農戶小額信貸管理存在的問題及出路

莊艷君 呼倫貝爾農商行

農戶小額信貸管理存在的問題及出路

莊艷君 呼倫貝爾農商行

為了實現普惠金融的目標，為了實現精準扶貧的目的，為了共同達到實現小康的宏偉藍圖，就要正視和解決體制、機制、政策等存在的問題。

農戶 貸款 出路

為了實現普惠金融的目標，為了實現精準扶貧的目的，為了共同達到2020年實現小康的宏偉藍圖，就要正視存在的問題，努力解決農戶小額貸款管理實際問題。

一、存在的問題

（一）農戶小額貸款發展環境不佳

目前農合機構對于農戶小額信貸業務的開展，但由于以農村、農業、農民為服務對象，大多數農村服務對象本質上典型具備處所分散、基礎信用環境差等特點，使得農戶小額貸款業務的開展需銀行投入大量的人、財、物資源，并且管理難度大。同時，農戶小額貸款額度小、手續繁瑣、風險大等特點顯著，農合機構（包括農村信用社、農村商業銀行，下同）相關工作人員對該項貸款的發放積極性、主動性不高。

（二）農戶信用評估機制不完善

農戶信用評定所需成本太高、程序相對且工作量大。進行農戶信用等級評定，需要信貸員深入家家戶戶，基層信貸工作人員不足導致工作壓力大，服務質量可能大打折扣；評定結果的可靠性和客觀性不足。信用村戶等的評定依靠信貸員和村干部的互相監督和聯手測評，難保村干部過于主觀測評的出現；同時，評定體系缺乏定量的量化數字評分，加之信貸員專業素養水平參差不齊，實際操作可能出現結果不可靠、不客觀的現象。信用戶評定工作流于形式、應用不足。

（三）農戶小額貸款業務設計與實際需求不匹配

實際工作中有超過九成的農戶小額貸款期限設置為一年，不能按照生產周期合理設置貸款期限。農業生產周期長與其目前小額信貸期限普遍偏短、額度普遍偏低的現實狀況形成矛盾。農戶還款時間壓力大，因而這一產品模式在實際操作實際違背了生產發展規律，不利于更好的為農業、農村發展服務。

（四）農戶小額貸款風險管控機制不完善

農戶小額貸款先天面臨著自然風險、市場風險、信用風險和操作風險。自然風險以其發生的規模性和不可抗性，從根源上對進行農業生產的農戶造成打擊；農戶信用風險無論是主動或是被動為之，對于農合機構的資金回收都造成直接的負面影響；整體市場風險方面，由于農業生產周期長，結構調整難，很難立即適應市場的波動。農合機構為了規避風險，對于經濟水平較差的農戶，則面臨貸款難的問題。

（五）農戶小額貸款業務人員的數量和層次有待優化

目前，農合機構專職于農戶小額貸款業務的工作人員寥寥無幾，大多為兼職立性質，尤其在分支行和網點中幾乎沒有設置專門辦理農戶小額貸款的客戶經理，無法滿足需求；與此同時，如果疊加上人員流動崗位輪轉的考量，會造成貸后管理也跟不上從而形成潛存的風險隱患；作為農戶小額貸款業務的一線經驗主體，卻不是農戶小額貸款批準審核的專屬機構等。農戶小額信貸業務相關高級人才數量偏少，缺乏在基層中實踐與理論的雙向結合。

二、問題的原因

（一）發展環境不佳的原因

農村信貸觀念不足、重視不夠，以及相關激勵機制建設不完善。對于地方政府以及農合機構而言，這項業務的績效和效應并不能在短期內顯現，難免成為發展舉措中的“雞肋”，認為農村小額信貸業務量小、理順少、且存在還款難的問題，部分農合機構的工作人員對于農村小額信貸態度冷淡，甚至有“畏貸”情緒。年底考核時，用其它業務的指標來彌補農戶小額貸款發展的不足。

（二）評估機制不完善的原因

主要是由于尚未構建其一套科學、合理、客觀、穩定的信用評估機制，現有的信用評價大多停留在零散的、依靠主管經驗的工作流程的層面。這就從根源上造成農戶信用評估工作步履維艱和效率不佳，也制約著小額農戶貸款社會效益的發揮。

（三）與需求不匹配的原因

一方面，小額農戶貸款業務設計水平仍有局限，正是由于地方政府和農合機構對于農戶小額貸款業務的重視不夠，因此相應地缺乏對國內外先進經驗的借鑒與學習和專業人才的引進與培訓，因此小額農戶貸款業務設計的核心能力受到制約，創新能力更為薄弱；另一方面，地方政府和農合機構缺乏與農戶的定期交流溝通，對于其資金需求的規模、期限、用途等特征未能精準研究，因而造成所開設的小額農戶貸款業務與農戶的實際資金需求出現脫節不匹配的現象。

