關于農村金融法律制度改革存在的問題及建議

景馨閱

摘要：我國現有農村金融法律制度存在現有規范性文件缺乏權威性，金融法律體系不夠完善、金融輔助制度法律規范欠缺等主要問題。為此，本文對我國農村金融法律制度的完善提出了四點建議：（1）提高我國農村金融法律地位；（2）全面構建我國農村金融法律體系；（3）建立我國農村金融輔助制度法律規范；（4）完善我國農村金融監管的法律制度。

關鍵詞：農村金融法律制度

一、我國現有的農村金融法律制度存在的主要問題

（一）現有規范性文件缺乏權威性

在我國農村金融市場中，農村信用合作社是為農村經濟發展提供資金支持的主要金融機構。然而有關農村信用合作社的規范性文件卻是銀監會、中國人民銀行制定的，而且這些規章大多數都是以指引、意見、辦法等名稱出現的，所展現的法律效力較低，缺乏相關法律的權威性。如銀監會頒布的《農村信用社省（自治區、直轄市）聯合社管理暫行規定》、《農村合作社銀行管理暫行規定》、《關于農村信用社以縣（市）為單位統一法人工作的指導意見》等等。農村金融法律制度的構成應該包括農村金融法律、農村金融法規、農村金融規章、農村金融條例等，應該弄清楚我國目前都有那些農村金融法律、法規、規章、條例以及它們的法律效力的高低。

（二）我國農村現有金融法律體系不夠完善，某些重要領域存在著立法空白

社會經濟發展離不開法律制度的支持和保障，然而在我國農村金融法律制度的立法當中，僅僅只在《中華人民共和國農業法》中提出了國家建設健全農村金融體系的目標，并規定農村信用合作社要服務于農民和農村經濟的發展、相關金融機構要加大對農村的信貸投入、國家要通過貼息等各種手段對農村的經濟發展提供支持等，但這些規定都是原則性、基礎性的，過于籠統，沒有具體實施的規則與辦法，不能形成與之相應的農村金融法律框架。與此同時，僅在《中華人民共和國商業銀行法》中就正規金融市場的主體有所提及，對農村金融市場的主體缺乏明確的法律定位。另外，相關法律制度對于滿足農村有效的資金需求、農村經濟發展提供金融支持、如何在農村金融市場開展業務等方面，法律都沒有具體的規定。隨著國民經濟的快速發展，農村經濟體制結構也發生了巨大變化，如農產品電子商務銷售等營銷模式的興起，也并沒有給予專門的法律規章制度和定位。

（三）我國農村金融輔助制度法律規范欠缺

（1）在我國，很難對構建全面的農村金融市場予以支持。這主要是由于農村金融機構在貸款擔保、借貸信息共享機制等方面缺少必要的法律制度。就其中的貸款擔保法律制度而言，雖然有合同法、擔保法等相關法律制度對可抵押與不可抵押的財產等給予了限定，但仍存在許多的不足之處。如現有的法律對農民轉讓承包的土地、宅基地等權利給予了過多的法律限制性規定，然而這些財產正是農民以抵押形式提供擔保并獲取貸款的最主要的途徑。

（2）中國人民銀行有關農村信用社農戶貸款當中的規定也存在著許多漏洞，如小額信用貸款當中并未明確“小額”的標準具體是多少，存在實際運用過程中造成貸款傾斜、監管困難等問題。

（3）由于農業受自然因素影響大，農業保險對農村的金融市場的作用極其重要，然而我們國家農業保險法領域卻是空白。

（4）我國農村金融監管的法律制度不夠完善。農村的金融業務主要存在于中國農業發展銀行、中國農業銀行、農村信用合作社、郵政儲蓄銀行等一些金融機構當中，目前我國金融機構往往統一適用相同的法律，管理的模式、方式也基本相同，也統一由銀監會來負責監管。然而，農村金融就其服務的對象與服務的宗旨有其自身的特性，單就這一點，在農村金融機構的監管上存在著明顯的不合理。

二、完善我國農村金融法律制度的幾點建議

（一）提高我國農村金融法律地位

對于我國目前存在的農村金融體系給予法律規范和制約，將農村金融涉及到的最重要與最基本的內容予以規范化。構建全面的農村金融體系，健全農村金融法律制度，提高農村金融規范性法律文件的權威性，以促進農村經濟健康快速發展。

（二）全面構建我國農村金融法律體系

我們應當全面落實農村金融立法。目前我國有關農村金融方面的規范性文件大多數都是以指示、通知等為主，而有些國家則是針對不同的金融機構進行不同的獨立立法，每個政策性金融機構都有其專門的與之相適應的政策性金融機構法律。我國也應當根據我國農業金融發展的狀況，借鑒國外一些好的經驗，通過法律的手段確立有關農村金融機構的重要地位，規范經濟業務運作方式，明確有效地監督，使得農村政策性金融可持續發展。

（三）建立我國農村金融輔助制度法律規范

阻礙我國農村金融市場發展的輔助機制障礙主要是農村金融擔保受限過大、信貸信息共享機制不夠完善等。有關我國農村金融擔保法律制度地完善應當結合我國農村金融的具體情況，擴大農村金融擔保財產的范圍，增強農民宅基地、土地承包經營權等財產的求償性和可變現性。中國人民銀行有關農村信用合作社農戶貸款方面，應當明確有關實施的具體標準，避免管理的漏洞，做到公平、公正。

（四）完善我國農村金融監管的法律制度

我們應當根據各地區自身的實際情況來制定具體的監管規制，加大實際可操作性。從宏觀方面考慮合理安排有關的政策，盡量避免出現管理權限混亂、責任不明確、互相推脫等各種問題。農村經濟發展關系到我國整個國民經濟的全面發展，是我國經濟發展的重中之重。我們應當重視農村金融法律制度的健全與完善，加快與促進農村經濟健康、有序發展。

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