抵押物被查封后主合同展期的法律風(fēng)險(xiǎn)分析

曹子婧+劉麗麗

（1、建行唐山分行，2、建行河北省分行）

【摘要】抵押權(quán)從屬于主債權(quán)，債權(quán)未消滅前除法律另有規(guī)定外，抵押權(quán)應(yīng)繼續(xù)存在。抵押權(quán)的存續(xù)不受當(dāng)事人約定或登記部門要求登記的抵押期間的限制。抵押權(quán)有效設(shè)立后，抵押物被查封，抵押權(quán)應(yīng)繼續(xù)存在。但抵押權(quán)存在一個(gè)行使期間。抵押權(quán)人應(yīng)當(dāng)在主債權(quán)訴訟時(shí)效期間行使抵押權(quán)；未行使的，人民法院不予保護(hù)。

【關(guān)鍵詞】抵押權(quán) 主合同展期 法律風(fēng)險(xiǎn)

抵押權(quán)是指?jìng)鶆?wù)人或者第三人不轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)的占有，將該財(cái)產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保，債務(wù)人未履行債務(wù)時(shí)，債權(quán)人依照法律規(guī)定的程序就該財(cái)產(chǎn)優(yōu)先受償?shù)臋?quán)利。基于抵押權(quán)從屬于擔(dān)保債權(quán)實(shí)現(xiàn)而存在的特性，債權(quán)未消滅前除法律另有規(guī)定外，抵押權(quán)應(yīng)繼續(xù)存在，抵押權(quán)的存續(xù)不受當(dāng)事人約定或登記部門要求登記的抵押期間的限制。抵押權(quán)有效設(shè)立后，抵押物被查封，抵押權(quán)應(yīng)繼續(xù)存在。但抵押權(quán)存在一個(gè)行使期間。

1.典型案例

由于日常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)的需要，企業(yè)A向銀行B申請(qǐng)人民幣流動(dòng)資金貸款四千萬元，雙方于2015年4月8日簽訂借款合同，約定借款期限12個(gè)月，自2015年4月8日至2016年4月7日，到期后一次性還本付息。同時(shí)，簽訂抵押合同，約定以企業(yè)A自有的工業(yè)用地使用權(quán)、房產(chǎn)進(jìn)行抵押，并辦理抵押登記手續(xù)，他項(xiàng)權(quán)利證書載明“2015年4月8日經(jīng)某某字號(hào)批準(zhǔn)，抵押給銀行B，期限：2015.4.8--2016.4.7”。同一天，銀行B依約全額發(fā)放流動(dòng)資金貸款貸款。2015年10月，因企業(yè)A與第三方的合同糾紛，抵押物被法院查封。2016年2月1日，企業(yè)A與銀行B簽訂流動(dòng)資金貸款補(bǔ)充協(xié)議，約定將借款期限延長(zhǎng)12個(gè)月，到期日為2017年4月7日，企業(yè)A繼續(xù)以自有的工業(yè)用地使用權(quán)、房產(chǎn)提供抵押擔(dān)保，但雙方并未辦理抵押的變更登記手續(xù)。

2.爭(zhēng)議問題

2.1B銀行的抵押權(quán)是否繼續(xù)存在

根據(jù)物權(quán)法第184條規(guī)定：“下列財(cái)產(chǎn)不得抵押：依法被查封、扣押、監(jiān)管的財(cái)產(chǎn)”，但在本案例中，抵押權(quán)合法設(shè)立在先，法院對(duì)抵押財(cái)產(chǎn)的查封在后，銀行B 的抵押權(quán)繼續(xù)合法存在，不受法院查封的影響，銀行B仍然享有就抵押財(cái)產(chǎn)優(yōu)先受償?shù)臋?quán)利。在企業(yè)A與銀行B簽訂補(bǔ)充協(xié)議、延長(zhǎng)主合同債權(quán)后，基于抵押權(quán)從屬于擔(dān)保債權(quán)實(shí)現(xiàn)而存在的特性，主合同債權(quán)未消滅前，B銀行的抵押權(quán)理應(yīng)繼續(xù)存在。

2.2抵押權(quán)是否有期限

他項(xiàng)權(quán)利證書載明“2015年4月8日經(jīng)某字號(hào)批準(zhǔn)，抵押給銀行B，期限：2015.4.8-2016.4.7”，是否到2016年4月7日抵押權(quán)就到期？按照《最高人民法院研究室關(guān)于抵押權(quán)不受抵押登記機(jī)關(guān)規(guī)定的抵押期限影響問題的函》（2000年9月28日 法（研）明傳[2000]22號(hào)）：依照《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》第五十二條的規(guī)定，抵押權(quán)與其擔(dān)保的債權(quán)同時(shí)存在，辦理抵押物登記的部門規(guī)定的抵押期限對(duì)抵押權(quán)的效力不發(fā)生影響。同樣，基于抵押權(quán)從屬于擔(dān)保債權(quán)實(shí)現(xiàn)而存在的特性，主合同債權(quán)未消滅前除法律另有規(guī)定外，抵押權(quán)存在。

3.展期風(fēng)險(xiǎn)

