關于商業銀行發展現狀及改革探究

王歡 中國工商銀行北京中關村支行

關于商業銀行發展現狀及改革探究

王歡 中國工商銀行北京中關村支行

社會經濟的發展離不開金融產業的支持，作為我國金融結構中至關重要的環節，商業銀行能否在新時期持續做大、做實，是當前面臨的一個問題。基于此，本文闡述了我國商業銀行發展的現狀，分析了發展過程中存在的一些問題，并就新時期下商業銀行的改革措施給出相關建議。

商業銀行 發展 現狀 改革

幾十年以來，我國商業銀行一直在不斷發展，銀行的性質和名稱也有了不同的變化，從早期的工行、建行、農行，到今天的股份銀行、國有銀行等等。新時期信息技術的到來，種種支付軟件應運而生，再加上外資銀行開始流入我國市場，意味著商業銀行面臨著從主導壟斷到被迫競爭的轉變形勢。因此，商業銀行若要保證持續發展，就必須加強創新改革，做到與時俱進，本文就相關問題進行探討。

一、我國商業銀行發展現狀概述

（一）信貸結構有所變化

從相關資料中得知，2014年至2016年1月中旬，我國貸款業務規模逐漸擴大。2014年給出的最低貸款目標為9.3萬億人民幣，2015年在融資方面的數據為21萬億人民幣左右，而2014年1月中旬，中行、農行、工行、建行實現了放貸新突破，總數額接近6500億人民幣，與2013年1月相比高出4000億元。一直以來，票據融資都是我國信貸體系中十分重要的組成部分，并且占據著較大的比重，然而從有關數據獲悉，這一現象目前有所緩解，2016年1月票據融資只占百分之十左右，與同期相比減少了15個百分點。與此同時，出于利率上漲、升值等原因，外幣貸款也逐漸進入大眾視野。

（二）收益能力與日俱增

2015年，我國商業銀行總資產為172萬億人民幣，2016年增長至197萬億，幾乎每年都處于穩定上升的趨勢。比如：我國某銀行在2015年的收益信息如下，總營業額為1839.15億人民幣，與去年比較提高了18個百分點，只考慮純利的情況下也有700億左右的收入，同期增加80億元，提高了15個百分點?？傮w看來，我國商業銀行正處于一個相對穩定的發展環境中。

目前在利潤方面，商業銀行的獲利形式仍然以利差收入為主，然而在這個過程中，中間業務已經開始有了上升趨勢，也就意味著利息不再是銀行收入的唯一來源，開拓了商業銀行的收益渠道。但是從中間業務占總資產的比重這一角度來看，我國的比值大約為百分之十五，而資本主義國家如英、日、美等幾乎占到了總資產的一半左右，差距仍然是顯而易見的。

（三）信息化服務處于上升期

二十一世紀是互聯網時代，商業銀行今后的發展必然離不開信息技術的大力支持。進入信息化社會以來，各種第三方支付軟件的誕生促使網絡交易不再是夢想，2013年至2016年，通過網上銀行進行交易的用戶數量日益提升，無論是在PC端還是手機端，網上交易都能為用戶提供更加便捷的服務，特別是2015年個人手機支付人數突破歷史新高，占總支付群體的五分之一。網銀業務的延伸與拓寬勢必會為商業銀行帶來更多的發展契機。

然而從實際來看，網銀業務的普及程度仍然有待提高，部分產品缺乏創意，這在一定程度上抑制了網上銀行的發展，為此，還需要從用戶角度多提出一些新構思、新創造。

二、商業銀行在發展過程中存在的問題

（一）國有色彩濃厚，體系不完善

國資比重較高這一特點主要集中在國有制商業銀行，相關問題體現在以下兩點：其一，國有制商業銀行通常以中央、政府為所有人，在銀行決策系統中有著絕對的地位，相關人員擁有一定的支配能力，容易出現謀私、牟利等問題；其二，部分商業銀行的激勵措施不夠完善，有些員工業務水平出色，但是卻無法在薪資待遇上體現出來，這樣一來很難激發員工的工作熱情，對銀行的發展起到不良影響。

（二）非正常貸款現象突出

非正常貸款是商業銀行在處理貸款業務問題中亟需解決的首要問題，一旦對不良資產的監管有所放松，后果是極為嚴重的。2015年商業銀行非正常貸款總額超出6500億元，比2014年提高了826億元，2016年稍微有所下降，為6041億元，但仍需加強控制。出現這種情況的原因主要有兩個，一方面是經濟宏觀調控所造成的，另一方面企業還貸率不高，特別是中小型企業。

