金融科技背景下商業銀行轉型策略研究

王娜++王在全

摘要：在當前的經濟形勢下，提高銀行競爭力非常重要和緊迫。文章闡述金融科技在我國迅猛發展的客觀事實，并挖掘背后原因，從三個方面詳細分析金融科技的發展對商業銀行產生的影響，總結了金融科技與商業銀行的不同點，最后結合商業銀行自身特點提出我國商業銀行現階段可采取的五種應對策略，具有重要的現實意義。

關鍵詞：金融科技;互聯網金融;商業銀行轉型

一、 引言

數據顯示，發達國家國際大銀行的非利息收入占總收入的比例都普遍超過50%，中間業務居于主要地位。而在我國，非利息收入占總收入比例一直很低，近些年雖有所增長，但中間業務占比還未突破30%。這使得在面臨金融科技的沖擊時，我國商業銀行的盈利能力會伴隨存貸款規模的下降而受到嚴重影響，為防患于未然，我國商業銀行應盡快找到對策，實現轉型，才能適應迅速發展的社會經濟。

二、 金融科技的概念及發展

1. 金融科技的概念由來。金融科技（Fintech，Financial technology的縮寫）的概念來自美國，用來指利用科技手段更有效地提供金融服務的企業所組成的行業。金融科技被視為金融服務的一種創新，具體指的是互聯網公司或者高科技公司利用大數據、云計算、移動互聯等新興技術依靠軟件開展的低門檻金融服務。2015年下半年金融科技的概念在我國開始被廣泛提及，2016年這一提法就成為金融領域最熱的概念。

2. 金融科技的發展現狀。2008年金融危機爆發至今，全球金融科技公司每年吸納的資金增量整整增長了20倍。全球在金融科技領域的每年資金投入量由2008年9.3億美元激增到2014年120億美元，并在2015年再創新高，達到191億美元，增速可謂迅猛。在美國，Lending Club等互聯網公司正迅速搶奪在金融市場上的市場份額。在歐洲，2014年金融科技公司的資金投入達到15億美元，交易量也快速上升。在亞太地區，資本對金融科技公司更是瘋狂追捧。埃森哲的研究報告顯示，2015年第三季度亞太地區金融科技領域的投資總額已達35億美元，而2014年這一數字僅為8.8億美元，足足飆升4倍，爆發力之大、速度之快令人驚嘆。

在我國，金融科技的發展步伐也十分迅速有力。互聯網科技公司涉足金融領域最早可追溯到2003年支付寶的誕生，包括之后陸續出現的許多支付平臺，其主要作用都是為實物交易提供便利，降低買賣雙方所承擔的信用風險。直到2013年余額寶誕生，支付寶憑借積累的大量用戶和資金開始進入貨幣市場基金業務，預示著支付寶開始將提供金融服務作為其發展方向。隨后，天天基金活期寶、百度的理財B和百賺、蘇寧的零錢包、騰訊的理財通和傭金寶、京東的小金庫等如雨后春筍般涌入市場，更能說明互聯網科技公司普遍開始通過向積累的消費群體提供金融產品與服務，正式進入金融業務領域。在存款市場領域，互聯網科技公司推出的理財產品、P2P平臺及眾籌平臺等正時時刻刻爭奪著社會上的閑散資金。在貸款市場領域，阿里小貸、騰訊微粒貸、百度小貸、京東的京保貝等都紛紛加入貸款搶奪大戰中。2015年，淘寶螞蟻花唄、京東白條、唯品花等的推出，給予了消費者賒購的便利，這實際是這些互聯網科技公司推出的消費信貸產品。互聯網公司正逐步擴大金融業務范圍，我國金融科技的發展速度正越來越快。

三、 金融科技的發展對商業銀行的影響

金融科技的迅猛發展對商業銀行產生了很大影響，可以從銀行業務、銀行信用職能、金融消費者和金融競爭格局四個方面進行分析。

1. 商業銀行三大業務受到沖擊。商業銀行有負債業務、資產業務和中間業務三大業務。負債業務是銀行得以運營的基礎，資產業務和中間業務則關系著銀行的盈利能力。金融科技的發展對商業銀行三大業務都產生了影響：（1）存款業務規模下降。正當金融科技如火如荼發展之時，2014年第三季度我國銀行業存款總額為112.7萬億元，減少了9 500億元，為1999年以來15年中首次出現下降。其中，16家上市銀行環比下降1.5萬億元，跌幅達1.97%，其中13家銀行存款總額下降。存款的大量迅速流失造成了“錢荒”，致使銀行可放貸金額下降，直接損害了商業銀行的流動性和盈利能力，增加了銀行信用風險和經營風險。2014年3月，三大行聯合抵制余額寶，許多銀行設置了資金轉出限額，足以看出金融科技發展給商業銀行造成的巨大恐慌。（2）貸款業務受挫。商業銀行的貸款業務相比于存款業務，受金融科技的直接沖擊較小，原因在于金融科技現已發展的貸款業務種類不多、范圍也不廣。但是，商業銀行存款規模的縮減必然會導致貸款規模的下調，故金融科技對貸款業務的間接沖擊較大。（3）中間業務受到擠壓。國內商業銀行的中間業務規模較小，種類也不夠豐富，中間業務收入占比較低。這種業務結構使得商業銀行在面對金融科技沖擊造成存款金額銳減的情況時，銀行的盈利能力必然也受到影響。目前，許多互聯網公司已經擁有了成熟的支付結算平臺，如阿里巴巴的支付寶、易趣的PayPal、騰訊的財付通、百度的百付寶、99bill的快錢等，手機移動終端即可完成支付。第三方支付憑借其便利性、快捷性和低成本已經滲透到人民生活中。許多互聯網金融平臺以低門檻、高收益為賣點推出理財產品，受到廣大人民的追捧。

2. 商業銀行信用中介職能正在弱化。我國互聯網經濟的發展十分蓬勃，依托于強大的互聯網基礎，金融科技的發展也是強勁而迅猛。一方面，互聯網公司通過其平臺上的數據推測顧客的信用，這是互聯網公司得以開展金融業務的基礎。另一方面，互聯網公司金融業務的不斷深入與擴展，顧客的金融行為也可以成為推測顧客信用的基礎，購買行為與金融行為的結合使得推測更具有客觀性和準確性，這又會促進互聯網公司實體業務與金融業務的共同發展。各互聯網公司正追求實現這一閉合的正循環，因此各互聯網公司會在自己的“領地”使用自己的信用評價體系開展金融業務，繞開商業銀行提供的信用數據。自2013年余額寶誕生，金融科技經過三年的發展，一方面資金的供給方可以直接繞開商業銀行通過互聯網金融平臺提供可貸資金，另一方面資金的需求者也可以通過互聯網金融平臺繞開商業銀行直接與資金供給方對接，我國出現了金融脫媒的現象，商業銀行的信用中介的職能正在弱化。這一趨勢的推延，將使得資金在供給方與需求方之間配比時對信用中介的依賴程度不斷下降。若互聯網金融平臺能進一步解決個人與項目的信用風險分析與信用風險控制問題，顧客對互聯網金融平臺的信任度將進一步提升，我國金融脫媒現象將越來越嚴重。資金流不經過商業銀行而在各互聯網公司與顧客之間流動從而形成閉環，商業銀行便很難從中盈利，其經營狀況將會堪憂。可見，金融科技依靠平臺積累的大數據進行顧客信用風險分析，從而脫離了商業銀行提供的信用評價體系，商業銀行作為信用中介的職能將受到前所未有的挑戰。