淺論校園網貸的危害及其法律預防措施

摘 要 網絡的發展，網上銀行等各種網絡金融系統迅速崛起，校園網貸更是活躍，各種校園網貸平臺較為復雜，有的校園網貸在一定的程度存在虛假宣傳，存在故意誤導消費者、誘導過度消費的情形。本文認為確有必要對不同的校園網絡貸款平臺的法律屬性進行分析，不能任由違反違規平臺侵害學生權益，擾亂校園秩序。

關鍵詞 校園網貸 社會危害 法律責任

作者簡介：喬秋珍，陜西財經職業技術學院法學副教授，研究方向：民商法和青少年道德法制教育。

中圖分類號：D922.28 文獻標識碼：A DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2017.06.032

2016年3月9日，河南大學生小鄭因拖欠“校園貸”百萬元借款無力償還而跳樓自殺。經查，小鄭自2014年開始在多家網絡貸款平臺貸款，之后為歸還貸款本金及利息，不得不大量辦理信用卡套現并向同學舉債，最終被巨額債務壓倒，走向不歸路。2016年3月，在協助義烏市公安局經偵大隊辦理“15貸”網絡借貸平臺非法吸收公眾存款案取證工作時發現，有兩名新昌籍受害人系在校大學生，因投資非法網貸平臺分別損失2萬元、1萬元。悲慘的校園網貸事件產生的背后原因是什么呢？下面做以簡單分析：

一、校園網貸的現狀及原因分析

（一）校園當中超前消費及創業需求現象催生了“校園貸”

一是目前網絡經濟發達，在校大學生只需在電腦前動動手即可從網上購得各種產品，而且大學生尤其熱愛電子產品、追求時髦，在自己尚未形成成熟消費觀以及良好的理財能力的情況下，往往會發生超前消費；二是大學生創業是非常熱門的事情，而創業必然需要資金扶持，如果得不到父母支持，必然會選擇其他途徑獲取創業資金。

（二）網貸平臺低門檻、低利率陷阱誘使大學生上當受騙

近年來隨著網絡的發展，網貸以“快速便捷、門檻低、沒有抵押等特點進行大肆宣傳，有的還美其名曰網貸是為大學生創業服務，提供便利。為大學生調研、消費、旅游等提供各類資金，在校大學生僅需提供學生證以及身份證等證件即可辦理貸款。

（三）監管漏洞致使網貸平臺乘虛而入

目前大部分高等院校都沒有開設相應課程培養在校學生形成成熟的消費觀念以及消費習慣，同時學校無法對學生形成24小時的監督管理，我國各大金融部監督和管理部門對伸向高校的網貸平臺的魔抓監督的不夠嚴密、對違法的校園網貸行為打擊力度還遠遠不夠，以至于使我國校園網貸平臺異軍突起，并且緊緊的盯上了在校的缺錢但還想消費的大學生這一潛在市場，想法設法的通過各種誘惑把大學生拉下水。

二、校園網貸的社會危害

（一）滋生犯罪

校園網貸由于門檻低，手續簡單，誘惑力強大，一些大學生受享樂主義、拜金主義等不良思想的影響，面對網貸無抵押很快獲得金錢需要，往往意志力比較薄弱，一不小心就深陷校園網貸之中，如果大學生不能按規定時限還貸，校園網貸的平臺即會以各種各樣的殘忍手段催討還貸，有的還雇傭催債公司上門索要、有的網貸催債還到學校鬧事，影響學生的正常學習生活。有的催債還發裸照等形式威脅貸款學生及網貸學生的家長，甚至還會采取暴力威脅、非法限制網貸學生人身自由等手段和形式進行暴力催討；而大學生在自己沒有經濟能力償還貸款又不敢告知家長的情況下，往往采取非法的虛構各種資料獲取信用卡來提取現金，用以解決燃眉之急，然后拆東墻補西墻陷入惡性循環的債務之中。

（二）給家庭帶來沉重的經濟負擔

今天的校園貸平臺，面向的客戶是具有完全民事行為能力的成年人，從法律上無可厚非。但這種模式無非是刺激大學生超前消費，最后將債務轉嫁到其家庭頭上。種種以學業、名譽、安全感為砝碼的催債，只不過是根據這一群體的軟肋“量身定制”罷了。相對而言，向大學生催債是容易的，他們與學業綁定在一起，不會突然“跑路”。

