從發(fā)達(dá)國家的成功經(jīng)驗(yàn)看我國消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展

蔡雨露 鄂州高中

從發(fā)達(dá)國家的成功經(jīng)驗(yàn)看我國消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展

蔡雨露 鄂州高中

消費(fèi)信貸對于刺激經(jīng)濟(jì)的發(fā)展發(fā)揮著很大的作用，但是我國消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)相對發(fā)達(dá)國家而言，還是居于落后的位置的。本文通過分析西方發(fā)達(dá)國家在消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)方面成功的經(jīng)驗(yàn)，提出適合我國消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的建議，這對于促進(jìn)我國消費(fèi)信貸的健康快速增長具有一定的參考價值。

消費(fèi) 信貸 銀行業(yè)務(wù)

一、發(fā)達(dá)國家消費(fèi)信貸的發(fā)展史

消費(fèi)信貸首先是在國外開始發(fā)展起來的，其中，很多發(fā)達(dá)國家只經(jīng)過五六十年，就快速發(fā)展起來了消費(fèi)信貸，并且已經(jīng)積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)，其消費(fèi)信貸制度建設(shè)也相對完善。從西方發(fā)達(dá)國家發(fā)放消費(fèi)信貸的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)看,消費(fèi)信貸是具有不少的好處的，比如說，通過消費(fèi)信貸，可以達(dá)到融資的目的，同時還增加了消費(fèi)者的購買力，刺激提高整個社會的消費(fèi)水平，從而實(shí)現(xiàn)國民經(jīng)濟(jì)供需平衡。因此，通過發(fā)達(dá)國家消費(fèi)信貸成功的案例，為我國消費(fèi)信貸的健康快速發(fā)展提供一些可行性措施。

二、發(fā)達(dá)國家消費(fèi)信貸模式

1.從運(yùn)營方式來看。國外消費(fèi)信貸主要形式：個人信貸；無抵押個人貸款；個人資金周轉(zhuǎn)貸款；房屋整修貸款；耐用消費(fèi)品貸款。另外，在信貸資金的來源上，則主要有利用商業(yè)或非商業(yè)銀行儲蓄方法貸款資金，通過發(fā)行債券等募集資金；抵押貸款證券化，以抵押貸款作為擔(dān)保發(fā)行債券，回收信貸資金。由此可見，發(fā)達(dá)國家無論是從消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的運(yùn)營方式來看，還是資金的來源上看，相對我國的發(fā)展而言都是略勝一籌的。

2.從個人信用評估與披露來看。由于國外消費(fèi)信貸市場較早就發(fā)展起來了，特別是發(fā)達(dá)國家，他們已經(jīng)建立起比較完整的個人信用體系。其中美國的信用評估可以說是最完善的。美國的個人信用披露主要有兩個途徑：其一，直接方式，這主要是指借款人在申請貸款是披露的信息和以及信貸官員對借款的人直接獲得的信息。其二，間接方式，消費(fèi)者貸款官員通過調(diào)查貸款者存于信用局的檔案了解得知。個人信用披露則可以確保借款人的信息的準(zhǔn)確性，并且防止他們的個人信息泄露。而在個人信用評價上，美國的消費(fèi)信貸貸款人也分為兩種：一是貸款官員的主觀評價，二是采用信用評分系統(tǒng)。這兩種評價方法可以相互彌補(bǔ)，為借款人的信用度提供一個相對準(zhǔn)確的評價。

3.從消費(fèi)信貸法律體系上看。無規(guī)矩不成方圓，發(fā)達(dá)國家消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)得以順利的進(jìn)行，與其提出的相關(guān)法律的規(guī)定有著非常重要的關(guān)系。通過法律去規(guī)范金融市場的秩序，為消費(fèi)信貸的發(fā)展提供了一個有利的發(fā)展環(huán)境。發(fā)達(dá)國家中，針對消費(fèi)信貸交易行為規(guī)范的有英國和美國較為突出。在十九世紀(jì)，英國就開始規(guī)范個人住房抵押貸款的相關(guān)行為，就有了規(guī)范個人住房抵押貸款的立法，二十世紀(jì)，又對零售商的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行了規(guī)定。而美國也出臺了一系列關(guān)于消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)法規(guī)。比如，1968年通過了為保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益而通過的《消費(fèi)者信貸保護(hù)法》和1970年和1974年產(chǎn)生《公平信用報(bào)告法》和《公平信用單據(jù)法》，該法令給予個人或者家庭可以有權(quán)利檢查或更正他們的信用檔案。

