互聯網金融下商業銀行發展策略分析

鄧永寧 中國建設銀行北京宣武支行

互聯網金融下商業銀行發展策略分析

鄧永寧 中國建設銀行北京宣武支行

基于時代的發展以及科學技術的進步，互聯網網絡信息技術在社會生產、生活中獲得了廣泛的運用。在這樣的背景下，互聯網金融體系逐步構建，并以此為基礎對商業銀行的發展狀況產生較大的影響。本文基于此，著重分析互聯網金融體系，并就該體系下商業銀行的發展狀況進行論述，希望由此促進我國銀行的可持續發展，促進各項效益的取得。

互聯網金融 商業銀行 發展策略

第三次科技革命以來，互聯網網絡信息技術在社會生產、生活中獲得了廣泛的推廣運用。在這樣的背景下，我國的金融行業在體系建設以及業務開展的過程中，積極采用信息技術，從而促進金融業朝著現代化、信息化、智能化的方向發展。事實上，這種變化趨勢的出現往往能夠對金融業務產生較大的影響，并帶動各項效益的取得?；诖?，我國的商業銀行在發展的過程中需要加強對于互聯網金融模式的了解，并以此為基礎促進科學、有效的發展策略的制定，促進各項效益的取得。

一、我國互聯網金融發展狀況

科學技術作為第一生產力，對我國社會生產、生活產生較大的影響。近年來，隨著科學技術的發展、運用，我國互聯網的覆蓋率進一步提升，并未互聯網金融行業的發展奠定基礎。目前，我國的互聯網金融行業獲得了長足的發展，并對社會生產、生活產生較大的影響。目前，我國的互聯網金融模式在構建、運行的過程中往往依據其服務對象的不同而分為三大類型，分別是：傳統金融業務在線化模式、P2P網絡借貸模式、眾籌模式。關于各模式的具體內容，筆者進行了相關總結，具體內容如下。

（一）傳統金融業務在線模式

現階段，我國的商業銀行在業務開展的過程中，主要立足于物理網點業務，加強對于互聯網技術的合理化運用，從而促進金融業務朝著信息化、在線化的發展。目前，傳統的在線金融業務模式主要三大形式：企業網銀、個人網銀、手機銀行。

所謂的企業網銀，指的是銀行針對企業用戶而開發的網上服務。該服務模式在推行的過程中往往能夠在最大程度上促進企業財務管理效率的提升，并進一步降低企業的運營成本，實現管理工作的進一步優化。而個人網銀模式在推行的過程中，則實現了對于個體用戶的服務。近年來，隨著時代的發展進步，以及個體需求多元化的發展，促使個人網銀的發展空間進一步擴大，而個人網銀業務在開展的過程中，朝著賬戶管理、支付繳費、在線轉賬等領域發展。

手機銀行業務在開展的過程中，實現了傳統業務與移動通訊、互聯網等技術的有機融合，從而以此為基礎促進了貨幣電子化服務的開展。事實上，隨著移動客戶端的增多以及互聯網技術的迅速發展，手機銀行在移動金融服務、用戶規模上必將獲得長足的發展。

（二）P2P網絡借貸模式

所謂的P2P網絡借貸模式，指的是個體之間的網絡借款模式，其又被稱之為對點網絡借款。該模式在推行的過程中，主要以網絡借貸公司為核心平臺，借助互聯網網絡技術進行信息的發布、交易，從而促進借貸關系的進一步確立，事實上，在網絡借貸體系的過程中，借貸作業所需的資金、合同等資料能借助網絡平臺進行傳輸、保存、目前，我國小有規模的P2P網絡借貸平臺共計2 000家。該類型企業在運行發展的過程中主要立足于信用，且具有使用簡便、金額較小的特點，故而獲得了廣泛的推廣運用。

（三）眾籌模式

眾籌模式，顧名思義，指的是大眾籌資模式。在該模式的影響下，融資人需要利用互聯網渠道進行融資項目的發布，而投資人則借助網絡平臺對項目的可行性、收益狀況進行分析，并對優質項目進行資金援助。

事實上，該類金融模式在運行的過程中普遍具有互動性強、門檻低、投資方向多樣化的特點。不僅如此，這種新興的金融模式在推行的過程匯總往往有助于新創新的開發。目前，該模式在推行的過程中因為我國相關監管政策、行業規范具有不完善的特點，進而導致眾籌模式的發展不夠健全，阻礙了相關效益的取得。

二、互聯網金融對商業銀行的影響

基于時代的發展以及互聯網金融行業的進步，我國的商業銀行在業務開展、發展的過程中遭遇到不同程度的沖擊，不利于商業銀行的可持續發展，阻礙了各項效益的取得。關于互聯網金融對商業銀行的影響，筆者進行了相關總結，具體內容如下。

（一）沖擊商業銀行地位

受到我國經濟體制的影響，商業銀行在業務運行、發展的過程中往往居于金融市場的主導地位。在這樣的狀況下，商業銀行在運行發展的過程中往往能夠獲得政策導向與資金規模的扶持，進而促進各項效益的取得。

