“校園裸貸”引發的相關法律問題探究

陳亮

摘 要：近年來，一些女大學生以自己的裸照、視頻作為抵押在網絡借貸平臺和一些非網絡借貸機構借款，最后在無力償還的情況下，出借人將其裸照和視頻進行公開。有的出借人甚至要求女大學生通過“肉償”方式來抵償債務。這就是所謂的“裸貸”，這給大學生造成了極大的身心傷害，她們有些選擇了退學，更有甚者結束了自己的生命。出借人的上述行為已經違反了我國民法、刑法和行政法的相關規定，本文將從該行為可能觸犯的法律加以分析、研究。

關鍵詞：裸貸；肉償；敲詐勒索

一、引言

由于一些大學生的消費觀念出現了問題，比如超前消費，炫耀消費，攀比消費，她們的消費水平往往超出了她們及家庭的承受范圍。在這種情況下，一些貸款公司盯上了她們，由于這種貸款的門檻低，不需要學生提供信用保證，這給大學生形成了容易貸款的表象。但令她們意想不到的是，面對她們的是陷阱，是深淵。這種貸款數額普遍不高，只有數千元，但在高達30%的周息面前，在短短數個月內，還款數額會翻幾番，使這些借款人無力償還。在借款學生無力償還借款時，她們就會受到各種威脅，甚至被要求通過“肉償”來償還。

2017年6月28日，中國銀監會、教育部、人力資源社會保障部聯合發布《關于進一步加強校園貸規范管理工作的通知》（以下簡稱《通知》），《通知》暫時叫停網貸平臺校園貸業務，防止“校園裸貸”和暴力貸款現象的發生，該《通知》在一定程度上可以促進校園貸健康發展。但是仍然存在很多難以克服的問題。首先，《通知》暫時叫停了網貸平臺的校園貸業務，但并不是只有網貸平臺開展校園貸業務，一些非網貸機構仍然從事該業務。其次，《通知》在叫停網貸平臺校園貸的同時，號召正規銀行開展校園借貸業務，但是多家銀行表示他們目前只能為985、211的高校來提供金融服務。對于更需要金融服務的普通本科院校、大專院校的大學生，仍然無法解決他們的借貸需求。由此可知，該《通知》并不能徹底解決“校園裸貸”的問題。只有通過法律的規制，可以更有效地打擊該行為。

二、“校園裸貸”涉及的法律問題

1.從民法領域分析，對于該借貸合同的效力問題，有人認為該借貸合同違反了民法的公序良俗原則，由此認為該合同無效

但筆者認為該合同是有效的，因為借款合同本身并沒有違反公序良俗，只是作為貸款的抵押擔保違反了公序良俗原則，并且抵押的內容違反了擔保法的相關規定，超出了擔保法上可以作為抵押的物品的范圍，但是抵押合同作為借貸合同的從合同，是獨立于借款合同而存在的，它并不影響主合同的效力，因此可以認定借貸合同是有效的。

對于以裸照及視頻為抵押物的抵押合同的效力認定，由于該抵押物既不屬于我國擔保法規定的擔保物的范圍，且該抵押物違背了社會倫理道德和民法公序良俗原則，應該認定該抵押合同無效。

2.從刑法領域分析，出借人的行為觸犯到刑法的相關規定，并且其行為涉及到不同的罪名

（1）出借人將大學生的裸體照片和視頻公開的行為，如果能夠認定為情節嚴重，則可能會構成傳播淫穢物品罪。如果出借人是以牟利為目的而將這些裸照和視頻進行傳播的，則會構成傳播淫穢物品牟利罪。

（2）在借款人不能償還借款時，出借人要求借款人通過“肉償”方式償還借款，并從中介紹借款人進行“肉償”的，出借人的行為可能觸犯介紹賣淫罪。如果出借人強迫借款人“肉償”的，有可能構成強迫賣淫罪。如果出借人違背借款人的意志，使用暴力、脅迫或者其他手段，強迫出借人“肉償”的，則可能構成強奸罪。

如果“肉償”行為達不到犯罪的程度，但這種賣淫嫖娼行為，已經違反了治安管理處罰法的相關規定，應該受到相應的行政處罰。

（3）敲詐勒索罪。敲詐勒索罪是指以非法占有為目的，對被害人使用威脅或要挾的方法，強行索要公私財物的行為。[1]

由于校園裸貸的利息往往高出法律所保護的利息范圍，我國民間借貸的司法解釋規定，民間借貸的利息不超過年息24%的部分，法律予以保護，超過24%至36%的利息部分，借款人已經支付的，不得要去返還，未支付的可以拒絕支付，對于超過36%的部分，法律則不予保護。因此對于這部分利息，出借人通過威脅和要挾，強行進行索要的，可能構成敲詐勒索罪。[2]

（4）侵犯隱私權。出借人公開借款人和其家庭成員的身份信息、裸照和視頻、手機號碼等個人信息的行為，涉嫌侵犯借款人及其家庭成員的隱私權，出借人為此應當承擔不利的法律后果。

三、對策

校園裸貸已經嚴重影響借款大學生的生活和學習，并且嚴重影響校園秩序和社會秩序，因此我們應該多管齊下，杜絕這種現象。

1.銀行進入校園貸市場，規范校園貸款

令人欣喜的是，建設銀行、中國銀行、工商銀行、招商銀行、廣發銀行等試行校園貸款業務。幾大國有銀行宣布推出“校園貸”產品，這將給需要貸款的大學生提供正規的貸款途徑，從而使大學生的合法權益得到保障。當然，銀行不光針對985，211院校開展借貸業務，更要對其他院校開展校園借貸業務，從而最大限度的杜絕非法借貸的發生。

2.網貸平臺加大監管力度

雖然《通知》暫時叫停網貸平臺校園貸業務，但是后期仍然鼓勵合規機構積極進入校園，這些機構作為平臺的提供者，其應當對平臺的運營進行實時的監管，及時發現并制止裸貸行為，從而有效的杜絕裸貸現象的發生。

3.學校、家長加強教育，讓學生樹立正確的消費觀念，從源頭上杜絕貸款風險

學校和家長應當加強教育，引導學生樹立正確的消費觀念和價值觀念。大學生更要時刻保持清醒的頭腦，作為天之驕子，要潔身自好，使自己的消費不超出自己和家庭的承受范圍，保障自己的合法權益免受非法侵犯。[3]

參考文獻：

[1]張明楷.刑法學[M].北京：法律出版社，2011.

[2]張光明.法律視角下校園“裸貸”行為[J].山西：法制博覽，2017.04（上）.

[3]金博聞.淺議P2P學生貸對高校大學生消費的影響[J].商業研究，2015（31）.