互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國(guó)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響

王淳+王群

摘要：本文采用文獻(xiàn)研究法，通過(guò)搜索和互聯(lián)網(wǎng)金融及傳統(tǒng)商業(yè)銀行相關(guān)的書(shū)籍文獻(xiàn)來(lái)獲取資料和數(shù)據(jù)，分析了互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國(guó)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的雙面影響。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；傳統(tǒng)商業(yè)銀行；沖擊；挑戰(zhàn)

1、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的沖擊

互聯(lián)網(wǎng)金融擁有傳統(tǒng)商業(yè)銀行所沒(méi)有的特點(diǎn)，因而也具有傳統(tǒng)商業(yè)銀行不可比擬的優(yōu)勢(shì)，它的發(fā)展必將對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)造成持續(xù)而巨大的沖擊。

1.1 互聯(lián)網(wǎng)金融弱化了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的金融中介角色

第三方支付、P2P信貸和眾籌等互聯(lián)網(wǎng)金融的典型交易模式減弱了商業(yè)銀行的金融中介作用。

第三方支付改變了支付渠道，以支付寶、財(cái)付通為代表的在線轉(zhuǎn)賬和POS機(jī)支付使廣大消費(fèi)者在手中無(wú)現(xiàn)金的情況下即可實(shí)現(xiàn)支付，既方便快捷，安全可靠，又大大提高了交易效率，節(jié)省了交易成本。大眾再也不用出門攜帶"巨款"或者在商場(chǎng)與銀行之間來(lái)回周轉(zhuǎn)，只需一部手機(jī)點(diǎn)點(diǎn)屏幕，一張銀行卡刷刷卡槽就可以付款，再也無(wú)需擔(dān)心手中現(xiàn)金多時(shí)可能被偷，再也沒(méi)有迫于需要頻繁跨行取錢而收取的手續(xù)費(fèi)了。2003年10月淘寶網(wǎng)推出支付寶，2012年用戶過(guò)8億；2013年第一季度，支付寶占中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)支付市場(chǎng)的46.3%；2013年天貓"雙十一"期間，支付寶成交金額高達(dá)350.19億元；2014年天貓"雙十一"期間，支付寶成交金額再創(chuàng)新高，達(dá)到571億元，無(wú)線成交243億元，占比42.6%，共有217個(gè)國(guó)家和地區(qū)成交訂單，包裹數(shù)達(dá)2.78億；2015年天貓"雙十一"更是創(chuàng)下了成交金額912.17億元的成績(jī)。而且可以預(yù)測(cè)，未來(lái)的成交金額將會(huì)越來(lái)越可觀。2015年中國(guó)整個(gè)第三方支付的市場(chǎng)市值達(dá)到了11.9萬(wàn)億人民幣，其中第三方移動(dòng)支付交易規(guī)模達(dá)9.5萬(wàn)億人民幣，同比增長(zhǎng)59%。2016年中國(guó)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模達(dá)19萬(wàn)億人民幣，同比增長(zhǎng)62.2%；第三方移動(dòng)支付交易規(guī)模預(yù)計(jì)將達(dá)到38萬(wàn)億人民幣，同比增長(zhǎng)215.4%。第三方支付的發(fā)展打破了時(shí)間與空間的限制，分流了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的支付中介服務(wù)需求，在相當(dāng)程度上沖擊著商業(yè)銀行的支付中介地位。

