南京銀行接連被罰又當被告“萬億銀行”為何遭困局纏身

張超

躋身銀行業“萬億俱樂部”之后，南京銀行告別依靠同業規模的粗放式發展模式已成必然，走“輕資產”的精細化發展模式或許是確保其在未來競爭中立于不敗之地的重要選擇

近年來，南京銀行資產規?？焖贁U張，去年總資產突破萬億元，成功躋身銀行業“萬億俱樂部”。

然而，高速發展的同時，南京銀行也暴露出了一系列的問題——不僅補充資本的壓力日益突出，經營方式也面臨著結構優化和轉型的發展命題。

今年以來，南京銀行因違規問題接連受到監管機構處罰。近期，又被江蘇柯菲平醫藥股份有限公司告上法庭，要求其賠償柯菲平公司損失的3000萬元及相關訴訟費用，再次將南京銀行推至風口浪尖。

“萬億銀行”光環加持的南京銀行到底怎么了？2017年為何走得如此不順？內控水平如何提高？記者將相關疑問提給南京銀行，但銀行公布的電話無人接聽，公共郵箱竟然退回郵件。

資本承壓

南京銀行成立于20年前的1996年2月8日，2007年7月成為全國第1家登陸上交所的城商行。近年來，該行發展迅速。其年報顯示，截至2016年年底，該行總資產規模達到1.06萬億元，同比增長32.16%；實現營業收入266.21億元，同比增長16.6%；實現凈利潤83.46億元，同比增長18.13%。

雖然2016年整體業績表現搶眼，但是南京銀行資本承壓也較大。該行曾表示，“隨著公司資產規模突破萬億元，分支網點不斷下沉，更加貼近實體經濟，各項業務穩健、較快發展，如不考慮外源性資本補充，未來幾年，公司將面臨較大的資本補充壓力?！?/p>

在今年5月底召開的2016年年度股東大會上，南京銀行審議通過了擬發行不超過300億元金融債券的議案和未來三年資本管理規劃議案，這兩項議案都與該行目前資本充足率承壓有關。

今年一季報顯示，南京銀行資本壓力增大：核心一級資本充足率為8.14%，環比下降0.07個百分點；一級資本充足率9.63%，環比下降0.14個百分點；資本充足率13.38%，環比下降0.33個百分點。其中，前兩項資本充足率數據，均低于一季度末全國商業銀行平均水平。

就在今年年初，南京銀行還曾因宏觀審慎評估體系（MPA）考核不達標而受到央行處罰，資本壓力可見一斑。隨著監管部門對商業銀行日趨嚴格的資本約束和金融去杠桿的推進，銀行業整體面臨較大的資本“補血”需求。

對于擬發行不超過300億元金融債券來補充資本的舉措能夠帶來哪些實質性作用，南京銀行認為，此舉能夠進一步優化該行中長期資產負債匹配結構，增加穩定中長期負債來源，支持新增中長期資產業務的開展。

亟需轉型

除了補充資本的壓力，在傳統盈利模式受到挑戰以及監管趨嚴的新形勢下，南京銀行也面臨著經營方式的結構優化和轉型的發展命題。

南京銀行資產規模的快速擴張，在很大程度上來源于同業資產的增加。2016年年報數據顯示，其資產變化幅度超過30%以上項目的情況，大部分與同業業務有關，比如存放同業款項增長241.83%、拆出資金增長119.26%等。

然而，隨著MPA開始將表外理財納入廣義信貸的范圍，同業、表外等業務計提資本日趨嚴格，再加上近期銀監會密集出臺的劍指委外投資、同業套利等行業現象的監管文件，二者形成了考核和監管的合力，倒逼依靠傳統粗放式發展模式的商業銀行做出業務創新調整。

最近兩年，多家上市銀行在年報中表示，將向“輕資產”的方向進行業務調整、加快轉型。在資本充足率面臨壓力的情況下，銀行面臨著兩大選擇：或從增加資本的角度做加法，補充資本充足率；或從控制發展規模的角度做減法，減少發展對資本的消耗。

南京銀行也認同“輕資產”的發展趨勢。其在年報中表示，“輕資產”模式將成為高盈利銀行的普遍選擇。

在滿足資本充足率監管的背景下，南京銀行資產站上萬億平臺后，告別依靠同業規模的粗放式發展模式已成必然，尤其是防監管套利的背景下，走“輕資產”的精細化發展模式或許是其確保在未來更加激烈的銀行競爭格局中占據一席之地的重要選擇。

內控不力

進入2017年后，南京銀行遭遇了諸多不順，粗放式發展帶來的問題不斷顯現。

2月21日，南京銀行蘇州分行因“信貸資產非真實轉移、以貸轉存虛增保證金存款”，被中國銀監會蘇州監管分局罰款55萬元。

3月13日，南京銀行南通分行因“逆程序辦理票據轉貼現業務，嚴重違反審慎經營規則”，被中國銀監會南通監管分局罰款25萬元。

6月22日，南京銀行因“獨立董事任職時間超過監管規定”，被中國銀監會江蘇監管局罰款25萬元。

7月14日，新三板掛牌公司江蘇柯菲平醫藥股份有限公司發布訴訟公告稱，原南京銀行白下高新產業園區支行副行長單小雨以購買信托產品為名詐騙該公司巨額資金。

據了解，2011年9月，單小雨以購買信托產品為名詐騙柯菲平3000萬元，柯菲平希望南京銀行進行賠償。2015年5月，南京中院作出一審判決，單某某犯詐騙罪，判處無期徒刑，剝奪政治權利終身，并處沒收個人全部財產。責令單某某退賠柯菲平損失。單小雨不服，提出上訴?？路破焦娣Q，目前二審判決未下達。

值得一提的是，上述騙案已經是南京銀行3個月內曝出的第二起。4月份，有媒體報道稱，南京銀行軟件大道支行信貸經理，將已經辦理過戶卻并未完成交易的二手房產權證擅自交出，使得購房人有機可乘，迅速將房產抵押給第三方，造成房主“房錢兩空”。受害房主表示，南京銀行在此騙局中扮演了“極不光彩的角色”。針對上述騙案，記者也無法獲知南京銀行的看法。

在業內人士看來，南京銀行今年上半年連吃罰單，并牽涉騙案，一定程度上暴露出該行在快速發展過程中內部管理和風險控制方面的缺失。內部控制制度不健全、意識薄弱、對管理層監督約束力不夠等因素，讓一些違法違規事件有機可乘。