互聯(lián)網(wǎng)金融模式的小額信貸研究

張丹玉 吉林省東北師范大學(xué)附屬中學(xué)

互聯(lián)網(wǎng)金融模式的小額信貸研究

張丹玉 吉林省東北師范大學(xué)附屬中學(xué)

互聯(lián)網(wǎng)金融是一種將傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合，并實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資以及信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式。這種金融模式可以在任何時(shí)間、任何地點(diǎn)、任何方式來(lái)提供全方位的金融服務(wù)。

P2P網(wǎng)貸 大數(shù)據(jù)金融 小額信貸

近年來(lái)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)、大數(shù)據(jù)技術(shù)、云計(jì)算等逐漸實(shí)現(xiàn)了金融創(chuàng)新的新模式。而這個(gè)時(shí)候涌現(xiàn)出來(lái)的P2P、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)、第三方支付等各種小額信貸，也成為互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的一大特色。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

1.互聯(lián)網(wǎng)金融含義。互聯(lián)網(wǎng)金融是一種依托于支付、社交網(wǎng)、云計(jì)算以及搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)工具，實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等的新型金融。可以說(shuō)是互聯(lián)網(wǎng)與金融的相結(jié)合，也可以說(shuō)是一種基于互聯(lián)網(wǎng)為媒介的金融創(chuàng)新模式。互聯(lián)網(wǎng)金融在任何時(shí)間、地點(diǎn)都能提供全方位的金融服務(wù)。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融形式。互聯(lián)網(wǎng)金融主要包括P2P小額信貸、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)、第三方支付、大數(shù)據(jù)金融等其他網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)平臺(tái)。

第一，P2P小額信貸。這種P2P小額信貸是一種通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)作為平臺(tái)，然后通過(guò)人與人之間的借貸關(guān)系來(lái)完成相關(guān)交易過(guò)程。第二，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)。在互聯(lián)網(wǎng)不斷發(fā)展的今日，許多如“余額寶”一樣的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品也很快現(xiàn)世。第三，第三方支付。這是一種在銀行監(jiān)督下進(jìn)行保障交易雙方利益的獨(dú)立機(jī)構(gòu)，是買(mǎi)賣(mài)雙方在交易中的資金“中間平臺(tái)”。第三方支付機(jī)構(gòu)的主要形式有支付寶、中匯寶、財(cái)付通、微信支付、盛付通、拉卡拉等。第四，大數(shù)據(jù)金融。這是一種依托海量的、非結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)，并通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算等信息化方式對(duì)其數(shù)據(jù)進(jìn)行挖掘和分析，最后則與傳統(tǒng)金融服務(wù)相結(jié)合的金融通工作。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融下的小額信貸運(yùn)營(yíng)模式分析

在如今互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)大環(huán)境下，P2P小額信貸在一定程度上已經(jīng)適應(yīng)了中小企業(yè)和農(nóng)村區(qū)的融資需求，對(duì)金融有了有益的良好的補(bǔ)充。和一些傳統(tǒng)的銀行借貸相比，這種P2P小額信貸在交易模式上，具有透明性、渠道成本低、門(mén)檻低等相對(duì)優(yōu)勢(shì)，同時(shí)也具有改變?nèi)藗兊纳詈蛯?shí)現(xiàn)信用價(jià)值，有利于社會(huì)閑散資金得到一個(gè)更好的利用和配置的優(yōu)勢(shì)。

P2P小額信貸的優(yōu)勢(shì)主要體現(xiàn)在可以便捷而簡(jiǎn)單的獲取資金信息和民間借貸，更可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)了解對(duì)方的身份信息和信用信息以及還款進(jìn)度等。貸款的交易雙方可能相距甚遠(yuǎn)，但因?yàn)殡p方信息透明化，不像銀行的手續(xù)那樣繁瑣，所以可以在等待出借人將借款人各種信息都了解清楚后，再簽訂貸款合同。出借人可以在平臺(tái)上對(duì)眾多的信息進(jìn)行分析和處理，然后再進(jìn)行分類(lèi)選取，選取自己認(rèn)為最合適的借款人，然后再進(jìn)行交易。這樣處理的優(yōu)勢(shì)就在于壓縮借款人的借款成本，起步門(mén)檻低、出借人獲利容易，甚至還能形成真正的互惠互利借貸模式[1]。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融是視角下的小額信貸運(yùn)營(yíng)模式所存在的問(wèn)題

1.風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制不完善。在我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)模式下的小額信貸中，風(fēng)險(xiǎn)還是比較大的。仔細(xì)說(shuō)來(lái)主要來(lái)自于兩個(gè)方面，一方面是來(lái)自于借款者本身的違約風(fēng)險(xiǎn)，另外一個(gè)方面則是借貸平臺(tái)自身的安全性風(fēng)險(xiǎn)。在網(wǎng)絡(luò)小額信貸平臺(tái)中，有的平臺(tái)會(huì)對(duì)借款者信息加以審核，然后才將借款人的信息發(fā)布到平臺(tái)上；有的則是個(gè)人直接發(fā)布借款信息。但不管哪一種，虛擬網(wǎng)絡(luò)畢竟很難獲取借款人的真實(shí)信息，這對(duì)投資人來(lái)說(shuō)本身就帶有巨大的風(fēng)險(xiǎn)。