許多有夢(mèng)想創(chuàng)業(yè)的年輕人由于自身信用額度低無(wú)法取得商業(yè)銀行的貸款，大部分中小企業(yè)由于信用額度低、經(jīng)營(yíng)規(guī)模較小而難以融資。而在互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)時(shí)代背景下，眾籌和P2P信貸無(wú)疑為大眾帶來(lái)了希望。眾籌和P2P信貸的借款、融資條件相對(duì)較低，個(gè)人和企業(yè)可以通過(guò)眾籌或P2P平臺(tái)借款解決燃眉之急，中小企業(yè)也可以通過(guò)P2P平臺(tái)融資進(jìn)行進(jìn)一步發(fā)展。大數(shù)據(jù)時(shí)代信息公開(kāi)透明，放貸人或企業(yè)可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)分析判斷借款人或企業(yè)的還款能力、發(fā)展?jié)摿Α⑿庞妙~度等因素后決定是否要放貸，既方便快捷，又大大降低了借款風(fēng)險(xiǎn)。而且，眾籌具有創(chuàng)業(yè)門檻低、可預(yù)知市場(chǎng)需求、可做廉價(jià)市場(chǎng)推廣和可實(shí)現(xiàn)產(chǎn)銷一體化的優(yōu)勢(shì)，P2P具有收益率高、期限靈活、流動(dòng)性強(qiáng)和門檻較低的優(yōu)勢(shì)，這些優(yōu)勢(shì)也足以吸引更多的人投身于互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域。據(jù)"網(wǎng)貸之家"公布的數(shù)據(jù)，2015年上半年，P2P信貸成交量達(dá)3006.19億元，超過(guò)2014年全年的2515億元成交量，月均增速達(dá)10.08%。截至2015年6月底，我國(guó)P2P信貸正常運(yùn)營(yíng)平臺(tái)數(shù)量上升至2028家，比2014年年底增加28.76%。而2015年全年P(guān)2P借貸交易規(guī)模則已經(jīng)達(dá)到了8302億人民幣，超過(guò)2014年全年增長(zhǎng)率72.4%。預(yù)計(jì)2016年中國(guó)P2P借貸交易規(guī)模將突破14000億元人民幣。互聯(lián)網(wǎng)金融降低了信息獲取成本和交易成本，分流了商業(yè)銀行的融資中介服務(wù)需求，減弱了商業(yè)銀行的金融中介地位。

1.2 互聯(lián)網(wǎng)融資將減少傳統(tǒng)商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)

信貸業(yè)務(wù)即貸款業(yè)務(wù)，指商業(yè)銀行通過(guò)向有資金需求的客戶放款并按照約定收取利息和到期收回本金的活動(dòng)，是商業(yè)銀行最主要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)和盈利手段。但是，為了降低放貸風(fēng)險(xiǎn)維護(hù)銀行自身利益，商業(yè)銀行對(duì)于貸款對(duì)象的資格審核非常嚴(yán)格，尤其是中小型機(jī)構(gòu)投資者，需要?dú)v經(jīng)復(fù)雜的審查、評(píng)估程序，在確認(rèn)借款方資信良好，符合規(guī)定貸款制度，且確保能按時(shí)償還貸款或者有抵押、質(zhì)押、第三方擔(dān)保時(shí)方可進(jìn)行放貸。而對(duì)于信用放貸，只有少數(shù)資金實(shí)力雄厚的大型企業(yè)或者國(guó)家機(jī)關(guān)、事業(yè)單位才享有，普通客戶幾乎遙不可及。相比之下，互聯(lián)網(wǎng)融資則非常容易和便利。眾籌，P2P借貸等網(wǎng)絡(luò)借貸模式都給中小投資者進(jìn)行"短、小、頻、急"的借貸提供了機(jī)會(huì)。互聯(lián)網(wǎng)融資沒(méi)有過(guò)分嚴(yán)格的審核要求，只要符合基本條件，任何投資者都能夠通過(guò)網(wǎng)絡(luò)自行注冊(cè)登記然后進(jìn)行借貸。而且只要投資者有需要，就可以在網(wǎng)絡(luò)上發(fā)布借款信息，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)的"四通八達(dá)"特性尋找有同樣貸款意愿和能力的投資者，雙方相互審核、協(xié)商一致后就可辦理手續(xù)完成借貸交易。另外，應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)金融理念可以隨時(shí)設(shè)計(jì)能夠滿足客戶不同融資需求的金融產(chǎn)品，從而適度緩解中小微企業(yè)融資難的問(wèn)題。不需要中介介入，沒(méi)有額外交易費(fèi)用，交易雙方可以直接聯(lián)系，彼此信息對(duì)稱，交易沒(méi)有邊界限制等，這些種種明顯優(yōu)勢(shì)都使得互聯(lián)網(wǎng)融資近幾年來(lái)發(fā)展大熱，不斷搶占商業(yè)銀行傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)的市場(chǎng)份額，最終必將嚴(yán)重威脅商業(yè)銀行的健康運(yùn)營(yíng)。

