淺談農(nóng)戶小額信用貸款的風(fēng)險(xiǎn)及防范措施

代友兵

摘要：農(nóng)戶小額貸款是滿足農(nóng)戶貸款需求的有效手段，但由于沒有第二還款來源作為保障，金融機(jī)構(gòu)始終面臨著一定的貸款風(fēng)險(xiǎn)。通過組建聯(lián)保小組等方式一定程度上可控制農(nóng)戶貸款的道德風(fēng)險(xiǎn)，但因貸款客戶的同質(zhì)性、農(nóng)業(yè)的高自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)所形成的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致小額信貸供給不足，成為小額信貸進(jìn)一步發(fā)展的障礙。

關(guān)鍵詞：農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險(xiǎn) 農(nóng)戶小額貸款保證保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng) 管理問題分析

一、農(nóng)村小額信貸及貸款保證保險(xiǎn)存在的風(fēng)險(xiǎn)

由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特殊性，其所經(jīng)受的風(fēng)險(xiǎn)必將影響其還貸能力，對(duì)農(nóng)村小額信貸保證保險(xiǎn)帶來較大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)一般而言要面對(duì)三大風(fēng)險(xiǎn)，分別是自然風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。此外，對(duì)農(nóng)民提供保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)還要承受銀行的管理風(fēng)險(xiǎn)及農(nóng)民的道德風(fēng)險(xiǎn)。

1.自然風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)本身就是典型的弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)是受自然災(zāi)害條件影響較大的產(chǎn)業(yè)，農(nóng)民又屬弱勢(shì)群體，面臨著不可抗拒的自然挑戰(zhàn)，剛富起來的農(nóng)民經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)仍然薄弱，抵御自然災(zāi)害的能力相當(dāng)脆弱，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)又具有不可預(yù)見性特征。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有季節(jié)性、生產(chǎn)周期長(zhǎng)、不穩(wěn)定等自然特性，自然災(zāi)害包括雷擊、暴雨、洪水、臺(tái)風(fēng)、病蟲害等，加之農(nóng)民的整體素質(zhì)還有待提高，技術(shù)、管理等方面的人才匱乏，經(jīng)營(yíng)環(huán)境較差，在預(yù)防疫情和抵御自然災(zāi)害方面缺乏應(yīng)對(duì)經(jīng)驗(yàn)，一旦發(fā)生自然災(zāi)害，可能造成農(nóng)作物或養(yǎng)殖業(yè)的減產(chǎn)甚至絕收，必然會(huì)導(dǎo)致農(nóng)民收入減少，削弱還貸能力，導(dǎo)致小額信貸保證保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，借款人可能還不起貸款。

2.管理風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)戶小額信用貸款是以農(nóng)戶信譽(yù)作擔(dān)保，在核定的額度和期限內(nèi)發(fā)放的小額信用貸款；或通過組建3-5戶聯(lián)保小組等方式進(jìn)行放款，解決農(nóng)民貸款問題。

其放貸特點(diǎn)突出靈活性和額度較“小”，農(nóng)民雖然生產(chǎn)、生活水平已有大幅提高，但整體素質(zhì)參差不齊，他們對(duì)信貸資金的需求也水漲船高，農(nóng)戶小額貸款其“額度小”的特點(diǎn)已無(wú)法滿足當(dāng)前農(nóng)民群眾的信貸資金需求，勢(shì)必導(dǎo)致農(nóng)戶與農(nóng)戶之間出現(xiàn)“互相幫助”，一個(gè)貸戶為取得足夠的信貸資金，同多個(gè)農(nóng)戶進(jìn)行串通、暗箱操作，貸款供自己或他人使用，造成表面上的小額貸款實(shí)際上是大額貸款，給農(nóng)戶小額貸款進(jìn)行動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)管理帶來了新的挑戰(zhàn)，直接影響經(jīng)營(yíng)效益和支農(nóng)質(zhì)量。

3.信用風(fēng)險(xiǎn)。隨著國(guó)家農(nóng)村農(nóng)業(yè)政策實(shí)施，農(nóng)民耕種土地愈來愈少，剩余勞力逐年增加，農(nóng)民大規(guī)模流動(dòng)，貸款借與使用地域分離，出現(xiàn)項(xiàng)目難評(píng)估、資金使用難監(jiān)控、具體效益難掌握、到期難清收、風(fēng)險(xiǎn)難處置等問題。

貸款投放后二三年見不到貸戶蹤影，農(nóng)戶的實(shí)時(shí)貸款使用情況、經(jīng)營(yíng)效益、信用狀況等基本信息無(wú)法準(zhǔn)確把握，長(zhǎng)此以往，形成大量不良貸款。農(nóng)村家庭可以處置還貸的物品相對(duì)較少，收入基本靠天吃飯，而賴以生存的土地使用權(quán)和住房處置還貸又存在法律和制度上的障礙，加大了信貸管理成本和風(fēng)險(xiǎn)成本，成為農(nóng)戶小額貸款又一重大風(fēng)險(xiǎn)隱患。

