解碼眾邦銀行

蔣李

核心提示：眾邦要做的，是國內尚在起步階段的交易服務銀行。通俗而言，就是圍繞買賣各環節產生的金融需求而開展業務的銀行。

在武漢漢口北熙熙攘攘的商業景象中，有棟大樓特別引人注目，那就是湖北第一家民營銀行——眾邦銀行。

也許你很好奇，想要上街去找找它的網點。抱歉！眾邦銀行出生于互聯網時代，目前只有一家營業網點。想要偶遇，上網也許比上街更靠譜。

也許你盼望一場開業大酬賓，買一筆定制理財產品，那你可能會失望，比起銀行傳統現金業務，眾邦銀行更關注千千萬萬的生意人。

如此神秘的眾邦銀行，到底做的是哪些人的生意？做的又是什么生意？

卓爾控股董事長、眾邦銀行黨委書記閻志表示：“眾邦銀行將是一個有溫度的銀行，致力于滿足每一份看起來微不足道的金融需求，讓民營企業享有及時、普惠的金融服務，成為最具影響力的中小微金融機構和專業交易銀行。”

“就缺一家民營銀行”

近年來，隨著民間資本進入銀行業的“玻璃門”被打破，民營銀行逐漸成為風口。目前，全國已批準籌建民營銀行17家，眾邦銀行是第12家開業的民營銀行。

為什么民營企業紛紛開銀行？做金融“躺著賺錢”、暴利行業才是高級玩法……這是外界幾乎一致的初始判斷。

但對閻志來說，這個判斷似乎過于簡單。

因為卓爾控股總部位于武漢市黃陂區，又趕上了漢正街升級轉型機遇，于是誕生了漢口北。因為有了漢口北，就深度進入了交易市場這個領域。

后來，因交易市場必須互聯網化，便有了“卓爾云市”智能交易市場；因為要完善智能交易功能，又有了卓集送、卓金服、卓服匯……

還缺什么？想來想去，便是缺一個有著完備風控體系的民營銀行。

談及設立民營銀行的初衷，閻志表示，這是企業發展到一定階段后的產物，“我們了解到身邊民營企業對金融服務的需求，希望成立銀行給他們提供幫助”。

不過，籌建之路可謂一波三折。

實際上，卓爾控股早在4年前就聯手8家企業開始籌備民營銀行，并于2013年底向政府遞交了申請報告。

2015年5月，《支點》記者采訪武漢金融局局長方潔時還了解到，該民營銀行有著“堪稱豪華”的股東名單——都是實力雄厚的湖北民營企業。

后來，這一方案有了不少變更，時間也向后推延。

在這一過程中，民營銀行在全國開始不斷升溫。

從試點到常態化設立，越來越多民營企業“跑步入場”。最新統計數據顯示，目前至少50家上市公司已發布公告，擬進軍民營銀行。

2016年12月6日，銀監會正式批復同意在武漢籌建眾邦銀行，這是湖北省首家獲批籌建的民營銀行，也是2016年全國第6家獲批籌建的民營銀行。

推進工作十分順利。今年4月24日，眾邦銀行獲湖北銀監局批準成立。5月18日，眾邦銀行正式開業。

公開資料顯示，眾邦銀行由卓爾控股、當代科技、壹網通科技、鈺龍集團、奧山投資、法斯克能源等六家股東發起設立，注冊資本20億元。

其中，卓爾控股為主發起人、第一大股東，認購該行發行股本的30%。

值得注意的是，民企參與設立民營銀行的途徑主要有兩種：一是民間資本通過二級資本市場或參與銀行增資擴股，進入現有地方商業銀行；二是民營企業主動申請、全新設立銀行。

“其中，民營資本控股現有商業銀行，從事傳統銀行業務，比全新設立民營銀行相對容易些。”中南財經政法大學金融學院院長宋清華對《支點》記者說。

卓爾控股為何選擇第二條“更復雜的道路”呢？在開業當天，眾邦銀行股東之一、當代科技創始人艾路明的一句話，恰可作為一個貼切注解。

“當代集團也參股過武漢農商行、漢口銀行，但那都是象征性的，這次不僅深度參與，更可以自己決定。”艾路明說。

華中科技大學經濟學院副院長歐陽紅兵同樣表示，民營企業主動申請的銀行與參股國資銀行有著本質區別，“民營企業更加有話語權，更加靈活機動，更能發揮市場化優勢”。

“逼”出來的差異化玩法

從行業整體看，在利差不斷收窄、各行各業紛紛金融化的背景下，銀行“閉著眼睛也賺大錢”的暴利時代早已結束。

有觀點認為，2014年民營銀行試點工作啟動時，民營銀行是絕對熱點。但如今幾年過去了，民營銀行越來越多，這一行業“風口”已經不復存在。

