“校園貸”的風險防范及教育引導研究

文伊娃

摘要：從2016年3月發生的河南大學生鄭某校園借貸數十萬，無力償還跳樓自殺事件，到今年4月廈門女大學生不堪校園貸巨額欠款還債壓力而燒炭自殺，這些讓人心痛的案件讓我們逐漸意識到，“校園貸”這個所謂的聚寶盆下面，其實掩藏著一個巨大的無底洞。在全國許多高校中，非法手機分期購、大學生無抵押貸款等校園不良貸款現象仍舊屢禁不止，大學生合法權益受到侵害的事件頻頻發生。究竟什么是“校園貸”，其不良之風盛行的原因是什么，問題背后折射出哪些關于當代大學生思想政治教育的種種問題，筆者將在本文中進行詳細的論述。

關鍵詞：校園貸；思想政治教育；法律意識

中圖分類號：G415 文獻標識碼：A 文章編號：1671-1580（2017）06-0129-03

“其實我真的不喜歡這個世界。”這是廈門華夏學院一大二女生留給這個世界的最后一句話。2017年4月14日，她因無法還清巨額校園貸欠款，不堪還債壓力和“裸條”等瘋狂催債騷擾，最終選擇了燒炭自殺。“校園貸”逐漸成了“校園害”。其實，自2013年第一家校園貸平臺成立以來，2014年“校園貸”進入高速發展軌道，2015年開展校園貸業務的平臺急速增長到108家并達到頂峰。2016年通過銀監會等機構對小額貸款市場的調整，據有關數據統計，截至2017年2月底，開展校園貸業務的金融平臺數量有所下降，但仍存在74家大大小小校園貸平臺。通過對校園貸的發展軌跡分析，大學校園目前已成為網絡信貸平臺爭相追逐的“跑馬場”。

一、“校園貸”的含義以及風險

（一）含義以及特點

“校園貸”，傳統意義上講是指專門針對在校學生發放的各類貸款總稱，包括助學貸款、校園創業貸款和校園消費貸款。但是，我們今天頻繁見諸于各大新聞媒體頭條的“校園貸”，是指發生在大學校園里的針對大學生且放貸形式多集中于網絡貸款的消費貸和小額貸款，主要分為兩大類：第一類是P2P網絡借款，即“個人對個人”，通過網絡信貸公司提供平臺，資金借出人獲取利息收益；資金借入人到期償還本金，網絡信貸公司收取中介服務費。第二類是分期購物平臺，如支付寶的螞蟻借唄、快樂花唄以及各種形式的分期樂。

另外，以校園貸的形式針對在校大學生的詐騙手段花樣翻新、日漸猖獗，大學生參與非法手機分期購、大學生無抵押貸款等被詐騙的案件也與日俱增，很多大學生身陷其中，給廣大學生和家長帶來了巨大的負擔和痛苦。現在許多大學生不僅僅把受教育當成一個過程，而且是自己創業的一個轉折點。因此，許多學生在大一期間就開始自主創業，由于資金短缺同時在許多小額貸平臺上借款，無力償還后欠下巨額債務。

（二）“校園貸”的潛在風險

在校園貸中，許多借貸公司和分期平臺，并沒有在用戶申請分期時主動、明確地告知逾期還款會造成怎樣的后果，或者將要如何賠償。這也讓一些學生并不清楚拖延還款要負擔多少，導致這些學生借貸像滾雪球一樣“越滾越大”。一旦逾期未還款，借款學生欠這些借貸平臺的費用可就不僅包括每月的月供，還包括各種違約金、罰息、服務費、催繳費。如果到后期進入司法程序，還會產生調查取證費用、差旅費、訴訟費用、執行費用、律師費、媒體廣告費等。

此外，提供校園貸的小型借貸公司多為非法民間借貸組織，借貸手續不規范，不合法，并伴有利息高、暴力收賬等性質特點，當學生無法支付高額利息時，便以不法手段去威脅甚至勒索學生及其家人、擔保人。

二、“校園貸”案件頻發之成因

（一）相關法律法規不健全，大學生法治意識薄弱

1.我國規制網絡貸款的法律法規并不健全，在校園貸方面存在真空地帶。現階段大學生網貸市場競爭失范，“校園貸”作為新生事物，常常處于監管的真空地帶。誠然，金融創新和金融監管存在著“貓和老鼠”之間博弈的過程。創新總是領先著監管一步，但是能不能通過相關法律法規的出臺，使其降到半步，就是能讓消費者享受到金融創新的好處，同時保護消費者，使他們充分意識到金融創新背后是存在著風險的。

2.大學生法律意識淡薄。當代大學生對于社會主義核心價值觀中“法治”理念的認同，對依法治國方略戰略目標的解讀，只停留在“知”的層次，對于“行”的方面沒有真正的落實。換言之，就是當代大學生的法律意識缺失、法律信仰缺乏、法治思維沒有真正形成，而且法律知識的水平相對不高。在近幾年發生的校園貸案例中，大部分學生選擇的都是私了，認為只有當私了解決不了的時候，再去求助于法律。如果當代大學生可以充分運用法治思維，強化法律意識，那么無論是貸款買手機的“刷單”行為，還是打著大學生自主創業的大旗在利用“校園貸”瘋狂圈錢的騙局，就不會再出現了，而因為無力償還巨額貸款走投無路選擇結束自己生命的悲劇也就不會再發生。

