我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的監(jiān)管問題與對策

張夢珂

摘要：現(xiàn)代化的信息技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和虛擬經(jīng)濟的迅速發(fā)展使得互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)出迅猛的發(fā)展勢頭，人民群眾由于自身文化水平和消費、投資意識觀念的提高，對互聯(lián)網(wǎng)金融也表現(xiàn)出了越來越強的關(guān)注度。但是，實際的互聯(lián)網(wǎng)金融運作過程中存在著一定的監(jiān)督管理、虛擬化等問題，需要進一步的改善和提高，本文就我國現(xiàn)階段的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管方式提出了相應(yīng)的解決對策，對我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)向更加成熟的階段發(fā)展提供了積極的建議。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 監(jiān)管 虛擬化 風險

一、我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀分析

近十幾年來，我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)得到了迅速的發(fā)展，許多互聯(lián)網(wǎng)平臺已經(jīng)成功搭建并井然有序地運營，第三方支付、“線上線下”結(jié)合、網(wǎng)絡(luò)金融借貸等方面受到了很多互聯(lián)網(wǎng)金融投資方的青睞。我們在享受互聯(lián)網(wǎng)金融給我們的經(jīng)濟生活帶來便利的同時，也要充分考慮到當前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)潛在的問題和風險，針對我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀和監(jiān)督、風險問題，在對國外較為成熟的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體制進行一定程度借鑒的基礎(chǔ)上，以下將對我國互聯(lián)網(wǎng)金融體系的發(fā)展現(xiàn)狀進行詳細的分析。

1、我國互聯(lián)網(wǎng)金融體系存在的問題

首先，我國在互聯(lián)網(wǎng)金融方面制定的法律規(guī)范存在不完善的情況，法律制度在對于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的約束上有一定的滯后性，總體來看，到目前為止我國頒布的與互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的法律法規(guī)總共為五部，不足以支撐起對整個互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的法律體系。與此同時，行業(yè)內(nèi)部的自我約束制度也有缺失，在實際的經(jīng)濟行為中對公約的履行情況欠佳。

其次，互聯(lián)網(wǎng)金融因為其業(yè)務(wù)同時分部在互聯(lián)網(wǎng)和金融兩個不同的領(lǐng)域，部分互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)利用業(yè)務(wù)邊界模糊的行業(yè)特點游走在發(fā)了邊緣，甚至實施違法的經(jīng)濟行為。

最后，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域存在著巨大的潛在風險和技術(shù)隱患?；ヂ?lián)網(wǎng)經(jīng)濟的發(fā)展在很大程度上能夠為我們的經(jīng)濟生活提供方便，但是由于其對用戶信息的管理、信用審核、管理評估等方面都是基于后端的網(wǎng)絡(luò)平臺進行維護和處理，所以隨之而來的風險也會有所提高。互聯(lián)網(wǎng)金融風險涉及很多方面，其中包含市場監(jiān)管不明確引起的風險，不法分子利用互聯(lián)網(wǎng)信息進行詐騙或者對個人信用造成的風險，因為法律不夠完善對交易者信息保護等方面造成的法律風險，以及互聯(lián)網(wǎng)金融公司因其本身網(wǎng)絡(luò)技術(shù)安全性不夠而引起的技術(shù)信息泄露風險。

2、我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管問題分析

近五年，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在移動支付、P2P運營、小規(guī)模眾籌貸款等方面發(fā)展迅速并展開了激烈的競爭，同時，在政府工作中互聯(lián)網(wǎng)金融也得到了高度的關(guān)注，以下對實際的監(jiān)管問題進行具體分析。

首先，現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融在技術(shù)和經(jīng)營管理方面發(fā)展迅速，創(chuàng)新出了很多金融盈利方式，使用原有的監(jiān)管體制已經(jīng)不能對現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)金融進行有效的監(jiān)督管理，這就導(dǎo)致了金融發(fā)展與金融監(jiān)管體制不匹配的現(xiàn)狀，也大大增加了互聯(lián)網(wǎng)金融的風險。