3.1抵押物已被查封，是否還可以對(duì)主合同債權(quán)展期。債務(wù)人（抵押人）的抵押財(cái)產(chǎn)被查封，已經(jīng)出現(xiàn)了危及債權(quán)安全的情形，按照通常的理解，此時(shí)，債權(quán)人可以宣布貸款立即到期，要求債務(wù)人立即償還所有到期及未到期債務(wù)的本金、利息和費(fèi)用。如果此時(shí)債務(wù)人還可正常經(jīng)營(yíng)，債權(quán)銀行雖有權(quán)對(duì)抵押物優(yōu)先受償，但處理抵押物程序繁瑣、流程較長(zhǎng)，是否對(duì)主債權(quán)展期，則是債權(quán)銀行經(jīng)營(yíng)智慧的體現(xiàn)和風(fēng)險(xiǎn)偏好的把控，是法律賦予債權(quán)銀行的權(quán)利，而非限制或禁止。但如可能的話，建議追加新的抵押物或增加其他擔(dān)保措施，防止出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)敞口。

3.2主合同展期，抵押權(quán)的變更登記。物權(quán)法第6條規(guī)定：不動(dòng)產(chǎn)物權(quán)的設(shè)立、變更、轉(zhuǎn)讓和消滅，應(yīng)當(dāng)依照法律規(guī)定登記。同時(shí)，物權(quán)法第185條規(guī)定，設(shè)立抵押權(quán)，當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)采取書面形式訂立抵押合同；第187條規(guī)定，抵押權(quán)自登記時(shí)設(shè)立。《不動(dòng)產(chǎn)登記暫行條例實(shí)施細(xì)則》第26條規(guī)定，抵押擔(dān)保的范圍、主債權(quán)數(shù)額、債務(wù)履行期限、抵押權(quán)順位發(fā)生變化的，不動(dòng)產(chǎn)權(quán)利人可以向不動(dòng)產(chǎn)登記機(jī)構(gòu)申請(qǐng)變更登記；第68條規(guī)定，有下列情形之一的，當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)持不動(dòng)產(chǎn)權(quán)屬證書等必要材料，申請(qǐng)抵押權(quán)變更登記：（一）抵押人、抵押權(quán)人的姓名或者名稱變更的；（二）被擔(dān)保的主債權(quán)數(shù)額變更的；（三）債務(wù)履行期限變更的；（四）抵押權(quán)順位變更的；（五）法律、行政法規(guī)規(guī)定的其他情形。因被擔(dān)保債權(quán)主債權(quán)的種類及數(shù)額、擔(dān)保范圍、債務(wù)履行期限、抵押權(quán)順位發(fā)生變更申請(qǐng)抵押權(quán)變更登記時(shí)，如果該抵押權(quán)的變更將對(duì)其他抵押權(quán)人產(chǎn)生不利影響的，還應(yīng)當(dāng)提交其他抵押權(quán)人書面同意的材料與身份證或者戶口簿等材料。因此，主合同展期后，應(yīng)對(duì)抵押權(quán)進(jìn)行變更登記。雖然企業(yè)A與銀行B簽訂展期補(bǔ)充協(xié)議時(shí)約定企業(yè)A繼續(xù)以自有的工業(yè)用地使用權(quán)、房產(chǎn)提供抵押擔(dān)保，但僅發(fā)生債的效力，須經(jīng)登記始設(shè)立物權(quán)。如未取得抵押權(quán)的變更登記，則變更后的抵押權(quán)未有效設(shè)立。此時(shí)存在的是原借款合同項(xiàng)下的抵押權(quán)。主合同展期后新發(fā)生的利息等不在原抵押物的擔(dān)保范圍內(nèi)。

3.3抵押權(quán)的行使期間。基于抵押權(quán)的從屬性，債權(quán)未消滅前，除依據(jù)法律規(guī)定的抵押權(quán)消滅事由外，抵押權(quán)應(yīng)繼續(xù)存在。如未取得抵押權(quán)的變更登記，則此時(shí)存在的是原借款合同項(xiàng)下的抵押權(quán)。該抵押權(quán)有一個(gè)行使期限。物權(quán)法第202條規(guī)定，抵押權(quán)人應(yīng)當(dāng)在主債權(quán)訴訟時(shí)效期間行使抵押權(quán)；未行使的，人民法院不予保護(hù)。抵押權(quán)的行使期間和主債權(quán)訴訟時(shí)效相同，同時(shí)經(jīng)過，同時(shí)消滅。無論主債權(quán)訴訟時(shí)效中止中斷或延長(zhǎng)的，只要訴訟時(shí)效期間未經(jīng)過，則抵押權(quán)均可行使。企業(yè)A與銀行B 2015年4月8日簽訂借款合同，該合同約定的還款日為2016年4月7日。據(jù)此，正常情況下，該合同項(xiàng)下主債權(quán)的訴訟時(shí)效期間應(yīng)為2016年4月7日之日起兩年以內(nèi)。因此，現(xiàn)在合法有效存在的抵押權(quán)的行使期間也應(yīng)該為2016年4月7日之日起兩年以內(nèi)（截止日期應(yīng)為2018年4月6日）。而不能是主合同展期后的還款日2017年4月7日之日起的兩年以內(nèi)（截止日期為2019年4月6日）。如果B銀行于2018年5月10日（已超過2018年4月6日，未超過2019年4月6日）向法院提起訴訟，要求A企業(yè)償還借款本金及利息，并主張行使抵押權(quán)，則法院僅能支持其償還本金及利息的請(qǐng)求，而不予支持其行使抵押權(quán)的請(qǐng)求。