大數據時代下互聯網保險發展策略淺析

程慧萍

【摘要】大數據時代的到來，以數據為重要資產的互聯網保險迅速引起保險界關注。本文通過介紹互聯網保險發展現狀，結合大數據時代互聯網保險面臨的機遇與挑戰，探討了大數據時代到來對互聯網保險產生的影響，提出保障互聯網保險發展的相關措施，以期對互聯網保險的健康快速發展提供參考。

【關鍵詞】大數據；互聯網保險；發展策略

互聯網保險是指保險公司或新型第三方保險網以互聯網和電子商務技術為工具來支持保險銷售的經營管理活動。隨著大數據時代的到來，數據己經成為每個行業的重要生產要素，人們利用移動互聯網、云計算等信息技術對數據進行挖掘、處理與分析，使其成為更有競爭力的資產。保險是典型的以數據為生產資料的產業，這些技術向保險業不斷滲透，將使得互聯網保險從簡單的銷售模式向互聯網保險方向進階。互聯網保險如何在日新月異的信息技術變革中抓住機遇，迎接挑戰，是當前研究的重要課題。

一、互聯網保險的特點

（一）時效性

與傳統保險業務相比，互聯網具有全天候運行的特點，在有網絡的情況下互聯網用戶能夠隨時隨地辦理業務，比如投保、核保、理賠、保單信息查詢與修改等操作，解除了受保險代理人、經紀人工作時間和工作地點的限制。極大地縮短了整個業務流程辦理的時間，提高了銷售、管理和理賠的效率以及用戶的體驗滿意度，擴大了保險業服務的空間。同時保險公司也可以連續不斷接受由客戶的服務請求和保險標的所產生的數據。

（二）客戶主動化

傳統保險實行保險代理人制度，由保險代理人主動尋找目標客戶，而互聯網保險則相反。互聯網保險將產品信息置于網絡平臺上，需要投保客戶自身根據自己的風險需求主動查詢保險產品信息，并自主在網站上完成投保和支付流程。和傳統保險相比，最直接的結果為退保率降低，用戶忠誠度明顯得到提升。

（三）透明化

保險產品信息如保費、保險條款、免責聲明、投保與理賠流程、支付方式、保單查詢方式以及保全業務可以清晰地羅列在網絡平臺上，供潛在客戶查看。傳統保險代理人在向客戶進行說明時，并不能夠面面俱到，有時甚至夸大實際投資效果和保險條款的內容，導致投保人和保險人之間的信息不對稱。兩者在透明程度上的不同，主要是由潛在客戶對風險保障和保險產品的需求程度所決定的。

（四）便利性

和傳統保險業務辦理相比，互聯網保險極大地減少了人工的干預，從投保、支付到保全業務等，甚至部分保險產品在理賠環節己經實現自動核賠制度，拉近了客戶和保險公司之間的距離，減少了雙方在活動空間和時間上的限制。除此之外，用戶在第三方網絡平臺上能夠看到大量相同類型不同公司的保險產品，可以進行比價，挑選出性價比比較高的保險產品。和傳統保險產品的購買相比，互聯網保險向客戶提供了可以對比的信息，拓寬了客戶的可選范圍，避免了客戶的盲目投保。

二、互聯網保險發展現狀

（一）互聯網保險渠道趨向多元化

2016年我國共有117家保險機構經營互聯網保險業務，比2015年（110家）增加了7家，全國保險行業已經有75.97%的保險公司開展了互聯網保險業務。目前國內保險公司主要通過三種方建設互聯網銷售渠道。一是自建網絡平臺。如中國平安的萬里通和一賬通、太平洋保險、太平人壽的網上商城，以及泰康保險的泰康在線等。二是與專業第三方保險銷售網站合作，由保險經紀人提供保險服務，如中民保險網、慧擇保險網。三是與電商平臺合作，例如與淘寶、京東、騰訊、網易合作的在線保險銷售。

（二）互聯網渠道保費規模大幅提升

我國互聯網保險規模在2010年僅為17.7億元，到2015年即達到2233.96億元，增長了126倍，這一規模快速增長與互聯網訪問數量快速增長有關。2014年和2015年互聯網渠道保費占比大幅提高，這與互聯網金融在金融消費者群體中的普及度和被接受程度提高有很大的關系。特別是從新增保費中通過互聯網渠道獲取的比例來看，其對保險銷售越來越重要，2015年33.97%的新增保費是通過互聯網銷售渠道實現的，互聯網保費收入增速高于保費總收入增速，這對于提高我國保險密度和深度十分有益。

