第三方支付法律風險與防范研究

王金玉

（廣東沁森律師事務所）

【摘要】隨著網絡和電子商務的不斷發展，進一步催生了第三方支付行業。由于第三方支付屬于新興行業，進而導致原有的規章制度難以對其行為進行監管，使得第三方支付面臨眾多法律風險。基于此，文章通過分析第三方支付存在的法律問題和法律風險，同時提出第三方支付防范法律風險的具體措施，為第三方支付機構組織開展工作提供參考。

【關鍵詞】法律風險 風險與防范 第三方支付

隨著電子商務的不斷發展，第三方支付交易規模猛增，進而催生第三方支付機構，推動第三方支付行業的迅猛發展。然而，伴隨著金融支付行業的發展，引發一系列新的問題，進一步加劇第三方支付的法律風險。

一、第三方支付存在的法律問題和法律風險

（1）法律問題

在社會生活中，由于第三方支付發展過快，導致相關的管理政策得不到完善，在金融創新中，導致第三方支付產生眾多法律問題，主要表現為：

①第三方支付平臺缺乏準確的法律地位。從實際運營情況來看，第三方支付平臺一方面需要為消費者提供支付服務，另一方面為電商提供相應的擔保，在這一過程中，吸收沉淀資金的行為在所難免。從服務性質的角度來說，第三方支付平臺所提供的這些服務，兼具了銀行等金融機構的屬性，從當前的情況來看，在未來的國際貿易往來中，第三方支付甚至替代信用證。從某種意義上說，第三方支付平臺提供的服務類別，是其他非金融機構不能比擬的。

②業務類型模糊。對于第三方支付來說，在設計初期，主要是借助特定的技術手段，在同一操作界面整合不同銀行的銀行卡，在一定程度上方便消費者利用銀行卡（不同銀行）進行支付，為網民消費節省時間和成本，簡化交易流程，同時降低商家的運營成本，以及銀行開發相關業務的成本。然而隨著技術的發展，第三方支付平臺逐漸為消費者設置虛擬賬戶，讓用戶儲存沉淀資金和預付資金，進而在一定程度上吸收到大量現金流，在此基礎上，第三方支付平臺逐漸衍生其他業務類型，使得第三方支付出現金融化的趨勢。

③未能解決沉淀資金的使用權問題。從所有權的角度來說，對于消費者的備付金，第三方支付機構并沒有相應的所有權，自身只是一個中介服務機構，其職責就是對該項資金進行保管，與消費者之間存在保管關系，從法律的角度來說，第三方支付機構無權使用該項資金，然而在實際運營過程中，該筆資金被眾多第三方支付機構挪作他用，例如投資、理財等。

（2）法律風險

①合同執行問題

在市場經濟環境下，隨著消費者對第三方支付依賴程度的不斷增強，第三方支付機構在提供服務之前，一般與消費者簽訂電子服務協議，在協議中進一步明確雙方的權利和義務。然而，在實際生活中，消費者只注重第三方支付服務，并沒有認真閱讀注冊登記前所簽訂的服務協議，在人們法律意識薄弱的大環境下，消費者即使閱讀了相應的服務協議，也不一定重視涉及自身權利、義務相關的內容，進而在一定程度上引發協議雙方承擔不平等的責任。

②非法集資問題

從法律關系的角度來說，第三方支付機構與消費之間是資金保管關系，按照合同法的相關規定，在未經對方許可的情況下，保管人不得使用或允許他人使用相應的保管物。對于支付機構來說，作為保管人在未經許可的情況下，將自身所保管的資金挪作他用，例如投資、保險等，其中最為常見的就是將沉淀資金用于投資理財，賺取收益，進而引發非法集資問題。

③不應得利問題

從實際情況來看，第三方支付機構掌握規模龐大的資金，并且這些資金具有較強的流動性，即便如此，第三方支付機構保管的備付金每天可以收取客觀的收益。雖然這部分利息的歸屬沒有明確，但是實際上由支付機構管理，甚至使用這部分利息，在這種情況下，第三方支付機構面臨不應得利的問題。對于這一問題，按照《民法通則》的規定，消費者握有沉淀資金的所有權，相應的沉淀資金產生的利息應當歸消費者所有，對此，第三方機構應當將沉淀資金產生的利益退還給消費者。

④其他問題

在實施第三方支付時，互聯網是基礎，因此，第三方支付受技術因素的影響較為嚴重，當技術出現問題時，會引發一些法律問題，例如，第三方支付機構的職能部門會審核、保存在支付平臺注冊的個人信息，在這種情況下，如果第三方支付機構的數據庫遭到非法攻擊，就會造成用戶數據丟失、泄露用戶隱私等，進而在一定程度上增加了泄露用戶隱私的問題。

二、第三方支付防范法律風險的具體措施

（1）完善法律法規

隨著時代的不斷發展，原有的法律法規在第三方支付方面，普遍失去了原有的效力。當前，除《電子簽名法》之外，其他部門的規章制度都是以征求意見稿的形式出現，對于第三方支付的持續發展，當前還沒有一個有效的法律依據。在這種情況下，需要進一步完善法律法規，由于制定新的法律法規需要一個過程，對此，在新的法律法規面世前，需要對原有的法律法規進行完善，以此規范第三方支付行為，同時加快制定新的法律法規，為第三方支付提供法律依據。

（2）嚴格監管第三方支付機構

在市場經濟環境下，為了實現自身利益最大化，第三方支付機構逐漸將業務觸角延伸到基金、保險等金融領域，其業務流程日趨復雜，在這種情況下，原有的監管方式早已不能對第三方支付進行監管，基于此，科學合理的監管才能確保第三方支付持續發展。對于第三方支付來說，由于業務復雜，所以需要采取分類監管的方式進行管理，進而在一定程度上提高監管的時效性。

三、結論

隨著時代的不斷發展，第三方支付已經成為人們日常生活的一部分，為了確保支付的安全性，同時降低第三方支付的法律風險，需要建立健全第三方支付法律制度體系，對第三方支付機構加強監管，進而最大限度規避法律風險，充分發揮第三方支付在國民經濟發展中的作用，隨著第三方支付方式的不斷完善，其監管制度也將越來越健全。

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