湖南省長期護理保險制度前景展望及政策建議

劉飄　胡廣　歐陽媛　資亞軍　黃芬　肖燕飛

[摘要]自1996年起湖南已進入老齡化社會，老齡化給湖南省經濟帶來許多負面影響，故湖南省需要采取相應措施使人口老齡化與經濟協調發展。其中，老年護理是老齡化進程中亟待解決的首要問題，當前養老保險存在著覆蓋面小、基金儲備不足、保障范圍狹窄的缺點，長期護理保險不僅可以負擔起老年人日常方面費用的支出，而且有助于緩解有長期病患老人家庭的身心負擔，更重要的是其對穩定社會和諧局面也非常重要。因此，長期護理保險的推行對湖南省有著十分重要的意義。

[關鍵詞]湖南省；人口老齡化；長期護理保險

[DOI]1013939/jcnkizgsc201716047

在“兩會”期間，全國人大代表、廣東省民政廳廳長卓志強就發展長期護理保險就發表過許多看法，我國保險界和學術界也早已對我國如何發展長期護理保險展開了廣泛談論，而如今的長期護理保險只在上海等幾個一線城市有過試點，其他地區尚未正式推廣長期護理保險，如何發展湖南省的長期護理保險成了一大民生問題。

文章的重點在于根據調查問卷及電話訪談所獲得的第一手資料，對當前人們對長期護理保險的認知程度以及長期護理現狀進行了調查研究，并且從定量的角度說明了哪些因素對長期護理保險的需求有影響、影響程度的深淺。并且根據問卷所得的數據結論進行了描述性分析，可以作為保險公司的定價、湖南省的政策細節制定等的理論依據。

1長期護理保險概述

11長期護理保險的定義

長期護理保險是為因年老、疾病或傷殘而需要長期照顧的被保險人提供護理服務費用補償的健康保險。

12長期護理保險的主要特點

①長期護理保險保險金的給付期限有1年、數年和終身等不同選擇，也規定有20天、30天等多種免責期；②長期護理保險的保費通常為平準式，也有每年或每一期間固定上調保費者；③所有長期護理保險保單都是保證續保的；④長期護理保險有不沒收價值條款；⑤長期護理保險理賠標準：健康標準，失能標準。

2長期護理保險必要性分析

21問卷調查結果

本次調查將“長株潭”地區作為試點城市進行問卷訪談，共發放問卷270份，回收有效調查問卷200份。經過大量數據統計整理，課題小組得出結論：在湖南省發展長期護理保險具有市場同時也存在實施困難，而這需要政府與相關社會機構不斷深化合作才能完善解決。

22湖南省推行長期護理保險的可行性總結

小組以“長株潭”地區作為試點城市，進行了為期較長的問卷調查研究。從問卷回收數據中可以看出民眾對自身現在及未來的養老壓力的重視以及對長期護理保險的期待度。然而，作為一項新的尚未推行的政策，長期護理保險仍存在服務不健全，管理及監督制度不到位，相關醫護人員稀缺等問題，且在保費的制定和保險試點及普及方面未有明確的指導。課題小組的基本認識是：長期護理保險具有廣闊的市場，有其必要性。但制度完善方面需要我們共同努力，打響長期護理保險制度在湖南推行的第一炮！

3研究結論和政策建議

31研究結論

針對此次研究性學習我們得出的結論是：在湖南省推行長期護理保險制度是可行的，但是在推行過程中仍然存在一些問題。

311可行性分析

從研究來看，湖南省老齡化現象嚴重：湖南歷來是人口大省，人口老齡化增長速度快、城鄉失衡、空巢化、高齡化。60歲及以上的老年人口達到95559萬人，占總人口的比重為1454%；65歲及以上的老年人口達到64194萬人，占總人口的比重為977%，比重嚴重失調。保費過高老人無力負擔：湖南省醫療衛生費每年平均增長0265，老年人口的醫療總費用呈直線上升趨勢。

