我國商業銀行信貸風險管理存在的問題及對策

李揚帆

摘要：我國商業銀行信貸風險管理因為多方面原因而存在滯后性，需要不斷優化內部管理，適應外部多種環境需求，讓管理為銀行的穩定持續發展服務，提升銀行在市場中的生存能力。

關鍵詞：中國；商業銀行；信貸風險管理；問題；對策

銀行風險類型較多，一般分為市場分析、操作風險與信用風險。而導致銀行破產的最突出風險集中在信用風險，而銀行信用風險會因為銀行自身的操作、計量，以及外部市場風險等引發銀行自身的經營風險所致，同時也是引發金融體系風險的常見原因。因此要做好銀行風險管理，為銀行長期穩定的發展提供保障。

一、我國商業銀行信貸風險管理存在的問題

（一）風險管控水平滯后

我國商業銀行在信貸管控風險上遠不如歐美發達國家嚴格規范，甚至還運用量化模型的理論運用狀況。我國商業銀行在信貸管理上還在運用頭寸匹配管理方法以及資產負債指數為參照的管理狀況，整體的信貸風險管控還沒有完全地實現更為制度專業的測算處理，在銀行內部運用量化測算分析處理還相對不足，管理上也沒有依據專業制度做嚴格的執行，相關數據收集分析還不夠專業，進而導致管理工作與實際情況有一定懸殊，對于潛在的信貸風險無法有效的防控，對應的風險預警管理較為缺乏。

（二）缺乏穩健的監督機制

我國商業銀行在市場準入監督方面投入了較大的精力，但是在銀行信貸業務管理監督工作上卻投入較少，進而導致在銀行信貸風險管控上缺乏穩定持續的監督管理，尤其是在新興的金融產品方面缺乏有效的監督。當下商業銀行迫切的需要通過金融創新來改變當下利率市場化、網絡金融等一系列銀行運營沖擊帶來的經營困境，但是在金融創新上又缺乏足夠的經驗，同時又因為迫切的尋求突破而盲目嘗試，繼而導致在信貸風險管理上缺乏科學完善的監督管理機制；另一方面，由于在金融機構退出機制上還缺乏成熟的管理，沒有對應科學的退出流程管理，實質性的操作也沒有充分的經驗，從而導致銀行所承受的金融市場壓力與懲罰相對缺乏約束力，甚至為了自身利益會促使銀行出現道德風險，引發銀行自身的運營危機。即便現在存在銀行破產的可能性，但是對于部分銀行來說，這種制度本身的執行力度還缺乏足夠的運營壓力，無法形成銀行管理上快速升級改變。在現有的監督管理上，監督的重點主要集中在經營業務開展的合規性，但是這對整個金融市場環境而言，還缺乏科學全面的監督效果，對市場與風險的反應速度相對較慢，無法有效地反饋出全部的風險性問題。信貸風險管理需要依賴于對信貸市場運作的全盤了解，同時要嚴格的執行科學的監管方法，完善監督管理制度，提出行之有效地管理對策，這樣才能更大程度的控制商業銀行所面臨的信貸風險，減少銀行經營的損失。

（三）內部管控體系協作不良

我國商業銀行內部在信貸風險管理上缺乏完善的體系構建。首先，沒有專業針對現代化金融企業的專業決策制度與辦事程序，進而引發金融決策者在管理上缺乏有效的制約，決策缺乏科學合理性；其次，銀行內的各部門主要集中在部門對應的具體業務處理中，對于整個部門以及各單位的協同操作缺乏應有的調控管理效果，甚至會出現各部門為了自身的利益各自為政，無法達到有效的配合管理效果。各崗位的職責權限設置也相對模糊，出現問題容易出現相互推諉，但是解決問題時卻無法做到協調配合，工作開展缺乏科學有效的量化指標做監督推動，工作人員的積極性與規范工作狀態無法有效地調動。

（四）內外部環境的不佳

對于我國而言，在金融體系的構建上本身存在多種不規范、不專業性，同時在發展上也缺乏足夠的經驗。金融工作的開展需要依照我國實際國情展開，相關經驗相對匱乏，更多地需要摸索前進。既不能照搬西方的一套辦法，也沒有現成的同樣國情的經驗可供參考，更多地需要依照國情獨立創新。整個金融體系尚且需要有較多的完善之處，還需要不斷地摸索創新去驗證。此外，我國整體社會信用度較低，法制建設不完善，執法工作缺乏嚴格明確性，從而讓信貸風險有了更大的滋生空間。由于整個社會處于不良風氣氛圍中，部分企業會受此影響而導致對銀行債務的逃避。其操作主要采用對原單位資產抽空的方式來創辦新公司，而后將原公司的債務拋掉，讓原有的銀行債務處于懸空的狀態。通過全面的改變來創建新公司，讓原貸款保持本息掛賬處理，或者可以直接對銀行申請采用貸款本息的豁免處理，贏得地方政府的支持；或者通過假破產的方式來達到逃避債務的實質，在破產后可以將原有的生產劃分為多個部門來達到新企業的重組，這樣可以不必履行原有債務，讓銀行無處討債。