三、為發(fā)展我國消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的幾點(diǎn)建議

1.建立多層次的消費(fèi)信貸體系。發(fā)達(dá)國家消費(fèi)信貸的特點(diǎn)之一就是它們建立起具有多層次的消費(fèi)體系，完善的消費(fèi)信貸金融機(jī)構(gòu)組織體系，因?yàn)榭梢詳U(kuò)大消費(fèi)信貸的服務(wù)范圍。發(fā)展分散、小額的消費(fèi)信貸需要遍布全國的消費(fèi)信貸金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)，而這種形式成本比較大，因此，發(fā)達(dá)國家的消費(fèi)信貸金融機(jī)構(gòu)體系的首選是多層次性。對于我國，想要建立起這種多層次的消費(fèi)信貸體系，應(yīng)該基于現(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu)，結(jié)合商業(yè)銀行現(xiàn)有的機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)，進(jìn)一步擴(kuò)大消費(fèi)信貸的服務(wù)范圍。

2.發(fā)展多種消費(fèi)支付方式。隨著社會的進(jìn)步，現(xiàn)在無論是企業(yè)之間的合作，還是個人的消費(fèi)行為，都不再流行現(xiàn)金的支付方式。所以，為了進(jìn)一步提高我國消費(fèi)水平，發(fā)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，應(yīng)該發(fā)展多種形式的消費(fèi)支付方式。比如提倡非現(xiàn)金消費(fèi)方式，例如現(xiàn)在流行起來的支付寶，微信和POS機(jī)支付，這些非現(xiàn)金的支付方式對于掌控社會資金流向、嚴(yán)格稅收監(jiān)管等都具有非常重要的作用。所以，應(yīng)該大力鼓勵信用卡和借記卡消費(fèi)，嚴(yán)格打擊非法套現(xiàn)行為。

3.加快建設(shè)個人信用評級體系。從發(fā)達(dá)國家成功的消費(fèi)信貸經(jīng)驗(yàn)中，我們可以了解到，建立起適合本國的個人信用評價體系是至關(guān)重要的。但是，這同時也是我國所欠缺的。目前為止，我國尚未建立起完整的個人信用制度，因此，當(dāng)務(wù)之急，應(yīng)該是政府積極參與到個人信用檔案的建立中，通過征集個人的居民身份證、個人賬戶、收入以及資產(chǎn)等個人信息，通過實(shí)名制的方式，建立起比較專業(yè)且安全的個人信用檔案。這類專業(yè)性機(jī)構(gòu)是經(jīng)過注冊資格，具有相關(guān)法律保護(hù)的。消費(fèi)信貸既得益于社會信用環(huán)境，又可幫助改善社會信用環(huán)境。商業(yè)銀行將征信系統(tǒng)提供的個人客戶信息與行內(nèi)客戶相關(guān)信息進(jìn)行全面整合，在貸款前期即可防止不良信用客戶再融資；在貸中可跟蹤客戶信用狀況變化，預(yù)警高風(fēng)險業(yè)務(wù)。

4.完善相關(guān)法律制度。為了加快發(fā)展我國消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，就應(yīng)該制定出適合消費(fèi)信貸核銷的政策。在制定政策時，應(yīng)當(dāng)充分考慮到借款的數(shù)額以及頻次，初探消費(fèi)信貸核銷專項(xiàng)政策。另外，相關(guān)政府部門可以設(shè)立專門的政策性機(jī)構(gòu)，結(jié)合消費(fèi)信貸的主體，對象和方式，制定出一系列可操作性強(qiáng)的實(shí)施細(xì)則，為保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益，這樣不僅保證了金融機(jī)構(gòu)的合法權(quán)益，同時也使得消費(fèi)者的權(quán)利獲得了保障。建議政府部門在建立完善消費(fèi)信貸信用保險機(jī)構(gòu)的同時，還應(yīng)積極引導(dǎo)公司與商業(yè)保險相互配合的社會化的消費(fèi)信貸保險機(jī)制。

四、結(jié)論

隨著社會的發(fā)展，市場的供需關(guān)系也在發(fā)生著改變，我國應(yīng)該積極地適應(yīng)這樣的變化，在消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行中將占據(jù)日益重要地位的今天，應(yīng)該加快改革我國商業(yè)銀行經(jīng)營戰(zhàn)略。通過，學(xué)習(xí)和借鑒國外發(fā)達(dá)國家消費(fèi)信貸方面成功發(fā)展的案例，加快推進(jìn)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，為我國經(jīng)濟(jì)增長和人民福利水平的提高贏得更多的機(jī)會。

[1]張麗娟,陳標(biāo)金，趙汴.發(fā)達(dá)國家消費(fèi)信貸制度比較及借鑒[J].企業(yè)經(jīng)濟(jì).2005:176-177.

[2]張夏.我國消費(fèi)信貸的現(xiàn)狀及發(fā)展建議[J].金融天地.2010（81）.