（三）標準化、簡單化保險產品多轉移至互聯網渠道

根據2013年的數據，互聯網保險產品中占比最高的依次是車險（52.4%）、理財險（27.9%）和意外險（14.8%）。線下產品轉移到網上銷售拓寬了產品銷售渠道。車險本身結構比較復雜，從投保性質分為車強險和商業險，車強險的標準特性以及相對較低的價格使其更容易線上化。理財險較強的投資理財特征更容易讓用戶理解和接受，保障功能不強、核保要求不高的特征也帶來了規模效應，成為互聯網保險的主力。由于意外險價格便宜，無法實現渠道保費收入的規模要求，借由互聯網渠道可以更好地降低其成本，這也是互聯網保險現有產品結構形成的原因所在。

三、大數據時代互聯網保險發展的機遇與挑戰

在互聯網、大數據與保險深度滲透的背景下，2014年1月15日，中國保險信息技術管理有限公司作為中國保險行業首家大數據公司正式成立，這是保險順應大數據時代發展的必經之路。大數據平臺的建立，將為互聯網保險的發展帶來機遇與挑戰。

（一）大數據時代互聯網保險發展的機遇

1.大數據帶來低成本高效率發展。在大數據時代，利用信息技術手段采集保險經營管理相關數據，可建立標準化、系統性的互聯網保險數據體系，一方面，讓保險客戶定位與保險產品定價等方面的數據統計更加容易，與傳統保險相比，能夠大大減少搜集數據的時間與成本，在一定程度上提高了保險效率。另一方面，利用相關數據建立網絡智能核保核賠平臺，推進智能終端等移動互聯網設備的應用，可以提高互聯網保險業務流程自動化和厘算自動化程度，使得各流程風險得到控制的同時，既壓縮了各環節的處理時間，提升了效率。endprint

2.大數據對實時發掘顧客需求和創新產品十分有利。采用先進的技術搜集、整合、探析和加工處理的數據，可以有效、深入的發掘客戶需求，在提升產品創新、風險管理、決策和投資實力上都將發揮重要作用。在大數據時代，運用客戶在網絡平臺上留下的交易與瀏覽的蛛絲馬跡，統計和分析相關數據后，找出客戶購買偏好，挖掘客戶需要，并且運用此類數據完成新產品的開發。

3.大數據有助于提高精準定價與營銷能力。首先，大數據和互聯網在很大程度上改變了傳統保險產品的競價準則。就精算角度而言，傳統產品的精算是以大數法則為基礎，以隨機原理為依據，從大量、長期的現實運營中提取部分數據，構建數學模型，將保險費率計算出來后，再進一步作出產品定價。而在大數據時代，我們能收集全面數據、完整數據和綜合數據，挖掘出數據背后的關系，使產品的定價更加合理和準確。其次，大數據時代，很多產品已經能夠實現實時、動態的定價，并且根據客戶的需求研發產品，提供服務，真正實現C2B，提升客戶滿意度。此外，在大數據時代，保險公司可以通過數據采集技術，總結互聯網客戶的共同特征和購買規律，針對具備共同特征的客戶，制定銷售策略，達到精確營銷的目的。

（二）大數據時代互聯網保險發展面臨的挑戰

1.信息安全問題。第一，隨著大數據時代的到來，個人隱私安全與公開數據間的矛盾日益突出。數據公開與共享是大數據時代的趨勢，但數據公開所帶來的來自法律、倫理、道德等方面的爭議，在一定程度上制約了互聯網保險的發展。大數據公開是一把雙刃劍，一方面數據公開可以為互聯網保險提供更便捷準確的數據來源，推動互聯網保險向前邁進，為整個社會創造巨大的價值；另一方面，數據公開可能造成用戶隱私的泄露、人權的侵害，這是我們在大數據時代發展互聯網保險不容忽視的問題。第二，互聯網保險信息系統與公司內外部諸多系統因銷售支付等業務行為存在的數據交換，存在著來自互聯網黑客的攻擊、病毒入侵、系統拒絕服務等各種潛在的風險。

2.計算機技術能力有待提高。目前，我國的數據采集與處理能力處于較低水平。一是由于技術能力所限，信息的準確性、及時性缺少保障，難以做到客觀的數據分析和數據利用。目前的新增數據中，大量客戶信息不真實，其他非結構化數據可利用性不高，缺乏有效的數據采集技術；同時，大量累積的數據當中只有極少數的具有可營銷性和挖掘性，數據處理能力有待提高。二是數據資源利用不足，保險公司系統中大量歷史數據長期閑置，沒有充分利用保險公司自身的數據優勢與相關行業進行共享和交換，數據共享不足，無法充分發揮作用。

