平涼市農業銀行“三農事業部”運營管理情況調查與思考

高亞橋 中國人民銀行平涼市中心支行

平涼市農業銀行“三農事業部”運營管理情況調查與思考

高亞橋 中國人民銀行平涼市中心支行

農業銀行縣域“三農金融事業部”改革試點工作啟動以來，農業銀行平涼分行積極落實改革各項措施，通過重構組織架構和健全運行機制，改革取得了一定成效，服務縣域經濟和“三農”的能力得到了增強。本文通過調查平涼轄內“三農事業部”改革進展情況和取得的成效，重點分析了改革進程中存在的問題，并提出了對策建議。

三農事業部 改革

一、改革的進展情況和取得的成效

自改革試點以來，轄內農業銀行三農事業部業務經營回歸“三農”趨勢明顯，涉農貸款持續增長，至2017年6月末，平涼市轄內6家縣域三農金融事業部涉農貸款余額30.41億元,占其各項貸款的36.85%。近三年來涉農貸款平均增速達到-1.26%,市場占比達到90.58%，在同業排名中位居前列。三農事業部貸存比例繼續提升，存量貸存比整體達56.1%，整體不良貸款率1.18%。服務渠道不斷擴大，與信用社、郵儲銀行、供銷聯社和電信局積極開展業務合作，至2017年6月末，在縣域及農村布放ATM 162臺、POS901臺、轉賬電話989部，農戶貸款與保險業務捆綁率達到0%、與電子銀行產品捆綁率達到30%。累計發放“惠農卡”64.85萬張、惠農卡授信總額13.4億元，通過惠農卡的貸款10.30億元，貸款農戶10661戶。2016年末，轄內三農事業部實現營業收入4.7億元，實現撥備后利潤2.68億元，凈利潤1.5億元。

二、面臨的主要問題

（一）縣域三農金融事業部直接受益優惠政策效應不明顯

為促進農業銀行三農事業部改革，相關部門出臺了包括財政、稅收、監管、差額存款準備金等扶持政策，經調查，優惠政策具體實施主體是農業銀行總行，對縣域機構來說，未真正落實。試點以來，全轄農業銀行三農事業部實際應累計減免稅金0.1517億元、減免業務監管費0億元，減免機構監管費0億元，少提差額存款準備金4.9億元，但未實際在各縣域三農事業部利潤中核算。

（二）系統內對三農事業部考核是否達標獎罰機制不完善

一是獎勵金額有限。農總行主要通過“三農優惠準備金激勵收益”的形式，對考核達標的縣級三農金融事業部進行獎勵，直接進入農業銀行系統內收入核算，對三農事業部和業務人員沒有單獨考核，無法形成明顯的刺激作用。據調查，轄內達標三農事業部2014年以來農總行返還準備金激勵收益分別是341.42萬元，僅占其當年營業收入0.31%。二是激勵機制與風險處置步調不協調。一方面，農行尚未對考核達標支行的有關負責人出臺相應的激勵機制。另一方面，上級行嚴格的不良貸款考核要求，造成激勵機制與風險處置不配套。截至2017年6月末，轄內農業銀行不良貸款余額為4501萬元，其中三農事業部不良貸款3517萬元，占比78.14%。

（三）考核指標一刀切，經濟落后地區機構達標率低

根據人民銀行辦公廳文件規定，目前，對農行縣級三農金融事業部差別存款準備金率的實施標準，參照同期中國農業銀行全部貸款余額平均同比增速，且各季末涉農貸款比例平均不低于50%。由于我國東西部發展不平衡，縣域經濟差異較大，產業結構各不相同，涉農貸款在保持了較長一段時期高增速后，有效需求不足，經濟發展較落后地區三農事業部貸款增速達到農業銀行全部貸款余額平均增速存在困難。

（四）“三農事業部”考核獎勵激勵政策實質性不強

“三農事業部”考核農業銀行改革試點達標縣級“三農金融事業部”執行比中國農業銀行低2個百分點的優惠存款準備金率，而農業銀行的準備金繳存在上級行，縣域農業銀行準備金賬戶形同虛設，而對達標“三農事業部”獎勵措施體現在縣級降準，起不到實質性釋放流動性資金的激勵成效，獎勵政策實質性不強。

三、政策建議

（一）繼續深化“三農金融事業部”改革，提升服務“三農”能力

繼續深入推進“三農金融事業部”改革，加快解決制約服務“三農”商業化運作的體制機制問題，進一步細化“三農金融事業部”改革考評指標，加大對縣域地區考核力度，充分發揮考核機制的激勵作用。探索完善改革目標與激勵措施的結合方式，督促“三農金融事業部”立足當地縣域經濟發展實際，不斷推進金融產品和服務方式創新，加大支農信貸投入力度。

（二）完善激勵約束機制，惠及縣級“三農金融事業部”

一是進一步推進農業銀行“三農金融事業部”改革，切實下沉經營決策重心，完善業務操作流程和風險管控機制，增加“三農金融事業部”經營自主權，鼓勵服務方式和特色產品創新。二是農業銀行應適當下放信貸審批權限，充分給予基層分支機構經營自主權，實行浮動授權管理，提高小額農戶貸款的授信限額。三是應設計更加科學合理的績效考核機制，完善與改革發展相掛鉤的政策激勵機制。四是建立縣級“三農金融事業部”信貸約束機制，促使農行將執行優惠存款準備金率獲得的資金及時投入轄區涉農領域，防止縣域資金大量外流。

（三）完善差別化存款準備金率政策

針對部分縣級“三農金融事業部”存貸比長期較低的情況，建議將涉農貸款占資金運用總計之比作為一項重要監測指標，并與差別存款準備金率的幅度掛鉤，涉農貸款占“三農金融事業部”資金運用總計之比越高，其享受的差額存款準備金率越低。

（四）努力營造良好的農村金融生態環境

進一步提高“三農金融事業部”信用信息支持力度，有效推動人民銀行“多網合一，資源共享”的征信體系建設，完善企業信用及個人信用信息基礎數據庫，實現銀行信貸信息的全覆蓋，逐步將非銀行信用信息納入征信系統，提高信用信息的共享程度和利用效率，從而促進金融生態環境不斷優化。