新疆創新扶貧小額信貸研究

高鵬聰

[提要] 新疆處于絲綢之路經濟帶和十三五規劃到2020年全部脫貧的綜合目標下，加快金融扶貧建設顯得尤為重要。小額信貸作為一種重要的金融創新工具，近年來普遍使用，并取得了較為顯著的效果。本文在總結小額信貸對金融扶貧的基礎上，分析當今金融扶貧現狀及其存在的問題，最后探討如何因地制宜地制定符合新疆脫貧發展的建議。

關鍵詞：新疆；金融扶貧；小額信貸

中圖分類號：F83 文獻標識碼：A

收錄日期：2017年6月1日

近年來，隨著我國經濟的快速發展，人們生活水平顯著提高。但是東西部發展水平不均，西部發展受到制約。當今，中國有4，300萬貧困人口，其中作為西部大省的新疆約200萬貧困人口。在加速進行絲綢之路經濟帶建設和十三五規劃實現7，000多萬人口脫貧，確保全國人民在2020年共同進入小康社會的背景下，新疆扶貧成為重點。以整體帶動部分、以先富帶動后富的道路行不通的條件下，推動絲綢之路建設下的新疆，脫貧的關鍵在于精準扶貧，不再返貧。而小額信貸作為一種金融創新工具，已經被許多國家使用，并取得較為顯著的效果。本文通過對新疆扶貧發展現狀、小額信貸的影響分析，提出人們對于小額信貸是否有超額需求，小額信貸是否能真正改善窮人福利？最后提出針對新疆特色的小額信貸的對策建議。

一、文獻綜述

（一）新疆小額信貸供求分析。現實中可以觀察和體現的是，對于小額信貸，總是供不應求的，但事實真的是供不應求嗎？農戶的貸款需求與其本身的經營能力有關。經營能力體現在農戶本身所擁有的家庭資產、家庭成員數量、受教育水平、技能水平、對未來政策和市場的把握能力等。新疆農戶擔保能力缺乏，對無需擔保的小額信貸需求強烈，且處于需求大于供給。新疆貧困農戶發展生產和提高生活水平迫切需要資金支持，對小額信貸需求大。

在小額信貸的供給上，絕大部分學者認為，在新疆，小額信貸供不應求，但是小額信貸有效嗎，能為農戶帶來福利并減少貧困嗎？

（二）小額信貸效用分析。Banerjee系統分析了小額信貸對于擺脫貧困的影響，他通過實地調查，發現進行小額信貸的農戶在開始的15～18個月里，發揮了明顯的作用，但另一方面卻沒有跡象表明他們的生活發生了徹底轉變。另外，在調查的區域里，只有1/4的家庭會向其借款，而半數甚至更多的家庭會以更高的利率向放債人借債，認為與之相關的是小額信貸的嚴格規定及其施加于借款人的時間成本。

Bakhtiari通過對微型金融機構的反貧困實踐進行總結，認為微型金融可以通過減少收入的波動，平滑消費，更好地管理風險，幫助窮人積累資產，提高窮人創收能力，改善窮人生活質量，以及通過資源配置的改善和更新技術促進經濟增長來減少貧困。小額信貸是緩解農戶貧困的有力工具，能從多個角度改善窮人的經濟福利和社會福利。

新疆金融扶貧的根本是精準扶貧，不再返貧。小額信貸作為一種重要的金融創新工具，一方面在緩解貧困方面做出了進步，另一方面對經濟增長做出了貢獻。現有的金融扶貧還存在著以下不足：第一，在新疆扶貧措施上，更多的是財政部、扶貧辦、自治區政府的直接扶貧，“大水漫灌”，治標不治本，小額信貸的覆蓋程度不高；第二，對新型小額信貸（政府資助型貸款），即金融機構向貧困戶提供小額貸款，利息由政府承擔，風險共擔的研究很少。小額信貸是否能真正帶來福利；第三，對小額信貸持續性的研究很少，無法保證脫貧的徹底性。

為此，本文通過對小額信貸的分析，針對不同人群進行不同扶貧措施，本文的貢獻在于，研究小額信貸的現狀及其存在的問題，提出針對性的對策建議，使得小額信貸能有效地改善窮人福利，實現為貧困人口提供信貸服務，使其脫離貧困又能實現自身盈利，實現可持續發展的雙贏。

