保險發展：新前沿、新科技、新動能
——記2017上海國際保險論壇

本刊整理報道

保險發展：新前沿、新科技、新動能
——記2017上海國際保險論壇

本刊整理報道

6月22日，由上海市保險學會、上海市保險同業公會和大西洋再保險公司聯合舉辦的2017上海國際保險論壇在滬舉行，今年的論壇主題為“保險發展：新前沿、新科技、新動能”。來自保險監管部門、國內外保險機構、國際知名投資集團及科研院校的專家學者近200人參加了此次論壇。聚焦保險發展的新前沿、新科技、新動能，站在上海國際保險中心建設的新起點上，共同探討如何把握科技革命帶來的重要機遇，完成在追趕中創新、在創新中超越的偉大使命。

充分發揮保險的“助推器”“穩定器”功能

上海市金融辦李軍

上海市金融辦副主任李軍在致辭中表示，保險業是現代金融體系的支柱力量和現代服務業的重要內容。近年來，本市保險業立足國家戰略和上海發展大局，堅持以制度創新為核心，以服務自貿試驗區改革為突破，充分發揮保險作為上海經濟運行“助推器”和社會發展“穩定器”的功能，在市場體系建設、機構集聚、開放創新、環境優化等方面取得了積極成果，有力支持了上海經濟社會的發展，為加快推進上海國際金融中心建設貢獻了重要力量。

保險“新國十條”提出要“推進保險業改革開放，全面提升行業發展水平”，作為中國金融改革開放的排頭兵，上海結合當前金融開放創新的新形勢，在上海市貫徹落實保險“新國十條”的《實施意見》中提出，“到2020年，基本建成與上海經濟社會發展需求相適應的現代保險服務體系，發展成為國際保險中心”的目標。

實體經濟發展給保險業發展帶來新動能

大西洋再保險謝哲強

大西洋再保險公司北亞區總裁謝哲強表示，2016年中國保險市場的增速遠遠超過了GDP的增速，全年保費達到了人民幣3萬億元左右，同比增長28%，同時整個中國保險市場的保險深度達到了4.16%，大于2015年的3.59%，說明保險業和實體經濟的關聯度越來越高。估計“十三五”規劃里2020年保險深度達到5%的目標，可能會提前實現。

他說，從另外一個角度看，2016年財產險市場第一次出現賠款增速大于保費增速的情況，整個市場里面70%的業務是車險業務，隨著自動駕駛、物聯技術的發展，會不會給車險市場帶來巨大的沖擊，會不會有一天中國的車險市場會帶來入不敷出的現象，如何來解決，可能方案很多，但是一個思路就是緊跟經濟發展的方向以及科技發展的前沿。

他認為，新技術也會帶來全新的風險。風險管理是保險業的核心價值，如何認知新風險，加強產品創新，利用保險的資本實力和專業技術把客戶的可保風險轉移到資產負債表上面來，讓客戶心無旁騖做他們擅長的事情，這體現了保險行業的價值。

保險助力“一帶一路”建設

中國人民財產保險公司降彩石

中國人民財產保險公司執行副總裁降彩石從四個方面闡述了“一帶一路”中保險業的作用。

第一，保險作為市場化的風險管理和資金融通的機制，一是可為企業開展跨境投資貿易合作提供全面的風險保障和服務；二是可通過保險機制引導企業加速產業轉移和轉型升級，提升企業走出去的質量，通過加快發展境外投資保險，有效支持能源礦產、基礎設施、制造業等行業向外發展，“一帶一路”促進產業轉移升級，化解過剩產能；三是發揮資本融通的功能，直接投入支持“一帶一路”的基礎設施建設；四是可協助企業提升跨境運營風險的防控意識，增強對海外利益的保護。“一帶一路”沿線國家大多數新興經濟體和發展中國家，由于政治文化的差異，又是大國利益交匯區，經貿合作面臨較多的法律風險，保險機構可以發揮自身在風險管理方面的數據和技術優勢，向企業提供貿易投資合作國家的國別風險和行業風險信息，為企業開展跨境合作提供重要的參考。

第二，積極創新保險供給，實行多路徑參與“一帶一路”建設。從目前來看，中國企業走出去面臨的風險較國內更為復雜多樣，風險保障需求也更加多元化，要求更高，保險業近年來也在努力地按照國際化視角考慮企業的風險轉移需求和保險產品的供給。一方面要研究每家走出去企業的風險管理需求，為企業量身定制個性化的保險保障解決方案。另一個方面，還要加大產品的研發和研究力度，積極推進國際化產品創新，產品服務基本涵蓋了企業海外項目籌備施工運營等各個階段和領域。同時還針對一些需求量比較大的、缺乏產品支撐的領域加大了產品創新力度。

