在新形勢下防范和化解銀行柜面業務操作風險的對策

王愛紅 陜西省商洛市商州區農村信用合作聯社

在新形勢下防范和化解銀行柜面業務操作風險的對策

王愛紅 陜西省商洛市商州區農村信用合作聯社

隨著社會的不斷發展，操作風險成為當下很多行業基礎工作中普遍存在的一個問題，其中，商業銀行領域尤為突出。柜面業務操作風險問題處理的好壞程度，直接影響著一個銀行的運營和信譽，本文闡述了銀行柜面業務操作風險的發生種類和形成原因，并提出了詳盡的化解對策，以期為從事銀行工作的人員提供參考。

銀行 柜面業務 操作風險 對策

近年來，由于經濟社會的迅猛發展，商業銀行在日常工作中開始涌現各種新問題，并且有不斷增長的趨勢，給銀行自身發展、工作人員以及客戶帶來了很多麻煩，甚至造成了一定程度的財產損失。對于由于柜面操作引發的風險問題，多數是可以預防和控制的。筆者通過大量的實地調查、訪問、資料研究，并結合自身多年來的工作經歷，全面而深刻的總結了當前銀行柜面業務操作風險的發生種類、形成原因和化解對策。

一、當下銀行柜面業務操作風險的發生種類

（一）銀行中各種規章制度無法有效實施

作為一個經營貨幣的特殊行業，銀行應該嚴格按照規章制度管理日常工作，但是實際上，這些規章制度并沒有取得相應的執行效果。比如以下三個情況：第一，柜面業務作為銀行一項基本的、主要的工作內容，工作人員需要學習的規章制度相當多，如果柜員不能理解制度的意思，在進行工作時，又不懂得及時請教他人，完全按照自己的理解來辦理，極有可能會出現違規違章現象。第二，客戶經理擅自行使客戶權利，對賬制度中規定客戶親身到有關網點核對信息，而為了節省時間，一些客戶經理會代替客戶進行核對，這會嚴重威脅著客戶的財產安全，也是無視規章制度的表現。第三，憑證的審理不夠仔細，未能仔細的審核客戶留下的簽字、手印等，甚至客戶沒有簽字確認的業務單也被通過。

（二）銀行業務的辦理流程只追求服務效率，忘記了風險控制

為了滿足客戶日益增長的需要，許多新產品應運而生，但是這些產品的操作流程還未經過大量的實踐檢驗，一旦出現問題，代價將是沉重的。第一，銀行為了吸引更多的客戶，會通過優化業務辦理流程，提高辦事效率，這樣雖然可以服務廣大客戶，提高銀行自身的業務辦理能力，但是，在風險防控方面，銀行并沒有制定相關措施。第二，由于工作內容的復雜、多樣，銀行內部分為許多部門，比如行政、人事、運營、信貸、風險部門等等，而各個部門之間交流很少，身處此部門，只對自身的工作內容負責，往往不了解也不關心其他部門的工作內容，使得風險的預見性降低。第三，票據貼現流程，也存在嚴重的漏洞，一般票據完成檢驗手續后，是由客戶經理自行帶回來保存的，沒有人能保證客戶經理的絕對忠誠，他是否會更換票據，以假亂真，謀取私利，我們無法知曉，期間資金的風險隱患非常大。

（三）銀行各個崗位的管制不夠科學，不夠合理

崗位的分配和員工的工作效果對于風險的預防和化解非常重要，而當下崗位工作中，存在管理不力的現象，主要表現在兩個方面：一是工作人員配備不足，柜員為客戶辦理好業務后，往往還要接著進行其他類型的工作，沉重的工作量，會降低柜員的工作效率，使得銀行內部的日常工作質量難以保障；二是輪崗制度的實施不夠嚴謹，工作人員在交接班，離開崗位時，未進行相關簽退和審查過程，一旦出現風險，責任落不到犯錯人身上，如果責眾，便會牽連無辜。

（四）銀行的軟、硬件系統沒有做到及時的更新換代

當今，科技迅猛發展，而有些地方由于儀器、設備的陳舊，無法緊跟時代的步伐，出現各種問題，比如：軟件的內存小，無法支持大數據的運轉，導致設備處于癱瘓狀態；或者儀器的分辨率低，不能有效的識別假票、假身份證等各種裝有內存條的物件，這些都會帶來非常嚴重的損失，給銀行、員工、客戶帶來很多麻煩和不愉快。像如今存在的假幣、假票混雜情況，應該引起大家的普遍關注，一旦發現，應進行嚴厲打擊，堅決制止此類事件的發生。

（五）對銀行柜面業務的監管力量缺失，出現風險，不能有效控制

銀行工作中，礙于各種人情關系，風險發生時，不能一查到底，或者查到了原因，也不敢對職位高的工作人員進行嚴肅處理，導致風險無法控制的后果。監管力量的不足還體現在在授權管理方面，在開展工作時，極其重大的業務未經領導的審核，柜面業務操作人員直接進行授權，會給不法分子可趁之機，為以后的業務糾紛埋下伏筆。