（三）貸款風險較高

當前，貸房、貸車已經屢見不鮮，擴展貸款規模意味著加強銀行競爭力，貸款業務是銀行持續發展的一大保證。但是商業銀行為求自身效益，缺乏對貸款方的誠信評價，因此很難對相關風險進行控制，同時信用卡的發放也存在這種問題。

（四）產品難以滿足用戶需求

無論在何時，創新都是企業發展的重中之重，對商業銀行來說尤為如此。就現狀而言，銀行產品形式過于統一，個體特色產品少之又少，在借鑒發達國家銀行的同時，照搬照抄現象過于嚴重，并且有些產品實用性低，不符合用戶需求，如此一來便很難形成強有力的競爭條件，致使商業銀行的發展舉步維艱。

三、新時期商業銀行的發展改革策略

（一）加強對非正常貸款的有效控制

降低不良貸款率對商業銀行的健康發展有著十分積極的作用，為此，從貸款的申請到批示，各項流程都要做到嚴格把關，選擇貸款項目時把握兩點要素，一是誠信指數高、信用良好，二是中期以上的項目。另一方面，不良貸款率與銀行可用資金數額成反比，不良貸款率越低銀行資本越高，所以需要加強資本擴充，投資時要確保業務在頭寸資金調整方面的靈敏性，構建科學化的負債管理體系，確保信貸水平持續提高。

（二）網絡交易機制的創新舉措

新時期下我國商業銀行面臨的挑戰無疑是空前的、是巨大的，類似于支付寶等軟件的誕生意味著信息化支付系統強大的功能與便利。比如余額寶就是集中閑散資金獲取收益的一款流行軟件，這個“閑散”的定義即任何數額均可，不受門檻限制，并且它的利率也是要高出商業銀行一截的，所以越來越多的人用余額寶存錢，商業銀行的存儲功能有所削弱。

從這一點來看，商業銀行必須加強對網絡交易的重視，對這種第三方交易軟件的優點進行借鑒，以用戶需求為主，結合銀行實際情況開發出一套有特色、有效率、全面性的服務體系，體現出人性化服務特點。除此之外，大力開發手機銀行業務，做好賬戶安全、風險防范等措施，確保消費的便利性，加強網店的管理與運營，實現全面覆蓋的可能。另外在信用卡方面仍然需要不斷深化其應用功能，比如招商銀行的“掌上生活”APP，既可以滿足用戶的還貸需求，又提供了更多的個性化服務，如網上商城、訂機票、訂酒店、小游戲、積分換取生活用品等，體現了服務娛樂一體化特征，為商業銀行的發展帶來了更多的參考價值。

（三）加強外匯風險管控

基于經濟全球化的影響，使得外匯業務存在或多或少的風險，所以要加強這方面的意識管理，才能做好實際意義上的管控工作。第一要確保利率管理的合理性，通過相關系統構建來降低風險影響；第二，利率應該隨著經濟政策的變化而變化，所以必須要加強對政策的關注；第三，利用互聯網完善資本管理體系，對中間業務、負債等進行數據分析，加強風險的甄別與等級認定，還可以完善用戶信貸風險，如用戶有違約記錄，網點可收到來自總行的信息反饋，進而做出有效決策；此外商業銀行在今后的發展中要以用戶為方向、以中間業務為策略，確保相關工作順利進行。

（四）加強用戶關系創新服務

在目前的商業銀行中，相關業務流程仍然顯得過于復雜，以建行為例，如果用戶需要修改網上銀行登錄密碼必須到營業廳進行辦理，取號等待一般要耗費大量時間，這與信息化時代所提倡的高效服務不一致。所以應該有效應用互聯網技術加強行方與用戶之間的關系聯動，比如建立微信公眾平臺，設置網上銀行客戶私密服務欄，讓用戶提供手機號碼或是個人身份證件即可，由于證件與銀行卡都是綁定關系，往往輸入一竄文字就可以解決問題，如有必要也可用電話聯系用戶進行信息溝通，這樣一來就實現了省時省力、提高效率的目的。除此之外，需要完善用戶回饋機制，通過打電話、發微信、發QQ郵件等方式詢問用戶對本行的服務做出評價，征求用戶意見，篩選合理建議并納入工作綱程，確保服務是智能的、產品是全面的。在新時期的大背景下，實現企業與用戶的“強強聯合”，打好市場品牌攻堅戰，無疑是商業銀行提高競爭實力的有效途徑。

四、結束語

綜上所述，分析了我國商業銀行的發展現狀和問題所在，并給出相關合理化建議。除上述內容外，商業銀行還應該加強人才建設，奉行內部培養、外部吸引“兩手抓”原則，確保人才到位，也是推動商業銀行快速發展的重要保障。

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