二、新疆小額信貸扶貧現狀

（一）新疆貧困地區總體情況。新疆地處中國西北邊陲，亞歐大陸中心，自然環境較為惡劣，經濟發展相對落后，一直以來都是我國進行反貧困的重點、難點地區。

當前，新疆有貧困重點縣35個，其中國家級27個，片區縣5個，自治區級3個。新疆地區貧困面大、貧困程度深，新疆建檔立卡貧困人口261萬，是全國5個貧困發生率超過15%以上的省區之一。另外，南疆四地州自然環境惡劣。暴風和干旱災害頻發，土地沙漠化嚴重，生態環境脆弱，區域性貧困嚴重。

（二）新疆小額信貸扶貧現狀。中國共產黨十八大代表大會確定了到2020年全面建成小康社會的目標，其中最難實現的是農村貧困人口脫離貧困，貧困縣摘帽，消除區域性整體貧困狀況。為此，政府出臺了《金融支持新疆脫貧攻堅“十三五”規劃（2016-2020年）》等文件。堅持精準扶貧、精準脫貧。農村信用社新疆聯社、農業銀行新疆分行、郵政儲蓄新疆分行在35個貧困縣推出新型小額信貸，為建檔立卡的貧困戶提供5萬元以下，3年以內，無抵押無擔保、政府全額貼息的政策型小額信貸。同時，新疆“訪匯聚”工作組助力，通過駐村干部到戶，了解貧困狀況，推動金融服務。通過金融機構對接，駐村干部落實，推動小額信貸資金發放，減小資金違約風險。

三、新疆小額信貸存在的問題

（一）資金來源渠道狹窄、總量不足。資金來源保證了小額信貸的持續運行，資金總量保證了小額信貸的穩定進行。小額信貸經過多年的發展以及當今“兩行一社”推出了新型小額信貸，極大地方便了新疆的貧困群體。金融機構的收入主要來源于存貸利差，新疆金融機構存貸比很高，且存款多為短期活期存款，資金來源渠道狹窄，資金利用效率低，資金總量不足。新疆新型小額信貸的實施，貧困戶可以享受到3年期以內的無息信用貸款，資金需求量大，但是新疆金融機構網點設置較少，在部分鄉鎮只有農村信用社網點，貧困群體選擇進行小額信貸時只能選擇農信社，增大了農信社的貸款壓力，造成資金的愈發不足，資金流動性降低，增加了小額信貸風險。

（二）小額信貸服務群體思想觀念落后。新疆地區受教育程度不足，另外由于長時間接受各種優惠政策使其養成了一種貧窮文化，這種文化是一種惰性，即使再次貧困，國家依舊會伸出援手；即使機會到來，也不會抓住機會擺脫貧困。這種文化以“遺傳性”的方式使得貧窮的下一代吸取了父輩所養成的價值觀。等要靠思想依然嚴重，不愿意付出辛勤勞動來脫貧，對于小額信貸資金作為救濟金，信用意識淡薄，使得小額信貸資金回收難，增加了小額信貸風險。

（三）小額信貸風險防控能力不足。道德風險：雖然近年來金融機構的不良貸款率有所下降，但部分農戶還款意識差，改變小額信貸資金用途，道德風險依舊存在。農業風險：由于小額信貸的貸款對象基本是貧困、低收入群體，主要從事于農業，受自然因素影響，一旦發生自然災害，小額信貸資金難以回收。系統風險：小額信貸作為一種重要的金融創新工具，也會受到系統風險的制約。經營風險：貧困群體缺乏必要的生產經營能力，也缺乏先進的知識和技術指導，難以承受市場的急劇變化，在生產經營中存在風險。

（四）小額信貸監管困難。政府的建檔立卡和信用評級方便了小額信貸資金的發放，但由于信用主體借貸資金少，居住分散，無法對信用主體的資金使用進行有效監管。部分貧困群體進行小額信貸后，對信貸資金的不合法使用，并沒有投入到生產經營活動中，造成信貸資金風險加大，不利于小額信貸的持續化進行。