（四）風險防范不完善的原因

面對風險防范，尤其是對于自然風險和市場風險以及道德信用風險的防范中，農戶面臨風險大多驚慌失措，而無法系統性地對風險進行預測預防、應急處理和及時善后；農戶小額貸款業務的風險監督制度尚未成型和實施，因而不能對該項業務可能面臨的風險類別進行識別，以及當某一類別風險發生時應該遵照的處理邏輯，以及相關責任人進行認定，造成風險管控無法生效。

（五）人員素質不高的原因

對于農戶小額貸款業務的重視水平不高，因而在相應的組織機構設置和人員調配上滯后；由于投入水平低，無法對于高級專業人才進行吸引，以及對先有人員做系統性的培訓，以及相應組織機構改革和人員配置改革沒有開展或未能落到實處。

三、解決問題的辦法

（一）構建專項動態激勵機制

對農合機構分支機構的考核考核，每季度均制定相應的綜合營銷方案，逐下達惠農卡發卡量和農戶小額貸款授信營銷計劃，并對全轄所有營業網點實施穿透式考核，提高基層的重視程度，同時強化正向激勵，年終設立最佳個人營銷獎和最佳團隊營銷獎，對貢獻突出的網點行政上進行升級，相關的管理人員的職級也相應的得到晉升。對農戶小額貸款業務工作人員的考核，其績效工資中與農戶貸款業務掛鉤的比例應占相當大的一個比重，以增強員工的工作積極性責任心。同時，充分利用好產品計價的激勵作用，將農戶小額貸款產品計價及時兌現到業務經辦人員，充分調動工作積極性。

（二）優化與創新農戶小額貸款產品

首先，農戶小額貸款應當與農產品創新對接。小額農戶貸款業務創新過程中更加考慮引入推行種養大戶聯保貸款、經營權抵押貸款、訂單農業貸款等，并將這些小額信貸產品與種養大戶的生產周期相配合；其次，農戶小額貸款應當與農業科技培訓對接。申請貸款從事農業生產的農民，只有真正掌握相關農業技術，才能實現增產增收，各地農合機構應積極與各地的科技、教育、農牧林水等部門合作，取得這些部門在人員配備和資金配備上的支持，將農業技術培訓作為小額信貸業務品類之一。第三，農戶小額貸款應與農產品供銷體系建設對接。積極引導農戶小額貸款與當前市場需求相結合。

（三）加強業務的保障措施

在小額農戶貸款業務實操環節，逐戶為小額貸款農戶建立評價檔案，根據檔案中的資產、信用狀況，科學確定合理的授信額度，嚴禁過渡授信；小額農戶貸款業務辦理流程中，實行雙人一同開展貸前實地調查活動；信貸資金來源上，總部向下匹配資金，下級有償使用，實現資金的專項管理；資金經營管理上，進一步提高經營管理水平和風險控制意識，嚴把貸款準入關，加大信貸管理制度的執行力度，堵塞管理漏洞；按照規定提取撥備準備金，加大對形成呆賬的小額農戶貸款的核銷力度，降低小額農戶貸款不良占比。

（四）努力提升員工業務素質和服務水平

一是要求不斷提高農合機構員工的理論學習水平，熟悉金融方面相關知識，熟悉本職位相關知識，做到小額農戶貸款業務了熟于心，熟練精通。二是要加強基層員工職業素養培訓，轉變員工經營理念，將貸款對象從大客戶轉向廣大農戶，即社會保障系統之外的有需求、有實力的所有農戶擴展，在對待大客戶和小客戶時要保證同等服務質量和服務水平。三是要加強創新意識培訓，促使員工將農戶小額貸款業務產品的門類創新和細節優化視為己任，從而更加提升農合機構的農戶小額貸款業務與市內農戶的真實需求相匹配。四是增強責任意識和風險意識，將為民服務、防范風險作為小額農戶貸款從業人員的自覺意識。

（五）充分發揮政府支撐協調作用

地方政府起主導作用，創建良好農村信用體系，創造人人講信用的良好信用環境氛圍。地方政府應當正對制度辦法不完善的現實問題，著力從制度頂層設計著手，為農戶小額貸款業務的發展提供制度保障。地方政府通過建立政府專項風險補償基金、成立地方政府主導的貼息擔保公司、促進農業保險基金成立等方式，為農戶小額貸款業務的發展以及農村普惠金融建設工作的推進提供專項的資金支持和資金儲備。地方政府以及財政、社保、農業、林業、畜牧業等主管部門，定期通過其各類官方渠道發布政策信息，正向宣傳農合機構小額農戶貸款的社會效益，宣傳農合機構是黨和政府聯系農民的橋梁和紐帶，宣傳小額農戶貸款穩定“三農”、穩定社會和脫貧攻堅的重要作用。還要出臺更多支持地方特色產業發展的稅收減免等優惠政策。

莊艷君（1972.8-），女，漢族，內蒙古呼倫貝爾人，本科學歷，經濟師，現就職于呼倫貝爾農商行。