“網貸”背景下大學生心理動機剖析及對策

李倩倩　李琳　皇白雪

【摘 要】 本文對大學生網絡貸款作了概述，分析了影響當代大學生選擇網絡貸款的心理動機及原因，提出了提高大學生網絡貸款安全意識的有效對策。認為，要從大學生、家庭、高校、網絡貸款平臺、政府部門五方面共同做出努力，促使大學生提高綜合素質，提高理財能力，增強法律意識和危機意識；培養正確的消費觀念和勤儉意識；同時，要幫助學生客觀地看待網貸的利與弊，從而遠離網貸的誘惑和陷阱。

【關鍵詞】 大學生網絡貸款；心理動機；解決方案

一、大學生網絡貸款概述

大學生網絡貸款，是指借貸雙方利用互聯網電子商務平臺實現信息交接、互動交流，從而高效地達成借貸目的的新型借款模式。在信貸消費過程中，大學生最常用的網貸平臺分別有：花唄、分期樂、趣分期、學信貸等幾家認知度較高的平臺。他們的運行原理基本一致，都是實現大學生與投資方之間信貸的橋梁。其運行原理圖如下：

二、影響當代大學生選擇網絡貸款的心理動機及原因

近幾年來，大學生網絡貸款的惡性事件頻發。來自河南的大學生鄭某由于無力償還債務，當累計債務多達58.95萬元時選擇跳樓自殺。此外，2016年12月份發生了一起10G“裸條”不雅照片及視頻泄露事件，167位“裸貸”女大學生的個人信息、親友聯系方式以及私密照片遭到泄露。

根據2017年2月，本研究小組針對當代在校大學生網絡貸款的現狀在龍子湖高校園區進行問卷調查，其結果顯示，93.9%的在校大學生的資金都來源于父母；59.89%的大學生有過缺錢的壓力與焦慮；有53.32%的大學生及周邊同學了解并使用過網上借貸；68.44%的大學生認為網絡貸款平臺的弊大于利。

大學生網絡貸款的高風險性以及社會危害性正在在校大學生中間上演。透視以上兩起案件及問卷結果，通過深入細致的思考與分析，突破現象看本質，大學生選擇網絡貸款的心理動機發人深思，值得借鑒。主要有以下幾方面原因：

1、社會經驗不足

總體來說，在校大學生是不諳世事的，缺乏社會常識，面對眾多的物質誘惑難免抵擋不住。穩定的家庭環境與安全的校園環境使他們的警惕意識薄弱，在面對眾多的社會陷阱時難以迅速、正確的做出回應。這使得那些不法網貸機制有機可乘，抓住大學生個人身份容易確認、思想單純、注重個人信譽、消費欲望高等弱勢，用道德抵押方試加以威脅。

2、經濟獨立性較差

在校大學生具有強烈的消費欲望，但是經濟獨立性較差，支撐他們的基本生活開銷大多來源于父母，少部分的收入可能來自于兼職打工或者創業。在這樣一種現有資金與預計消費不成正比的情況下，他們不僅難以憑借自己的努力獲得報酬，而且限制了他們較高的消費欲望，使得他們在校期間難以實現個人的價值。

3、盲目從眾

追求便捷、新穎的大學生具有強烈的好奇心。從案例中得知，在校大學生使用網絡貸款平臺多由同學介紹或者是自己的輕易嘗試。嘗試了初次貸款成功的“甜頭”后，便開始完全信賴此類交易平臺。在大學生互相交流的過程中，網絡貸款平臺也逐漸在大學生中建立良好的口碑，促使更多大學生盲目的追隨潮流，使用網絡貸款。

4、不合理的消費觀

大學生作為社會消費的一個特殊群體，其消費對象具有不固定性，消費種類多樣化，對品牌的虔誠度比較高，消費心理具有攀比性，感性消費占上風，難免在金錢的支配上也有很大的盲目性和隨意性。加之大學生理財能力較弱，難以合理規劃自己有限的資金，所以會較多地出現緊急用錢情況。

