第三方支付與電子貨幣、電子支付的范疇研究

鄒藝+陶士貴

【摘要】第三方支付、電子貨幣、電子支付的概念在我國十分火熱，但是這三者并不是同等的概念。國內(nèi)外學(xué)者對這三者的定義并不統(tǒng)一，既有重合，也有不同。通過對這三者各自的范疇進(jìn)行界定，找出區(qū)別與聯(lián)系，從而更好的理清第三方支付、電子貨幣、電子支付之間的關(guān)系。

【關(guān)鍵詞】第三方支付 電子貨幣 電子支付

一、引言

自2005年支付寶的出現(xiàn)以來，第三方支付機(jī)構(gòu)在專業(yè)化程度、市場規(guī)模、風(fēng)險監(jiān)管等方面取得了顯著的進(jìn)步，而第三方支付服務(wù)的概念也越來越被消費(fèi)者和企業(yè)機(jī)構(gòu)所認(rèn)同。根據(jù)艾瑞咨詢網(wǎng)站統(tǒng)計，截止到2016年第二季度，我國第三方支付平臺用戶達(dá)到4.55億。部分學(xué)者認(rèn)為，第三方支付屬于我國特殊國情下的電子貨幣或電子支付的特有形態(tài)。但如果將第三方支付視作為電子貨幣或電子支付，或以第三方支付的視角研究我國電子貨幣的發(fā)展，那勢必會影響研究結(jié)論的準(zhǔn)確性。

因此，深刻剖析我國第三方支付、電子貨幣與電子支付各自的范疇，理清這三者之間的區(qū)別于聯(lián)系，是十分有必要的。

二、電子貨幣的范疇

歐洲中央銀行（ECB，2000）對電子貨幣的定義是：“電子貨幣指存儲于某種技術(shù)設(shè)備上的貨幣價值，可廣泛用于發(fā)行人之外的交易主體，且在交易中不一定要訪問銀行賬戶。”該定義中 “發(fā)行人之外的交易體”實際上將單一用途的電子貨幣排除在外，比如電話卡等等。而“某種技術(shù)設(shè)備”則包含了各種基于互聯(lián)網(wǎng)的智能設(shè)備。

國際清算銀行（BIS，2000）的定義如下：“電子貨幣指消費(fèi)者所擁有的儲存有資金或貨幣價值的儲值型或預(yù)付型產(chǎn)品，包括預(yù)付卡和可通過計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)訪問的預(yù)付軟件產(chǎn)品。”這個定義排除了依賴于銀行卡等工具進(jìn)行支付的卡基貨幣。根據(jù)國外對電子貨幣的定義，總體可以分為卡基型型和網(wǎng)基型。其中卡基型僅包括多種用途的類型。而網(wǎng)基型主要是指客戶通過互聯(lián)網(wǎng)將資金儲存在相應(yīng)的遠(yuǎn)程計算機(jī)終端中，使用時再通過互聯(lián)網(wǎng)或者其他智能設(shè)備發(fā)出資金轉(zhuǎn)移的請求，如支付寶、微信支付等。

綜上所述，依照電子國際上電子貨幣的定義，第三方支付屬于網(wǎng)基型電子貨幣。而我國大部分學(xué)者認(rèn)為，以銀聯(lián)為代表的卡基型支付方式也屬于第三方支付，但卻未必屬于電子貨幣。

三、電子支付的范疇

漢弗雷（Humphrey， 2001）經(jīng)過研究認(rèn)為，電子支付是借助電子媒介進(jìn)行資金交易的一種方式，而電子媒介就包括互聯(lián)網(wǎng)和其他數(shù)字手段。他進(jìn)而分析這種支付手段的特點，認(rèn)為其可以使人們直接通過銀行系統(tǒng)支付賬單，而不必去銀行領(lǐng)取現(xiàn)金。這一定義類似于我國第三方支付的部分特點，但也同時包含了各個銀行所成立的“網(wǎng)絡(luò)銀行”系統(tǒng)，沒有強(qiáng)調(diào)第三方的作用。

我國電子支付的歷史可以追溯1991年，我國央行成立全國電子聯(lián)行系統(tǒng)。此后至2002年，全國各大銀行相繼開設(shè)網(wǎng)上銀行，通過互聯(lián)網(wǎng)向各合作的商家提供支付接口。2002年3月，中國銀聯(lián)的成立歸結(jié)了多銀行的支付接口，當(dāng)客戶在網(wǎng)上進(jìn)行支付時，通過銀聯(lián)的支付網(wǎng)關(guān)直接跳轉(zhuǎn)至相應(yīng)銀行的支付接口，進(jìn)而完成資金支付。從形態(tài)上看，中國銀聯(lián)符合第三方支付的某些特點。

綜上所述，所謂電子支付，實質(zhì)是將銀行“電子化”，將需要用現(xiàn)金支付的模式轉(zhuǎn)變?yōu)橥ㄟ^電子媒介直接與銀行清算。這其中，既可以借助第三方平臺進(jìn)行網(wǎng)關(guān)選擇（例如中國銀聯(lián)），也可以直接通過銀行網(wǎng)上銀行進(jìn)行支付。因此，不能將第三方支付直接視作為電子支付。

四、第三方支付的范疇

根據(jù)第三方支付的支付方式和不同特點，筆者采用馬梅（2014）等國內(nèi)大部分學(xué)者的觀點，將其分為六類：

（1）互聯(lián)網(wǎng)支付。以電腦為載體，利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行資金轉(zhuǎn)移。其基本的運(yùn)行邏輯是建立在商務(wù)電子化的基礎(chǔ)上，個人將第三方支付賬戶與銀行綁定，再由第三方支付機(jī)構(gòu)與銀行及企業(yè)機(jī)構(gòu)對接，例如支付寶。

