在新形勢下防范和化解銀行柜面業(yè)務操作風險的對策

王愛紅 陜西省商洛市商州區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社

在新形勢下防范和化解銀行柜面業(yè)務操作風險的對策

王愛紅 陜西省商洛市商州區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社

隨著社會的不斷發(fā)展，操作風險成為當下很多行業(yè)基礎工作中普遍存在的一個問題，其中，商業(yè)銀行領域尤為突出。柜面業(yè)務操作風險問題處理的好壞程度，直接影響著一個銀行的運營和信譽，本文闡述了銀行柜面業(yè)務操作風險的發(fā)生種類和形成原因，并提出了詳盡的化解對策，以期為從事銀行工作的人員提供參考。

銀行 柜面業(yè)務 操作風險 對策

近年來，由于經(jīng)濟社會的迅猛發(fā)展，商業(yè)銀行在日常工作中開始涌現(xiàn)各種新問題，并且有不斷增長的趨勢，給銀行自身發(fā)展、工作人員以及客戶帶來了很多麻煩，甚至造成了一定程度的財產(chǎn)損失。對于由于柜面操作引發(fā)的風險問題，多數(shù)是可以預防和控制的。筆者通過大量的實地調(diào)查、訪問、資料研究，并結(jié)合自身多年來的工作經(jīng)歷，全面而深刻的總結(jié)了當前銀行柜面業(yè)務操作風險的發(fā)生種類、形成原因和化解對策。

一、當下銀行柜面業(yè)務操作風險的發(fā)生種類

（一）銀行中各種規(guī)章制度無法有效實施

作為一個經(jīng)營貨幣的特殊行業(yè)，銀行應該嚴格按照規(guī)章制度管理日常工作，但是實際上，這些規(guī)章制度并沒有取得相應的執(zhí)行效果。比如以下三個情況：第一，柜面業(yè)務作為銀行一項基本的、主要的工作內(nèi)容，工作人員需要學習的規(guī)章制度相當多，如果柜員不能理解制度的意思，在進行工作時，又不懂得及時請教他人，完全按照自己的理解來辦理，極有可能會出現(xiàn)違規(guī)違章現(xiàn)象。第二，客戶經(jīng)理擅自行使客戶權利，對賬制度中規(guī)定客戶親身到有關網(wǎng)點核對信息，而為了節(jié)省時間，一些客戶經(jīng)理會代替客戶進行核對，這會嚴重威脅著客戶的財產(chǎn)安全，也是無視規(guī)章制度的表現(xiàn)。第三，憑證的審理不夠仔細，未能仔細的審核客戶留下的簽字、手印等，甚至客戶沒有簽字確認的業(yè)務單也被通過。

（二）銀行業(yè)務的辦理流程只追求服務效率，忘記了風險控制

為了滿足客戶日益增長的需要，許多新產(chǎn)品應運而生，但是這些產(chǎn)品的操作流程還未經(jīng)過大量的實踐檢驗，一旦出現(xiàn)問題，代價將是沉重的。第一，銀行為了吸引更多的客戶，會通過優(yōu)化業(yè)務辦理流程，提高辦事效率，這樣雖然可以服務廣大客戶，提高銀行自身的業(yè)務辦理能力，但是，在風險防控方面，銀行并沒有制定相關措施。第二，由于工作內(nèi)容的復雜、多樣，銀行內(nèi)部分為許多部門，比如行政、人事、運營、信貸、風險部門等等，而各個部門之間交流很少，身處此部門，只對自身的工作內(nèi)容負責，往往不了解也不關心其他部門的工作內(nèi)容，使得風險的預見性降低。第三，票據(jù)貼現(xiàn)流程，也存在嚴重的漏洞，一般票據(jù)完成檢驗手續(xù)后，是由客戶經(jīng)理自行帶回來保存的，沒有人能保證客戶經(jīng)理的絕對忠誠，他是否會更換票據(jù)，以假亂真，謀取私利，我們無法知曉，期間資金的風險隱患非常大。