3.行業監管體系不健全。目前，對于互聯網保險的監管，缺乏完整的體系。保監會等相關部門對互聯網保險的監管政策存在許多漏洞，如目前保監會公布的《關于規范人身保險公司經營互聯網保險有關問題的通知（征求意見稿）》雖然認可了跨區域經營的合法性，符合互聯網保險的發展要求，但存在后期服務不到位、風險監管缺乏、互聯網保險的客戶受哪個地區的監管保護缺少明確規定等等。這些問題如果不解決，將對互聯網保險的健康穩定發展構成威脅。

四、大數據時代互聯網保險發展策略

（一）提高準入條件，穩定市場

為了確保互聯網保險發展的平穩性，應當以大數據時代下與互聯網保險相關的運營模式及將來可能產生的跨領域運營互聯網保險的問題為依據，一高互聯網保險的準入門檻，讓擁有成熟的風險管理經驗、高超的信息技術、足夠的償付能力、完善的配套設施以及雄厚的產品開發實力的企業來經營風險較傳統渠道更高的互聯網保險。另外，互聯網保險公司的銷售人員與客服人員，應當具有專業保險知識，取得保險代理人資格證書，并且在銷售網站上公示保險從業人員相關信息，以便客戶進行監督。

（二）緊抓客戶需求，創新產品服務

充分利用已經積累的大數據，挖掘并擴大可保風險的范圍，開拓出更加廣泛的保險市場，開發出形式多樣、種類豐富的保險產品以滿足不同客戶的需求。同時對客戶行為習慣等非結構化數據進行有效分析，了解客戶使用較多的社交平臺，如微信、微博等，使新的保險產品和業務得到推廣，真正讓互聯網服務于互聯網保險；另外，還要根據網絡特征和客戶的購買力等實際情況，開發出容易被客戶所接受的保險產品；此外，保險公司要抓住互聯網保險客戶追求便捷性和高品質服務的特點，為客戶提供方便易操作的服務，尤其是購買環節后的送單、回訪、理賠、防災防損等流程，提升客戶體驗滿意度。

（三）加強信息安全保護，出臺監管措施

一方面，要處理好數據公開與個人信息安全的關系。在不侵犯個人信息安全的基礎上，公開對社會發展有利的數據，同時有效利用其他行業的公開數據，為互聯網保險的發展開闊思路。另一方面，監管應當盡快出臺互聯網保險信息安全管理規范，從法律上對互聯網保險信息的安全問題做出明確規范。各保險公司也要制定防御政策，堅持誰主管誰負責、誰運營誰負責、誰使用誰負責的原則，明確具體責任，針對可能出現的技術風險，采取針對性的預防措施，確保安全有效的運轉互聯網保險體系，使數據、支付、交易等都在安全的范圍之內。

（四）信息技術水平提升，培養雙向型人才

每個行業、每個時期的市場上的競爭都是以人才競爭為核心，大數據時代也不例外。作為專業性較高的互聯網保險行業，將服務于互聯網保險的軟件研發出來十分必要。比如開發出同客戶互動的語音交流平臺，銷售人員、客戶能夠利用該平臺為客戶解說保險條款，同時將語音記錄、聊天記錄保存下來，降低銷售誤導和后期理賠出現爭議的概率。互聯網保險的發展應當加大力度培育出掌握保險、數據技術的高素質人才，培育其洞察力，使這些人才具備及時挖掘一個社會現象背后非結構化數據的能力。此外，使有關人才的聯想力提升，能夠利用數據處理技術將數據盤活，整理數據邏輯和結構，組合成新型的商業模式，開辟新的商機。

參考文獻：

[1]BROWN J R，GOOLSBEE A.Does the Internet make markets more competitive？evidence from the life insurance industry[J].Journal of political economy，2002，110（3）：481-507

[2]李博，董亮.互聯網金融的模式與發展[J].中國金融，2013（10）：19-21

[3]徐興泰，戴春燕，范一鳴.我國互聯網保險發展存在的問題及對策[J].時代金融，2015（06）：216-217

[4]羅艷君.互聯網保險的發展與監管[J].時代金融.2013，（24）.33-35

[5]潘夢潔.大數據時代互聯網保險發展策略研究田.科技致富，2015（11）：130-189

[6]呂穎.大數據時代互聯網保險發展策略淺析田[J].河北金融，2014（07）：52-54

[7]趙晶.大數據下的保險公司的人才需求[J].經濟管理.2015.（4）：15-20

[8]謝圓虹.大數據時代互聯網保險發展探析：基于信息技術和人才視角[J].金融實務，2016（09）：47-50endprint