（2）移動支付。移動支付是以手機(jī)等移動終端作為工具，以通訊網(wǎng)絡(luò)為通道，以大數(shù)據(jù)和云計算為基礎(chǔ)的支付方式。例如微信支付等。

（3）銀行卡收單。以POS機(jī)為介質(zhì)，持卡人在銀行簽約企業(yè)機(jī)構(gòu)直接刷卡消費(fèi)的支付模式。例如銀聯(lián)等。

（4）預(yù)付卡支付。我國的預(yù)付卡使用途徑由指定的專營發(fā)卡機(jī)構(gòu)發(fā)行，分為卡片和密碼兩種形式，例如中國移動、卡通中國等。

（5）電話支付。電話支付媒介主要是固定電話和手機(jī)，無需添加其他終端，直接與銀行或者通信運(yùn)營商連接。例如通聯(lián)支付等。

（6）數(shù)字電視支付。包括傳統(tǒng)的廣電有限運(yùn)營商和互聯(lián)網(wǎng)智能電視運(yùn)營商兩種，例如銀視通等。

如圖1所示，目前第三方支付的運(yùn)作機(jī)理，通常是賬戶模式。用戶在第三方支付平臺上注冊相應(yīng)的賬號，然后綁定個人銀行卡。在支付時，可以預(yù)先在第三方支付賬號里充錢，然后直接結(jié)算，也可以選擇通過銀行卡支付，再由第三方機(jī)構(gòu)同銀行結(jié)算，扣取銀行卡內(nèi)相應(yīng)的活期存款。

可以看出，我國的第三方支付機(jī)構(gòu)并沒有直接發(fā)行電子貨幣，而是運(yùn)用賬戶內(nèi)的現(xiàn)金或銀行卡內(nèi)的活期存款進(jìn)行支付。當(dāng)然，在需要的時候也可以將第三方支付賬戶中的現(xiàn)金提取到相應(yīng)的銀行卡中。

五、結(jié)論

通過對電子貨幣、電子支付、第三方支付各自范疇的研究，可以看出這三者演進(jìn)過程中各自的特點，如表1所示。

1.區(qū)別

電子貨幣、電子支付與第三方支付的區(qū)別主要有一下3點。

（1）電子貨幣的形態(tài)必須具備多種用途，而第三方支可以有單一通途。即類似于電話卡等只能在某一種場合下使用的卡基型貨幣，并不屬于電子貨幣，但屬于第三方支付。

（2）電子貨幣不包含銀行卡收單，而銀行卡收單屬于電子支付和第三方支付。根據(jù)電子貨幣的概念，銀行卡收單屬于電子現(xiàn)金而非電子貨幣。但是銀行卡收單既包含電子媒介，又包含資金交易，因此符合電子支付的范疇。另一方面，以POS機(jī)為介質(zhì)，將不同銀行的不同支付網(wǎng)關(guān)統(tǒng)一在第三方平臺，這一特質(zhì)也符合第三方支付的范疇。

（3）在執(zhí)行電子支付的過程中第三方機(jī)構(gòu)并非必要，而第三方支付則必須借助第三方平臺。單純借助銀行網(wǎng)關(guān)結(jié)算的商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行屬于電子支付不涉及第三方系統(tǒng)，因此不在第三方支付的范疇中。

2.聯(lián)系

電子貨幣、電子支付與第三方支付存在的種種區(qū)別上文已有闡述。但也有其內(nèi)在聯(lián)系也值得研究。

（1）電子貨幣所包含的多種用途的卡基型貨幣及網(wǎng)基型貨幣，也屬于第三方支付的范疇。例如通過卡通中國注冊充值的儲值卡，因具備多種用途而可被視為電子貨幣或第三方支付。網(wǎng)基型貨幣則是普遍意義上的第三方支付的賬戶模式。

（2）電子支付的可以通過第三方平臺統(tǒng)一轉(zhuǎn)接到各自銀行的網(wǎng)關(guān)進(jìn)行支付，而這一形態(tài)也屬于第三方支付。第三方支付既可以選擇使用賬戶的余額，也可以選擇使用所綁定的銀行卡。而當(dāng)?shù)谌街Ц哆x擇使用銀行卡結(jié)算時，也就符合了電子支付的定義。

（3）電子貨幣、電子支付及第三方支付都包含目前利用智能手機(jī)進(jìn)行的線下電子交易，即所謂“掃碼支付”。這是因為“掃碼支付”的二維碼必須通過第三方機(jī)構(gòu)識別，而支付所需的資金則屬于電子貨幣的網(wǎng)基型貨幣，同時，資金將從所綁定的銀行卡中扣除，即符合電子支付的范疇。

參考文獻(xiàn)：

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[3]Humphrey， David B.， Kim & Vale.“Realizing the Gains from Electronic Payments： Cost， Pricing， and Payment Choice” Journal of Money， Credit， and Banking， vol. 33， No. 2， 2001， pp. 216‐234.

[4]馬梅.支付革命——互聯(lián)網(wǎng)時代的第三方支付[M].北京：中信出版社，2014.17.

[5]鄒藝，陶士貴.功能視角下互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融之間的交互發(fā)展.征信，16（12）：80-86.

基金項目：國家社科基金項目“應(yīng)對軍事沖突的中國外匯儲備風(fēng)險防控研究”（13BJY171）；同時受江蘇省現(xiàn)代服務(wù)業(yè)協(xié)同創(chuàng)新中心和江蘇省創(chuàng)新經(jīng)濟(jì)研究基地的資助。