（三）銀行各個崗位的管制不夠科學，不夠合理

崗位的分配和員工的工作效果對于風險的預防和化解非常重要，而當下崗位工作中，存在管理不力的現(xiàn)象，主要表現(xiàn)在兩個方面：一是工作人員配備不足，柜員為客戶辦理好業(yè)務后，往往還要接著進行其他類型的工作，沉重的工作量，會降低柜員的工作效率，使得銀行內(nèi)部的日常工作質(zhì)量難以保障；二是輪崗制度的實施不夠嚴謹，工作人員在交接班，離開崗位時，未進行相關簽退和審查過程，一旦出現(xiàn)風險，責任落不到犯錯人身上，如果責眾，便會牽連無辜。

（四）銀行的軟、硬件系統(tǒng)沒有做到及時的更新?lián)Q代

當今，科技迅猛發(fā)展，而有些地方由于儀器、設備的陳舊，無法緊跟時代的步伐，出現(xiàn)各種問題，比如：軟件的內(nèi)存小，無法支持大數(shù)據(jù)的運轉(zhuǎn)，導致設備處于癱瘓狀態(tài)；或者儀器的分辨率低，不能有效的識別假票、假身份證等各種裝有內(nèi)存條的物件，這些都會帶來非常嚴重的損失，給銀行、員工、客戶帶來很多麻煩和不愉快。像如今存在的假幣、假票混雜情況，應該引起大家的普遍關注，一旦發(fā)現(xiàn)，應進行嚴厲打擊，堅決制止此類事件的發(fā)生。

（五）對銀行柜面業(yè)務的監(jiān)管力量缺失，出現(xiàn)風險，不能有效控制

銀行工作中，礙于各種人情關系，風險發(fā)生時，不能一查到底，或者查到了原因，也不敢對職位高的工作人員進行嚴肅處理，導致風險無法控制的后果。監(jiān)管力量的不足還體現(xiàn)在在授權管理方面，在開展工作時，極其重大的業(yè)務未經(jīng)領導的審核，柜面業(yè)務操作人員直接進行授權，會給不法分子可趁之機，為以后的業(yè)務糾紛埋下伏筆。

（六）工作人員未保管好客戶的重要證件

如果銀行不小心將客戶的隱私泄露了，會給客戶帶來巨大的損失，而作為責任方，銀行應該給予賠償，這種風險增大了銀行的負擔。

二、當下銀行發(fā)生柜面業(yè)務操作風險的原因

筆者通過全面總結(jié)、認真思考，將從客觀、主觀兩個角度進行分析。

（一）客觀原因

客觀方面即一些非人為因素，主要與銀行的硬、軟件系統(tǒng)和制度制定有關。可以分為二個方面：第一，儀器設備不能正常運轉(zhuǎn)帶來的風險，比如，銀行網(wǎng)絡系統(tǒng)的硬件或軟件出現(xiàn)故障，導致系統(tǒng)識別功能紊亂，不能準確識別，產(chǎn)生操作風險。第二，銀行制定的制度自身存在不足。首先，一些制度本身存在問題，制定的不合理。或太表面、太空洞，沒有實際指導意義，或太呆板、太僵硬，缺乏靈活性。其次，由于各個分行和支行的制度都是參照總行制定，制定過程中，往往不會做任何的修改，而各個地方銀行所處的環(huán)境不同，要考慮的因素也很多，相應的解決方法也應存在差別，若一味的照抄，追求高度的一致，不會靈活變通，不懂得根據(jù)自身的情況做出合理的政策的重要性，制定出來的政策，因為不合理，執(zhí)行起來會很困難，也得不到預期的效果，阻礙業(yè)務的辦理。最后，制度的制定是為了規(guī)范辦事、提高辦事效率，如果制定的制度過于繁瑣，過于吹毛求疵，過于追求風險控制的效果，會給業(yè)務辦理帶來許多不便，而一旦一個業(yè)務辦理的時間延長，就會加大風險的發(fā)生，出現(xiàn)事與愿違的現(xiàn)象。

