淺析大學生網貸風險的法律控制

摘要：最近幾年，校園網貸在我國高校得到了迅猛發展，給高校管理、法律監管帶來了諸多困難，因此利用法律有效控制校園網貸是時代發展的需求，本文自網貸公司的市場準入、市場行為、大學生的借貸行為三個方面對大學生網貸進行了研究。

關鍵詞：大學生網貸風險；法律控制

本文從法律視角進行分析，對校園網貸從監管、網貸公司、學生本人等各方面因素進行探討，希望從法律的角度有效地控制住大學生的網貸行為，分別從網貸公司的市場準入、市場行為、大學生的借貸行為三個方面進行了研究。

一、建立嚴格的網貸公司市場準入的法律規制

2009年以來，網貸公司以迅雷不及掩耳之勢席卷我國高校，處于不受限制的瘋狂增長態勢。網貸公司是最近幾年才剛剛出現的一種新生事物，而國家立法又需經歷一定的時間，所以網貸公司自設立公司到開始運轉，與其他類型的公司無異。現行法律規定網貸公司的設立只需經過工商管理部門與工信部門登記即可投入運營。

為了有效控制校園網貸風險，首先要解決網貸公司的準入規則，我國法律應該對此明確規定，只有取得特許經營資格才能開始運營：網貸公司設立前，必須首先取得金融監管部門頒發的借款業務牌照，得到金融監管部門的批準才能前去工商部門登記，金融監管部門出據的營業執照必須注明可以辦理借款業務，最后申請工信部備案。假如網貸公司沒有向金融監管部門提出申請就辦理借款業務，則屬于非法經營罪，營業者必須承擔一定的法律責任，只有嚴格控制網貸公司的源頭才能有效控制網貸風險。

二、控制網貸公司市場行為的法律約束

利用法律限制網貸公司的市場行為，這是控制校園網貸風險的核心部分，主要有下面這些表現。

第一，網貸公司在貸款給大學生過程中必須要嚴格審核大學生的資格，同時本身也需承擔一定的責任，隨著大量網貸公司的出現，為了爭奪大學校園市場，有的網貸公司根本不審核大學生的還款能力。法律對此應該做出嚴格規定，一旦發現網貸公司沒有履行審核義務，不能及時收回貸款，那么網貸公司則需承擔必要的責任。

第二，法律還需嚴格規定大學生的網貸利率。不同網貸公司憑借自己的意愿隨意制訂網貸利率，有下面這些現象：一“砍頭息“問題。二”虛假利率“問題。三利率高問題。當前大學生的網貸利率基本處于20%左右，大學生還處于求學期間，出現網貸行為的目的就是為了應付日常生活消費，本身不具備較高的償還能力，因此如果網貸利率過高的話則極易導致出現校園網貸風險，如果大學生網貸利率與成年人貸款的利率相同，則不符合常理。當前大學生的網貸利率普遍高于20%，有的已經超過了30%，這種現象導致網貸風險隨時都會出現，對網貸公司與大學生本人均一無是處。筆者認為大學生網絡貸款的利率應該處于成年人的一半較為合適，也就是年利率以12%最為合理。

第三，利用法律控制網貸公司的虛假宣傳，在一些大學當中，隨處可見網貸公司的宣傳標語“花明天的錢，圓今天的夢我的未來我做主”等。大學生年齡還小，極易受這些廣告語的誘惑出現超前消費行為，會嚴重影響大學生現在與將來的生活學習，因此監管部門應該嚴格控制網貸公司的宣傳，自法律上對網貸公司的宣傳做出嚴格規定。尤其是網貸公司關于貸款利率的宣傳出現虛假現象，在實際操作過程中，有的網貸公司為了占領大學校園，推出的廣告大力宣傳“利率低”，使很多大學生認為網貸只需支付少量利息，但一旦出現網貸行為才會發現利率中包含各種費用，網絡貸款的利率與自己的想象是不同的。

利用法律嚴格控制網貸公司的宣傳行為，特別是要嚴格監管網貸公司的虛假宣傳，防止網貸公司出現巧利名目的亂收費。筆者認為，監管部門制訂禁止亂收費的文件是一種最為有效的做法，銀監會作為網貸公司的監管部門要及時出臺完善的規章制度及規范性文件，明確規定網貸公司不得出現合同約定以外的任何收費項目。如果網貸公司出現這種行為，那么就需承擔一定的行政責任與民事責任。

三、控制大學生借貸行為的法律規定

利用法律控制網貸公司的行為是一種有效的做法，但隨著我國各行各業的迅猛發展，網貸公司必然會大量存在，只要網絡貸款存在，那么就有可能出現大學生貸款現象，為了防止發生網貸風險，還需規范大學生的行為。

依據我國法律，凡是年滿18周歲以上的、精神正常的人屬于完全行為能力人。大學生雖然已經達到了18歲以上，本身也具有一定的判斷能力，但大學生當前任務還是學習，本身不具備雄厚的經濟實力，還需依靠家里的經濟支持，所以還需進一步規范大學生的行為，也可以這樣認為，大學生由于不具有責任能力因此可以稱為限制民事行為能力人。

為了防止發生大學生網貸風險，可以利用下面做法控制大學生的行為。

第一，大學生出現網貸行為須經監護人同意。大學生屬于限制行為能力人，一旦大學生出現法律行為則必須通知其監護人。大學生本人不具備償還貸款的能力，還需依靠監護人為其償還，因此如果大學生貸款沒有得到監護人的允許，那么這應該是一種不公平的社會行為。

第二，還需嚴格控制大學生網貸的數量。大學生網貸數量越多，則越不易償還，網貸風險就會越大，因此網貸公司應該嚴格審核大學生的償還能力。

再有，為了有效控制大學生網貸風險，還需建立完善的網貸保險、個人破產、貸款信息制度，共同與法律制度形成完善的大學生網貸風險防范體系。

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作者簡介：徐芳（1995.01.03）女，民族：漢，籍貫：青海省玉樹市，單位：武漢東湖學院，職務：學生，學歷：本科，研究方向：民法。endprint