普惠金融的湖北實(shí)踐

蔣李+陸凌慧

核心提示：“金融服務(wù)網(wǎng)格化”戰(zhàn)略，是湖北發(fā)展普惠金融的重要切入點(diǎn)。

金融是現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)的核心和血液，無論實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展還是產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級，都離不開金融。但金融也是把雙刃劍，會在財(cái)富分配上產(chǎn)生“馬太效應(yīng)”。如何既發(fā)揮它的積極作用，又避免出現(xiàn)負(fù)面影響？一個(gè)切實(shí)可行的路徑是推行普惠金融。

在7月14日-15日召開的全國金融工作會議上，習(xí)近平總書記再次強(qiáng)調(diào)發(fā)展普惠金融的重要意義，并首次提出“建設(shè)普惠金融體系”。

從2015年開始，湖北銀監(jiān)局局長賴秀福便提出“金融服務(wù)網(wǎng)格化”新模式，將基層金融從過去的“人在路上跑”，變?yōu)椤笆略诟裰修k”，為普惠金融的實(shí)踐提供了全新思路。

“金融服務(wù)網(wǎng)格化，將金融服務(wù)與基層黨建、社會綜合治理進(jìn)行有機(jī)結(jié)合，以小網(wǎng)格服務(wù)大經(jīng)濟(jì)、輻射大群體，已逐步成為湖北普惠金融發(fā)展的一張名片。”湖北銀監(jiān)局副局長闕方平對《支點(diǎn)》記者說。

解決三大碎片化問題

《支點(diǎn)》：為何我們選擇將金融服務(wù)網(wǎng)格化作為湖北發(fā)展普惠金融的切入點(diǎn)？

闕方平：長期以來，各地金融發(fā)展存在三大碎片化問題：信息來源碎片化、金融服務(wù)碎片化和機(jī)構(gòu)配置碎片化。

農(nóng)村和小微企業(yè)貸款難、貸款貴，表面上是缺資金、缺服務(wù)，實(shí)質(zhì)上是信息來源碎片化，金融服務(wù)供需信息不對稱。

首先是信息來源碎片化。這可分為兩個(gè)層面，對銀行而言，由于三農(nóng)、小微客戶往往缺乏財(cái)務(wù)類“硬信息”，要搜集反映其信用狀況的各類“軟信息”，又面臨成本高、效率低的問題；對客戶來說，限于信息分散和個(gè)體知識面，對銀行信貸產(chǎn)品和現(xiàn)代服務(wù)方式不夠了解。

金融服務(wù)碎片化則表現(xiàn)在“嫌貧愛富”上。以前，銀行往往傾向于服務(wù)低風(fēng)險(xiǎn)、收益穩(wěn)定、信用等級高的大企業(yè)，但普惠金融的精髓是“普”，越是金融服務(wù)覆蓋不到的空白點(diǎn)與空白人群，越是普惠金融需要服務(wù)的對象。

湖北是一個(gè)有著5800萬人口的農(nóng)業(yè)大省，各地情況千差萬別，部分山區(qū)、偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)村缺少銀行物理網(wǎng)點(diǎn)，機(jī)構(gòu)配置的碎片化也是一大問題。

基于以上狀況，2015年初，賴秀福局長在深入調(diào)研的基礎(chǔ)上明確提出，要在全省實(shí)施金融服務(wù)網(wǎng)格化戰(zhàn)略，計(jì)劃用三年時(shí)間搭建網(wǎng)格化體系，實(shí)現(xiàn)“信息共享、職責(zé)明確、運(yùn)行高效、責(zé)任細(xì)化”的目標(biāo)。

具體而言，是借鑒地方政府網(wǎng)格化管理的做法，將鄉(xiāng)鎮(zhèn)、街道、社區(qū)、村組劃分成若干網(wǎng)格，每個(gè)網(wǎng)格建設(shè)金融服務(wù)工作站，落實(shí)責(zé)任銀行，由網(wǎng)格員定期收集企業(yè)、居民金融需求情況，并及時(shí)向?qū)鱼y行推送相關(guān)信息。

在人員安排上，采取銀行工作人員與政府網(wǎng)格人員雙聘互動方式，做好金融知識宣傳、網(wǎng)格居民建檔、基礎(chǔ)金融服務(wù)等工作。截至2016年底，各行已聘請社區(qū)、村組干部網(wǎng)格員1.8萬人。