2.缺乏對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制。少數(shù)平臺(tái)在放貸之后，還會(huì)有定期的回訪，而且還會(huì)注重對(duì)會(huì)員的管理報(bào)道，但多數(shù)平臺(tái)卻不會(huì)做這樣的服務(wù)，甚至很多平臺(tái)在借款人借走錢(qián)不還后也不會(huì)為借款人催討信息債務(wù)。所以說(shuō)，中國(guó)的小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)其實(shí)大多數(shù)還是來(lái)自于借款者自己本身的信用風(fēng)險(xiǎn)。除此之外，還有網(wǎng)絡(luò)本身具有的安全性也會(huì)對(duì)小額信貸產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)。

3.相關(guān)法律還不夠完善。由于互聯(lián)網(wǎng)金融模式的小額信貸發(fā)展的時(shí)期還尚短，因此無(wú)論是在監(jiān)管方面還是在法律法規(guī)的制定方面都存在著諸多弊端。究其原因還是因?yàn)椋☆~信貸這種類(lèi)似于中介借款交易平臺(tái)其實(shí)就是一種金融中介的服務(wù)機(jī)構(gòu)，而對(duì)于這種服務(wù)機(jī)構(gòu)在運(yùn)行過(guò)程中是否需要審核，國(guó)家至今還未有明確規(guī)定[2]。

四、對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融模式的小額信貸運(yùn)營(yíng)模式加以改進(jìn)的對(duì)策

1.加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理。對(duì)小額信貸風(fēng)險(xiǎn)的控制，應(yīng)當(dāng)利用互聯(lián)網(wǎng)透明性的優(yōu)勢(shì)從事前、事中、事后三個(gè)方面，加以風(fēng)險(xiǎn)控制和運(yùn)營(yíng)成本控制。如，在事前事后的環(huán)節(jié)里，可以根據(jù)小額信貸的特點(diǎn)，將多個(gè)小額信貸平臺(tái)加以融合和分析，并構(gòu)建一個(gè)小額信貸的征信系統(tǒng)。而在事中層面，借款人需要定期向平臺(tái)報(bào)道自己的借款使用情況和具體的還款日期。事后，用網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)將借款人的借款額度、還款記錄以及評(píng)價(jià)等級(jí)到平臺(tái)上。

2.創(chuàng)新分散風(fēng)險(xiǎn)的新機(jī)制。由于現(xiàn)今的小額信貸的運(yùn)營(yíng)模式，借款人幾乎承擔(dān)了全部的風(fēng)險(xiǎn)。久而久之，自然會(huì)逐漸降低投資人的積極性和平臺(tái)的活躍性。因此，十分有必要去創(chuàng)立一些風(fēng)險(xiǎn)分散的機(jī)制，讓一些保險(xiǎn)機(jī)制承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)。由于小額信貸所借取的資金相對(duì)較少，就算是買(mǎi)份保險(xiǎn)，也肯定是在保險(xiǎn)公司所能承受的相應(yīng)范圍內(nèi)。所以，將小額信貸與保險(xiǎn)相結(jié)合，既能夠降低借款人的個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)，還能夠促進(jìn)平臺(tái)的持續(xù)健康發(fā)展。

3.加強(qiáng)政府監(jiān)管和行業(yè)自律。互聯(lián)網(wǎng)金融提高了金融服務(wù)的效率，也將跨地區(qū)、范圍廣甚至跨國(guó)家的范圍交易都緊密聯(lián)系在了一起。但同時(shí)卻因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)安全和交易雙方的信用問(wèn)題而逐漸產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)。此時(shí)就要針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融，從政府和集團(tuán)方面制定出一系列互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的規(guī)則，然后再一一解決問(wèn)題。如引入政府的監(jiān)督力量來(lái)加強(qiáng)監(jiān)管力度；引入規(guī)范的審核制度來(lái)提升小額信貸平臺(tái)的可信度；還應(yīng)要求小額信貸平臺(tái)注重信息的披露從而提升運(yùn)營(yíng)的透明度。

五、結(jié)束語(yǔ)

因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)環(huán)境下的小額信貸的發(fā)展對(duì)于金融創(chuàng)新模式具有一定的重要性，所以互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境若是開(kāi)放了那小額信貸就一定要有一定的監(jiān)管規(guī)則和法律法規(guī)。否則，沒(méi)有信用和監(jiān)管規(guī)則的小額信貸，必然會(huì)產(chǎn)生一系列風(fēng)險(xiǎn)，繼而對(duì)社會(huì)的穩(wěn)定產(chǎn)生影響。

[1]姚倩.基于互聯(lián)網(wǎng)金融模式的小額信貸研究[J].中國(guó)市場(chǎng), 2015(24).

[2]張洪哲.互聯(lián)網(wǎng)金融視角下的小額信貸模式研究[J].中國(guó)商論,2015(40).