1.3 互聯(lián)網(wǎng)金融將沖擊傳統(tǒng)商業(yè)銀行的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)

商業(yè)銀行市場(chǎng)結(jié)構(gòu)是指在銀行業(yè)市場(chǎng)中銀行數(shù)目與銀行規(guī)模分布以及市場(chǎng)力量的分化程度。我國(guó)從銀行業(yè)體系健全之初就基本維持著四大國(guó)有商業(yè)銀行在銀行業(yè)市場(chǎng)上寡頭壟斷的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)，而近幾年互聯(lián)網(wǎng)金融不斷加快與其他中小銀行的合作，在互聯(lián)網(wǎng)金融的助力下，這些合作必將在一定程度上沖擊四大商行的傳統(tǒng)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)。另外，在傳統(tǒng)的網(wǎng)關(guān)支付系統(tǒng)下，第三方支付依賴于商業(yè)銀行自身網(wǎng)關(guān)：只提供付款渠道，不要求客戶信息。這就導(dǎo)致商業(yè)銀行雖然擁有較大的客戶群體及較強(qiáng)的客戶粘附性，但不能掌握客戶的信息流和資金流。互聯(lián)網(wǎng)快捷支付的興起改變了這種情況，第三方平臺(tái)開(kāi)始使用自己的網(wǎng)關(guān)，直接獲得客戶個(gè)人信息和資金信息，從而瓜分商業(yè)銀行的客戶資源。而龐大的客戶資源則成為第三方支付平臺(tái)發(fā)展其他業(yè)務(wù)并獲取超額盈利的基礎(chǔ)和前提。

2、互聯(lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來(lái)的機(jī)遇

是沖擊也是機(jī)遇，正是互聯(lián)網(wǎng)金融的繁榮帶給了傳統(tǒng)商業(yè)銀行必須改革的理由，避免了其未來(lái)可能被時(shí)代淘汰的厄運(yùn)。

2.1 有利于發(fā)展普惠金融，促進(jìn)金融普及和優(yōu)化

互聯(lián)網(wǎng)金融的興起降低了金融業(yè)入行門檻，使所謂的"精英金融"轉(zhuǎn)化為"普惠金融"，普羅大眾不僅不會(huì)被金融業(yè)拒之門外，而且還能從中獲取優(yōu)惠和便利。可以預(yù)見(jiàn)，金融將會(huì)實(shí)現(xiàn)前所未有的普及和繁榮。

2.2 有利于充分利用民間資本，提升資金配置效率

我國(guó)民間借貸資本數(shù)額龐大，俗稱"資本在民間"，但長(zhǎng)期以來(lái)缺乏合理有效的投資策略和渠道，游離于正規(guī)專業(yè)的金融監(jiān)管體系之外。通過(guò)規(guī)范發(fā)展眾籌、P2P借貸等網(wǎng)絡(luò)融資和各類金融投資產(chǎn)品，使得民間資本投資有道且有效，從而盤活民間資本存量，提升資金配置效率。互聯(lián)網(wǎng)金融通過(guò)第三方支付平臺(tái)、電子商務(wù)等構(gòu)成了龐大的客戶數(shù)據(jù)資源網(wǎng)絡(luò)，將整個(gè)金融市場(chǎng)與世界連接起來(lái)，形成了源源不斷的財(cái)富來(lái)源渠道。

2.3 有利于促進(jìn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，提升金融服務(wù)質(zhì)量

互聯(lián)網(wǎng)金融從客戶需求出發(fā)，不斷設(shè)計(jì)創(chuàng)新滿足市場(chǎng)和客戶多樣化、個(gè)性化、專業(yè)化需求的金融產(chǎn)品，致力于提升金融服務(wù)質(zhì)量，優(yōu)化金融服務(wù)系統(tǒng)，升級(jí)金融服務(wù)理念，順應(yīng)趨勢(shì)發(fā)展"綠色金融"。

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