（六）工作人員未保管好客戶的重要證件

如果銀行不小心將客戶的隱私泄露了，會給客戶帶來巨大的損失，而作為責任方，銀行應該給予賠償，這種風險增大了銀行的負擔。

二、當下銀行發生柜面業務操作風險的原因

筆者通過全面總結、認真思考，將從客觀、主觀兩個角度進行分析。

（一）客觀原因

客觀方面即一些非人為因素，主要與銀行的硬、軟件系統和制度制定有關。可以分為二個方面：第一，儀器設備不能正常運轉帶來的風險，比如，銀行網絡系統的硬件或軟件出現故障，導致系統識別功能紊亂，不能準確識別，產生操作風險。第二，銀行制定的制度自身存在不足。首先，一些制度本身存在問題，制定的不合理。或太表面、太空洞，沒有實際指導意義，或太呆板、太僵硬，缺乏靈活性。其次，由于各個分行和支行的制度都是參照總行制定，制定過程中，往往不會做任何的修改，而各個地方銀行所處的環境不同，要考慮的因素也很多，相應的解決方法也應存在差別，若一味的照抄，追求高度的一致，不會靈活變通，不懂得根據自身的情況做出合理的政策的重要性，制定出來的政策，因為不合理，執行起來會很困難，也得不到預期的效果，阻礙業務的辦理。最后，制度的制定是為了規范辦事、提高辦事效率，如果制定的制度過于繁瑣，過于吹毛求疵，過于追求風險控制的效果，會給業務辦理帶來許多不便，而一旦一個業務辦理的時間延長，就會加大風險的發生，出現事與愿違的現象。

（二）主觀原因

主觀方面即與銀行管理人員和操作人員的自身素質、經驗、受教育水平等有關。可以歸納為三個方面：第一，違規違章帶來的風險，由于柜員心中沒有規章制度概念，在工作時難免隨著自己的性子辦事，比如，柜員為了節省時間，簡化辦理流程，即是違規操作，又比如柜員之間、柜員與管理者之間，以信任代替制度，也極易產生風險。第二，柜員缺乏職業道德感導致的風險，比如，柜員工作時馬馬虎虎，態度不嚴謹，這是一種對自己、對客戶都不負責任的表現，長此以往，肯定會出現很多風險問題。得三，銀行內部員工犯罪行為招致的風險，他們利用自身職位的便利，詐騙、盜用銀行資產，銀行自身監管力度不夠，容易引發此類事件。

三、化解新形勢下銀行柜面業務操作風險的策略

下面將從四個方面介紹有關防范和化解銀行柜面業務操作風險的策略。

（一）嚴格執行各項規章制度，明確風險責任劃分

首先，銀行要做好柜面業務考核平臺，要求每個員工簽訂責任狀，使風險管理事項直接與員工的利益掛鉤，調動每個工作人員都參與到風險防范工作中來。其次，銀行要做好銀行日常風險控制分配工作，合理的安排銀行每個員工的工作量，使工作得以真正落實。最后，銀行領導要認真分析發生柜面風險較高的業務種類，給相關柜員提供指導，共同克服存在的風險問題。

（二）建立健全內部管理機制

良好的內部管理能夠促進銀行的健康、持續、穩定發展。首先，銀行領導人要意識到銀行內部管理的重要性，專門配備內部管理負責人、制定內部管理制度。其次，銀行內部還要完善監督機制，做好監督工作，學會運用高科技，實現對會計崗位全部內容的審查和監督。同時，針對特殊情況，應該采取格外的重視，采取一定的預警措施，及時處理發生的風險。此外，內審部門，應該收集以往案例，建立柜面業務操作風險預測模型，全面及時的監督柜面操作業務。最后，銀行應該重視對新業務的研究，發現存在的問題，找到解決的辦法，以促進業務更順利的開展。健全內部管理機制可以大大降低柜面業務操作風險發生的概率。

（三）加強員工思想道德建設，整治銀行內部環境

第一，組建內部控制小組，定期進行一些檢查事項，對查到的信任、感情、習慣陋習嚴肅處理。第二，有關領導也應當起到模范作用，不斷強化銀行工作人員的風險防范意識，從思想、運營、管理、職業道德和習慣上，全方面打造整治風險氛圍。

（四）加強軟、硬件系統的配備，并及時更新

電子計算機系統的大量應用，使得柜面業務操作過程發生了很大的變化，若不能及時管理，不及時改革，就會出現風險。比如，設備、系統需要緊跟科技發展步伐，不斷更換、不斷升級。比如，針對工作人員給自身辦業務的問題，在系統中有意設置權限，可以起到防范風險的作用。

四、小結

新形勢下，如何做好銀行柜面業務，降低操作風險，對銀行的發展至關重要，應該引起相關人員的足夠重視，全面做好應對策略，以期贏取人們長久的信任，維護銀行留在人們心中的嚴謹形象。

[1]何唯.淺析新形勢下如何防范和化解銀行柜面業務操作風險[J].湖北農村金融研究，2011，7:61-62.

[2]張雪松.銀行柜面業務操作風險防范策略探討[J].金融經濟，2015，08:72，74.

王愛紅（1975-），陜西山陽人，就職于陜西省商洛市商州區農村信用合作聯社。