金融科技的技術現狀、問題及對策

王文卓

[摘要]隨著大數據、云計算、區塊鏈以及人工智能等技術的進步，技術創新不斷地創造出新的金融業務模式及應用，我國的金融科技行業得以迅猛發展。文章從金融科技的技術角度，對相關技術和金融領域的應用案例進行分析，同時提出了我國金融科技發展面臨的問題及發展建議。

[關鍵詞]金融科技；大數據；云計算；區塊鏈；人工智能

[DOI]1013939/jcnkizgsc201718098

1金融科技的定義

Fintech是Finance和Technology的合成詞，中文譯為金融科技。金融科技來源于20世紀90年代花旗銀行發起的一個發展項目“金融服務技術聯盟”（Financial Services Technology Consortium），后被簡稱為“Financial Technology”，即Fintech。在國際層面，作為全球金融治理的核心機構，金融穩定理事會于2016年3月首次發布了關于金融科技的專題報告，其中對“金融科技”進行了初步定義，即金融科技是指技術帶來的金融創新，它能創造新的業務模式、應用、流程或產品，從而對金融市場、金融機構或金融服務的提供方式造成重大影響。

2金融科技的分類

根據國內外從業人員結合研究和實踐，金融科技主要有兩種角度的定義。第一種是將金融科技定義為金融和科技相融合后所形成的業務模式，具體包括數字支付、網絡借貸、數字貨幣以及智能投顧等。第二種是將金融科技定義為一種科學技術，即國內常提及的金融科技。牛津詞典將金融科技定義為用來支持銀行業和其他金融服務的電腦程序和其他科技，包括互聯網、大數據、云計算、區塊鏈以及人工智能等，投資百科稱之為21世紀運用于金融領域的所有科技的集合。

3金融科技行業的主流技術及應用

31大數據

大數據是指無法在一定時間內用常規軟件工具對其內容進行抓取、管理和處理的數據集合。相應地，大數據技術是指從各種各樣類型的數據中，快速獲得有價值信息的能力。IBM提出大數據具有五大特征：Volume（大量）、Velocity（高速）、Variety（多樣）、Value（價值）、Veracity（真實性）。目前，大數據在金融領域的應用體現在了信貸、征信風控、金融安全以及差異化營銷方案等。金融的關鍵環節是風控，而風控的關鍵在于權威的大數據征信體系，這關乎整個行業的健康成長。

32云計算

云計算最廣為認可的定義源自美國國家標準與技術研究院（NIST），它指出云計算是一種按使用量付費的模式，這種模式提供可用的、便捷的、按需的網絡訪問，進入可配置的計算資源共享池（資源包括網絡、服務器、存儲、應用軟件、服務），這些資源能夠被快速提供，只需投入很少的管理工作，或與服務供應商進行很少的交互。企業可以通過布置云計算應用，擁有強大的計算能力。同時，安全云服務通過遠程提供安全保障，可以提供基于云端龐大病毒庫，進行實時的采集、分析以及處理，有效地保障了金融企業的數據安全性。

33人工智能

人工智能是指研究、開發用于模擬、延伸和擴展人的智能的理論、方法、技術及應用系統的一門新的技術科學。作為人工智能在金融領域的實踐，智能投顧以長尾客戶為目標客群，在全球迅猛發展。智能投顧指具有人工智能的計算機程序系統根據客戶自身的理財需求，通過算法和產品搭建數據模型，來完成傳統上由人工提供的理財顧問服務，具有投資門檻低、管理費用低、信息透明度高三大顯著優勢。