“我不認同這一觀點。相比過去，民營銀行的發展環境和機會沒有太大變化。”歐陽紅兵表示，現在民營銀行作為傳統銀行的補充，其數量不是太多而是太少。

在歐陽紅兵看來，武漢至少可以容納10家以上民營銀行，才能填補傳統銀行無法觸及的空白區域。

不過，客觀而言，挑戰也的確存在。

閻志坦言，民營銀行在傳統銀行經營領域沒有任何優勢，一開始就必須尋求差異化、特色化發展，才能爭得一席之地。

這種壓力，的確“逼”得民營銀行有了更多新玩法。

以第一批試點的5家民營銀行為例，微眾銀行為“個存小貸”，網商銀行為“小存小貸”，都以服務個人消費者和小微企業為重點。

出身于制造業的溫商銀行，則以產業鏈為經營特色，定位于“溫州區域小微客戶和縣域三農金融服務”，主打特定區域。

落戶上海自貿區的華瑞銀行，則著力滿足“跨境業務需求”；天津金城銀行強調“公存公貸”，不接受個人存貸款業務。

而眾邦銀行要“玩”的，是國內尚在起步階段的交易服務銀行。通俗而言，就是圍繞買賣各環節產生的金融需求而開展業務的銀行。

“這是市場縫隙，也是上天留給我們的機會。”眾邦銀行行長晏東順向《支點》記者表示。

這也是基于眾邦銀行的優勢而決定的方向。

在眾邦銀行股東企業核心交易生態圈中，有卓爾云市、華棉網、中農網、壹藥網等10多個年交易額超5000億元的平臺，活躍用戶超過20萬家。

單單一個卓爾云平臺，就有30萬商戶、1710家核心市場、1000億元交易額。

“初期，我們將圍繞發起股東企業的核心交易生態圈為起點，為平臺參與者提供支付、結算、貸款等上下游金融服務。”晏東順說。

以天門棉花交易中心為例，上游有棉農、收購商等供應商，下游則是布廠、服裝廠等消費方。交易鏈中每個環節都有結算、融資等金融需求。

傳統銀行難道不做這些生意？

“尋找這些企業并與之對接非常耗時耗力，成本高。眾邦銀行擁有先天條件，能用更低的成本達到更好的效果。”歐陽紅兵如此解釋。

在發展初期就將平臺擁有的客戶群或上下游企業導入，不失為民營銀行發展壯大的一個好辦法，這一成長路徑也是阿里巴巴的金融成長路徑。

早期，網商銀行也是憑借淘寶、天貓為基礎構建生態圈，逐步延伸、拓展，構筑金融帝國。

堅持做“小”銀行

“銀行的三大功能是存、貸、匯。不少民營銀行開業時，這些功能都不太完備，我們成立時便健全了這三大功能。”晏東順說。

吸收存款，是銀行的基本功能之一，也是其他功能的基礎。過去，增加網點是銀行吸收存款的主要辦法，但民營銀行卻無法延續這一模式。

目前政策規定，民營銀行應堅持“一行一店”，在總行所在城市僅可設1家營業部。

“這一規定，是為了讓民營銀行走出一條與現有商業銀行不同的道路，但客觀上導致民營銀行無法在線下大規模擴大服務半徑。”宋清華說。

正因如此，包括眾邦銀行在內的大部分民營銀行，都弱化物理網點屬性，將“互聯網銀行”作為重要標簽。

作為線上業務補充，眾邦銀行僅在武漢漢口北注冊地設立概念體驗店，在西北湖眾邦金融中心設立營業部，個人客戶可開立銀行卡，辦理現金及信貸業務。

“我們不靠招客戶經理、實地拜訪形式吸收存款，而是依托專業市場平臺，通過網絡方式，讓平臺交易商戶成為客戶。”晏東順說。

發放貸款，則是銀行的主要利潤來源。

在貸款業務上，晏東順一直強調堅持做“小”。所謂“小”，一是指融資金額小，1萬元都可以貸，二是指服務對象均為中小微企業。

“我們做的就是個體工商戶的生意。”晏東順舉例，卓爾控股旗下專業市場平臺中，99%的商戶均為中小微企業。

商戶通過眾邦銀行APP提出融資申請，營業部、線下體驗店則作為線上補充，主要接受客戶咨詢和熟悉線上申請流程。

目前體驗店僅有一家，但晏東順不排除建立更多體驗店的可能性。

風控，是貸款業務的靈魂所在。眾邦銀行能依托平臺數據，通過交易流水、銷售額等綜合考察其還款能力。

同時，政府也給了眾邦銀行諸多支持，銀行可通過社保、公積金、人行征信系統以及稅收、海關等各方面對客戶進行考察。

用閻志的話來說，“眾邦銀行將借助智能大數據平臺實現實時授信，讓商品與資本高效安全流動。”