第三，保險業應防范自身的經營風險，加強服務“一帶一路”過程中自身風險管理。“一帶一路”帶動的對外投資規模呈現逐步擴大的增長趨勢，更加頻繁和巨額的貿易往來和工程項目，使得中國企業面臨更多的風險挑戰，從服務的一系列項目當中，可以歸納出中國企業走出去的過程面臨的風險、政治風險、經濟風險、法律風險、經營風險、自然風險，以上這些風險造成的影響是企業走出去實施過程當中所必須涉及和考慮的。

第四，對保險業助推“一帶一路”戰略的相關建議。一是建議將保險作為制度性安排，納入“一帶一路”建設的頂層設計當中，建議將保險機制作為一項制度性安排納入“一帶一路”建設的總體規劃之中，加大對裝配出口、營運責任等相關險種的支持，鼓勵自主品牌、戰略新興企業投保出口貨運險，對國有保險公司走出去相關業務的考核放寬短期的盈利要求，引導更多的國內保險資源投向“一帶一路”建設。二是進一步支持保險業走出來，支持具備一定資本實力和良好商譽的中資保險公司在“一帶一路”經濟帶勞務輸出承攬境外工程項目較為集中的地方設立分支機構，支持中資保險公司進一步拓展保險資金境外運用的范圍和形式，提升保險資金的配置效率。三是加強與沿線國家保險業的溝通合作，為保險企業走出來創造良好的環境。擴大與保險監管機構以及相關的行業協會、專業機構、專業組織的交流合作，在市場準入、信息交流等方面共享信息，為保險企業走出去營造公平公正的環境，為防范風險提供根本保障。鼓勵國內保險企業加大對絲路帶區域的國家骨干保險公司的聯系，增強我國保險業對沿線國家的專業引領能力，擴大我國在絲路帶區域的綜合影響力。四是鼓勵銀保聯動，探索保險機構與銀行機構在海外信息共享、業務互動、機構共建等方面的銀保合作機制。

商業健康險發展的新趨勢、新動能和新路徑

中國太平洋人壽保險股份有限公司郁華

中國太平洋人壽保險股份有限公司副總經理、健康養老事業中心總經理郁華講到，目前中國已經進入了全面建設小康社會的決勝期，但在衛生和健康事業上仍然面臨著一系列需要解決的問題，例如城鎮化、人口老齡化帶來醫療資源的供應壓力，導致醫療資源的供需矛盾，醫療保障體系運行壓力巨大。同時，也包括大家無時無刻不面臨和擔心的環境問題、食品安全、慢性病發生率攀升、亞健康問題等等。近幾年中國衛生總費用的規模增長十分迅速，年均復合增速達到了15%，這就是整個健康險業務發展的基礎環境和現狀。

就健康保險本身而言，從2012年起，保費增速迅速推高，2017年整個行業壽險保費收入21700億元，增速是36.78%，其中健康險超過了4000億元，增速達到了68%。但健康險在整個壽險當中規模占比仍然較小。如果把整個國家醫療健康衛生事業的現狀和健康保險的現狀結合起來看，可以概括為五個方面：

一是大力發展商業健康保險，滿足人民日益增長的保障需求。二是保險公司積極承辦城鄉居民大病保險，開創中國式醫改新途徑。三是積極參與各類醫保經辦服務，著力服務社會治理能力現代化。這方面得到了國務院和衛生主管部門的大力支持。四是配合國家扶貧開發戰略。今年保險宣傳日的主題就是保險扶貧。利用健康保險如何實現精準扶貧也是當前的一個熱點。五是探索服務醫改新途徑，不斷助力醫改深化。

郁華分析了健康險未來面臨的新機會。他認為，未來幾年我國醫療健康產業將高速發展。在這個大環境下，商業健康保險無疑將成為保險業的重要發力點或者說增長點，驅動的因素無非是以下四個方面：第一，人口老齡化；第二，財富結構發生變化；第三，隨著生活方式的改革，慢性病增長迅速，必然會驅動相關的需求；第四，民眾對預防大于治療的健康意識的不斷加強，同時對醫生信譽和醫療機構服務質量的要求提高。這些都將驅動未來商業健康險的增長和釋放。

他把這樣一個形勢歸納成三點：第一，醫療服務模式將從以疾病為中心，向以患者為中心進行轉并。第二，商業健康保險的定位將從被動理賠向全流程健康管理轉變。第三，商業健康保險的模式將從傳統的以銷售為主、銷售加理賠的傳統模式向構建健康生態圈提供全面健康保障的方向發展。

