試論農村金融發展的現狀與解決對策

郝奇彥

（中國人民銀行太原中心支行，山西太原030000）

【摘要】農村金融是農村經濟的核心，金融對于促進農業和農村經濟發展具有不可替代的作用。本文筆者根據自己的工作經驗，闡述了農村金融發展的現狀，并提出了加強措施。

【關鍵詞】農村金融；現狀與對策

隨著經濟體制的不斷完善，我國農村金融體制也得到了一定的發展，然而在發展過程中不可避免的存在這一些問題，比如信貸資金總量缺乏、金融資金流失嚴重等問題。為此，本文首先分析了農村金融發展的現狀，在此基礎上提出了加強策略。

一、目前農村金融發展的現狀

（一）農村信貸資金總量缺乏

農村金融機構不斷增加農村的信貸資金，也一直難以填補其巨大的資金缺口。目前農業生產主要由農村信用社貸款，農村信用社己成為農村金融的主力軍，近些年來為農村經濟的崛起做出了巨大貢獻。但由于體制、金融政策等原因，農村資金出現了令人匪夷所思的“非農化”現象。由于農村經濟沒有形成規模化經營，缺乏盈利項目，難于容納較多的金融資金，導致農村資金的嚴重分流。金融機構投入農村的資金數量減少，且投資領域單一性嚴重，急需投資的領域如水利基礎設施等資金嚴重不足，一旦缺少資金支持，農業開發、農業產業化和農村基礎設施建設等功能就無法靈活運轉，生產條件與整合產業結構就無法得到優化，增加農民收入便更是無從談起。

（二）農村信貸信息不對稱，金融風險大

我國農村信貸業務的風險大既表現在非正規金融市場上，也表現在正規金融機構上。農村金融市場的利率較高，特別是非正規金融市場。這表明農村中小企業和農戶需求很大的資金量，農村信貸業務的風險較高。即使在正規金融機構中這一問題也同樣存在，例如農村商業銀行的呆壞賬和不良資產率都較高，說明了農村信貸業務的風險普遍存在。

（三）農村金融秩序混亂

農村經濟的發展需要源源不斷的資金，正是由于正規金融機構無法滿足農村巨大的信貸缺口，導致了民間借貸盛行。民間資金的涌入在某種程度上填補了資金供應的空缺，緩解了農村對于資金的一部分緊急需求，確保了當地經濟的正常運轉。然而，很大一部分的民間借貸都具有高利貸的性質，這不但大大提高了農民借貸成本，而且嚴重擾亂了當地的金融秩序。

二、促進農村金融發展的對策

（一）構建多元化的金融組織體系

政府應該加大政策支持，構建多元化的農村金融組織體系。要按照商業可持續原則，調整并放寬農村金融機構準入政策，降低門檻，加強監管，收到投資多元化、覆蓋全面化、種類多樣化、服務高效化等效果，使農村金融服務得到改進和加強，促進社會主義新農村建設。

首先，要按照現代企業制度改造各種涉農銀行，使產權制度和內部管理制度的改革進一步深化，把各種涉農銀行辦成真正商業化的銀行。要努力促進郵政儲蓄銀行資金回流農村而非城鎮。其次，政策指導性金融服務領域需要拓寬，應嚴格區分開政策性業務與商業性業務，對二者實行分類管理、分別考核。第三，農村民間金融需要規范發展，改革以前令行禁止的做法。要完善法律、政策與制度，嚴格市場準入條件、準備金率和資金充足率，實行風險責任自負，正確引導和鼓勵農村非正規金融健康發展，包括民間的合作銀行、私人銀行以及小額信貸銀行等多種形式的民間金融組織，使其公開化、規范化與合法化。

（二）建立良好的法律監管環境

為健全農村金融體系，使農村地區獲得更多的信貸資金，進行法律、制度與監管方面的改革，建立良好的法律監管環境勢在必行。一是法律改革，包括：改革登記制度使私人經營的范圍得到擴展，改革法律以保證安全交易并取消利率上限，改革并降低登記和喪失贖取權等費用，改革與明確住宅用地規定并保證有限使用。二是與法律體系改革一起，改革監督和管理體系。法律的支撐只是一個農村金融系統運行良好的前提，一個運行良好的監管體系才是關鍵，雙管齊下，雙手都硬，金融風險才會得到有效的抑制和降低。

（三）發展新型農村金融機構

首先，政府政策上的支持。國家金融管理部門針對這類金融機構應開放多樣化融資門戶，放松對資產來源的管制、保證資金來源的充足性，方式可以有人民銀行給予支農再貸款資金、加入銀行間同業拆借市場等；央行應適當實行有差別存款準備金率，以當地農村信用社較低水平的存款準備金率為準；其次，財政給予一定的支持。針對各地不同的實際情況，應允許新型金融機構開展多元化的資金優惠活動，如建立規范的正負補貼制度，針對數額較大額貸款，由中央和地方財政統一進行貼息補助等；第三，稅收上的支持。對初創階段的新型金融機構，尤其是欠發達地區的村鎮銀行，根據具體情況減免對營業稅和所得稅，支持其不斷發展壯大，政策是否到位，直接決定著這些新型金融機構的發展方向，故政府應切實加大政策與資金的到位，保障金融機構由新生到豐茂的良好發展。

（四）改革信貸管理體制

首先，實行靈活審批制度。國有商業銀行應放寬信貸審批權限與基層行審批限額，對于較小數值的限額應依照當地現實情況制定；其次，確定合理信貸規模。有效的信貸規模應與當地農村產業結構優化的目標具有一致性，應盡可能的減少資金缺失影響農村產業結構優化情況的發生；第三，擴大信用放貸范圍。針對小額貸應以信用放款為主，而對于一些農業大戶，在保證其產品銷售與還款能力的前提下，可適當開展信用貸款項目；第四，構建嚴密征信體系。農村金融機構服務人員應加大與當地農民的接觸，盡力吸引閑散資金。同時在利用農村金融機構現存客戶信用體系之外，應盡力建立新的農戶信用等級評估制度，從而約束農民按時還款；還有，建立風險補償機制。在金融業務規模擴大的同時，風險也隨之增加，相關金融機構應構建機構內部風險補償體系，從其利潤中扣除更高比例的風險補償金，從而保證系統內不良貸款率保持在規定范圍之內。

三、結束語

作為農業大國，我國的農村金融體系改革是關系整個農村經濟社會發展中的重點問題，對我國整體金融改革和發展意義深遠。要深化改革我國農村金融，就必須構建多元化的金融組織體系、建立良好的法律監管環境、發展新型農村金融機構、改革信貸管理體制，最終達到促進農村經濟發展的目標。

參考文獻：

[1]文莉菲.甘肅省農村金融發展現狀及對策建議[J].財會研究，2008，（21）：7780

[2]申維娜，孟彥軍.我國農村金融現狀與改革思路淺析[J].當代經濟，2009，（2）：8687

[3]荊克迪.論新時期我國農村金融體系的改革與發展[J].南方論壇，2008，（12）：80，85