商業銀行個人信貸業務的現狀與對策分析

蔣心盈+林慧

【摘要】近幾年來我國商業銀行個人信貸業務發展迅速，在社會經濟生活中的地位顯著上升，本文在充分了解其發展背景及現狀的基礎上，分析了其在業務管理、產品開發、風險管理這幾方面中存在的問題，探索并提出了相應的對策。

【關鍵詞】商業銀行 個人信貸業務 業務管理 風控管理

近年來，商業銀行個人信貸業務呈快速增長態勢，已涉及到個人工作、生活、學習各個領域。當然在發展中也暴露出諸多方面的問題，亟待解決完善。因此，研究我國商業銀行個人信貸業務的現狀，分析存在的問題，從而制定并采取有效的應對措施，改進和完善商業銀行個人信貸業務刻不容緩。

一、商業銀行個人信貸業務現狀

目前個人信貸業務已成為我國商業銀行極其重要的業務組成部分，信貸規模日益擴大，截止2016年末已達33.37萬億，占全部貸款總量的30.67%，近年來，商業銀行個人信貸業務呈快速發展態勢，人行數據顯示，13年末全國個人貸款余額19.86萬億，近三年累計新增13.51萬億，累計增幅68.03%，其增長速度遠高于其他信貸業務。尤其是2016年度，當年全國個人貸款新增占全部貸款新增的50.04%，其發展態勢不容忽視。基于上述情況，各商業銀行高度重視個人信貸業務。

（一）個人經營貸款

隨著我國個私經濟的蓬勃發展，大量創立個私企業，融資需求不斷提升，尤其在中國沿海地帶，個人經營貸款在幫助借款人生產經營中起著重要作用。該類信貸業務借款主體為個人，較企業公司類貸款手續簡便、擔保方式靈活、發放速度快，由此受到市場普遍歡迎。并且由于該類貸款一般較基準利率上浮20%～50%，銀行貸款收益率較高，促使各家銀行迅速擴大信貸規模。

（二）個人消費貸款

個人消費貸款是銀行向個人發放的用于個人及家庭消費的貸款，涉及個人生活各方面的消費融資需求，越來越多的居民開始了解和選擇信貸消費。同時，該類貸款金額雖小、期限不長，但數量龐大，放貸成本低廉，也給銀行帶來了聚沙成塔的可觀效益。

（三）個人住房貸款

個人住房貸款是銀行向個人發放用于購買個人商品房的貸款。十多年來，我國房地產市場持續高速發展，旺盛的市場需求推動房價不斷攀升，使購房者承受的經濟壓力不斷增大，越來越多的購房者選擇貸款買房，促使銀行住房貸款業務發展迅猛。

二、商業銀行個人信貸業務存在的問題

（一）信貸業務管理水平較低

1.組織構架和制度不夠健全。目前大部分銀行其組織構架和人員配置處在業務初期模式，已不能適應當前高速膨脹的業務需求，業務系統性、專業性、便捷性均存在問題。同時，尚未有相當完備的相關業務制度和操作規程，導致信貸政策在統一性、延續性上出現諸多問題，客戶體驗很差，后續問題很多。

2.信貸人員業務素質不高。目前商業銀行個貸從業人員整體業務素質普遍較弱，無論專業理論知識、業務管理基礎、具體實施經驗等都相當缺乏，很難應對業務快速發展，在貸前調查、貸中核查、貸后檢查各環節中問題頻出。

（二）信貸產品開發相對滯后

1.現有產品無法滿足市場需求。商業銀行相繼推出了一系列以期滿足不同客戶多樣化需求的不同信貸品種，但產品種類出現雷同和跟風設計的問題。盡管創新“子產品”，但就貸款對象、條件和內容而言，呈現類似甚至高度一致的狀態。

2.產品創新動力和能力欠缺。個人信貸產品的規范性、安全性要求高，研發周期長、專業性強，多部門協同要求高，而目前銀行體系內部產品創新機制尚不夠完善，在此狀態下個人信貸產品創新動力不足、積極性不高，出現經營部門需求旺盛而業管部門響應不足的局面。

（三）貸后管理和風險控制能力較弱

1.貸后管理不到位。目前商業銀行的貸后管理存在許多隱患：一是在利潤效益驅動下，商業銀行關注點集中于信貸投放，而忽略了貸后管理工作；二是貸后管理職責缺乏落實，使貸后管理的效果大打折扣；三是一味追求直接業績效益的考核，忽視對貸后管理的激勵，使工作缺乏動力。

2.防范風險手段單一。我國的商業銀行對于個人信貸業務，依然采用以信用和抵押擔保為主的手段控制信貸風險，擔保方式總體而言較為傳統單一。此外，抵押物作為未來發生信貸風險時的補救措施，存在諸多變現不確定的風險

三、商業銀行個人信貸業務發展對策

（一）全面提升自身業務管理水平

1.強化業務制度建設。各商業銀行必須高度重視制度建設工作，既要根據個人信貸業務的基本特征和主要種類建立業務管理制度，又要貼合市場和客戶設計操作規程，使各級經營管理和經辦環節有明確的制度約束和操作指導。

2.提升從業人員素質。個人信貸從業人員涉及業務環節多，崗位差異性大，業務要求高，需結合其業務特點，加強從業人員綜合及專業業務素質提升。包括：強化信貸基礎體系化學習、系統性培訓；引導個貸從業人員結合崗位實際，多方學習實踐，提升專業素質；多形式多渠道及時傳導政策變化，使其迅速掌握并有效執行。

（二）加強產品創新與市場推廣

1.建立產品創新機制。商業銀行要明確并制定有效的戰略發展方向，建立產品創新隊伍、流程和支持系統。對研發人員專業化培訓，提升專業分析能力和創新能力。建立創新標準化和規范化制度，注重創新的整體協調性，著力于產品特色和競爭力。

2.加強市場研究分析和注重產品與客戶營銷。商業銀行要深入了解其個人信貸業務產品市場，不斷加強自身產品銷售數據分析及銀行同業產品運行分析，及時把握市場需求和發展趨勢。商業銀行應轉變其傳統的營銷策略，以市場營銷觀念為指導，以需求為根本出發點，細分市場和需求，注重市場定位。要拓寬傳統的產品營銷渠道，開創如網絡銀行、手機銀行等多樣化的營銷方式，使更多消費者了解和接受個人信貸產品。

（三）完善風控體系和貸后管理

1.做好風險分類研判甄別和加強風險監測與預警。商業銀行應該加強對風險分類管理工作的重視，設置專門的人員，對不同的風險進行甄別研究，結合專業系統的計算分析，以提高準確性和可信度，為風險控制的進一步實施提供有效信息。商業銀行應建立并不斷完善風險預警系統，對風險的變化趨勢做出預判，盡可能地將風險防范關口前移。同時采用現場檢查與非現場檢查相結合的方式，通過信息系統模型監測發現問題，并及時通過現場檢查核實，以提高風險監測的有效性。

2.落實貸后管理工作要求。商業銀行應強化貸后管理意識，轉變重營銷、輕管理的觀念。利用貸后管理信息系統，提升管理質量和效率。同時，應根據個貸存量規模、資產質量情況等指標，選拔高素質有經驗人員充實貸后管理隊伍，不斷完善貸后管理績效考核體系，對貸后管理工作客觀評價、量化考核，確保激勵約束到位。

作者簡介：蔣心盈（1995-），女，浙江海寧人，漢族，本科在讀，研究方向：金融；林慧（1980-），女，浙江溫州人，漢族，碩士研究生，講師，研究方向：金融。