（三）給金融機構造成損失

多年前，互聯網金融尚未萌芽，各大銀行將大學生視為潛在用戶，推出了面向這一群體的信用卡。這項服務后來被叫停，主要是因為出現了大量違約行為，無論是銀行還是校園都難以承受。如今，互聯網金融又開始耕耘這一市場，由于信息技術和消費市場的進步，今天的門檻更低，誘惑更大。從既有的一些案例中可以看到，與相對嚴格的銀行卡審核體系相比，一些校園貸產品只需憑借個人身份信息，在線注冊，在線消費，“簡簡單單幾分鐘搞定”。有人借用別人的身份信息，請對方錄一段視頻上傳到網上，便可輕易拿到貸款。這無疑是巨大漏洞。網貸平臺為催討欠款，會誘使大學生提供虛假材料辦理信用卡，進而套現歸還貸款，大學生本身沒有穩定的經濟來源，一旦無力償還，必然給金融機構造成損失。

（四）危害大學生身心健康

網貸平臺為催討欠款不惜采取犯罪手段，校園貸的逾期者反映，有的遭到了暴力催債。有的催債者自稱“艾滋病人”，隨時可與債務人同歸于盡；有人發出送人“上天”的人身威脅；還有人散布謠言，稱欠債者“吸食大量毒品”或“征求各種男人陪睡或包養”，還有得遭到被強行拍裸照等威脅行為，其行為必然會給貸款大學生留下心理陰影，影響大學生身心健康。。

三、校園網貸的法律責任

面對科技的迅速發展，電子商務也越來越發達，各種網上銀行、網絡平臺日益增多。網貸形式各樣，校園網貸如雨后春歲班的崛起，看似簡單的校園網貸，由此引起的糾紛中存在著很多的法律問題。因此，很有必要探討一下校園網貸中存在的法律責任。

（一）無權代理的違法行為

在校園網貸中，一些校園網貸，審核不嚴，只是進行形式審查，因而出現“假借身份”等，以他人名義并非網貸本人貸款的經濟欺詐和欺騙現象，據有關部門調查，不少高校中還存在著大學生莫名其妙收到網貸存款通知書，自己被他人冒用自己名字貸款欠下巨債而自己渾然不知的現象，這就是因為校園貸款公司手續簡單，不仔細一一核對信息，在審核貸款人信息時，只是走過程，并沒有盡到嚴格審查的責任和義務，從而使得網絡貸款人可以冒用他人名字和身份證等信息多次甚至多地貸款。這種違法行為嚴重的危及到了被冒用人的個人征信記錄，一旦出現了因為校園網貸沒有及時償還的不良的征信記錄，那么就會影響到被冒用同學的將來的金融生活，還可能構成無權代理，因為被代理人并不知情。情節嚴重的，可能還會涉嫌刑法中的合同詐騙罪等罪名。同學們如果遇到此類被冒用的情形，應該在知道權利被侵害的第一時間向公安部門報案，收集相關證據，消除被貸款可能給自身的征信帶來的不利影響。

（二）暴力催收情節嚴重涉嫌敲詐勒索罪

校園網貸的學生，如果不能按貸款合同約定的時間還款，這些網貸平臺就會采取電話恐嚇、騷擾學生正常學習生活等方式進行各種催債，有的網貸公司還會向父母發裸照等形式，以告知不知孩子有網絡貸款實情的父母，有的網貸公司向網貸同學的同學們大肆宣揚其網貸到期沒還，不斷地擴大影響力的方式進行催債。網貸公司此種行為，根據合同相對性原則，借貸合同的效力只針對合同雙方，向合同以外的第三人進行催收不符合法律規定。如果暴力催債情節非常嚴重的，此行為很有可能構成刑法中的規定的敲詐勒索罪，同學們若遇到暴力催債，一定要記得注意保存證據，以便后來維護自身的合法權益，做好證據收集工作。