《支點(diǎn)》：實(shí)施網(wǎng)格化戰(zhàn)略后，是否解決了上述碎片化問題？

闕方平：2016年9月，習(xí)近平總書記主持G20領(lǐng)導(dǎo)人杭州峰會，審議通過了《G20數(shù)字普惠金融高級原則》，成為國際社會推廣普惠金融的行動綱領(lǐng)。而湖北金融服務(wù)網(wǎng)格化，是數(shù)字普惠金融領(lǐng)域的積極響應(yīng)者、先行者和實(shí)踐者。

在信息來源方面，通過網(wǎng)格化數(shù)據(jù)平臺，銀行不僅能掌握客戶的資產(chǎn)負(fù)債、現(xiàn)金流量、銷售回款等“硬信息”，還能直接獲取企業(yè)繳納水電費(fèi)、醫(yī)保、社保、住房公積金和雇工情況等“軟信息”。

截至今年6月底，湖北已建立普惠金融網(wǎng)格化工作站26829個(gè)，覆蓋3936個(gè)城鎮(zhèn)和2.16萬個(gè)鄉(xiāng)村，全省網(wǎng)格覆蓋率達(dá)95.10%，有效地解決了金融服務(wù)與機(jī)構(gòu)配置碎片化的問題。

通過以上舉措，老百姓有金融需求能第一時(shí)間找到身邊的工作站，工作站常駐網(wǎng)格員也會定期向老百姓宣傳金融知識、宣講金融政策，提高基層公眾金融知識水平、金融風(fēng)險(xiǎn)意識以及金融工具運(yùn)用能力。

值得強(qiáng)調(diào)的是，金融服務(wù)網(wǎng)格化還推動了扶貧工作的開展。

通過在全省31個(gè)集中連片地區(qū)貧困縣的394個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)建立網(wǎng)格化扶貧工作站，銀行服務(wù)和產(chǎn)品已延伸到這些貧困縣、鄉(xiāng)、村。這一舉措讓基層群眾就業(yè)有機(jī)會、致富有門路，有效減少了社會不穩(wěn)定因素。

截至2016年底，全省扶貧開發(fā)貸款達(dá)215億元，比年初增長189%。在省銀監(jiān)局扶貧工作隊(duì)駐點(diǎn)的咸寧通城華家村，70%有勞動能力的貧困戶已確定了致富項(xiàng)目并實(shí)現(xiàn)了收益。

《支點(diǎn)》：金融服務(wù)網(wǎng)格化對銀行業(yè)務(wù)的開展有何助益？

闕方平：金融業(yè)歸根到底是服務(wù)業(yè)。服務(wù)業(yè)的特點(diǎn)是跟著客戶走、跟著需求走。金融服務(wù)網(wǎng)格化正是給銀行服務(wù)“三農(nóng)”和小微企業(yè)提供了平臺，讓銀行機(jī)構(gòu)有了進(jìn)一步貼近社區(qū)、貼近農(nóng)民、貼近小微企業(yè)的機(jī)會。

首先，通過與熟悉民情的網(wǎng)格員合作，能增加銀行與普惠群體的互動，壯大基礎(chǔ)客戶群體，從而獲得經(jīng)濟(jì)回報(bào)。

例如，有些農(nóng)商行利用網(wǎng)格信息，準(zhǔn)確掌握務(wù)工人員返鄉(xiāng)時(shí)間并提供接送站服務(wù)，把工作站打造成服務(wù)站，讓老百姓有金融需求時(shí)就會第一時(shí)間想到這家銀行。

其次，銀行借助網(wǎng)格化掌握的客戶繳納水電費(fèi)、醫(yī)保、社保、住房公積金和雇工情況等“軟信息”，有利于對客戶“精準(zhǔn)畫像”，提高信貸投入質(zhì)量。目前，通過金融服務(wù)網(wǎng)格發(fā)放的貸款不良率僅為0.35%，遠(yuǎn)低于其他貸款平均水平。

截至今年6月底，湖北金融服務(wù)網(wǎng)格化工作站貸款授信金額達(dá)1080.80億元，發(fā)放貸款758.89 億元，涉及城市居民48.14萬戶，商戶和小微企業(yè)5.52 萬戶，“三農(nóng)”客戶20.76萬戶。

打造湖北普惠金融名片

《支點(diǎn)》：湖北在具體推進(jìn)金融服務(wù)網(wǎng)格化方面有哪些好的做法？

闕方平：首先是強(qiáng)化頂層設(shè)計(jì)。

2015年初，省銀監(jiān)局明確提出在全省大力實(shí)施金融服務(wù)網(wǎng)格化戰(zhàn)略后，我們便聯(lián)合省政府金融辦、省綜治辦印發(fā)指導(dǎo)意見和實(shí)施方案。