34區塊鏈

區塊鏈技術在金融領域中主要的優勢是去中心化和極大地降低成本。區塊鏈（Blockchain）是指通過去中心化和去信任的方式集體維護一個可靠數據庫的技術方案。區塊鏈中的“區塊”指信息塊，信息塊中含有的特殊信息為信息戳，含有信息戳的信息塊彼此互聯，形成的信息塊鏈條被稱為“區塊鏈”。2008年金融危機導致對于金融管控門檻不斷升高，而反恐戰爭導致反洗錢和反恐怖主義融資的范圍也讓監管的廣度和深度逐漸擴大，導致整個金融系統的監管成本急劇增加。在這種情況下，區塊鏈技術能夠通過防篡改和高透明的方式讓整個金融系統極大地降低成本。

4發展問題及建議

41大數據

目前政府、金融機構等都在積極地、大規模地搜集個人的數據，在信息化時代，個人信息更容易被搜集，但也更加容易被廣泛地傳播。信息泄露問題層出不窮，2016年網上公開售賣20萬濟南嬰幼兒的信息，包含姓名、聯系方式，甚至能精確到門牌號。我國信息化發展起步較晚，但發展迅速，對隱私權的保護尚不重視，我國應建立個人數據隱私權保護的法律體系，如《個人數據保護法》，使個人數據隱私權案件審理有法可依。

大數據需要收集和提取私人數據，但私人數據與公共數據的界限一直尚未明確。因此，需要法律對公有、私有數據的標準進行制定。

42云計算

使用云計算服務后，企業的應用程序和數據會受第三方云計算服務方控制，因而保障用戶的信息安全就顯得至關重要。技術安全一直是互聯網金融企業的短板，交易的數據和用戶的資料會在平臺上沉淀，這也是引來黑客的最主要根源。據統計，有90%的網貸平臺因黑客的攻擊而倒閉，黑客盜取客戶信息用假身份申請貸款導致網貸平臺損失了近300億元。云供應商作為各大金融機構的IT支持者，需要不斷地在數據遷移、備份、加密等方面進行深入研究，保障金融機構的技術安全，同時云計算相關法律法規仍需不斷完善，增強金融機構使用云計算的信心。

43智能投顧

隨著智能投顧企業規模的逐漸壯大，行業本身也開始對監管產生明確的需求。中國與世界經濟研究中心主任李稻葵曾經明確指出這一領域的監管不足。面對如此新興的行業，如何監管已經成了人工智能帶來的一大難題。一個最為重要的因素在于：監管對象已經發生了改變。在當前的監管法律法規中，被監管的主體主要是法人和自然人。而隨著人工智能技術的發展，使證券投資賬戶的所有者和經營者發生了本質的變化，無論什么形式的證券投資賬戶，如果采用人工智能的智能體，由于可以做到完全的“無人駕駛”，那么此賬戶的實際控制人將發生改變。不難看出，監管部門面對的監管對象既不是自然人，也不是法人了。目前監管框架中對于行為邊界和智能體的行為的責任主體并沒有明確地涉及，監管政策迫在眉睫。

同時，目前智能投顧魚龍混雜，由于國內散戶風險意識低、風險管理能力較差，如果智能投顧與證券銷售人員結合，很有可能淪為銷售工具，建議相關部門可以通過經營牌照來規范管理這個行業。

44區塊鏈

區塊鏈技術涉及密碼學、計算數學、人工智能等很多跨學科、跨領域的前沿技術，一般的工程師在短期內很難掌握。如果能夠在底層基礎上開發出一些更加便利的技術平臺，吸引更多的工程師參與區塊鏈的建設，區塊鏈技術會得到更快更好的發展。同時，區塊鏈的應用場景需要進一步拓展，目前的應用主要在比特幣領域，參與的用戶較少，只有依靠龐大的用戶群，才能進入主流市場，新的應用場景有待培育。

5結論

近年來金融科技迅猛發展，應用廣泛，但在大數據、云計算、人工智能及區塊鏈等技術領域也面臨著諸多挑戰。未來政府需要加強監管，規范行業發展，同時法律領域的配套政策也應及時出臺，保障人們的權益。只有這樣，金融科技行業才能健康地、持久地發展。

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