他認為，從數量到質量，醫療體制改革深化為我們提供了新的動能，通過改革的持續深化進一步打開醫療領域的市場化程度，拓寬商保與政府的合作空間。商業健康險發展面臨著新形勢，同時也有新動力。但如何切入，他認為有兩個路徑可供選擇：一個是服務醫改，一個是健康管理。

他最后指出，商業保險公司在個人健康管理領域的發展空間非常巨大，無論是自建還是通過第三方合作，都可以以商業保險公司作為紐帶，連接起或者串聯起整個健康管理的產業鏈，從而為商業健康保險的客戶提供一個更全面和完善的醫療健康保險服務。

保險公司積極借力新科技發展

中國平安財產保險股份有限公司史良洵

中國平安財產保險股份有限公司副總經理史良洵談到，過去保險公司依靠原有的法則進行產品定價風險控制、風險篩選，但現在越來越多的保險公司利用互聯網、大數據、人工智能等新科技改造自身系統，使產品和客戶越來越接近，服務體驗更好，也使風險選擇更有效。

另外，根據全球保險公司在科技方面投入的數據顯示，去年全球的保險公司在純粹科技方面的投入有170個項目，和前年相比增加了40%，投入主要是在大數據、車聯網、基因檢測等方面。保險公司之所以這樣做，主要原因在于科技同保險產品和風險有關，科技和產品的結合，創造了新的產品和新的服務。

同時，他以平安保險的實際案例，講述了科技在保險行業中的應用。

首先，在定價方面的科技應用。這方面的發展包括四個階段，這四個階段是目前所有公司共同經歷的。第一個階段是傳統的一些因子；第二個階段加入人的因子；第三個階段有了信用因子和行為因子；第四階段是目前正在進行的階段，加入社交、車聯網等應用。

平安從2002年就開始利用一些方法和技術進行定價工作。2013年，在同業的幫助下，做了車險的定價模型，模型的核心就是通過對客戶眾多風險因子的分析，為每個客戶打分，從一分到十分，如果分數越高，說明相對來講，風險程度會更高。得一分的客戶風險是最低的，大概比平均風險的賠付率低29%。這樣，每個客戶有一個相對的風險等級，對定價有幫助。最近幾年通過不斷的完善，這個應用對風險的選擇效果非常顯著。

第二是平安和北京大學合作的鷹眼系統。這個系統主要用來收集全國所有的自然災害數據。平安同每個地區的地震局和氣象局合作，將各個地區的災害數據收集起來，加上平安自有的理賠數據，通過科技手段把全國分成了若干個點，每個點大概長寬90米，在這樣的區域里面，可以定位其中所有的風險。利用鷹眼系統可以對臺風進行預測。通過路徑上顯示的數字判斷有多少承保企業面臨臺風的威脅。如果進一步細分來看，每個企業的名稱、坐落的地方、有可能發生的損失都會在里面體現出來，這樣對整個風險控制是比較有幫助的。

史良洵還談到通過建立大數據庫的方法進行車險反欺詐。利用數據和一些規則，判斷這個案子是不是有問題。針對不同地區有不同的模型，針對特定的案件有特定的識別模型。比如說水淹車、碰瓷、擺拍等不同的車險欺詐方式，都有特定的模型。去年因為反欺詐系統的作用，節省了11億元的賠款。

另外，由于團伙欺詐比較多，平安針對性地做了一個叫SNA織網技術的模型。這個模型會把有關聯性的案子集中在一起，關聯性意味著團伙作案的可能性。網織出來以后，可能有幾百個關聯人和幾百個案子。利用切網技術，把這些案子切成一個個很小的關聯案件。去年通過這個系統查出來的詐騙團伙就有四百多個，對自身減損非常有幫助。

關于未來，史良洵講到，如果想提升整個行業的風險管理水平和能力，需要將這些技術共享。

網絡風險激發對網絡風險保險的需求

大西洋再保險KaraOwens

大西洋再保險公司網絡風險保險業務負責人KaraOwens分享了網絡風險保險方面的內容。她說，網絡是一把雙刃劍，網絡風險是全球性的，與每個人息息相關。網絡風險包括服務中斷，即網站或者系統由于黑客攻擊等原因無法進入或者提供服務；由于網絡攻擊導致的數據丟失，引發網絡隱私安全問題，有時候第三方會由于個人信息或者隱私的泄露而對公司進行起訴；網絡勒索等。

關于網絡勒索，她提到了5月發生的全球性大規模網絡攻擊事件。許多國家遭受了較大的損失，此時就體現出了網絡安全保險的重要性。購買網絡風險保險的公司大多在歐美，他們購買之后還會對數據進行備份。另外一個相關的保險是贖金保單，贖金保單一般沒有免賠額，基本上是全額賠付。此外，本次事件中很多行業都暴露在病毒的攻擊之下，引起了人們對于潛在風險累積的關注，激發人們對于網絡風險保險的需求。