但事實上，隨著互聯網金融業務的不斷開展，相關的業務范圍進一步擴大，而其所涉及到的領域也從第三方支付結算，擴大至理財產品的網絡銷售。事實上，相較于傳統的銀行業務而言，互聯網金融企業在運行發展以及業務開展的過程中普遍成本低、運行效率的高的特點。

不僅如此，互聯網金融企業在運行發展的過程中能夠借助先進的信息技術與大數據平臺，對金融客戶的資料進行收集、分析工作，從而以此為基礎積極開展精準的金融服務，從而在降低企業運行成本的同時，實現了企業運行效率的進一步提升。在這樣的背景下，我國商業銀行的金融地位受到極大的沖擊。

（二）沖擊商業銀行服務模式

前文提到，我國的商業銀行在業務開展的過程中，主要借助現有的物理網點，為不同層級的客戶提供相關的金融服務，并由此產生客戶體驗滿意度。在這樣的背景下愛，商業銀行在業務開展與服務提供的過程中，往往加強對于從業人員服務態度、禮貌用語的培訓工作，并加強對于物理網點的優化布局。

但伴隨著互聯網金融行業的可持續發展，客戶的各項服務需求都集中在網絡平臺上記性解決。在這樣的背景下，客戶在業務辦理的過程中往往注重對于網絡平臺體驗的關注，而忽視了對于傳統服務的要求。

由此可以得知：方便快捷、個性化的互聯網體驗方式促使客戶參與到互聯網金融中，而這也對商業銀行的服務模式產生較大的影響。

（三）沖擊商業銀行盈利模式

受到傳統金融發展理念、模式的影響，我國的商業銀行在業務開展的過程中只能夠借助中間業務、存貸款利差而獲得相應的收入。但是隨著互聯網金融行業的可持續發展，商業銀行的盈利模式受到不同程度的沖擊。

在這樣的背景下，P2P網貸企業獲得長足的發展，而其貸款業務也獲得了進一步的發展。事實上，該網貸平臺服務的客戶多為中小型企業，但是其仍舊在一定程度上降低了我國商業銀行的客戶來源，進而對商業銀行的盈利狀況產生較大的影響。而在負債業務方面，以“余額寶”為代表的互聯網金融理財產品不斷出現，并借助收益高、存取靈活的特點而獲得了人們的青睞，故而會在一定程度上分流了銀行存款，不利于商業銀行的發展。

三、商業銀行應對互聯網金融的積極策略

為了進一步促進我國商業銀行的可持續發展，促進各項效益的取得，我國的商業銀行需要采取積極措施應對互聯網金融的沖擊。關于商業銀行應對互聯網金融的積極策略，筆者進行了相關總結，具體內容如下。

（一）轉變經營理念

互聯網金融的崛起、發展，對我國商業銀行的運行而言起到了一定的促進作用，但也造成一定程度的沖擊?；诖?，商業銀行在運行發展的過程中需要極愛去哪個對于當前經濟形勢的分析，并關注互聯網金融行業的發展趨勢，從而以此為基礎促進銀行戰略的積極調整，轉變商業銀行傳統的經營理念。

盡管互聯網金融模式的推行、運用在一定程度上阻礙了商業銀行的發展，并對相關業務的開展造成沖擊。但其作為新生事物，存在發展時間短、資金規模小、交易量有限的狀況。為此，商業銀行在運行發展的過程中需要積極應對相關的挑戰，以互聯網金融為基礎，促進銀行相關業務的整合工作，加強對于商業銀行經營模式的進一步轉變，實現經營方式的創新，努力將互聯網金融模式所帶來的沖擊轉變成商業銀行業務的新動力。

（二）創新互聯網金融業務

商業銀行在運行發展的過程中需要加強對于客戶管理、資金支付計算體系的完善，并借鑒互聯網金融模式經驗，加強對于商業銀行客戶數據信息的整合、分析，從而以此為基礎促進商業銀行大數據平臺的構建、完善，從而對客戶的金融喜好進行掌握，從而實現精準銷售，實現用戶體驗感的提升。

此外，商業銀行還需要從客戶角度出發，對互聯網金融業務進行創新，從而為企業提供個性化優質的互聯網金融服務。在這樣的背景下，商業銀行需要加強對于手機銀行的構建，并以此為基礎實現對于移動支付市場份額的搶占。此外，商業銀行在此過程中還能夠實現手機銀行業務操作流程的進一步優化，從而以此為基礎實現互聯網手機金融業務的開展，減少業務辦理的審批環節，增加生活類服務應用，減免交易手續費等形式來吸引客戶。

四、結束語

本文主要分析了我國互聯網金融發展狀況，并就互聯網金融對商業銀行的影響以及商業銀行應對互聯網金融的積極策略進行論述。筆者認為隨著相關措施的落實到位以及技術的發展，我國的商業銀行必將獲得長足的發展，促進各項效益的取得。

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