全民理財時代下校園理財教育研究

周曉蓮+侯晶晶

摘要：隨著互聯網金融的大力發展，全民理財興起，大學生作為互聯網的原住民，也加入了個人理財的大軍。同時大學時代也是大學生理財意識覺醒和角色轉變的重要時期。本文通過對無錫部分高校大學生理財現狀進行調查，發現高校大學生理財現狀中突出表現在以下三個方面：第一，大部分高校大學生都缺乏資金，處于“無財可理”的狀態；第二，面對各種金融產品，缺乏理財知識和心理準備，處于“無從下手”的狀態；第三，接受理財專業教育的經管類大學生大部分都處于理論狀態，缺乏理財實踐。并在此基礎上提出開設理財專門課程分階段、分專業普及理財教育，以學校為紐帶進行“家校”、“校企”理財教育和通過構建校園金融O2O平臺開展線上線下相結合的校園理財教育及實踐活動來提高大學生理財能力的對策。

關鍵詞：全民理財；高校大學生；理財現狀；理財教育

中圖分類號：G64 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2017）013-0-02

一、引言和文獻綜述

近年來，在互聯網金融背景下，個人投資理財發展前景一片良好。在“全民理財”“草根理財”的時代，大學生作為互聯網的原住民，也加入了個人投資理財的大軍。然而大學生的理財教育相對理財市場發展滯后。由于缺乏理財知識和風險意識，不少大學生陷入非法校園貸的陷阱。大學階段是大學生理財意識覺醒和角色轉變的重要時期，培養大學生正確的理財意識、提高大學生的理財能力是新金融時代的重要課題。

1982年“理財教育”由安德森（Anderson）首次科學系統提出，理財教育就是使得受教育者學會設立理財目標，認識個人收入基礎，制定詳盡可達到目標的理財計劃，應用、調整理財計劃，評價理財目標和理財過程的一系列環節[1]。之后，羅伯特·清崎（Robert T.Kiyosaki）1999年出版的《富爸爸窮爸爸》提出財商的概念，為理財教育的深化提供了理論基礎。財商成為繼智商、情商之后影響大學生成才的另一重要因素。智商是活動成功的前提條件，情商是活動順利進行的保證，而財商是活動的結果和制約因素[2]。

國內對大學生理財現狀進行了廣泛的調查研究，其中陳希（2008）對南昌，黃偉明、周源源（2010）對廣東，耿黎曉（2012）對安徽，陳瑜（2013）對蘭州，匡月（2013）對南京，劉禹辰（2015）對上海，勞小燕（2015）對廣西，陳倩文（2015）對武漢，程力維（2016）對泉州高校大學生理財意識、理財能力、理財行為等理財現狀進行了研究。不同地區大學生理財現狀存在地區差異，但總體研究結果共性較大，主要表現在大學生理財意識淡薄，理財認知存在誤區；理財資金來源單一，資金量較??；理財渠道單一，理財環境受限；接受理財教育嚴重不足等，并在此基礎上提出了針對性的提高大學生理財能力的對策建議。

二、高校大學生理財現狀

為了解高校大學生理財現狀，本文以無錫部分高校在校大學生作為研究對象，采取線上問卷和線下訪談相結合采集數據。所有樣本為隨機調查，本次調查共1000份，有效問卷為946份， 有效率為94.6%。通過對調查問卷結果的分析發現高校大學生理財現狀中突出表現在以下三個方面：第一，大部分高校大學生都缺乏資金，處于“無財可理”的狀態；第二，隨著互聯網金融的異軍突起，校園金融市場的快速發展等市場的沖擊，大學生理財意識不斷增強，但面對理財產品的時候缺乏辨別能力，缺乏理財知識和心理準備，處于“無從下手”的狀態；第三，接受理財專業教育的經管類大學生大部分都處于理論狀態，缺乏理財實踐。

