該給商業公司發個人征信牌照嗎

南周

2015年1月央行下發《關于做好個人征信業務準備工作的通知》，同意8家社會機構開展個人征信業務，但迄今個人征信牌照仍未下發。央行征信局局長萬存知表示，為何到現在還沒有發牌照，主要有三個“沒想到”：一是沒想到發完通知對8家機構進行個人征信業務準備后，剛起步就碰上互聯網金融整頓，互聯網金融整頓到現在還沒結束；二是沒想到社會公眾對個人信息保護的意識空前高漲，對8家機構要求更高了；三是沒想到8家機構實際開業準備的情況離市場需求和監管要求差距較大。那么，該給商業公司發個人征信牌照嗎？

正方： 央行個人征信中心是國內唯一的個人征信機構。個人征信不是一家獨大的問題，而是獨此一家的問題，讓需要使用個人征信服務的機構與個人沒得選擇，很成問題。經濟規律是，任何一個行業，自由競爭有利于提升商品或服務的品質。在這個意義上，個人征信行業向社會開放也是大勢所趨。2015年央行《關于做好個人征信業務準備工作的通知》認為：“培育社會征信機構，是貫徹落實黨中央、國務院關于推進社會信用體系建設、建立健全社會征信體系等一系列方針政策的重要舉措，對于規范發展征信市場、服務實體經濟具有積極意義。”

反方：首先，個人征信機構不是越多越好。個人征信平臺，覆蓋的人越多，搜集的有關個人償付能力與償付意愿相關的信息越充分全面，價值也就越大。理論上，這樣的機構有一家就夠了。即便在自由競爭下，最終被市場認可的個人征信機構可能也只有少數三兩家。其次，個人征信機構最好定位為公益性或非營利性；即使定位為商業性，也理應只能收取查詢費，杜絕其他對個人征信數據的商業使用。查詢央行個人征信報告，每年前兩次免費，第三次及以上每次收費25元，基本是公益性的。如果放開，民營個人征信機構的價格難道會更便宜嗎？

正方：那就放開征信業，讓市場篩選出可靠的個人征信機構，哪怕最后生存下來的只有一家，也是市場認可的。對個人征信機構掌握的龐大個人征信信息，金融機構有切實需求，通過查看申請貸款或為人擔保的個人的信用狀況，決定批不批貸款及貸款利率高低等。個人征信與對公司的信用評級是很類似的，既然后者可以市場化，可以以營利為目標，那前者理應也可以。

反方：試想一家營利性的民營個人征信機構，掌握了全國人的個人征信信息，潛在的利益太大了。可能不會滿足于收取查詢費，很可能對掌握的信息進行商業開發，例如向個人推銷理財產品與保險產品，或者針對個人搞精準電商營銷，或者搞社交應用，規定信用分多少以上的個人享有高端社交與打賞的特權。這就是對個人征信信息的濫用。黑客也會瞄上個人征信數據庫。

正方： 任何行業都會出現問題，解決之道無非是預防性的規則與懲戒性的罰則，也就是加強監管，而不是因噎廢食，扼殺這個行業的發展。《征信業管理條例》已自2013年起施行，放開是大勢。至于出現的濫用個人征信信息用于商業開發、侵犯個人隱私及信息安全等問題，應該通過監管與法律來解決，對涉事機構該罰就罰，該關就關，而不是不給社會發放個人征信牌照。

反方：問題是，央行征信局局長萬存知認為：“8家進行個人征信開業準備的機構目前沒有一家合格，在達不到監管標準情況下不能把牌照發出去。”這8家機構各自依托某一個企業或者企業集團發起創建，在業務或者公司治理結構上不具備或者不具有第三方征信獨立性，存在比較嚴重的利益沖突。個人征信機構應該具備像信用評級機構那樣的獨立性，擺脫利益沖突。

（摘自《南方周末》）