡金融存在很大的風險性，同時缺少清晰的管控機制，這就令其風險性進一步提升。反之，銀行能夠在完成風險管控的前提下，全面體現創新和資本的優點，進而給客戶提供全方位的金融服務解決方案，增強服務質量和用戶的體驗感，留住眾多用戶，最終促進自身的可持續發展。

結束語

綜上所述，雖然互聯網金融的飛速發展給傳統銀行業造成了巨大的沖擊與挑戰，但同時也改變了銀行業的整體格局，轉變了銀行實現與創造價值的模式，銀行應全面展現自身優勢、及時發現缺陷、盡快實現業務結構調整、企業戰略轉型，最終促進自身的可持續發展。

參考文獻：

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