（一）“無財可理”：缺乏資金

從資金來源角度來看，76.56%大學生的月生活費在1000元左右，86.29%的大學生資金來源于父母的供給，56.69%的父母都采用每月定期形式支付，可見大學生每月可用資金少，資金來源主要靠父母。剩余13.71%的大學生資金來源于各類獎、助學金和校內外兼職收入。調查發現學生兼職形式多樣，兼職中除了傳統兼職外，增加了直播、微商等新兼職形式，學生兼職比例高達80%。突出顯示了大學生對資金的旺盛需求。和以往調查結果不同，54.8%大學生會進行預算，63%的大學生會進行記賬，但仍有高達58.03%的學生沒有結余，向朋友借錢彌補費用的比例為39.13%，43.12%的大學生會使用京東白條和螞蟻花唄等透支工具。觀察大學生消費結構中86.92%為生活費，交叉統計女生在衣服、鞋帽、化妝品上、男生在請客吃飯、抽煙消費上消費比例高。

總體來看，絕大部分學生可支配資金少，資金來源單一，除基本生活費外其他消費旺盛且多元化。大學生兼職比例高，兼職形式多樣，出現微商、直播等新型兼職。同時隨意消費、超前消費、過度消費現象不普遍，大多數大學生會進行基本的預算、記賬，使用透支金融工具，有一定理財意識。

（二）“無從下手”：缺乏專業知識和心理準備

部分學生對金錢和理財的認識存在誤區，有19.51%認為理財是有錢人的專利，錢少談不上理財，13.90%認為理財就是單純的買基金、買股票，甚至仍有6.73%的大學生理財可以讓人一夜暴富等一系列狹隘的理財觀念。

在對理財難點的調查中，60.72%的大學生認為是缺乏理財知識。深度訪談中，大部分學生認為理財的難點在于“不了解金融工具，不知道有哪些理財產品和渠道，不懂得如何理財，懼怕風險，覺得無從下手”。大學生缺乏理財知識和心理準備，處于無從下手的狀態。

非經管專業學生接受公選課和講座的人數卻微乎其微，接受課程教育不足2.9%，講座等形式占比也僅有4%。而大學生從圖書館借閱相關的書籍和報刊、網絡渠道的微博、微信、理財節目等占據42.72%。由此可見，非經管類大學生接受的校園理財教育存在嚴重不足。

對每月結余資金利用上，69.5%的大學生選擇將結余資金放入余額寶、微信錢包等貨幣基金中，有25.56%的大學生選擇不做處理，以現金形式直接加入下月生活費。風險態度上，因大學生對抗風險能力弱，59.73%的大學生屬于保守型，追求收益穩定和低風險，36.29%的大學生屬于穩健型，只有3.98%屬于激進型的?？梢钥闯?，得益于移動支付、線下支付的便利，相對于現金，收益性和流動性較好的余額寶等貨幣基金成為學生主要選擇，且和大學生的風險偏好保持一致。可以看出，這部分學生有資金保值和增值意識。

調查還發現，71.6%的大學生父母無理財行為，父母的理財觀念對子女理財意識和行為產生直接影響，這部分學生缺乏家庭理財教育。

（三）“眼高手低”：缺乏理財實踐

從理財實踐調查的結果來看，80%的非經管類學生不知道余額寶是貨幣基金，不認為自己有參與理財實踐。接受理財專業教育的經管類學生高達 62%沒有理財實踐經歷，處于理論狀態。有理財經歷的大學生的投資理財實踐主要在少量資金買賣股票，投資紀念幣，購買短期國債，基金定投，薅各種P2P羊毛等。經管類專業學生在理財實踐中能運用專業知識進行自主分析的比例僅占2%，其余參與理財實踐的學生存在羊群效應，選擇聽從別人的建議，選擇跟隨購買。突出顯示大學生極其缺乏理財實踐，非經管類專業大學生理財實踐因缺乏理財意識和知識幾乎處于空白狀態，而經管類大學生即使接受專業課程學習參與理財實踐的比例也不高，并且能利用所學專業知識進行理財的也少之又少，處于眼高手低的狀態。

三、全民理財背景下高校校園理財教育對策

（一）開設理財專門課程，普及理財教育

大學階段是大學理財意識形態形成和角色轉變的重要時期，是大學生培養正確的理財意識、提高理財能力的關鍵時期。而開設理財課程是獲得系統性理財知識最有效的方式[3]。國外很多高校都已經形成一套科學的理財教育教學方法體系，一些國家甚至通過立法來促進理財教育。學校在教授專業學科知識和技能的同時，也應普及基本的理財教育，提高學生的財商。[3]普及理財教育應明確理財教育目標，確定理財教育內容，分專業分階段開設理財教育課程。對于非經管類專業學生可以首先將理財教育課程和職業生涯規劃課程、思想道德修養課程進行結合，做好前期基礎的理財意識和理念的教育，后期可對非經管類專業學生進行傳統的理財專業課程全校公選課程和新型校園金融O2O平臺深入學習。

