淺析銀行貸款風險及應對策略

靳宇欣 山東省實驗中學

淺析銀行貸款風險及應對策略

靳宇欣 山東省實驗中學

人民幣是銀行的生命線，銀行貸款的風險對全國的經濟有著重大的影響。銀行貸款對其風險評估不足，就會導致銀行的放貸危機，甚至會引發經濟危機。因此，對銀行貸款風險研究具有重大意義。現本文就銀行貸款風險的形成原因和防范貸款風險的應對策略進行分析闡述。

銀行貸款 風險 應對策略

在我國銀行業在金融領域中起導向作用。在我國經濟社會改革發展的同時，我國的銀行業也在不斷發展。近年來，銀行貸款已經到了白熱化階段，但銀行貸款風險也成為阻礙我國銀行業發展進程的重要因素之一。銀行貸款風險會導致我國經濟建設滯后。而不良貸款現象的屢屢出現，為我們敲響了警鐘。現本文就銀行貸款風險及應對策略做出一系列的闡述分析。

一、銀行貸款風險的表現形式

由于受未知因素影響，貸款人未及時還貸，導致銀行的貸款無法及時收回，形成了所謂的壞賬，產生了所謂的貸款風險。貸款風險主要體現在兩個方面：一方面是損失風險，另一方面是收益風險。其中能造成銀行貸款風險的主要方面就是損失風險。預防不良貸款現象的發生，成為銀行貸款風險防范過程中最主要的任務。[1]

（一）計提壞賬準備

銀行計提壞賬準備，是指銀行貸款款項撥出后，貸款對象無法正常還貸，銀行采取一系列措施后，仍舊無法收回款項或只能收回極少的一部分，發生這種情況后，這些不良貸款被認定為損失貸款，因此要計提壞賬準備。這些不良貸款大多是由于工作人員違規放貸，或對貸款對象的償還能力評估不足造成的，是最嚴重的不良貸款。

（二）抵押、質押不能實現

抵押、質押是各銀行推行“保護性貸款”的手段，以此來避免信貸風險。但還是有不少銀行在對抵押物、質押物評估時，只參照市場價格，估出的是該物現價值，而沒有考慮不可抗力因素或人為等因素的影響，造成抵押物貶值或損毀。不僅加大了銀行的信貸風險，而且加大了壞賬的數量。

（三）擔保無效

以一定的標的物作為依據，類似抵押、質押，稱為擔保。兩者的區別在于擔保是以擔保人的信譽為依據，而抵押、質押是以物的價值為依據。如果擔保人出現了信譽問題，那么擔保行為自然不能繼續下去，此時擔保合同就失去了法律的效力。

（四）銀行間惡性競爭

目前，我國銀行業市場競爭非常激烈。銀行在諸多的壓力之下，既要做好吸存量的工作，又要做好貸款量的工作，同時還要保證貸款的質。在如此繁重的任務下，難免會把握不好度，出現一些紕漏。各銀行為在競爭中求得生存，采取各種優惠政策爭奪客戶、搶占市場，大肆宣揚貸款政策，放寬放貸條件，給不良企業帶來可乘之機，不僅增加了銀行的不良貸款，同時也使貸款風險增大。

二、銀行貸款風險的應對策略

（一）貸款風險的回避策略

回避，是指不該貸的不給貸，不該批的不給批，對風險較大的借款申請人不予貸款。借款申請人或借款擔保人要想貸款，需進行信用分析，根據信用分析的結果來決定是否回避。要做到堅持審慎原則，進行科學的評估和審查。[2]

（二）貸款風險的預警監控策略

對于貸款風險的一項重要舉措就是風險預警。做好預警監控，可以防范貸款風險，對不良貸款起到早發現、早預防、早處置的效果。預警監控的前提是要創新信貸風險監測預警手段，構建風險預警信息系統，形成“多角度觀察、多渠道傳遞、多方面分析”的工作局面，提高監測的真實性、時效性和準確性。

（三）貸款風險的經營管理策略

要防范銀行貸款的風險，就要轉變銀行的信貸管理觀念。首先，要改變“重數量，輕質量”的觀念。銀行的規模在于貸款數量，但是銀行的安全與效益在于質量。高質量的貸款會給銀行帶來更多的收益，使銀行不斷發展壯大。在我國，各銀行的貸款普遍存在注重貸款數量、忽視貸款質量的現象，這就直接導致銀行的信貸風險。因此，從長遠利益考慮，銀行要想發展的更好就必須從觀念上高度重視貸款的質量。其次，要樹立正確的競爭觀念，銀行不能“饑不擇食，慌不擇路”，貸款的安全性切不可忽視。在如此激烈的競爭環境下，銀行要始終保持鎮靜，慎重評估所要發放的貸款。在信貸管理方面，應該建立更加完善的制度。讓貸前、貸中、貸后，逐步形成規范的流程。

（四）貸款風險的清收策略

銀行要想健康長期的發展，就應該積極進行清收工作。為了減少損失，要認真聽取各方面的意見，通過各種渠道有針對性地采取措施。對于無法還款的，銀行應該依照法律規定收回應得的款項，盡可能地減少損失。嚴重者，銀行可利用法律武器來收回貸款，維護自己的權益。在整個清收過程中，銀行不僅要依靠政府及公檢法等相關部門，還要積極表彰清收轉化得力的員工，這樣才能有效的降低風險。[3]

三、結束語

綜上所述，處理好銀行貸款風險問題，是銀行得以長遠健康發展的基石。因此，銀行的相關人員應當全面認識貸款風險問題，提高風險防范意識，降低貸款風險，從而推動銀行貸款業務的健康發展。

[1]王萬飛.關于完善我國貸款分類管理的思考[J].武漢金融，2000（12）.

[2]陳一元.貸款風險分類管理[M].中國商業出版社.1999.

[3]施金龍.譚瑋.淺析銀行貸款風險及應對策略[J].價值工程,2012,(36).