5、法律意識薄弱

為什么眾多網絡貸款的大學生在面對惡劣催款情況下，會選擇繼續尋找其他網貸平臺來還款呢？究其原因，大學生的法律意識薄弱，在名譽以及信息受到侵害時，難以使用法律武器來保護自己的正當權益，“息事寧人”的消極心理，致使他們不斷地走向深淵。

6、獎助學金有限

根據問卷調查顯示，我國高校里只有25%左右的在校大學生能夠享受國家的獎助學金待遇。而且，申請獎助學金的要求較為嚴格，只有家庭貧困而且品學兼優的學生才符合標準，這個硬性標準使得家庭經濟一般、學習一般的在校大學生難以得到獎助學金。間接性的促使他們在資金匱乏時選擇網絡貸款。

三、提高大學生網絡貸款安全意識的有效對策

為了更好地保護大學生的信息和財產安全，根據調查問卷所得數據的分析結果，結合大學生網絡貸款的動機，對影響大學生網絡貸款的每個因素進行深入探討，提供合理的網絡貸款防御措施以及解決方案。

1、大學生方面

（1）積極學習金融知識，提高理財能力。作為風華正茂的當代大學生應該積極學習金融知識，參加金融知識講座，研讀金融書籍。這樣不僅提高了理財能力，合理規劃自己有限的財產，而且有助于他們了解我國單一的金融信貸市場，為我國開辟多樣的信貸機制做出貢獻。

（2）提高綜合素質，實現經濟自我滿足。在校大學生的經濟獨立性差，多憑借外界的經濟支援生存，難以靠自身努力獲得收入。所以，在校大學生應該通過參加專業技能大賽、創新設計大賽、心理教育課堂等多種形式全面提高綜合能力，更好的融入社會，通過創業、兼職等途徑獲得收入，實現經濟的自我滿足。

（3）客觀認清網貸，增強危機警惕性。大學生可以在閑暇時多關注和閱覽貸款的新聞、書刊，并設立網貸討論小組。一方面提升大學生的責任意識、誠信意識及理性網貸意識；另一方面可以使其客觀地看待網貸的利弊。

（4）增強法律意識，維護自己的信息、財產安全。當前在校大學生的法律意識薄弱，只有學習相關的法律知識，學會保護自己的個人信息及私有財產安全，才能從根源上有效避免“網絡貸款”的悲劇再次重演。

2、家長方面

（1）傳承美德，培養大學生的獨立、勤儉意識。家庭是孩子成長的搖籃，而培養孩子“自立自強”、“勤儉節約”、“量入為出”等傳統美德一直都是我國家庭教育的重要任務。因此，家長在此方面要言傳身教，適時地培養孩子的獨立意識，并引導孩子樹立正確的消費觀念。

（2）承擔監護職責，防患于未然。盡管很多大學生遠離家鄉，但是作為家長，要盡量多給予孩子精神上的關愛，及時掌握他們各方面的發展與表現，盡可能排除孩子在校園網貸方面的隱患，擔起應有的監護職責，使孩子遠離網貸的危害。

（3）敞開心扉，建設溝通橋梁。家長除了在行為上無聲的關注大學生外，還需要在言語上進行適時地溝通和表達，在溝通中詢問孩子對于網絡貸款的了解及態度，提前為孩子打一劑有關網貸的“預防針”。

3、高校方面

（1）開展網貸知識講座，提高學生的防范意識。高校開展的講座應該涉及貸款的發展、現狀及形式種類等內容，讓學生能夠對網絡貸款進行自主分析，并進一步判斷網絡貸款的利弊，從思想上提高大學生對網貸的防范意識。