（二）治理“校園貸”難點眾多

為了加強對校園不良網絡借貸平臺的監管和整治，2016年4月13日，教育部辦公廳聯合中國銀監會辦公廳發布了《關于加強校園不良網絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》，其中要求加大不良網絡借貸監管力度，建立校園不良網絡借貸日常監測機制，密切關注網絡借貸業務在校園內拓展情況；建立校園不良網絡借貸實時預警機制；建立校園不良網絡借貸應對處置機制。然而治理校園貸難點仍然存在，突出表現在：

1.大學生的金融知識相對薄弱。金融是一個相對信息不對稱的行業，隨著整個國內經濟的迅猛發展及變化，金融行業的變化也非常迅速。這對投資者有著很高的要求，但我們大量的投資者，尤其是大學生，他們對于整個行業風險意識非常薄弱，大學生本身的金融知識相對匱乏。加之整個金融行業處于強勢的地位，而相對借款人處于弱勢地位，所以從監管這個角度，雖然看起來沒有一個法定的要求，但最近這段時間對于銀行亂象的整治，我們也提出“買者自負，賣者有責”，就是賣者有充分的責任披露自己的產品可能會對借款人帶來一定的影響。

2.出于要面子等原因，很多問題被掩蓋。重慶某大學學生江某，為了自主創業賺大錢，從大一學期末開始在數十家網絡平臺借款，僅僅兩個月的時間內，借款達到幾萬元，為了躲債，“要面子”的江某沒有跟同學老師說，也沒有跟家長說，只能在校外開始逃亡生活。輔導員老師在得知這一情況后，立刻聯系了這名學生的父母。然而讓人更不能理解的是，這位同樣“要面子”的家長在償還了部分款項后拒絕繼續還款，理由竟是相信孩子可以自己還清欠款，最終導致江某因天天躲避校園貸暴力追債的社會人員而長時間曠課被學校開除。

3.大學生數量眾多，貸款需求日益增長且校園貸事件頻發于大一新生之中。據統計，全國在校大學生達到3700萬人，2016年大學生總體消費規模已提升到4500億元。校園相對而言是一個封閉的小社會，很多信息無法傳遞，正是利用了信息不通暢的這一特點，貸款公司為了保證回款，還會鼓勵貸款學生向其他學生推銷。這樣一來，被茶毒的學生也就也來越多。

三、思想政治教育視野下治理“校園貸”亂象的對策

（一）構建學校安全信息網

教育宣傳是搭建校園安全信息網最基本的環節。學校對于在校大學生富有保護其財產和人身安全不受侵犯的責任，但往往在涉及網貸活動的大學生中，不僅人身安全因為暴力催債而受到傷害并且因為信用危機使得自己今后的事業發展受到傷害。但對于學校的管理者以及從事學生工作一線的輔導員來說，班會、年級大會三令五申地跟學生強調不要陷入校園貸的詐騙陷阱，各個學院微信平臺關于“校園貸”的專題期期推送，但是仍有學生陷入“校園貸”泥潭不能自拔，甚至發展為后來的“裸條貸”。高校的思想政治教育總講大學生應該有高情商、高智商，其實還應該具備高財商。與此同時，在具備了一定金融常識之后，大學生還應當具備一定的法律常識，必須要對面臨的風險和應當承擔的民事責任有一定了解，要對自己每個行為之后帶來的法律后果有充分的認識。

此外，構建學校安全網另一個關鍵環節就是對小額貸平臺進行監管。什么樣的人可以貸款，他可以貸多少，可以貸多頻繁，資金實用用途是什么。這些問題在整個校園或者監管部門都應當一起協調，推出新的政策。

（二）加強大學生思想政治教育，著力構建高校、輔導員、家庭相結合的防范不良網絡貸款的安全網絡

1.依法治校，加大法律、金融、網絡安全知識普及力度。在面對校園貸的問題上，學校首先要保證良好的校園生活環境，切實抵制社會不良文化的進入。一方面，應有重點地與當地司法機關定期聯系，加強校內的司法宣傳教育、普法宣傳，提高大學生的法律意識，讓他們真正認識到校園不良貸款的危害以及要承擔的法律后果。另一方面，高校應普及金融知識，比如多開設金融方面的公共選修課、通識教育課，通過這些課程讓大學生能夠真正全面發展，而不是做一個困在象牙塔里的大學生。

2.提高輔導員的法律意識，引導大學生樹立正確的消費觀。隨著大學生自主意識的增強，高校與學生管理糾紛日益增多，并呈現出復雜化的趨勢。在這種形勢下，輔導員作為與學生最為親近的管理者，其法律意識通常會決定糾紛產生與否和糾紛產生后的處理方向。輔導員如果在發現學生存在網絡不良貸款后及時干預并給出法律意見，對事情的解決和學生合法權益的保護都會起到至關重要的作用。因此，輔導員要通過自我學習，不斷提高法律意識，并將其靈活運用到學生管理中。

3.呼吁家長重視、完善家庭教育。家庭教育在大學生成長路程上起著至關重要的作用，它直接影響著孩子的人生觀、世界觀、價值觀的形成。社會主義核心價值觀體系融入家庭教育已是大勢所趨，遵紀守法、知法懂法已經成為家庭教育中不可或缺的重要組成部分。在校園貸的問題上，權利與責任一定要對等，大學生借了錢，最后平臺的目標是家長，所以家長必須要參與到整個過程中去。完善的家庭教育，一方面，可以防患于未然，使大學生對自己的人生規劃有清醒的認識，遠離校園貸的陷阱；另一方面，當大學生發生借款無力償還的悲劇時，給孩子最大的安慰以及包容，共同面對，防止大學生因無力償還高額校園貸欠款而結束自己生命的悲劇發生，從而構建并不斷完善家校一體的防范校園不良貸款的安全網絡。

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[責任編輯：周海秋]