按年齡段選健康險

張瑾

在環境污染增多、工作壓力不斷提升的大背景下，原本常見于中老年人的重大疾病發病率逐年年輕化已經成為一種趨勢。另據數據顯示，中國主流城市的白領亞健康比例已高達76%，健康險也由此引發公眾的持續關注。

如何科學配置健康險？保險專業人士指出，處于不同年齡層的人群所表現出的健康風險及需求特征各有不同，因此在購買健康險產品時應特別注意3個關鍵：一是要了解自己擁有的健康保障狀況，分析自己健康風險的缺口；二是根據財務能力選擇適當的健康險保額；三是要注意健康險的實用性，不要盲目追高保額，一般可綜合自己的年齡、職業、健康狀況等因素科學配置健康保障方案。

30歲以下：

綜合意外險+防癌險/重疾險

30歲以下的年輕人正處于事業起步期及打拼期，有社會基礎醫療保障，但可用保險預算總體較少，對保費支出相對比較敏感。由于重疾發病日趨低齡化，且該年齡段群體的財務抗風險能力較低，建議盡早轉嫁核心風險。考慮到保費壓力，年輕人可將意外險放在首位，這種保險保費較低，保障相對較高。在意外險的基礎上，年輕群體還可根據經濟情況選擇防癌險或重疾險產品作為意外險的補充。

相比男性，大部分這一年齡段的女性還可能面臨妊娠、生育等特殊的人生階段，因此存在較為特定的健康醫療風險。不同經濟條件的女性可根據自己面臨的風險特征，選擇相應的產品，推薦配置意外險、女性重疾險以及在懷孕初期按需配置母嬰保險。

30～44歲：

高額重疾險+住院險+津貼型保險

30～44歲的壯年人群一般已進入事業上升期，收入逐步增加，基本都有社會醫療保險，也有相對較多的可用保險預算，部分可能還擁有補充的團體商業保險這一企業福利，這樣他們的大部分醫療費用基本有了較好的保障。但與此同時，這一年齡區間的重疾發生率也開始逐步提升。

考慮到這一群體的工作壓力及家庭責任較重，因此買一份保額在30萬元以上的重大疾病險以抵御核心風險同樣非常必要。另外，考慮到這一年齡段的人群往往是家庭經濟的主要來源，因此預算充足的家庭還可以考慮增加與其他保障無沖突的足額住院醫療險及津貼型保險，以防一家之主住院后對家庭收入的影響，推薦選擇高額重大疾病險+住院醫療險+高額住院津貼保的健康醫療保險組合。

45～55歲：

重疾險+全球醫療保障

這一階段的中年人保險預算較為寬裕，考慮到大部分健康醫療險的投保年齡上限在55周歲，且同等保障所需的保費與年齡成正比，因此處于這一年齡層的中年人如果想通過健康醫療保險轉嫁風險，應盡早及時投保，建議優先投保重大疾病險。

如若已錯過了55歲這一最后的投保限齡（雖然也有一些健康險的投保年齡限制在60歲，但此時的總繳費大多已超過保額，保障的效果非常有限），則建議轉而在子女身上做文章，加強子女保障，減少子女的醫療費用支出，同時有意識地自備專項用途的健康醫療基金。

此外，對于這一年齡范圍中的高凈值人群而言，建議可配置保障周全、服務完善的全球醫療保險計劃。

55歲以上：

意外傷害險+專項防癌險

老年人是疾病和意外事故的高發人群，對于沒有任何醫療保障的老年人來說，選擇一款健康險是必不可少的。不過，保險公司一般都會把投保年齡限制在55或者60周歲以下，因此55～60歲的老人購買重疾險會面臨很多問題：一是保費特別貴，60歲已經進入疾病高發年齡段，所以重疾險的保費都很貴；二是很少有55～60歲可以投保的產品：三是經常出現保費和保障倒掛，就是某些年齡段保額低于總保費；四是保險公司大多會要求體檢，已經患病的拒保概率極高。

考慮到這一年齡段投保重疾險已經較為困難，而老年人遭受意外傷害的概率要高于其他年齡段，因此建議將保費低、保障高，而且65歲之前購買無需多繳保費的意外傷害險作為投保的首選品種。

此外，由于癌癥是重疾中相對高發的一類，這一年齡群體的消費者與其糾結如何買全面的重疾保障，不如轉而購買專項重疾險，例如老人防癌險。這類老人的專項癌癥險的年繳保費通常在2000元左右，一般的家庭都是可以承受的。

（摘自《理財周刊》2017年21期）