家庭金融資產與保險消費需求相關問題的思考

邢竣博+李欣然

【摘要】隨著改革開放的發展，我國的經濟水平已經整體提高，人們的收入也越來越多，人們漸漸具備了投資理財的觀念，隨著社會經濟的發展，家庭金融這一產物便應生而出，人們的消費觀念漸漸擴大到保險領域，本文針對家庭金融資產與保險需求的相關問題進行研究分析，希望可以找到解決方案，為保險業的發展提供推動力。

【關鍵詞】家庭金融 資產管理 保險消費

一、引言

上個世紀的九十年代，我國的保險行業終于重新對外開放，這十多年的發展歷程雖有坎坷，但是保險業卻逐漸蓬勃壯大起來。在金融行業領域，保險是廣大家庭的首選，然而面對不同的家庭，保險消費的需求也是不同的，保險業的內部結構等方面還存在著嚴峻的問題。

二、家庭金融資產與保險消費

家庭金融資產中的保險消費中主要包含繳費期、保險期、保額、保險年齡和保險責任。在保險的合同當中，保險的主體是保險當事人，也可以稱之為保險人或者是投保人，在我國的法律法規中還可以將和保險公司有關的人人員叫做受益人，也可以叫做被保險人。

在有關人身保險方面，在涉及到合同的簽訂時，保險的可以接受保險利益，針對保險中的法律條文明文規定，投保人和被保險人具有保險利益，在保險關系的主要因素當中，主要有投保人、保險人、保險標、可保風險和被保險人五種。在現代商業保險當中，主要包含可保風險、同質風險集合和分散、保險費率厘定、保險合同簽訂、保險基金成立[1]。有關于汽車保險方面，構成的因素有基礎、功能和前提等因素。其中涉及到人身保險標，這一指標包括指人的生命健康和安全，因為人的身體健康是不能用金錢來進行衡量的，所以稱之為人身保險標。

三、家庭金融資產與保險消費的出現問題的原因

（一）保險業的結構制度不夠健全

現在，中國的保險業制度以及結構存在很大的問題，在市場的猛烈競爭之下，保險業的發展得不到穩定狀態，對于家庭金融資產與保險消費需求根本不可能提供足夠的條件。一方面，我國的保險業中的企業里，企業的內部存在很大的問題，在管理人員的配置問題上，不能夠進行合理的安排。在資金運用的問題上，沒有相應的標準；另外一面，對于管理對象沒有有效的管理手段，沒有一定的管理范圍，會嚴重影響到保險企業的內部運作，會影響到整個企業的正常運行與發展，在激烈的市場競爭中不利于單位的生存獲利，對保險業的相關工作不能夠有序開展。

（二）市場的管理機構不健全

在保險業的運作環境中，保險企業的環境必須保持良好的狀態，在此基礎上市場的管理機構才能得到保障。在中國的法律法規中，執行條例不健全，同時不能夠有效的實施，法律條令的執行力度不強，企業的整體發展就得不到應有的需求，保險企業的市場管理機構遲遲不能健全。

現如今，中央政府會執行收入分配和經濟穩定的職能，地方政府行駛資源配置職能時必須經過中央政府的同意。中國保險業的狀態是低績效和高壟斷，一方面，保險市場的結構過于單薄，主要形成寡頭壟斷結構，這是市場競爭的不良結果，也是政府配置資源的結果；另一方面，近年來的保險市場的開放程度一直在擴大，市場正處于激烈的競爭環境當中，小公司的市場份額不到百分之零點五，大公司處于壟斷地位的勢頭只增不減，這對家庭金融資產保險消費的推廣效率是不利的[2]。

（三）營銷技術問題

像如今的保險行業運行的狀況不可同日而語，在保險行業當中，工作人員的營銷技術水平具有關鍵性的作用。我國對保險業技術體系沒有一定的認識，整個保險業中屢屢出現營銷技術的失誤，相關技術的不利運作會導致保險業的運行崩潰，發展停滯。其中有很多影響因素存在，其中包括保險業的相關工作人員不能夠將營銷模式創新再利用，保險行業是極其復雜的，這樣不利于工作的開展實施。而且保險業單位的內部系統出現大量的漏洞，保險業的技術體系之間的聯系是復雜而又多變的，營銷技術的手段一直是一種或者是幾種模式，在這個過程中就可能造成一定的失誤。

保險業的技術人員做其它的兼職工作謀取利益，在利益與金錢面前，技術人員不能夠正常的完成本職工作，由于人為原因造成種種失誤，諸如此類的做法對整個保險業的運行機構來說是極其不利的，在一定程度上家庭金融資產與保險消費的市場需求就得不到滿足，保險行業的發展會受到嚴重的打擊。

四、采取的對應策略

（一）建立完善的制度和體系

保險行業的運作需要大量的資金，建設費用和運行費用是由政府提供的。現如今的市場經濟環境，應該設計出合理的付費制度以確保保險行業繼續運行下去，在國家環保組織的統一制定和規劃之下，在處理保險行業相關的業務時，由繳費者擔負所有的費用，保險人員和保險公司統一進行收取。

（二）建立良性的競爭市場機制

社會的經濟基礎建設能夠快速發展有著保險行業的推動助力，保險行業的作用還表現在為社會和人民提供后盾支持。在全球一體化的發展之下，我國應該建立良性的市場競爭機制，在全球的經濟市場當中保障我國的綜合競爭力，首先要加強成本的管理，其次制定可持續發展的戰略目標，并將之實現。

（三）創新營銷技術

保險行業在處理相關事務時需要大量的費用，此時就需要構建創新型、科技型的機制，使專家參與決策，建立完善的咨詢系統，建立科學的整體布局。研究保險業的營銷技術并且加大力度進行開發。根據我國的國情和勞動力的基本標準，可以利用人工化的營銷模式進行保險業的經營，以電子設備作為輔助手段，再結合有效的技術路線作為發展的方向，有效的利用保險業的資源[3]。

（四）培養技術型人才

保險行業在市場之中已經進入了快速的發展，不利的是我國保險行業的相關人才是大量缺失的，其中的高級管理人員的缺失量比較嚴重，專業的技術人員也很少，對于保險市場來說，保險行業中的內部人員的學歷普遍很低，工作人員的素質得不到保證，而保險業的發展需要專業的技術人員，他們要有豐富的專業知識和正確的人生價值觀，為行業培養高素質的專業化人才已經是迫在眉睫。

五、結論

總結而言，在近幾十年的發展狀態之下，我國的家庭金融資產與保險需求還存在著很大的問題，為了保險業的可持續發展，應該盡快的建立完善的機制，確立保險行業的核心價值觀，建立市場發展理念，逐步的推動保險行業的可持續發展。

參考文獻

[1]陳翹楚.家庭金融資產與保險消費需求相關問題研究[J].商，2015，27：186.

[2]曹新華.家庭金融資產與保險消費需求相關問題研究[J].中外企業家，2016，21：216-217.

[3]阮冉冉.中國家庭金融資產結構研究[D].西南財經大學，2010.

作者簡介：邢竣博（1995-），男，遼寧海城人，本科在讀，專業：金融學；李欣然（1996-），女，吉林舒蘭人，本科在讀，專業：金融學。