（二）以學校為紐帶，進行“家校”、“校企”相結合的理財教育

1.“家校”結合的理財教育

家庭對學生的理財教育起到至關重要的作用。調查中發現父母的理財意識和行為對子女的理財意識和行為呈高度相關，同時大學生理財障礙最大是缺乏資金和缺乏理財專業知識。所以，對大學生進行理財教育不僅包括大學生還要對大學生所在的家庭進行家校一體的理財教育。進行“家校”理財教育一方面是學校對大學生所在家庭理財給予關注，通過家校平臺如QQ群或學校官方微信公眾號等普及理財知識，提高父母的理財意識，對父母進行理財教育。另一方面是家庭對高校理財教育實施給予支持，并配合學校積極引導和教育。讓學生樹立正確的金錢觀、消費觀，參與家庭理財活動，了解家庭所處的生命周期，家庭理財目標，家庭理財規劃。鼓勵學生利用假期兼職獲得收入，并取得收入支配權，對學生投資理財給予指導和資金支持。

2.“校企”結合的理財教育

理財教育不是空中教育，必須和實際經濟活動相結合。校企合作的基礎在尋找利益共同點，金融機構一般都有投資者教育活動，學校的理財教育可以和這些金融機構以及互聯網金融公司合作，讓金融機構投資者教育進校園，對未來潛在客戶進行投資者教育和新產品介紹和推廣。金融機構可以針對大學生設計一些適合學生的理財產品，從學生在校期間培養客戶忠誠度。另外高校通過和金融機構、財富管理公司、互聯網金融公司建立校企合作，共同制定人才培養方案，采用訂單班、開展現代學徒制等形式，為學校理財教育提供課外實訓基地和實習基地，讓學生近距離接觸金融市場。

（三）構建校園金融O2O平臺開展理財教育及實踐活動

1.通過微信公眾平臺、在線教育平臺等進行線上系統性理財教育

進入移動互聯網時代，大學生也隨之進入移動學習和碎片化學習時代。通過微信公眾平臺、在線教育平臺開展線上理財教育更加契合大學生的學習特點和需求。目前線上金融理財教育資源分散且不成系統，主要以金融機構和金融產品銷售中介的官微、金融考試平臺、知名大學經濟金融學院及簡七理財、力哥理財、越女事務所、周知客等少數自媒體。高校可以整合金融理財專業理論與實訓教學資源，教師微課資源，案例研究等構建系統性線上理財教育資源，為非經管類學生深入學習理財知識提供平臺[4]。

2.以校園金融為核心開展線下理財教育實踐活動

通過線上發布活動，線下開展的形式定期開展圍繞新型理財產品和不同金融市場熱點的沙龍、邀請金融理財專業教師以及金融機構和理財專家到校開設講座交流理財心得。同時學校通過校企合作形式可以開展理財活動月，通過知識宣講、演講比賽、辯論賽、話劇比賽、動畫比賽等形式開展系列理財教育活動。

參考文獻：

[1]高佳.美國中小學理財教育的四個發展階段[J].外國教育研究，2008（7）：34-36.

[2]高鳳娟.大學生理財觀現狀的分析與思考[J].商場現代化，2010（35）：206.

[3]陳瑞蓮，肖潤花.高職學生財商教育研究[J].教育與職業，2013（23）：183-184.

[4]鄧人芬.新時期大學生財商修養教育的路徑探索[J].教育與職業，2015（19）：115-117.

作者簡介：周曉蓮，江西九江人，碩士，無錫環境科學與工程研究中心講師，主要從事區域經濟研究。

侯晶晶，江蘇沛縣人，無錫城市職業技術學院金融管理專業在校生，負責調研數據的收集和整理。

基金項目：本文系江蘇省教育科學“十二五”規劃課題“供給側改革人才需求下基于物聯網環境的O2O混合式教學創新研究”（課題批準號：D/2016/03/04），2016年江蘇省高等學校大學生創新創業訓練計劃“普惠金融視角下構建校園金融工作室可行性分析及實踐探索”批準號：201613748007Y）研究成果。