312存在的問題

（1）護理人員緊缺。按照衛生部要求，我國醫院的醫生和護士的比例是1∶2，重要科室醫生和護士的比例應是1∶4。而在湖南省，護士的數量遠遠不夠，醫護比例嚴重失調。目前全省 1∶061的醫護比例遠遠達不到衛生部的要求，與一線城市差距較大。

（2）長期護理保險資金短缺。首先，老年長期護理工作剛剛起步，政府投入十分有限，缺少專項的老年衛生資金。設施建設、護理保險及人員培訓均受到資金短缺的限制。其次，目前的醫療保險制度是現收現付制，過去沒有積累。

（3）湖南省乃至全國社會總體醫療保險的不完善。我國現有的多層次的社會醫療保險基本能夠應付人口老齡化危機，但其中仍存在不少問題。例如：保障水平上存在不足、我國現行基本醫療保險制度針對疾病給付，老年護理并不能夠名正言順地支付，需要老年護理的老人往往借所患疾病急性發作的名義住進醫院接受短期疾病護理。

（4）將長期護理保險作為商業保險發展困難重重。目前，我國商業性長期護理保險剛剛起步，還存在很多不足之處。從承保范圍方面來說，目前市面上長期護理保險的投保年齡都限制在 60 歲以下；從給付條件方面來說，相對于國外對長期護理保險有著嚴格的診斷和審核標準，目前我國各家保險公司只要求醫療機構出示診斷證明，對給付標準并沒有十分客觀的認定；從條款的設計方面來說，尚未建立通貨膨脹保護條款。

32政策建議

通過對調查結果的分析，我們基本得知了湖南普通民眾對長期護理制度和長期護理保險的需求情況，從分析中可以得到以下幾方面的政策建議。

321保費過高可由多方緩解

在政府的層面，建議從原來購買的五險一金中的兩險，即養老保險和醫療保險統籌基金中劃出一部分資金來組成長期護理保險基金，并整合大病醫療救助資金和財政補貼等充實基金賬戶。省政府可以動員各類慈善資金注入基金池，通過社會共濟的方式降低需求方的費用支付，有效解決供需矛盾。

考慮到湖南省作為全國中等發展城市，在保費的確定方面不宜過高，失能老人尤其是農村低保失能老人屬于慈善機構需要支持的對象。其資金的注入，將有效減輕老人及家庭的負擔。

322進一步修正完善政府運營補貼設置問題

在補貼設置方面，我們團隊通過社會調查及多方意見的參考，建議打破各區域政府補貼給機構，各區域補貼標準不統一的問題。逐步考慮改變補貼給機構的方式為補貼給老人，通過由老人自主選擇，為跨區域的長期護理險支付創造條件。

323實踐方向應以居家、社區護理為主

從世界各國趨勢來看，居家護理與社區護理已成為絕大多數國家倡導的養老服務主流模式。建議將專業的醫療護理和非專業家庭護理結合，將保姆式的長期看護和鐘點工的短時看護結合，降低護理費用，又可以滿足老年人家庭照顧的情感和心理需求。

324放寬民間資本興辦養老機構的準入條件

湖南省要進一步放寬民間資本和社會力量申請興辦養老機構準入條件，落實好對民辦養老機構的投融資、稅費、土地、人才等扶持政策；鼓勵采取特許經營、政府購買服務、政府和社會資本合作等方式支持社會力量舉辦養老機構；鼓勵整合改造企業廠房、商業設施、存量商品房等用于養老服務。

4結論

文章填補了湖南省關于長期護理保險研究方面的空白，在探索湖南省未來發展長期護理保險的潛在市場，找出并積極解決長期護理保險目前存在的問題方面做出了獨特的貢獻。本篇論文是在指導老師肖燕飛副教授的耐心指導下完成的，在研究分析的過程中，肖老師給予了我們許多指導意見，培養了我們課題小組對事情研究分析的嚴謹態度和創新精神，在此表示誠摯的感謝！不積跬步何以至千里？一年多的調研工作很大程度上提高了我們團隊分析問題，解決問題的能力，這也非常有利于我們今后的學習和工作。最后，謹向所有在研究過程中幫助過我們的老師和同學致以衷心的感謝！

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