中國人口老齡化對人身保險消費的影響研究

袁 成 李 茹

一、引言

人口老齡化問題近些年來一直受到社會廣泛關(guān)注，更是國內(nèi)經(jīng)濟學(xué)領(lǐng)域中的熱門話題，人口老齡化以及相關(guān)養(yǎng)老問題的研究對整個社會長期穩(wěn)定發(fā)展具有深遠影響。我國被普遍認為在2000年進入老齡化社會，如今老齡化程度在不斷加深。一是全國社會環(huán)境、生活水平和醫(yī)療衛(wèi)生條件的提高帶來人口預(yù)期壽命顯著提高，世界銀行的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2015年中國人口平均預(yù)期壽命為75.78歲，較2000年提高了4歲多；二是生育觀念、政策等導(dǎo)致人口生育水平下降，根據(jù)中國統(tǒng)計局數(shù)據(jù)顯示，2015年我國人口出生率為12.07‰，較20年前下降了接近30%。這些都是老年型社會的重要特征。

人口老齡化帶來了更加復(fù)雜的養(yǎng)老需求，從退休后日常開支到醫(yī)療保障到長期護理，多元化養(yǎng)老需求與不充分的社會養(yǎng)老醫(yī)療供給形成鮮明對比，社會保障體系不完善、養(yǎng)老基金缺口嚴重等問題十分嚴峻。預(yù)計到2050年，職工和居民養(yǎng)老金總支出將達同期GDP的13.77%，養(yǎng)老保險資金缺口所形成的隱性債務(wù)折現(xiàn)到2010年，總額可達57.5萬億元 （劉學(xué)良，2014［1］）。很明顯，在目前人口老齡化程度不斷加深的背景下，單靠社會保障體系是無法全面滿足養(yǎng)老需求、解決養(yǎng)老保障問題的。而商業(yè)保險作為社會保險有力的補充和支撐，理應(yīng)抓住這個機遇積極參與養(yǎng)老市場，設(shè)計出功能多樣豐富的老年人保險產(chǎn)品，充分發(fā)揮人身保險的社會管理功能，緩解政府養(yǎng)老壓力。

因此，本文將具體描述我國人口老齡化的趨勢和特征，并對人口老齡化所帶來的養(yǎng)老需求變化及其對人身保險消費的影響進行理論分析。……