探究改善我國P2P網絡信貸存在的問題的策略

（同濟大學）

【摘要】當今社會背景下，互聯網占據了人們工作生活的很大一部分。金融服務行業也在網絡的影響下發展出越來越多地新型模式，新生的P2P網絡貸款就是代表。作為金融系統的補充發展部分，P2P網絡貸款從根本上來說是民間小額度借貸的一種，它以快速多變的操作方法、簡約便捷的貸款手續著稱，能夠讓需要貸款的一方享受到全然不同的貸款體驗。如下主要圍繞如何改善我國P2P網絡信貸存在的問題展開策略探討。

【關鍵詞】p2p 風險防范 民間借貸 行業規范

一、網絡信用貸款在中國的發展情況概述

P2P網絡借貸日益普及的今天，我們在享受到它帶來的一些方便快捷的同時也發現了它所存在的一些問題，這些不斷出現的問題也引起了社會和政府的高度重視。對于政府來說，如何在P2P網絡借貸迅速發展，日漸普及的情況下對平臺系統實施及時有力的監督，促使平臺系統公開透明發展成為了一大難題。除此之外，對于如何解決網絡貸款在發展中出現的問題以及如何促進下一步更好發展也是政府和社會需要重視的方面。社會各界也在網絡貸款發展的同時進行了相關的數據調查，以網貸之家的統計為例，統計表明如今有大約1600家網貸系統在實際運營中，其中二月份就有大約60家存在問題，而總計來說有近三成的平臺系統是存在著不足的。甚至有些網絡平臺在運營問題積累過多后會出現不負責的跑路現象，數據表示有近一成約140家平臺有上述現象的發生。其中，出現破產倒閉問題的占大約20%，而不誠信詐騙平臺數量也占總數的5%左右。回顧到2012年，中國市場還只有50家網絡借貸平臺，三年過后卻迅速發展到了近1600家。這些發展也并不是完全安全有益的，其中有近500家平臺都存在著一定的問題，也在很大程度上影響到了我國信貸市場的健康發展。眾多網貸平臺跑路問題都將中國網貸平臺的發展陷入了困難境地，比如具有顯著代表意義的“網金寶”事件。在這種窘境頻發的現狀下，我們也不用完全悲觀地看待中國市場上的網貸平臺發展，它在總體趨勢上的發展態勢還是良好的，總成交額依然是很高的，能夠有效地幫助人民群眾在一定程度上處理財務問題。

二、網絡信用貸款在中國市場中發展時存在的不足

（一）在準入原則方面，工商部門對注冊的網絡信貸企業要求過低

針對如今市場現狀，個體或者企業想要經營網絡信貸平臺十分容易，只要通過網絡和軟件就可以操作，再到工商局網絡管理部注冊就可以正式投入市場使用。在其他方面并沒有什么硬性條件限制，也沒有相關制度束縛。P2P網絡信貸一般是在民間個人或者多人組織開辦的，在這種情況下他們資金注冊時所涉及的平臺一般都是虛構的。更有甚者，一些網貸平臺的營業執照和關聯股東都是假的。

（二）網貸公司在資金的管理與市場風險的預測防范方面經驗與準備不足

隨著P2P網絡借貸平臺在市場中的立足與發展，它并沒有局限在個體手中，而是逐漸成為了一種理財助手。在面對市民時展示出高利息高利潤率的一面，從而吸引市民來存款，再將存款以貸款的形式借給企業。但由于公司自身的局限性，在經營管理方面的不足會讓企業在市場中遭受巨大的潛在危險。

（三）網絡信貸平臺在信息公開力度不夠

隨著網絡信貸平臺的不斷發展，許多人都開始高喊著網絡借貸的口號加入這一行列，但這些網貸平臺的信息是不完全公開透明的，投入資金的一方是無法切實看到網絡借貸公司中的資金往來輸出、壞賬率和項目財務核算等內部真實信息。借貸人只需要寫一些基礎信息就可以獲得在多個平臺上貸款的資格，而投資者卻只能夠在單個網絡平臺上看到部分信息，從這便可以看出網貸平臺信息公開度不夠的問題。

（四）網貸平臺缺少有力的監督管理體系

從制度層面上來看，P2P網絡借貸平臺在我國并沒有受到嚴格的制度束縛，也沒有一個主管機構愿意對它進行管理。正因如此，網貸平臺的發展可以說是散漫自由、無組織無紀律的，有些行為甚至可能會觸犯法律。在對他的監督管理方面，社會和政府應該予以高度重視。

三、對于P2P網絡借貸發展的策略與方法

（一）創建國內個人征信體系

根據現今市場現狀，我國需要加緊構建個人征信系統，以中介的方式與金融機構和社會各部門協商達成一致，然后對外界民眾提供信息和社會活動的相關匯報。同時，我國應當立足現實國情加緊對于網絡借貸個人信用評級的標準制度以及網絡借貸平臺客戶受眾的管理，全面協調平臺內部各方的權益與責任。

（二）積極保護投資者的實際權利

從投資者角度來說，他們應該不斷提高自身的投資能力，積極了解借貸人的相關信息并分散投資方向從而達到減少投資風險的效果。另一方面，從平臺管理角度來說，管理者應當積極協調投資與借貸雙方間的還款關系，在網站不穩定的情況下減少相應損失。

（三）網貸平臺不斷完善內部管理，提高業務辦理水平

吸收一些風險投資公司的經驗，網貸平臺應當積極創建專門用于風險評估與管理的部門，從根本上規避虛假貸款現象。同時加強網站安全的建設，不斷擴大職務范圍，適當給信用度高的中小企業提供較大額度的貸款。另外，還可以開設一些服務咨詢平臺，加強與客戶之間的交流與溝通，實時匯報金融動向動態。最后，網貸平臺還可以積極與銀行往來，在互動往來中學習借鑒，推出更多實用受歡迎的理財產品。

（四）加緊完善網貸的法律法規制度

作為民間借貸的一種，P2P網絡貸款平臺可以說是借貸的一種新方式。為了防止網絡信貸觸犯高利貸、違法經營等相關法律，網絡信貸的利率設置一定要低于現行銀行同類貸款利率的四倍。針對網絡借貸存在的問題，政府應及時根據實際情況出臺相關法律法規，將網絡信貸和民間借貸區分開來，以明文規定的來確保網絡信貸的合規合法性，明確網絡信貸的經營模式、范圍、程序流程、公司組成結構等。

參考文獻：

[1]倪月娟.我國P2P小額網絡信貸研究[J].現代商業，2013（27）

[2]高潔.我國P2P網絡借貸發展現狀分析[J].知識經濟，2014（22）

作者簡介：鄭麗娟，出生年月：1996年11月；性別：女，民族：漢；籍貫：安徽省合肥市；學歷：本科，研究方向：會計，單位：同濟大學。