（五）信貸政策制度依據不科學

在我國商業銀行的發展計劃制定中，通常情況是采用黏度信貸計劃處理，但是其中的數據依據不充分，信息采集的準確性、及時性與完全性都有待商榷，整體的信用風險模型主要是依照經濟形勢較好時期的數據做依據，這樣就導致其數據分析不能適宜經濟低迷形勢下的運營情況，其參考價值相對較低。在大部分的商業銀行信貸目標設定中主要針對高增長與高回報率的新興茶葉，盈利能力較強以及運營規模較大、產品市場占有率高的著名企業中，從而展開重點性與目標性的投資戰略。雖然這種發展策略沒有差錯，但是在實際運營情況下，這種企業總體來說屬于少數，更多的是小企業。而大型企業自身的融資能力強，對于銀行的信貸服務與產品需求相對較弱，并且這些客戶本身屬于商業銀行之間的激烈競爭對象，這樣就導致商業銀行在信貸市場中擁有的客戶占有率相對較少，在爭取客戶資源的成本投入上相對較高。同時由于政策與優惠條款對企業客戶進行的扶持與傾斜，導致銀行在信貸業務上的運營收益相對較少。此外，信貸業務的過度集中化狀態也導致形成一種規模性的風險，如果出現整個行業的情況變化，容易導致銀行貸款難以有效回收大部分資金，影響整個金融體系的穩定性。

二、我國商業銀行信貸風險管理對策

（一）調整銀行信貸結構

金融市場波動變化在所難免，要能讓銀行有足夠的應對能力，就需要依據市場情況做好信貸結構的調整，做到經營升級，讓信貸服務有更為堅實的運營支撐。而要想達到這些效果，就需要充分的依據市場形勢做好內部調整。要充分的依據市場導向，通過經濟杠桿的變化來展開銀行金融業務管理中的收益與成本管控，確保銀行在業務中可以達到一定的利潤空間，同時能得到管理結構的調整。要在保證利益的同時不斷的優化金融服務，從而更好地吸納更多的客戶與資金資源，在面對市場競爭時有更為科學合理的操作辦法。要充分的認可市場約束力，做好銀行金融產品與業務的調整，保證市場供求關系的平衡穩定，避免失衡導致市場約束力的失效。要讓金融市場保持公平和諧的統一化狀態，通過市場約束力來有效地確保整個金融機制有序開展。銀行運營的利潤與價格需要保持公開透明化，同時要確保統一性標準，讓業務的開展能夠符合市場規律。

（二）完善機構內部的控制管理

要商業銀行內部的風險控制管理，從傳統粗放型管理模式逐步轉變為精細化管理，讓風險與收益得到有效的監控與平衡。要落實風險責任追究機制，要將責任落實到個人，提升各崗位工作的責任心，避免問題發生后的責任相互推諉。要對各部門、各崗位的權責做明確的劃分，要強化風險管控意識，做好人員培訓管理與工作考核監督，同時運用激勵制度達到風險管控意識的強化與調動，讓銀行內部有較強的風險管控意識防線與制度防線。

（三）完善我國信用體系建設

要完善我國信用體系建設，有效的針對我國社會風氣不佳的現狀，避免因為個人道德敗壞而引發銀行的不良信貸風險率上升，控制信貸違約行為，降低信貸風險。

（四）強化信貸預警機制

要強化信貸預警機制的建立與完善，要提升預警機制的運作效率，及時的反饋預警效果。要保證信貸風險預警機制體系的健全專業性，能夠有效地轉變傳統風險管理的滯后掌控，及時地判斷風險，控制風險發生率與發生的嚴重程度，讓風險預警分析判斷更加準確有效。

（五）完善信貸業務流程

要做好信貸業務的流程規范，細化每道程序，做好貸款前的調查，規范審批與貸款后的管理工作。將管理流程細致化，對客戶的情況做跟蹤性的管理，了解客戶資金流向與流量，做好及時分析，準確判斷客戶還款能力，做好及時的預防管控。

結語

我國商業銀行信貸風險管理需要不斷地完善，在未來變化的金融市場中，現存的管理制度與方法不一定適宜未來的發展，需要不斷的依據實際情況做管理優化，讓風險管理更加適宜銀行生存發展，為銀行謀求更為穩健的發展環境。

參考文獻：

[1]劉俊妤，毛淑珍.我國商業銀行信貸風險管理存在的問題及其優化研究[J].商業會計，2016（05）：92-94.

[2]李雪寒.我國商業銀行信貸風險管理與防范[J].時代農機，2015（08）：84，86.

[3]葉至夏.探析我國商業銀行信貸風險管理[J].科技創新導報，2015，12（11）：186.endprint