（三）可撤銷合同的法律責任

由于部分學生消費過高，超出家庭負擔，看到校園網貸，不能抵抗誘惑，輕易的就簽了校園網貸合同。據了解，大約百分之九十的學生，在與校園貸款公司簽訂網絡貸款協議時，都沒有認真的仔細的看完一遍合同，幾乎沒有幾個人看清楚過協議內容，由于，急于用錢，拿上協議，立刻匆匆簽署。其中近百分之四十的學生是因為“貸款方不給時間看而沒有看協議就簽字了。”根據我國《合同法》規定，簽訂合同的雙方，應該就合同內容雙方意思表示一致達成協，在雙方的真實意思表示之下，才可以簽字蓋章，才具有合同的法律效力。而校園網貸公司沒有告知貸款的學生看完合同內容，甚至隱瞞真實的貸款利率和其他收費標準，這樣一來，網貸公司和學生所簽訂的合同涉嫌金融欺詐，法律上屬于可撤銷的合同的法律情形。但是，作為成年人的大學生應該在簽訂合同時務必做到認真讀看合同內容，仔細看清合同的條款，以免經濟受損。

四、校園網貸的預防措施

校園網貸快速便捷、門檻低、沒有抵押等特點，不少學生因超前消費，創業需要資金等不慎陷入校園網貸的泥潭，既然校園網貸的危害如此之多，作為高校應當采取預防措施。

（一）高校應做好遠離“校園網貸”的宣傳教育工作

高校輔導員、班主任應經常和學生聯系，及時了解學生的生活狀況，經常注意培養和引導學生樹立勤儉節約意識，及時發現并糾正學生超前消費、過度消費和從眾消費等錯誤觀念，輔導員及班主任要及時的教育學生改變錯誤的消費理念，樹立健康的正確的消費理念。平時應注意多觀察，把學生的超前消費消滅在萌芽狀態。同時，高校還要建立校園不良網絡借貸的監督機制，一些非法的校園網貸禁止進入高校校園。高校學生處、財務處、保衛處、網絡中心等部門要密切關注網絡借貸業務在校園內的發展情況。高校輔導員、班主任、黨員骨干隊伍要密切關注學生異常消費行為，及時發現學生在消費中存在高消費和超前消費的問題。對排查中發現的已經參與網絡借貸的學生，要及時做好幫扶和引導工作，以免違法行為和現象發生。

（二）各高校應做好預防校園網貸防范工作

網絡的發展具有兩面性，一方面給人們帶來了便利，另外也存在不利的一面，比如網絡發展興起的校園網貸其中非法的網貸平臺伸入大學校園，網貸在校園里引發的違法案件不斷攀升，作為高校應該注意提升防范能力，平日應教育和引導學生謹慎使用個人信息，不隨意填寫和泄露個人身份證號碼和聯系電話、家庭住址等個人信息；對于推銷的網貸產品，不要盲目信任，提高警惕，要增強學生對網貸業務的抵制能力，切實的保護自身合法權益。學校應定期對學生進行信貸知識的普及，也可邀請金融機構、網絡安全等部門組織舉辦講座等形式進行宣傳活動，普及金融信貸和網絡安全知識及相關法律法規知識。以便更好的預防校園網貸惡性時間的發生。

（三）各高校應做好困難學生的幫扶工作，減輕經濟負擔

各高校要做好學生的人文關懷工作，對于家庭貧困的學生，應該幫助其解決生活困難，讓貧困生有解決經濟困難的途徑。學校還應加強資助宣傳，切實提高獎學金、助學金及相關貸款政策宣傳力度，使那些需要資助，特別是在學費、生活費等方面有保障性需求的學生，都能夠明了政策、清楚辦理流程，有正規的合法的解決生活困難的正常渠道。同時，學校積極拓展正規的金融服務，積極探索建設和發展校園社區銀行，為學生提供渠道暢通、手續便捷、利率合理的金融借貸服務，滿足學生臨時性的資金和生活需求。不會因生活缺錢而走投無路，陷入校園非法網貸的泥潭之中。

總之，校園網貸事件，希望學校和家長聯合一起加強對學生的宣傳和引導，幫助學生形成成熟的消費理念，養成良好的消費習慣，有困難我們走正規渠道，一起攜手解決，我相信校園網貸的惡性事件會大大減少。

參考文獻：

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