消費金融應加強風控

孫國峰

核心提示：消費金融還沒有經歷過完整的經濟周期性波動，個人征信體系還不能完全支撐消費金融審批及風險防控的需要。

從2011年至今，中國消費信貸領域中，住房貸款存量占比始終維持在70%上下，是絕對主力。這種情況主要源于銀行風控體系的局限性：依靠不動產抵押物才可以發放貸款，這也是中國消費金融發展過去較長時間受到的主要約束。

近年來，互聯網、電子商務以及網絡分期等新型模式出現后，由于對用戶信用程度和物流的把控，非房產或購車類的消費信貸體現出了更大的增長潛力，基于真實消費背景的互聯網消費金融更具優越性。

消費金融服務商結構趨于多元化，目前已經形成了多層次的消費金融服務商體系。但其在發展過程中仍需注意以下問題。

一是消費金融風險控制還處于研究探索階段，沒有經歷過完整的經濟周期性波動，特別是一些互聯網消費金融機構成立時間較短，技術和人力資本不足，對相關資產的風險管理能力欠缺。

二是個人征信體系還不能完全支撐消費金融審批及風險防控的需要。

三是部分消費金融機構漠視消費者權益保護，未能履行信息披露義務，個人信息不當使用突出，個人隱私泄露時有發生。

四是在消費金融發展的同時，一些機構宣傳超前消費觀念，利用消費者的攀比心理，甚至采取虛假宣傳、隱瞞實際資費標準等手段，誘導部分消費者，尤其是缺乏金融知識和社會閱歷的年輕人過度借貸，背上了沉重的債務負擔，給消費者本人、家庭和社會帶來不良影響。

我認為，發展消費金融需加強風控并完善社會征信體系。

消費金融業務的核心是風險控制，實現可持續發展需要消費金融服務商提高風險管理能力，要建設自動化的消費金融決策體系：多模塊的專家決策系統，多渠道的外部信息采集方式，智能化的風險評估與決策架構，動態的數據分析機制等。

另外，要逐步完善社會征信體系，將消費金融尤其是互聯網消費金融信息納入征信系統，加快建立消費者個人信息數據庫，推進個人商業信用數據、個人“五險一金”數據、個人人事檔案數據、個人消費數據、個人金融數據等多維數據的整合，逐步形成覆蓋人群廣泛、信息多元的征信數據庫。

同時，要特別加強金融消費者和投資者的教育工作，注重金融消費者權益保護。要以保護消費者權益為方向，完善相關金融法律制度。消費金融機構應當以通俗易懂的語言，及時、準確地向金融消費者披露可能影響其決策的信息，包括要明確利率，要充分提示風險，不得發布夸大產品收益、掩飾產品風險等欺詐信息。

還應該加強對大數據的開發和應用，實現大數據風控與消費金融的融合發展。并且，一定要以場景消費為支撐發展消費金融。消費金融需要龐大場景作支撐，場景是銀行、消費金融公司和電商從事消費金融的基礎。消費場景多元化并貼近生活的方方面面，可以使線上、線下、線上+線下的消費金融產品和服務更具滲透力。（支點雜志2017年8月刊）