我國互聯網金融的發展與監管

何一通

摘 要：自2007年首家網絡借貸平臺成立以來，經歷十年的發展，特別是近幾年的爆發性增長，我國互聯網金融行業的體量與水平都達到了一個空前的規模。互聯網金融在創造一個新的經濟增長點的同時，也通過借貸服務促進了實體經濟的進一步發展，產生了良好的社會效益。但另一方面由于缺乏有效的監管，互聯網金融也帶來了擾亂原有金融秩序，違法借貸較多等問題。文章分析了我國互聯網金融發展現狀，對比考察了國內外互聯網金融的管理監察制度，對健全互聯網金融監管體系，促進互聯網金融進一步發展提出了幾點建議。

關鍵詞：互聯網金融 金融監管 互聯網借貸

我國互聯網金融整體蓬勃發展的基礎是互聯網支付的迅速普及。互聯網金融發展的另一個主要領域是互聯網借貸。由于我國廣大小微企業和個人一直存在對小額貸款的迫切需要，互聯網借貸的發展速度驚人：一方面阿里巴巴、騰訊等互聯網巨頭開始進入傳統金融領域，創建或控股了一些大型互聯網借貸平臺；另一方面許多地區原有的小額信貸公司開始采用互聯網工具推廣和處理其借貸業務，或者完全轉型為互聯網借貸公司。可以說，互聯網金融在交易效率提升上的作用是革命性的。另一方面，互聯網借貸利用其獲取信息便捷，交易成本較低的優勢，迅速占據了小額信貸的市場，為我國廣大小微企業提供了交易便利，利率和手續費用更低的融資平臺，為這些企業的進一步發展提供了資金的保障。

一、現階段我國互聯網金融帶來的監管問題

（一）互聯網金融增大了國家貨幣政策實施的難度

由于互聯網金融的交易很大程度上脫離了傳統銀行的渠道，數量巨大的資金在各個平臺間流動，使得國家金融監管機構無法獲知。這樣一來，許多針對傳統金融模式的法律法規和調控政策，對于互聯網金融都失去了有效性，大大增加了國家原有金融法規施行的難度，同時降低了多項調控政策的效果。

（二）互聯網金融企業缺乏監管，存在許多違法行為

由于當前我國尚未建立合適的互聯網金融企業準入機制和完備的監管制度，現在互聯網金融市場上的企業素質呈現參差不齊的局面。由于準入門檻過低，大量本不具備從業資質的違規小額信貸企業通過轉型為互聯網金融企業就獲得了從業資格。其中許多互聯網金融平臺更是由地下錢莊所掌控，在互聯網金融的外殼下繼續其非法吸儲，放高利貸等違法金融行為。監管的缺失使得以“裸貸”為代表的種種互聯網金融亂象頻頻出現，造成了極大的不良社會影響。

二、對于我國互聯網金融發展及監管的建議

（一）借鑒發達國家的互聯網金融監管經驗

互聯網金融發展初期產生的亂象在世界上一些發達國家也曾經出現，這些國家通過建立完備的監管機制解決了存在的問題，保障了互聯網金融的長期健康發展，值得我國借鑒。其中美國通過以《統一金融服務法》為代表的一系列法律，將互聯網金融企業納入到與傳統金融企業一致的監管體系下，規定傳統銀行的反洗錢法，利率上限等法律法規同樣適用于互聯網金融企業，有效減少了利用互聯網金融進行的經濟犯罪事件。

（二）建立完善的互聯網金融行業監管體系

針對我國互聯網金融行業監管工作上普遍存在的無法可依的情況，我國應當盡快建立一套完善的行業監管體系，設立專門機構監督執行。在這一監管體系中應當特別注意以下兩點：

（1）首先是建立嚴格的牌照發放和審查機制，對從業機構的注冊本金等條件提出具體要求，提高行業準入門檻。這一制度能夠將現存的大量不具備從業資質的企業擋在門外，迅速提升行業整體的規范性，也降低監管機構的壓力。

（2）其次要明確界定各類互聯網金融企業的業務范圍，制定行業規范和要求。監管機構應當依據這些法規，堅決的杜絕當前互聯網金融企業中存在的利率過高、涉嫌洗錢、涉嫌賭博等多種違法的業務。

三、結束語

互聯網金融的出現和發展，大幅地提升了交易的效率和便利性，很大程度上緩解了我國小微企業和創業個人貸款難的困境，為我國經濟發展帶來了新的增長點，創造了巨大的社會效益。然而在令人矚目的成就之下，互聯網金融也存在資金流動脫離監管，從業企業素質參差不齊等負面問題。文章通過分析我國互聯網金融發展現狀，結合國外政府對互聯網金融進行監管的實踐經驗，提出完善監管體系是解決當前互聯網金融種種亂象的關鍵方法，文章最后提出了幾點完善互聯網金融行業監管體制的具體建議。

參考文獻：

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