抵押物被查封后主合同展期的法律風險分析

曹子婧+劉麗麗

（1、建行唐山分行，2、建行河北省分行）

【摘要】抵押權從屬于主債權，債權未消滅前除法律另有規定外，抵押權應繼續存在。抵押權的存續不受當事人約定或登記部門要求登記的抵押期間的限制。抵押權有效設立后，抵押物被查封，抵押權應繼續存在。但抵押權存在一個行使期間。抵押權人應當在主債權訴訟時效期間行使抵押權；未行使的，人民法院不予保護。

【關鍵詞】抵押權 主合同展期 法律風險

抵押權是指債務人或者第三人不轉移財產的占有，將該財產作為債權的擔保，債務人未履行債務時，債權人依照法律規定的程序就該財產優先受償的權利。基于抵押權從屬于擔保債權實現而存在的特性，債權未消滅前除法律另有規定外，抵押權應繼續存在，抵押權的存續不受當事人約定或登記部門要求登記的抵押期間的限制。抵押權有效設立后，抵押物被查封，抵押權應繼續存在。但抵押權存在一個行使期間。

1.典型案例

由于日常生產經營周轉的需要，企業A向銀行B申請人民幣流動資金貸款四千萬元，雙方于2015年4月8日簽訂借款合同，約定借款期限12個月，自2015年4月8日至2016年4月7日，到期后一次性還本付息。同時，簽訂抵押合同，約定以企業A自有的工業用地使用權、房產進行抵押，并辦理抵押登記手續，他項權利證書載明“2015年4月8日經某某字號批準，抵押給銀行B，期限：2015.4.8--2016.4.7”。同一天，銀行B依約全額發放流動資金貸款貸款。2015年10月，因企業A與第三方的合同糾紛，抵押物被法院查封。2016年2月1日，企業A與銀行B簽訂流動資金貸款補充協議，約定將借款期限延長12個月，到期日為2017年4月7日，企業A繼續以自有的工業用地使用權、房產提供抵押擔保，但雙方并未辦理抵押的變更登記手續。

2.爭議問題

2.1B銀行的抵押權是否繼續存在

根據物權法第184條規定：“下列財產不得抵押：依法被查封、扣押、監管的財產”，但在本案例中，抵押權合法設立在先，法院對抵押財產的查封在后，銀行B 的抵押權繼續合法存在，不受法院查封的影響，銀行B仍然享有就抵押財產優先受償的權利。在企業A與銀行B簽訂補充協議、延長主合同債權后，基于抵押權從屬于擔保債權實現而存在的特性，主合同債權未消滅前，B銀行的抵押權理應繼續存在。

2.2抵押權是否有期限

他項權利證書載明“2015年4月8日經某字號批準，抵押給銀行B，期限：2015.4.8-2016.4.7”，是否到2016年4月7日抵押權就到期？按照《最高人民法院研究室關于抵押權不受抵押登記機關規定的抵押期限影響問題的函》（2000年9月28日 法（研）明傳[2000]22號）：依照《中華人民共和國擔保法》第五十二條的規定，抵押權與其擔保的債權同時存在，辦理抵押物登記的部門規定的抵押期限對抵押權的效力不發生影響。同樣，基于抵押權從屬于擔保債權實現而存在的特性，主合同債權未消滅前除法律另有規定外，抵押權存在。

3.展期風險

3.1抵押物已被查封，是否還可以對主合同債權展期。債務人（抵押人）的抵押財產被查封，已經出現了危及債權安全的情形，按照通常的理解，此時，債權人可以宣布貸款立即到期，要求債務人立即償還所有到期及未到期債務的本金、利息和費用。如果此時債務人還可正常經營，債權銀行雖有權對抵押物優先受償，但處理抵押物程序繁瑣、流程較長，是否對主債權展期，則是債權銀行經營智慧的體現和風險偏好的把控，是法律賦予債權銀行的權利，而非限制或禁止。但如可能的話，建議追加新的抵押物或增加其他擔保措施，防止出現風險敞口。

3.2主合同展期，抵押權的變更登記。物權法第6條規定：不動產物權的設立、變更、轉讓和消滅，應當依照法律規定登記。同時，物權法第185條規定，設立抵押權，當事人應當采取書面形式訂立抵押合同；第187條規定，抵押權自登記時設立。《不動產登記暫行條例實施細則》第26條規定，抵押擔保的范圍、主債權數額、債務履行期限、抵押權順位發生變化的，不動產權利人可以向不動產登記機構申請變更登記；第68條規定，有下列情形之一的，當事人應當持不動產權屬證書等必要材料，申請抵押權變更登記：（一）抵押人、抵押權人的姓名或者名稱變更的；（二）被擔保的主債權數額變更的；（三）債務履行期限變更的；（四）抵押權順位變更的；（五）法律、行政法規規定的其他情形。因被擔保債權主債權的種類及數額、擔保范圍、債務履行期限、抵押權順位發生變更申請抵押權變更登記時，如果該抵押權的變更將對其他抵押權人產生不利影響的，還應當提交其他抵押權人書面同意的材料與身份證或者戶口簿等材料。因此，主合同展期后，應對抵押權進行變更登記。雖然企業A與銀行B簽訂展期補充協議時約定企業A繼續以自有的工業用地使用權、房產提供抵押擔保，但僅發生債的效力，須經登記始設立物權。如未取得抵押權的變更登記，則變更后的抵押權未有效設立。此時存在的是原借款合同項下的抵押權。主合同展期后新發生的利息等不在原抵押物的擔保范圍內。

3.3抵押權的行使期間。基于抵押權的從屬性，債權未消滅前，除依據法律規定的抵押權消滅事由外，抵押權應繼續存在。如未取得抵押權的變更登記，則此時存在的是原借款合同項下的抵押權。該抵押權有一個行使期限。物權法第202條規定，抵押權人應當在主債權訴訟時效期間行使抵押權；未行使的，人民法院不予保護。抵押權的行使期間和主債權訴訟時效相同，同時經過，同時消滅。無論主債權訴訟時效中止中斷或延長的，只要訴訟時效期間未經過，則抵押權均可行使。企業A與銀行B 2015年4月8日簽訂借款合同，該合同約定的還款日為2016年4月7日。據此，正常情況下，該合同項下主債權的訴訟時效期間應為2016年4月7日之日起兩年以內。因此，現在合法有效存在的抵押權的行使期間也應該為2016年4月7日之日起兩年以內（截止日期應為2018年4月6日）。而不能是主合同展期后的還款日2017年4月7日之日起的兩年以內（截止日期為2019年4月6日）。如果B銀行于2018年5月10日（已超過2018年4月6日，未超過2019年4月6日）向法院提起訴訟，要求A企業償還借款本金及利息，并主張行使抵押權，則法院僅能支持其償還本金及利息的請求，而不予支持其行使抵押權的請求。