關于網絡保險和傳統保險的交集，她舉例說到，如果說黑客攻擊了醫療設備，侵入了心臟起搏器，其中受影響的保單將會包含健康保險、網絡風險保險、一般責任險、產品責任險、產品召回險等；如果對于企業造成了巨大的名譽影響，企業的高管可能也會受到影響。

無人駕駛車的挑戰與機遇

大西洋再保險黃筱薇

大西洋再保險公司責任險臨分業務核保人黃筱薇講到，據波士頓咨詢集團預測，預計到2035年，全球每年可售出1200萬輛完全無人駕駛汽車;另一家咨詢公司埃森哲也做了預測，2035年美國高速公路上會有2300萬輛無人駕駛汽車。

根據世界經濟論壇做的調查，2015年8月份的分析，全球有58%的受訪者愿意乘坐無人駕駛汽車，且人口越來越多的國家受訪者非常喜歡無人駕駛汽車。然而，只有35%的人愿意讓他們的孩子單獨乘坐無人駕駛汽車，可見大家對無人駕駛汽車的信任度是不夠深的。

黃筱薇向大家展示了自己所收集到的無人駕駛汽車的研發進度。美國、加拿大、英國、德國、澳大利亞，亞洲國家包括日本、韓國、印度、中國、新加坡都正在為無人駕駛汽車積極地做測試。關于法律法規在各個國家發展的程度，黃筱薇指出，到目前為止，沒有國家有憲法來迎接無人駕駛汽車的到來，但是已經有許多國家有法律專門應對在試駕的時候一些規定。

駕駛員安全的四個時代：安全便捷、ADAS駕駛輔助系統、半無人駕駛、無人駕駛，其中“ADAS駕駛輔助系統”指的是“先進的駕駛員輔助系統”。中國也有自己的無人駕駛汽車目標，這是從駕駛輔助到智能網聯乘用車里程碑的目標，分成四個步驟：第一步是駕駛輔助，第二步是部分無人駕駛，第三步有條件無人駕駛，第四步就是完全無人駕駛，目標是2025年。

關于無人駕駛車的發展帶來的挑戰和影響，黃筱薇指出，在未來的三十年會有810億美元保費機會，她重點從制造業、基礎設施、法律、教育四個方面，分析了這些重大的變遷如何帶動保險業的發展。她指出，未來需要的各種責任險包括項目保險、產品責任險、網絡風險保險、家庭保險等。

最后，黃筱薇重申了無人駕駛汽車的發展是一個事實，傳統車險可能會完全被淘汰，如果勇闖風險的話就會有生機。她建議，了解自己的公司風險，找對的合作伙伴，互相學習;同時，為你的人員增值，做在職培訓;不應該閉門造車，要取他人之長，補自己的短，才不會走冤枉路。

區塊鏈最大特性是去中心化

區塊鏈·鉛筆龔鳴

區塊鏈·鉛筆是一個介紹和討論去中心化區塊鏈技術的社區，其創始人龔鳴認為，區塊鏈已經被應用到支付結算、證券交易、醫療健康、去中心保險、物聯網、供應鏈、電子商務、分布式存儲等多個領域，并且每天都有新的區塊鏈項目誕生。區塊鏈在金融領域的應用較多，金融行業中最多的就是中介，而區塊鏈的最大特性就是去中心化。談到區塊鏈在保險行業的應用，龔鳴提到，區塊鏈技術最早在保險人身份登記和流轉、存證溯源等方面的應用較多，區塊鏈世界也正在探索如何進行多節點隱私數據交互。此外，人們也在探索如何使用純區塊鏈技術完成保險公司的業務。比如說，區塊鏈可以單獨完成航班延誤險，整個系統通過多簽名的方式控制住資金，并自動讀取航班信息，如果投保的航班延誤，就從資金中抽一部分給投保人，實現完全的程序自動化保險，中間不需要人的參與，也沒有人有能力在過程中作弊，這就是一個典型的去中心化保險。他認為，區塊鏈發展到現在，仍然處于一個非常初級的階段，面臨著缺乏統一技術標準、缺少更多可靠實踐數據、傳統金融基礎建設投資過高、極度缺乏跨界人才等問題。他總結道，區塊鏈本質上來說是一個大規模協作工具，它首次使用純技術方式讓價值轉移成為可能，延續了互聯網去中心化和去中介化的趨勢，已經開始并將終究深刻地改變我們這個世界。

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