互聯網金融對小微企業金融服務的影響研究

馮樂 子長縣農村信用合作聯社

互聯網金融對小微企業金融服務的影響研究

馮樂 子長縣農村信用合作聯社

作為中國經濟中占據重要地位的企業群體，小微企業在如今的社會主義市場經濟中發揮著重要作用，隨著小微企業在市場中所占的比例越來越大，其金融服務模式也被越來越多的研究人士所重視，而互聯網金融作為現代化的金融服務形式在一定程度上促進了小微企業金融服務的發展，改變了其服務模式和服務效率。本文在互聯網金融對于小微企業金融服務產生的影響方面進行深入研究，旨在對小微企業現代化的金融服務發展提供可資借鑒的經驗。

小微企業 金融服務 研究分析

引言

互聯網在很大程度上便利了人們的生活，其實現了消費以及生活方式的轉變，在一定程度上促進了市場經濟的繁榮與多樣化發展。21世紀是一個互聯網信息時代，商業和經濟運行的模式與互聯網的繁榮有很大關系。作為我國社會主義市場經濟構成中的一部分，小微企業的發展也與互聯網有著緊密的聯系。眾所周知，互聯網金融是近年來金融業發展的全新趨勢，作為對傳統金融業的延續，互聯網金融具有成本低、效率高、覆蓋廣、門檻低等優勢特點。因而其對小微企業金融服務產生了一定的影響。

一、小微企業與互聯網金融概述

（一）小微企業

小微企業是小型企業、微型企業、家庭作坊式企業、個體工商戶的統稱，最初的概念模型由著名經濟學家郎咸平教授提出，小微企業在概念規定上與其他企業稍有不同，主要是從其資產總額、從業人數、稅收指標上來進行甄別，具體而言，工業型小微企業在資產總額上不超過3000萬元，其他類型小微企業在資產總額上不超過1000萬元，同時，工業型企業不超過100人，其他企業不超過80人，滿足以上兩個條件的企業基本可以確認為小微企業，小微企業支撐起了國民經濟中廣泛的構成領域，切實的方便了國民經濟生活和社會發展，對于社會主義市場經濟的建設具有重要意義。

（二）互聯網金融

互聯網金融服務主要表現為通過移動支付手段或第三方財務軟件，并依托金融機構為其客戶提供的融資投資、儲蓄、信貸、結算、證券買賣等金融咨詢服務。既包括傳統銀行、證券、保險等金融機構的互聯網化和第三方支付公司和互聯網公司提供的金融服務，包括如今的支付寶、微信支付、京東支付等都是互聯網金融的范疇，互聯網金融除了是一種技術模式，更主要地是一種金融范式，其依托互聯網信息技術進行了金融支付和借貸。融資領域的全面革新。

二、小微企業金融服務的現狀

當前小微企業的實際經營能力受到多方面的影響，因而在實際金融服務的層面服務狀況也不盡相同。由于大多數小微企業涉及的經營領域少，經營面狹窄。因而對于大宗的資本流通沒有明確的概念。反映到現實上便是對金融資本的管控能力較差，常常是進行金融服務的理念不清、訂單不標準、覆蓋范圍小、融資成本高，由于小微企業貸款融資金額有限，而且還款能力有限。一旦經營不慎就會面臨萬劫不復的深淵。因此，對于極大多數的小微企業進行金融服務而言，財務管理觀念的淡薄是造成企業經營狀況不佳的深層次原因。因為處在創業階段的小微企業沒有樹立堅實可靠的財務管理觀念，因而導致其經營方式粗放且不管不顧。對于該進行的投資和該節省的開銷沒有明確的概念。一股腦的進行所謂的“開辟市場”最終把有限的資本揮灑在沒有回報的土壤上，最終造成其悲慘的失敗。而小微企業的實際經營狀況不佳導致其在償債能力方面有明顯的下降，因而導致小微企業的金融服務能力下降。

三、互聯網金融對小微企業金融服務的影響研究

由于我國目前正處于經濟新常態的發展階段，宏觀經濟增速減慢，各產業去產能形勢嚴峻，互聯網金融作為新型的金融貸款模式在實際的發展中相關經驗還不很充足，尤其是在面臨實體金融業發展穩定，擁有穩定的客戶群和相關的客戶服務理念的時候更加凸顯出其不成熟，但是其對小微企業的金融服務仍舊產生了一定的影響。

（一）訂單標準化，增貸規模變大

互聯網金融提供的互聯網平臺，可實現標準化的訂單流程，并實現訂單全程數字化，增加了交易透明度并提供了一定的隱私保護措施，既可以保證企業提供金融服務的效率和質量同時也將金融服務的覆蓋度大大提高，利用互聯網可以不限地域、有借貸融資需求的借貸人可以通過統一的網絡平臺進行交易與評價。

（二）貸款融資成本降低

小微企業的現實發展離不開政策的扶持和幫助，但是在目前我國針對相關的小微企業的實際政策扶持并不充足。導致小微企業的現實發展缺乏有力保障和系統的規劃，不同的小微企業之間缺乏合作，各自為陣。經營管理經驗十分匱乏。因而在不斷的發展過程中經營狀況每每下降。同時，由于小微企業的實際經營水平較差，業績不突出，因而抵抗市場風險的能力弱，難以在競爭激烈的市場中獲得持續發展的動力，同時由于小微企業的實際經營情況不容樂觀，因而在與銀行合作進行金融業務的開展時會受到很多限制。難以獲得銀行的認同。而互聯網金融使小微企業獲得金融服務和支持的可能性大大提升，在很大程度上降低了授信、審核、等待放款之間的成本損耗，更有利于小微企業的實際發展。

四、結語

綜上所述，在進行該項研究的同時也更加明確了在中小企業中互聯網金融對于發展其金融服務規模與實效方面的作用，這不僅關乎小微企業自身的發展，同時也關乎社會主義市場經濟秩序。只有積極的強化小微企業自身信譽度，完善市場融資體系，積極的抓好互聯網金融這個有利的工具進行現實發展，才能從根本上提高小微企業的競爭實力，以此來推動我國小微企業的不斷發展。

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[2]拜婷.互聯網金融對小微企業金融服務的影響研究[J].經濟研究導刊，2016，(13):88

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