村鎮銀行的“前半生”

黃博

11年后，再將村鎮銀行放在發展布局的關鍵位置上，不管是從實際效果，還是從農村金融市場的拓展來看，都體現了政府對村鎮銀行發展的肯定和信心

近日，四川省出臺了《川陜革命老區振興發展規劃》實施方案，提出在未來幾年，四川省川陜革命老區內的37個縣，縣縣都力爭設立一家村鎮銀行，旨在推進川陜革命老區的發展。從這個實施方案的提出可以看出，村鎮銀行對偏遠農村地區的發展推動，在效果上已初步顯現。

早在2006年，全國銀監會出臺了《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策，更好支持社會主義新農村建設的若干意見》，提出建立村鎮銀行，增加農村金融供給，滿足農村廣大中小企業和農戶的金融需求，推動農業、農村和農民的更快、更好發展，從此開啟了村鎮銀行的發展之路。村鎮銀行源于孟加拉國的鄉村銀行，借鑒了其為低收入群體提供小額貸款的模式，而后改良為我國農村的普惠金融建設服務。2007年我國第一家村鎮銀行——四川儀隴惠民村鎮銀行應運而生。截至到2016年6月，全國共組建村鎮銀行1412家，資產總規模達10810億元。

11年后，再將村鎮銀行放在發展布局的關鍵位置上，不管是從實際效果，還是從農村金融市場的拓展來看，都體現了政府對村鎮銀行發展的肯定和信心。

農民自己的銀行

儀隴縣新政鎮清明橋村農戶彭增輝，自從返鄉后開辦果蔬場和養殖場，累計從四川惠民村鎮銀行貸款280萬，如今他已經成為村里面脫貧致富的帶領人。面對記者，他笑著說：“現在創業環境好了，不再擔心資金的問題，農民有了自己的銀行。”

村鎮銀行的各種金融產品都以農民為主體，“支農”“支小”的惠農金融產品多達數百種，惠及的農民和中小企業上千萬。

但是記者了解到，個別村鎮銀行特別是剛組建的村鎮銀行名義上也在“支農”“支小”，但是其貸款并未流向農民，對于下發的政策只是姿態性的響應。

“這個跟目前村鎮銀行面臨的困難是分不開的，村鎮銀行成立時間短、規模小，社會知名度低，在很多層面上都不能和大型銀行相提并論。收入低，利潤薄是很多村鎮銀行的一個經營難題。然而作為企業法人，追求盈利是天然的本性，在‘支農‘支小上不能賺錢，貸款轉向其他領域也是情理之中的。”西南財經大學國民經濟學研究所張安全博士分析道。

面對這些困難，四川儀隴惠民村鎮銀行是怎么解決的呢？

“經過10年的發展，我們總結了一些經驗，比如：利用各種宣傳展現村鎮銀行服務縣域經濟、支農扶小的經營特色和金融產品；以品牌營銷為基礎，積極探索創新方法；把隊伍建在老百姓中，發展鄉村聯絡員，完善村民信息；組建利益共同體，吸納龍頭企業、專合組織、種植或養殖農戶參與，簽訂多方互惠合作協議。到2014年底我們行的涉農貸款比重占到了98.5%。”四川儀隴惠民村鎮銀行李行長介紹道。

為縣域發展做貢獻

不同于傳統商業銀行，村鎮銀行以服務縣域經濟建設為主，其支行、分行設立在縣上、鄉鎮上。

根據《中國村鎮銀行發展報告（2016）》，2015年的村鎮銀行平均有客戶1479.81戶。按此推算，2015年四川村鎮銀行在縣域范圍內大約為81389.55戶提供了金融服務。

縣域是村鎮銀行發展的平臺，既有豐富的農村資源也面臨人才難求的困境，既有廣大的金融市場又有強勁的競爭對手，在這個不大不小的行政區域，村鎮銀行如何突圍？

首先是人才方面，村鎮銀行招聘多以本地大學生為主，特別是從農民家庭走出來的大學生，他們在農村長大，對村民的信用狀況了解程度深。面對農民金融知識缺乏，較少獲得金融服務的情況下，他們利用對農村熟悉的優勢，解決了信貸信息不對稱的問題。

四川儀隴惠民村鎮銀行的業務部唐俊杰，是本地的一位大學生，畢業后就堅定的留在了當地，參與惠民村鎮銀行的建設。10年來，她經常到村鎮上了解農民情況，聯系當地農業大戶，收集整理了幾大本的農戶檔案臺帳。看到鄉村道路建設、農民生產養殖背后有四川儀隴惠民村鎮銀行的資金輸入，她感到十分自豪。村鎮銀行這樣的策略，不僅為本銀行留住了人才，更為農村、縣域的發展留住了人才。

其次是同業競爭。眾所周知，農村信用社和農業銀行在縣一級經營已經有數十年之久。村鎮銀行如何才能在夾縫中求得生存，是一個村鎮銀行經營者的必解之題。

一方面，充分利用主發起行的優勢。在四川省的村鎮銀行皆有主發起行，有中國銀行這樣的國有銀行，也有浦發銀行這樣的股份制商業銀行。依靠主發起行不僅可以解決村鎮銀行初期的資金和經營困難，更是將先進的金融機制和管理理念帶到了縣域。

另一方面，優化服務加大競爭，增強對農民的服務意識。銀行多了，競爭自然增大了。要想在吸儲、放貸上有所作為，比的就是服務。記者在四川儀隴惠民村鎮銀行新政支行采訪時，一位辦理業務的農民感嘆道：“都不敢想象，銀行現在態度這么好，辦理效率這么高。”

村鎮銀行推動縣域經濟的發展不僅體現在金融貸款方面，在人才、金融機制、老百姓的獲得感上也為縣域的發展起著不可估量的作用。

經過10來年的發展，村鎮銀行已經成為縣域經濟發展的支柱，成為服務“三農”和小微企業的中堅力量。然而，挑戰也隨之而起。

農村金融服務生力軍

當前經濟下行的壓力持續增加，村鎮銀行的社會公信力有待提高，貸款增速趨緩，利率市場化的進一步推進，民營資本和其他涉農金融機構對農村金融市場的投入加大，相關財稅優惠政策即將到期，金融監管部門對主發起行管理模式進行新的規劃......都在影響著村鎮銀行當前及未來的經營管理和業務發展。

長期從事農村發展和農村金融研究的孫同權表示，雖然當前經濟形式不容樂觀，但是在落實農業現代化、新型村鎮化、金融扶貧等國家戰略、服務實體經濟方面，村鎮銀行大有可為，充滿發展機遇。村鎮銀行可以積極參與農村專業市場建設、農村醫療衛生體系建設、農村流通體系建設、鄉鎮天然氣網建設、農村人居環境改造等等。

四川省銀監局副局長李國榮在談及本省村鎮銀行整體情況時也表示，目前村鎮銀行公司治理架構不斷完善，“三會一層”履職和風險意識持續增強，服務“三農”和小微企業觀念不斷強化，內部控制和風險管理水平不斷提高，資產質量整體較好。

機遇與困難并存，十年不長不短，村鎮銀行應該有“乘風破浪”的勇氣，把老百姓所期盼的村鎮銀行建設好，打造一支為農村金融服務的生力軍。