（2）加強校風建設，引導學生樹立正確的消費觀。優良的校風是學校生存的基石，是學校發展的動力。當代大學生的消費觀念超前，攀比心重，與優良的校風建設相悖。因此，學校可以通過開展“健康消費在我心”等相關主題活動，引導學生樹立正確的消費觀，降低大學生貸款的動機，間接地減少大學生網貸的不良情況發生。

（3）開設金融知識課程，提高學生的理財能力。學校可以通過聘請金融專家、銀行業務員來對大學生進行授課，培養學生的理財能力、幫助學生學習金融常識、指導學生合理規劃自己的錢財。進而引導學生樹立安全、理性、健康的消費觀念。

（4）引進外資，設立獎助學金，緩解學生經濟困擾。學校引進外部資源并設立獎助學金，不僅可以有效地提高大學生學習動力，而且可以使更多大學生不受經濟困難的困擾。

（5）加強法制教育，提高大學生法律意識。當下大學生群體的法律知識淡薄，在自身的安全受到侵犯時往往不知道通過法律的途徑來維護自身的合法權益。學校等教育部門可以印發相關法制的資料和報紙，并通過廣播等新媒體方式宣傳，加強對當代大學生的法制教育。

（6）設立貸款咨詢服務站，降低網貸風險。貸款的咨詢服務站的設立可以方便部分大學生咨詢貸款問題。另外，該站點可以為已經受網絡貸款詐騙的同學進行心靈慰藉，并為大學生普及網絡貸款常見的受騙方式，避免此類情況的再發生。

4、網絡貸款平臺方面

（1）提高安全技術管理，保證網絡貸款的安全性。通過加強借貸方和施貸方的信用審查、信息加密等多種安全技術，加快網絡平臺安全體系和數據庫建設，確保網上資金轉賬時客戶資金、個人信息的安全。防止用戶信息在網絡傳輸的過程中遭到惡意篡改和泄漏，確保網絡平臺的安全性以及穩定性。

（2）規范網絡貸款的監管體系，降低漏洞存在率。網絡貸款的業務模式多樣化，決定了其監管體系的復雜性及交錯性。所以，網貸平臺要規范監管機制，聯合各個相關部門，分工協作，劃分好彼此的監管責任，使風險性逐層降低。這樣不僅提高了監管效率，還能防止網絡金融風險和體系漏洞造成的危機出現。

5、政府部門方面

（1）制定合理的扶持政策，解決大學生經濟危機。政府可以合理地加大獎助學金扶持力度，使每位大學生的資助機會平等化、公平化。另外，政府也可以通過加大科研創新項目的投入，使得更多有能力的大學生得到項目資金的扶持，在一定程度上不僅增強了大學生自我實現的價值，減少其經濟危機的發生，而且也有助于增強我國科技文化的軟實力。

（2）加大審查力度，規范網絡貸款機制。由于網絡的虛擬性較強，網絡監管力度較弱，造成了當前網絡貸款平臺魚龍混雜的局面。因此，政府等法制工作機構應該統一網貸平臺的審查制度標準，并對各個貸款平臺逐一排查，加強對不良網貸平臺的清收力度，從而規范網絡貸款體系。

（3）健全法律法規，切實保護大學生個人權益。政府機構應該加強對網絡貸款平臺的監督，制定相關的法律法規，提高準入門檻，加強管理，方便大學生等需求者甄別。并且政府應該建立并完善社會征信體系和黑名單制度，使得交易雙方在網絡貸款平臺上實現透明化交易，切實有效地保護大學生等需求者的合法權益。

四、結語

基于此次多方面相關資料的查詢，豐富了有關大學生網絡貸款的實證定性研究，促進社會相關法律法規的完善，提高大學生網絡貸款的安全意識，避免因網絡貸款而引起的不良事件再次發生。讓當代大學生可以更好地利用現代信息化社會所提供的便利，推動金融市場和國家信貸市場的進一步發展。

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【作者簡介】

李倩倩（1995.06-）女，河南濟源人，河南中醫藥大學本科學生，任班級團支書.