目前，眾邦銀行首期已推出應收易、即時付、采購贏等多款產品，中小微企業和商戶可通過線上融資，提前“收回”應收賬款，提前足額支付貨款。

在資金匯兌服務方面，眾邦銀行正在將“眾邦支付”打造成漢口北等交易市場消費場景中最優選的結算方式。

基于以上布局，眾邦銀行下一步的重點，是將業務延展到全國其他交易平臺中。因為抓住一個交易平臺，就抓住了背后成千上萬的商戶。

“比如，全國棉花交易中心不止一家，當眾邦銀行在天門棉花交易中心的存、貸、匯服務成熟后，便能復制到其他平臺。”晏東順說。

湖北應有更多民營銀行

作為在市場機制背景下建立的民營銀行，眾邦銀行整套戰略已浮出水面，但現在就評價其發展前景還為時過早。

正如湖北銀監局一位官員對《支點》記者說的那樣，“眾邦銀行才開業，過段時間再談更加合適”。

但可以肯定的是，眾邦銀行對卓爾控股的發展有著巨大助益。

對“線下轉線上、更懂批發市場”的卓爾控股而言，連接線上和線下使之結合的“潤滑劑”便是金融。

在線下，卓爾控股擁有超過500萬平方米的漢口北國際交易中心及天津電商城，已開業項目還包括荊州卓爾城，武漢、長沙的企業社區項目及漢口北工業城等。

在線上，“卓爾購”“卓金服”“卓集送”三大電商平臺，為商戶提供在線批發、采購管理、供應鏈金融、物流信息交易匹配等服務。

其中，卓爾購已覆蓋武漢、鄭州、西安、昆明、天津等20多個城市，入駐商戶超過11萬戶，年交易額約500億元。

此外，卓爾控股線上布局，還包括跨境電商交易平臺蘭亭集勢、國內最大農產品B2B平臺中農網及卓農匯、卓銅匯等產業垂直平臺。

在金融板塊，2016年卓爾控股成功收購了嘉實資本旗下三家公司，形成了由嘉石榴、卓金服、眾邦融資租賃、眾邦商業保理、卓嘉資產等組成的金融矩陣。

加上已經開業的眾邦銀行，卓爾金融服務矩陣又增添了一員大將。

對漢口北而言，眾邦銀行的開業也具有特殊意義。

漢正街是中國小商品市場發源地，當安全隱患一度成為漢正街的標簽時，替代漢正街而生的漢口北又站在了新的歷史機遇面前。

今年初，新上任的湖北省委副書記、武漢市委書記陳一新在考察漢口北時，勉勵漢口北打造“真正成為有國際影響力的商品交易中心”。

而位于漢口北、并重點服務交易市場的眾邦銀行，勢必將成為促進漢口北發展的又一利器。

對整個武漢金融發展而言，眾邦銀行也有著特殊意義。

“眾邦銀行是武漢首個民營銀行，其獲批籌建是國家對武漢城市圈科技金融改革創新的有力支持。”歐陽紅兵說。

武漢城市圈是國內首個科技金融改革創新試驗區，試驗區主要任務包括“允許具備條件的民間資本依法發起設立中小型銀行等金融機構”。

“武漢金融業有眾多短板，民營銀行便是短板之一。眾邦銀行的出現，對健全武漢金融體系是有好處的。”歐陽紅兵說。

據悉，武漢眾邦銀行的獲批，也讓其他企業看到了設立民營銀行的希望。

湖北省還有多家民企正積極籌備民營銀行。其中，凱樂科技籌建的“楚商銀行股份有限公司”已獲國家工商總局預核準。

“在一些金融服務不能覆蓋或者覆蓋不足、競爭不充分的地方，有必要設立更多的民營銀行。未來，湖北設立幾十家民營銀行都不為過。”歐陽紅兵說。（支點雜志2017年7月刊）