四、對新疆小額信貸的幾點建議

（一）完善小額信貸目標識別體系。政府應當繼續更新完善貧困農戶的建檔立卡工作，精準定位扶貧對象，并對不同的農戶做出適當的信用評級。可把貧困分為三類：一是絕對貧困，指沒有勞動力和其他資源要素；二是相對貧困，只有勞動力無其他資源；三是一般農戶，有勞動力和其他資源。當今時代，絕對貧困現象幾乎已經不再存在。針對三類貧困群體制定不同的政策。第一類為財政救濟；第二類提供政策型小額信貸；第三類提供一般小額信貸。

（二）完善小額信貸目標培訓體系。直接扶貧于培訓技能，間接扶貧于小額信貸。即政府將扶貧資金首先資助于貧困群體的技能培訓，根據新疆的實地情況，幫助貧困戶、貧困群體尋找致富門路，改變思維惰性，技術上給予幫助和指導，幫助貧困群體建立起自我發展的能力。在貧困群體具有一定的發展經營能力時，小額信貸要緊跟而行，政策性小額信貸為輔，一般性小額信貸為主，確保貧困群體獲得幫扶。改變傳統的扶貧方式，改“大水漫灌”為“精準滴灌”，做到真扶貧、扶真貧、真脫貧。

（三）引導資金投入，加強資金監管。精準扶貧，小額信貸要先行。在“十三五”規劃下，扶貧進入攻堅時期，政府和金融機構要雙重保障，使更多資金進入金融領域，進入小額信貸。政府資金投入量應繼續加大，并針對新疆地域特色，進行稅收優惠等政策；金融機構更應放低身價，延長金融服務鏈，不斷擴大新型金融產品來增加業務收入，提高資金使用效率，根據不同的信用等級，實行差別的小額信貸。同時，政府和金融機構要加強資金的監管，貸前政府應做出信用評級，貸中金融機構按照信用評級發放小額信貸，貸后政府和金融機構加強對小額信貸資金使用途徑的監管，盡可能減小風險，確保小額信貸資金的有效回收。

（四）小額信貸市場化運作。獲取盈利是金融機構愿意并且持續提供小額信貸的根本保證。金融機構不是福利機構，如何確保貸款的有效回收是金融機構最為關心的問題。政府在進行小額信貸推廣的同時，應遵循市場經濟發展規律，漸進取消新型小額信貸，放開利率監管，使小額信貸逐漸市場化運作。降低小額信貸政府行政介入，使金融機構更加獨立，合理確定小額信貸利率水平，信貸資金的發放與監管由金融機構按照市場規律運行，政府不再貼息，金融機構風險自擔。

（五）小額信貸持續化運作。小額信貸的可持續是指金融機構既實現為貧困人口提供信貸服務使其脫離貧困，又能實現自身的盈利，實現可持續發展的雙贏。同時，小額信貸的可持續是指金融機構能源源不斷的提供小額信貸，促使那些生產周期長、經濟效益回收慢的生產經營活動能夠得以發展。金融機構發放的小額信貸只有實現經濟上的持續化運作以獲得盈利，才能進行一定的資本積累，更好地進行扶貧工作。

五、結語

黨的十八大以來，脫貧攻堅取得顯著成效。其中，2013～2016年4年間，每年貧困人口減少都超過1，000萬人，累計脫貧5，564多萬人，貧困發生率從2012年底的10.2%下降到2016年底的4.5%，下降5.7個百分點，實現了一段時期脫貧攻堅的重要目標。

小額信貸作為一種重要的金融創新工具，在金融扶貧方面取得了較為顯著的成果。在處于絲綢之路經濟帶下和“十三五”規劃到2020年全部脫貧的綜合目標下的新疆，實行新型小額信貸是精準扶貧、精準脫貧的關鍵一步。新疆新型小額信貸專注于扶貧工作，為建檔立卡的貧困戶提供5萬元以下，三年以內，無抵押無擔保、全額貼息的政策型小額信貸。改變了傳統的扶貧方式，扶貧對象更加精準，扶貧目標更加明確。

當前，新型小額信貸剛剛開始實施，具體效果要長時間的調研，比如人們對于新型小額信貸的需求，小額信貸對于貧困群體脫貧致富的具體效果。但不可否認的是，新型小額信貸以精準扶貧為目標，是適合于新疆特色的重要金融扶貧工具，是在絲綢之路經濟帶下促使新疆發展的有效方式。

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