總體方案明確了三年三步走的規(guī)劃。其中，2015年為啟動探索年，2016年為復(fù)制推廣年，2017年為鞏固提升年。每年分別對試點(diǎn)機(jī)構(gòu)范圍、社區(qū)居民建檔面、社區(qū)客戶和小微企業(yè)建檔面及農(nóng)村建檔面等方面提出了明確要求。

實(shí)施期間，省銀監(jiān)局還與省政府金融辦、省綜治辦聯(lián)合召開了三次現(xiàn)場推進(jìn)會，共同研究解決推進(jìn)過程中的重大問題和難點(diǎn)問題。

其次是加強(qiáng)跨界合作。

將金融服務(wù)模塊嵌入網(wǎng)格信息平臺，可實(shí)現(xiàn)雙方信息共享，實(shí)現(xiàn)內(nèi)部機(jī)制的快速反應(yīng)和信息處理的高效。2016年，我們成功搭建起湖北省農(nóng)商行系統(tǒng)金融服務(wù)網(wǎng)格化集成信息網(wǎng)，目前正向其他銀行機(jī)構(gòu)拓展。

再次，重視激勵(lì)創(chuàng)新。

我們將各銀行機(jī)構(gòu)金融服務(wù)網(wǎng)格化工作評價(jià)結(jié)果，與銀行業(yè)文明規(guī)范服務(wù)“千佳百佳”及“良好銀行”評選、監(jiān)管評級等掛鉤，對工作成效明顯的地區(qū)和機(jī)構(gòu)，在金融創(chuàng)新、市場準(zhǔn)入方面給予先行先試政策。

最后是適時(shí)進(jìn)行創(chuàng)新。

推進(jìn)過程中，各家銀行探索出了金融服務(wù)網(wǎng)格化的“企業(yè)模式、學(xué)校模式、社區(qū)模式、鄉(xiāng)村模式”等，推出了“村口銀行”、新型農(nóng)業(yè)主體貸款、小額扶貧創(chuàng)業(yè)貸款等系列產(chǎn)品，進(jìn)一步提高了金融服務(wù)在不同場景的覆蓋面。

《支點(diǎn)》：可否介紹一些典型案例？

闕方平：在推進(jìn)金融服務(wù)網(wǎng)格化戰(zhàn)略過程中，我們重點(diǎn)發(fā)展金融服務(wù)薄弱地區(qū)，先試點(diǎn)再推開，先積累經(jīng)驗(yàn)再復(fù)制，以樣板促建設(shè)。

其中，黃岡農(nóng)商行“金融服務(wù)網(wǎng)格化謝家小塆模式”就是個(gè)典型案例。

“金融服務(wù)網(wǎng)格化謝家小塆模式”的主要內(nèi)容包括：在服務(wù)方式上，注重需求為先，定制服務(wù)；在服務(wù)形式上，推進(jìn)電子化、便捷化和標(biāo)準(zhǔn)化；在服務(wù)交流上，做好深度對接，互通有無。同時(shí)，結(jié)合當(dāng)前農(nóng)商行發(fā)展轉(zhuǎn)型，做深做實(shí)農(nóng)村金融服務(wù)，真正解決“金融服務(wù)最后一公里”難題。

自2015年3月18日“謝家小塆金融服務(wù)站”建立以來，通過與網(wǎng)格化社會管理信息平臺深度對接，與村組簽訂金融服務(wù)網(wǎng)格員互聘協(xié)議，推進(jìn)“十個(gè)一”（印發(fā)一個(gè)文件、簽訂一個(gè)協(xié)議、聘請一名兼職網(wǎng)格員、固定一個(gè)辦公場所、建立一個(gè)臺賬、安裝一部轉(zhuǎn)賬電話、對接一個(gè)網(wǎng)絡(luò)、制作一個(gè)宣傳牌、制訂一套制度、創(chuàng)新一批產(chǎn)品）標(biāo)準(zhǔn)服務(wù)等方式，累計(jì)搜集了村民、種養(yǎng)大戶、小微企業(yè)各類信貸、服務(wù)需求信息1200余條，發(fā)放貸款4960萬元。

依托網(wǎng)格化社會管理信息平臺和村組干部，該服務(wù)站實(shí)現(xiàn)了金融服務(wù)供求信息互通有無，實(shí)現(xiàn)了對村民客戶的深度了解，真正做到了將金融服務(wù)送到村民門口。該模式已成為黃岡市乃至全省發(fā)展普惠金融實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的標(biāo)桿模式。

