濰坊市新型農村合作金融調查報告

賈文平 山東青州市高柳鎮政府

濰坊市新型農村合作金融調查報告

賈文平 山東青州市高柳鎮政府

濰坊市重點創新了農民合作社信用互助模式、資金來源、支撐保障體系和風險管控體系。本文詳細介紹了濰坊市新型農村合作金融試點經驗，找出了存在的問題，給出了管控風險、加強銀行扶持、開展聯合社信用互助試點等建議

農村合作金融 風險管控 信用互助

山東省自2015年起在全省開展資金信用互助的試點工作，濰坊作為新型農村合作金融試點市，積極探索實踐，目前，全市已有11個試點市縣的31家農民專業合作社完成了信用互助業務資格認定，信用互助業務累計達到229筆、689.1萬元，參與互助的社員2至3個工作日即可獲得互助金，年使用費率在5%至10%之間。

一、濰坊市重點創新農民合作社信用互助模式、支撐保障體系和風險管控體系

（一）農民合作社信用互助模式創新。濰坊市農業合作社針對不同情況，因社制宜、探索創新，共出現以下幾種信用互助模式：1.以壽光市斟都果菜專業合作社為代表的“村干部領辦”模式，以村級合作社為基礎，由村干部引領，集體參與，將社員信用與村規民約有效對接，形成以村規民約制約風險的特色信用互助模式。2.以青州家家富果蔬專業合作社為代表的“農業龍頭企業領辦”模式，農業龍頭企業通過為其生產、銷售和服務等產業鏈條上的社員提供信用服務，解決社員資金需求，并利用產業鏈條對可能產生的風險進行有效控制。以社員與合作社間的合作作為保障，為信用合作提供擔保，有效降低信用互助風險，解決了金融、實業“兩張皮”問題。3.以臨朐縣佳福奶牛養殖專業合作社為代表的“能人領辦”模式，由能人帶頭組建行業合作社，統籌規劃，統一經營，實現能人和社員資源共享，并將信用合作植入生產合作、技術合作，促進合作社持續健康發展。4.以青州市巨銀瓜菜合作社為代表的供銷社領辦型，建立了產供銷一體化為農綜合服務體系。

（二）資金來源途徑創新。通過業務創新，破解當前農村合作金融資金來源的瓶頸問題。1.針對內部信用互助融資額小、季節性資金調劑使用緊張問題，臨朐佳福奶牛合作社探索由合作社提供擔保，托管銀行整體授信，根據社員資金需求情況，分戶發放貸款，用于青貯飼料、購買奶牛等，一定程度上解決了社員大額、集中資金的需求；2.針對認繳資金不能及時到位問題，壽光市斟都果菜專業合作社將省、市、縣發放的開辦獎補等資金作為周轉資金，對于承諾資金無法及時到位的，先用周轉資金進行墊付，待認繳資金到位后補齊周轉資金；3.針對目前合作社內部的信用互助業務部無獨立法人資格、無法直接從托管銀行獲得資金支持的問題，諸城市探索設立了有獨立法人資格的信用互助合作社，合作社以注冊資本金和互助金為擔保，托管銀行對合作社增加授信，有效解決了互助資金來源不足問題。4.針對農業生產易受自然災害影響問題，濰坊市將試點納入履約保證保險服務范圍，試點社及社員在申請貸款時，向保險公司進行投保，銀行以保單作為擔保方式向投保合作社及社員發放貸款，一旦貸款合作社及社員未按時償還，由保險公司與銀行協商確定損失承擔比例。

（三）信用保障體系創新。濰坊市試點社成立社員信用評議小組，并由托管銀行逐戶建檔立卡，實現信用評價結果與信貸服務有效銜接。完善農村金融支付體系，全市7177個行政村基本實現了“電子機具村村通、銀行折卡戶戶用、足不出村存取款”。加強政策扶持，濰坊市對試點社每家給予10萬元的專項補助資金，同時提供一定風險補償、政策性保險和擔保支持。壽光市對試點社每年按照新增互助資金額的1.5%給予風險補償。臨朐縣設立500萬元的信用互助擔保基金，專門用于解決試點社銀行融資擔保難問題。

（四）風險管控體系創新。濰坊市嚴格落實地方政府、金融部門和行業主管部門監管責任，建立協同監管制度，設立聯合評審小組，加強與托管行合作，嚴把試點社準入關，指導試點社健全風險防控機制。

（五）資金歸集、信用評價、擔保等方面創新。在資金歸集方面，探索了預繳制、認繳制的互助資金籌集方式，方便了社員用款。在信用評價方面，除遵守“關系人回避”原則外，試點合作社還充分利用信用村、信用戶等信用評定成果，探索建立了包括社員人品、群眾口碑、家庭關系、生產經營、家庭財產等內容的信用評定體系，實行量化打分。在融資擔保方面，探索了土地承包經營權、海域使用權、大棚經營權、農產品應收賬款等涉農資產抵質押，以及多戶社員聯保、建立風險準備金、等多種風險分擔方式。

二、新型農村合作金融試點中存在的問題

（一）新型農村合作金融試點中，合作社社員自擔風險，不設資金池，資金互助業務不出村。合作社社員對合作社信任度不夠，資金來源有限，出資謹慎，農民不放心把錢交到合作社，是發展的瓶頸之一。

（二）農村專業合作社規模小，風險承受能力低，很多合作社的資金互助業務靠政府政策扶持，規模小，發展慢。由于相應的監管缺失和市場配套不完善，農民專業合作社信用互助業務運行的操作層面包括監管風險和內部管理人員的道德風險不容忽視，農業保險發展不完善，農業生產市場風險也較大。

三、對新型農村合作金融未來發展的建議

首先，重點管控好風險，建立合作社信用互助業務風險管控機制。堅持社員制和封閉式，絕不能超出規定范圍吸收或發放資金。其次，重視解決新型農村合作金融的人才瓶頸問題。要加強對地方金融監管人員、合作社信用互助管理人員的金融專業知識、財務管理、金融法律知識等培訓。第三，建議充分發揮托管銀行的專業扶持作用。解決信用互助業務資金瓶頸。鼓勵農商行、農行等合作托管銀行，在發揮好合作托管銀行功能，提供資金劃轉結算、業務指導、風險預警、財務指導等服務的同時，要結合信用互助的特點和經營季節性較強的實際，積極開發適合農民和合作社需要的金融產品，及時提供信貸資金支持，適度地讓利于民。第四，積極開展合作社聯合社信用互助試點。專業合作社資金互助有規模小，成員資金需求具有相似的季節性等缺陷。因此，建議依托幾個不同類型的合作社組建合作社聯合社，設立單獨的信用互助合作社試點，使信用資金能在不同的合作社之間余缺調劑。

[1]濰坊、各縣市經管部門工作報告.