其次，我國在互聯(lián)網(wǎng)金融方面的立法工作不夠與時俱進，在時間上存在滯后性，在管理力度上也有待加強，對互聯(lián)網(wǎng)金融進行科學有效的監(jiān)管離不開完善的法律環(huán)境。

再者，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在運營過程中會涉及到很多方面的經(jīng)濟主體，對其進行監(jiān)督管理也就要由眾多的監(jiān)管部門共同合作來完成，需要注意的是，很多互聯(lián)網(wǎng)交易中的監(jiān)管主體不像實體經(jīng)濟行為中的那樣明確，對監(jiān)管也造成了一定的困難。監(jiān)管隊伍資源欠缺也是現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管面臨的重要問題，保證監(jiān)管人員素質(zhì)和數(shù)量十分重要。

最后，在對互聯(lián)網(wǎng)金融進行監(jiān)管的過程中，相對于傳統(tǒng)的取證工作而言，互聯(lián)網(wǎng)金融的取證與責任追究顯得更加有難度?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的虛擬性使得很多電子形式的交易證據(jù)容易被改寫和偽造，對監(jiān)管取證工作提出了更高的技術(shù)要求，同時，在確認交易者信息和追責上也需要一定的技術(shù)支撐。

二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管對策

1、法律是進行互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的重要手段

加快我國的互聯(lián)網(wǎng)金融法制建設(shè)迫在眉睫，相關(guān)立法部門要根據(jù)我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀并充分考慮該領(lǐng)域的發(fā)展趨勢，制定切實可行并具有長遠眼光的法律法規(guī)，對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進行規(guī)范化的監(jiān)管，同時對現(xiàn)有的法律要做認真的討論分析，對不合適的條文進行修改和完善。

2、加強對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管必須提高對監(jiān)管部門的要求，建立完善的金融監(jiān)管體系

這就要求我國相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管部門之間建立高效的合作機制，通過該機制明確監(jiān)管的監(jiān)管主體和監(jiān)管部門，對互聯(lián)網(wǎng)金融展開有效的監(jiān)督管理。同時，要對步入互聯(lián)網(wǎng)金融的企業(yè)和個人用嚴格的程序進行審核和確認，還要與國際互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督建立穩(wěn)定的合作關(guān)系，吸取國外先進的管理經(jīng)驗。

3、加強人事管理和制度約束，引進優(yōu)秀的技術(shù)人才，從技術(shù)上杜絕安全性不足引起的風險

管理以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為基礎(chǔ)的互聯(lián)網(wǎng)金融必須從企業(yè)內(nèi)部加強管理以減少金融風險，這就要求互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的相關(guān)部門加強人事管理和制度約束，引進優(yōu)秀的技術(shù)人才，從技術(shù)上杜絕安全性不足引起的風險。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融還應(yīng)該對用戶的信用審核、信息保密等工作實行更加可靠的管理，保證互聯(lián)網(wǎng)金融交易具備良好的信用基礎(chǔ)。

4、互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)內(nèi)部應(yīng)當推行切實可行的自律規(guī)定

從行業(yè)內(nèi)部針對現(xiàn)有的問題進行有組織的自我管理以彌補相關(guān)法律不全引起的風險，促進整個行業(yè)向著健康的方向發(fā)展。

5、做好對消費者權(quán)益的保護工作

要是互聯(lián)網(wǎng)金融得到更廣泛的認可并獲得更多經(jīng)濟實力的參與必須做好對消費者權(quán)益的保護工作，這是金融行業(yè)發(fā)展的必然要求。

三、總結(jié)

我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的迅速發(fā)展極大地促進了我國經(jīng)濟建設(shè)，已成為金融領(lǐng)域中的重要組成部分，針對目前尚存的監(jiān)管問題和風險，本文從行業(yè)內(nèi)部和外部提出了可行的舉措，以引領(lǐng)該行業(yè)的穩(wěn)步發(fā)展。

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