P2P平臺發展模式下的信貸風險及防控研究

王琨+劉甲

調查背景：2016年我國正常經營的P2P平臺數量為2307家，平臺交易量達到2.8萬億元，較去年增長137.59%，P2P網貸日均參與人數達到45.86萬人，比去年增長98.83%。全國主動關閉、提現困難、失聯跑路的問題平臺累計達到2456家，2016年全國新增問題平臺938家，占當年平臺總量的28.91%，管理不善和風險防控手段不足是P2P平臺面臨的主要問題。調查顯示：隨著2016年互聯網金融風險專項整治工作的開展，網絡貸款野蠻發展的勢頭有所抑制，但大量P2P平臺開始將分支機構拓展到三四線城市，采用地面人員推廣模式拓展市場，放棄了先進的互聯網網絡運營推廣技術，同時這種經營模式又引發了許多新的不確定風險。本文以甘肅慶陽P2P發展新模式為例，研究在當前P2P平臺發展的新模式下的監管新思路。（數據來源：《2016年P2P網貸行業年度報告》）

一、慶陽市P2P平臺發展新模式

截止目前，甘肅省慶陽市轄內已成立恒昌財富、銀谷財富、諾元資產、小牛在線四家4家P2P平臺線下融資團隊，它們的經營特點是：總公司位于北京、深證等經濟發達地區，注冊資金介于5000萬元-10000萬元之間，在公司成立之初運用電子商務網絡平臺幫助借貸雙方確立借貸關系，但隨著市場P2P平臺的不斷發展，越來越多的平臺選擇線上、線下相結合的經營模式，大部分信貸投放交易是通過線下快速擴張完成的，其中：90%的業務為線下門店交易，線上交易僅實現10%的交易貢獻，而線下業務主要由上級單位指派機構負責人，通過在當地招聘業務人員進行地面推廣，依靠的是人海戰術而非先進的互聯網運營推廣技術。

二、P2P平臺發展中存在的主要隱患

（一）信貸員為客戶修改信用報告引發風險

平臺線下推廣人員屬于臨時工性質，工作流動性強，歸屬感不強，職業素質不強，為完成月內業務提成主動為客戶通過遮擋復印、使用事先制作的電子模板等手段為客戶制作虛假信用報告，或默許客戶通過其他渠道制作虛假信用報告騙取平臺貸款。

（二）信貸員為共同利益“結盟”，分攤客戶融資需求

調查顯示，三線城市轄內貸款客戶一般需求資金在10萬元以上，而P2P平臺為個人客戶的授信額度為5萬元以內，慶陽轄內各平臺信貸人員在行業圈內私下聯系，將客戶相互介紹給對方平臺，一方面滿足客戶信貸資金需求，同時和其他平臺從業人員搞好關系，互相提升業務績效。

（三）各種方式收取高額貸款服務費易造成平臺資金斷裂

各P2P平臺不但要向客戶收取高額貸款利息，在此基礎上還額外會收取一定金額的平臺服務費，利率和平臺服務費占到貸款總額的19.2%～30%。同時在利率的計算方法上，部分P2P平臺會把貸款利息和平臺服務費也計入客戶的貸款本金，導致了客戶貸款成本進一步提高。以小牛在線為例說明，如客戶需要1年期5萬元貸款，貸款合同金額應記為5萬元，到期還款額應為5.96～6.5萬元之間，而小牛在線的做法是將貸款合同中的貸款金額確定為貸款金額+利息+平臺服務的合計（即5.96～6.5萬元），貸款本息實際記為（5.96-6.5）*（19.2%-30%）。這種做法實際虛高了貸款人本金，變相提高利息，但是作為借款人因為有求于貸款機構，只能默認P2P貸款平臺的違規行為。

（四）地市級城市的P2P分支機構監管空白

作為省級層面的P2P監管體系，目前僅明確了大的宏觀監管框架，沒有具體的監管方式和監管手段，操作性不強。對于我國三線城市p2p分支機構而言，目前的監管體系不完善主要體現在以下兩個方面：一是地市級城市P2P平臺分支機構新設機構審批監管缺失，在三線城市P2P平臺分支機構的設立非常自由，沒有相應的審批機關，不需向地方監管部門提交任何審批手續。二是平臺分支機構的日常經營監管缺失，高管任命合法性、經營方式合理性、檔案資料保管規范性、信貸業務流程合規性等關鍵事項未被地方金融主管部門監管。

三、對策與建議

（一）完善P2P平臺從業人員管理

一是嚴把從業人員準入資格。P2P機構應根據自身實際情況，出臺嚴格的從業人員資質審核管理辦法，對從業人員的學歷、工作履歷、家庭人員、社會成分、信用狀況等信息進行審核，對不符合要求的人員，要堅決將其排除在從業人員隊伍之外。二是建立P2P從業人員不良信息披露機制，凡是從業人員在任期內發生不良信息的，所在單位要向統一的監管機構進行書面報備，監管機構要定期通過電視、互聯網、微信等社會媒體多渠道向公眾披露從業人員不良信息。三是加大對從業人員違規行為的處罰力度，追究違規、違法責任。通過開展監管檢查和P2P機構自查，清理一批職業行為失范的從業者，同時監管機構須開通舉報電話，通過社會監督增加從業人員違規行為成本，對違反國家法律的行為還要移交司法部門進行處理。

（二）加強P2P平臺利率定價監管

一是要對各級P2P平臺高管任職前進行高利貸等金融違法知識的培訓，提升企業管理層對高利貸危害的認識，并定期對P2P平臺違規利率定價進行披露。二是建立有獎舉報制度，通過新媒體進行公示，鼓勵社會公眾對P2P高利貸行為或變相違規違法提高利率的行為進行舉報，并給與舉報人一定額度的資金獎勵。三是監管機構要開展主動檢查，通過檢查貸款資料，約見貸款雙方以談話詢問等檢查方式，對P2P平臺及分支機構違反法律法規和行業規章制度的收費行為或變相提高利率行為進行處罰。

（三）健全P2P平臺監管體制

一是要盡快出臺科學、靈活、具有一定執行力的P2P平臺監管辦法，要以具體的數據指標的形式明確平臺準入條件和高管任職資格，同時監管機構的確定要以專業和方便日常管理為前提。二是要加強平臺資金管理。委托專業的、獨立的第三方機構對平臺的中間資金進行接管，并定期對平臺資金流動性狀況進行監管，可以參考存款保險金制度，按照平臺資金的一定比例強制繳存，實現平臺資金的安全存管。三是將P2P平臺的企業信息及其法人的的個人信息主動采集到中國人民銀行征信中心金融基礎數據庫中，定期對平臺和法人信用信息進行查詢，加強P2P平臺的全方位管理。

參考文獻

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