（二）主觀原因

主觀方面即與銀行管理人員和操作人員的自身素質(zhì)、經(jīng)驗、受教育水平等有關。可以歸納為三個方面：第一，違規(guī)違章帶來的風險，由于柜員心中沒有規(guī)章制度概念，在工作時難免隨著自己的性子辦事，比如，柜員為了節(jié)省時間，簡化辦理流程，即是違規(guī)操作，又比如柜員之間、柜員與管理者之間，以信任代替制度，也極易產(chǎn)生風險。第二，柜員缺乏職業(yè)道德感導致的風險，比如，柜員工作時馬馬虎虎，態(tài)度不嚴謹，這是一種對自己、對客戶都不負責任的表現(xiàn)，長此以往，肯定會出現(xiàn)很多風險問題。得三，銀行內(nèi)部員工犯罪行為招致的風險，他們利用自身職位的便利，詐騙、盜用銀行資產(chǎn)，銀行自身監(jiān)管力度不夠，容易引發(fā)此類事件。

三、化解新形勢下銀行柜面業(yè)務操作風險的策略

下面將從四個方面介紹有關防范和化解銀行柜面業(yè)務操作風險的策略。

（一）嚴格執(zhí)行各項規(guī)章制度，明確風險責任劃分

首先，銀行要做好柜面業(yè)務考核平臺，要求每個員工簽訂責任狀，使風險管理事項直接與員工的利益掛鉤，調(diào)動每個工作人員都參與到風險防范工作中來。其次，銀行要做好銀行日常風險控制分配工作，合理的安排銀行每個員工的工作量，使工作得以真正落實。最后，銀行領導要認真分析發(fā)生柜面風險較高的業(yè)務種類，給相關柜員提供指導，共同克服存在的風險問題。

（二）建立健全內(nèi)部管理機制

良好的內(nèi)部管理能夠促進銀行的健康、持續(xù)、穩(wěn)定發(fā)展。首先，銀行領導人要意識到銀行內(nèi)部管理的重要性，專門配備內(nèi)部管理負責人、制定內(nèi)部管理制度。其次，銀行內(nèi)部還要完善監(jiān)督機制，做好監(jiān)督工作，學會運用高科技，實現(xiàn)對會計崗位全部內(nèi)容的審查和監(jiān)督。同時，針對特殊情況，應該采取格外的重視，采取一定的預警措施，及時處理發(fā)生的風險。此外，內(nèi)審部門，應該收集以往案例，建立柜面業(yè)務操作風險預測模型，全面及時的監(jiān)督柜面操作業(yè)務。最后，銀行應該重視對新業(yè)務的研究，發(fā)現(xiàn)存在的問題，找到解決的辦法，以促進業(yè)務更順利的開展。健全內(nèi)部管理機制可以大大降低柜面業(yè)務操作風險發(fā)生的概率。

（三）加強員工思想道德建設，整治銀行內(nèi)部環(huán)境

第一，組建內(nèi)部控制小組，定期進行一些檢查事項，對查到的信任、感情、習慣陋習嚴肅處理。第二，有關領導也應當起到模范作用，不斷強化銀行工作人員的風險防范意識，從思想、運營、管理、職業(yè)道德和習慣上，全方面打造整治風險氛圍。

（四）加強軟、硬件系統(tǒng)的配備，并及時更新

電子計算機系統(tǒng)的大量應用，使得柜面業(yè)務操作過程發(fā)生了很大的變化，若不能及時管理，不及時改革，就會出現(xiàn)風險。比如，設備、系統(tǒng)需要緊跟科技發(fā)展步伐，不斷更換、不斷升級。比如，針對工作人員給自身辦業(yè)務的問題，在系統(tǒng)中有意設置權限，可以起到防范風險的作用。

四、小結(jié)

新形勢下，如何做好銀行柜面業(yè)務，降低操作風險，對銀行的發(fā)展至關重要，應該引起相關人員的足夠重視，全面做好應對策略，以期贏取人們長久的信任，維護銀行留在人們心中的嚴謹形象。

[1]何唯.淺析新形勢下如何防范和化解銀行柜面業(yè)務操作風險[J].湖北農(nóng)村金融研究，2011，7:61-62.

[2]張雪松.銀行柜面業(yè)務操作風險防范策略探討[J].金融經(jīng)濟，2015，08:72，74.

王愛紅（1975-），陜西山陽人，就職于陜西省商洛市商州區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社。