4.經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。一是農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)產(chǎn)品由于生產(chǎn)周期長(zhǎng)，供求變化會(huì)引起價(jià)格的大幅波動(dòng)；二是消費(fèi)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)。一旦消費(fèi)市場(chǎng)出現(xiàn)對(duì)某一農(nóng)產(chǎn)品的質(zhì)量投訴，會(huì)使生產(chǎn)此農(nóng)產(chǎn)品的農(nóng)戶或企業(yè)破產(chǎn)。三是政府的政策導(dǎo)向?qū)r(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)的帶來的風(fēng)險(xiǎn)。

以上農(nóng)村小額信貸風(fēng)險(xiǎn)，是保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)農(nóng)戶小額貸款保證保險(xiǎn)面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)目前關(guān)于貸款類保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)仍然處在發(fā)展中的階段，各方面的條件依舊需要進(jìn)行不斷的完善和改進(jìn)，再加上保險(xiǎn)公司并非主要經(jīng)營(yíng)這種農(nóng)村小額貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，在宣傳和支持力度上不足，再加上涉及到信用問題，風(fēng)險(xiǎn)仍然較大，因此，各保險(xiǎn)公司仍然持保守態(tài)度。再加上沒有相關(guān)的法律文件保駕護(hù)航，這在很大程度上也影響了農(nóng)村小額貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的全面展開。

二、農(nóng)村小額貸款保證保險(xiǎn)的作用和建議

1.農(nóng)村小額貸款保證保險(xiǎn)涉及到貸前調(diào)查、核保、貸后管理、理賠、追償?shù)榷鄠€(gè)環(huán)節(jié)，對(duì)專業(yè)化程度要求比較高，保險(xiǎn)公司需要建立相應(yīng)的專業(yè)組織和服務(wù)人員.同時(shí)加大業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提升員工業(yè)務(wù)水平，提升風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力和風(fēng)險(xiǎn)管理水平。此外，要進(jìn)一步精簡(jiǎn)投保手續(xù)，提高放貸效率。農(nóng)村小額貸款保證保險(xiǎn)需要政府、銀行、保險(xiǎn)公司三方共同推動(dòng)才能取得實(shí)效，三方應(yīng)積極對(duì)接、有效溝通。地方政府要召開新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體座談會(huì)，了解貸款需求，盡快出臺(tái)貸款保證保險(xiǎn)實(shí)施辦法，建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，并全程參與承保理賠工作。銀行要做好風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查和風(fēng)險(xiǎn)管理，嚴(yán)格監(jiān)管貸款資金用途，降低違約風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司，要發(fā)揮自身熟悉農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的優(yōu)勢(shì)，積極作為，促進(jìn)貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)持續(xù)健康穩(wěn)定發(fā)展。農(nóng)村小額貸款保證保險(xiǎn)承保的是信用風(fēng)險(xiǎn)，投保人的信用記錄具有重要參考意義。建立惡意欠款人“黑名單”制度，維護(hù)健康的社會(huì)信用環(huán)境。

農(nóng)村小額貸款保證保險(xiǎn)的投保對(duì)象分散面較廣，社會(huì)知曉度不高。各合作單位要加大宣傳引導(dǎo)，提高社會(huì)對(duì)保險(xiǎn)功能作用的認(rèn)識(shí)，充分發(fā)揮保險(xiǎn)在支持農(nóng)村信貸領(lǐng)域的作用，為“三農(nóng)”事業(yè)發(fā)展保駕護(hù)。

2.提升農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為管理農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的重要手段，對(duì)穩(wěn)定農(nóng)戶收入、降低收入波動(dòng)的作用突出，而收入的穩(wěn)定對(duì)降低農(nóng)戶貸款風(fēng)險(xiǎn)有積極作用。提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障能力，與成本保險(xiǎn)、產(chǎn)量保險(xiǎn)相比，收入保險(xiǎn)對(duì)提高農(nóng)戶收入和降低小額信貸風(fēng)險(xiǎn)作用更加明顯。

3.做好日常動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)和分析，及時(shí)對(duì)異常行為進(jìn)行預(yù)警和檢查，特別是在該業(yè)務(wù)達(dá)到一定規(guī)模時(shí)，更要做好前期風(fēng)險(xiǎn)防范工作，確保在受外界因素沖擊時(shí)不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。

三、結(jié)束語(yǔ)

農(nóng)村小額貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的健康有序的開展對(duì)于緩解和解決我國(guó)農(nóng)村的融資困難的現(xiàn)狀起到了很好的改進(jìn)作用，因此，需要通過保險(xiǎn)公司、銀行等部門不斷的進(jìn)行溝通和協(xié)商，制定出系統(tǒng)性的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)和信用評(píng)估的方法，進(jìn)而保障我國(guó)的農(nóng)村小額貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的健康有序的發(fā)展，有效的解決我國(guó)的農(nóng)村發(fā)展中的資金不足的現(xiàn)狀。同時(shí)也需要加強(qiáng)市場(chǎng)監(jiān)管的力度，這樣既能降低雙方的貸款風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也能確保農(nóng)村生產(chǎn)生活活動(dòng)的有效進(jìn)行，實(shí)現(xiàn)在合作中求發(fā)展的雙贏局面。