《支點(diǎn)》：好的做法一定不缺學(xué)習(xí)者。據(jù)悉，已有省份專門到湖北學(xué)習(xí)金融服務(wù)網(wǎng)格化的創(chuàng)新做法。

闕方平：金融服務(wù)網(wǎng)格化已逐步成為湖北普惠金融發(fā)展的一張名片。湖北省委副書記、省長王曉東批示：“這項(xiàng)工作體現(xiàn)了改革創(chuàng)新精神和服務(wù)群眾、服務(wù)基層的作用，要大力支持。希望繼續(xù)完善升級，發(fā)揮更大更好的作用。”

去年5月，銀監(jiān)會在湖北恩施召開中部六省推進(jìn)普惠金融發(fā)展暨金融服務(wù)網(wǎng)格化戰(zhàn)略會議，中部六省銀監(jiān)局專門到湖北交流經(jīng)驗(yàn)。今年初，銀監(jiān)會領(lǐng)導(dǎo)在全國銀行業(yè)監(jiān)管工作會議上提出，要在全國總結(jié)推廣“網(wǎng)格服務(wù)”先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)。

今年6月，在銀監(jiān)會舉辦的普惠金融交流研討會上，湖北銀監(jiān)局交流了金融服務(wù)網(wǎng)格化經(jīng)驗(yàn)。

此外，在國務(wù)院扶貧辦《扶貧信息》2017年第6期中，也專題推介了“湖北探索網(wǎng)格化金融精準(zhǔn)扶貧”的經(jīng)驗(yàn)做法。

下一步：做好三個(gè)方面的工作

《支點(diǎn)》：2017年，湖北在金融服務(wù)網(wǎng)格化方面還有哪些舉措？

闕方平：今年是湖北金融服務(wù)網(wǎng)格化“鞏固提升年”，我們將重點(diǎn)做好三個(gè)方面的工作。

第一，進(jìn)一步提升與綜治數(shù)據(jù)庫的“兩網(wǎng)融合”。

各級銀行業(yè)監(jiān)管部門將積極協(xié)調(diào)社會綜治部門，加大綜治信息在金融服務(wù)網(wǎng)格化工作領(lǐng)域中的運(yùn)用；在省級銀行機(jī)構(gòu)層面，將積極建設(shè)內(nèi)部網(wǎng)格化共享平臺，并督促各地分支機(jī)構(gòu)加強(qiáng)與當(dāng)?shù)攸h委政府的溝通，與各地綜治和組織部門凝聚合力。

對于基層銀行，則要充分借助綜治數(shù)據(jù)庫和熟悉民情民意的網(wǎng)格員，將網(wǎng)格內(nèi)居民職業(yè)、家庭狀況、收入、信用情況等基本情況錄入系統(tǒng)，形成基礎(chǔ)信息庫，并在獲取信息的基礎(chǔ)上建檔、評級、授信，變被動等客上門為主動上門服務(wù)。

第二，實(shí)現(xiàn)“兩個(gè)全覆蓋”的硬性指標(biāo)。

具體而言，全省各縣（市、區(qū)）行政村（社區(qū)、商區(qū)、園區(qū)）金融服務(wù)網(wǎng)格化覆蓋面要達(dá)到100%，網(wǎng)格內(nèi)客戶建檔面要達(dá)到100%。

在這一過程中，既要注重面的擴(kuò)張，更要注重質(zhì)的提升，支持小微企業(yè)、民族地區(qū)發(fā)展、返鄉(xiāng)下鄉(xiāng)人員“雙創(chuàng)”、精準(zhǔn)扶貧、打擊非法集資、傳播金融文化等納入網(wǎng)格化金融服務(wù)工作方案和場景。

第三，各級監(jiān)管部門要進(jìn)一步強(qiáng)化與激勵(lì)相關(guān)的監(jiān)管措施。

金融服務(wù)網(wǎng)格化領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室可組織對已建立的工作站開展交叉檢查評價(jià)，評價(jià)結(jié)果將與市場準(zhǔn)入、現(xiàn)場檢查、監(jiān)管評級和高管履職考核掛鉤。年終則可開展“最佳金融服務(wù)網(wǎng)格化工作站”“最佳網(wǎng)格員”“最佳金融服務(wù)網(wǎng)格化產(chǎn)品”等評比，對當(dāng)選的先進(jìn)單位和個(gè)人將給予一定獎(jiǎng)勵(lì)。（支點(diǎn)雜志2017年8月刊）