我國互聯網金融安全監管有關法律問題探討

周芳

【摘 要】互聯網金融是互聯網技術與金融相結合并不斷融合的產物，互聯網金融不僅對國民經濟生活有著巨大的推動作用，也極大的便利著人們的日常生活。互聯網金融在發展的同時也出現了風險問題，造成金融安全隱患。對互聯網金融應實施監管已逐漸成為國內外金融監管機構的共識。

【關鍵詞】互聯網金融；金融安全監管；法律保障

一、規范互聯網金融安全法律監管的研究意義

互聯網金融是在互聯網技技術等現代化新興技術作用下完成資金融通的一種金融服務模式。當前互聯網金融的創新模式主要包括了第三方支付、眾籌融資、P2P網貸、網絡銷售基金等，是對傳統金融服務的補充，也給傳統金融帶來不小的沖擊。先前起步的第三方支付由于監管環境的不斷完善，風險從以往的高發態勢開始趨向平穩。但與之形成鮮明對比的是，目前互聯網融資平臺野蠻生長，亂象平生，風險頻發。這不僅嚴重影響了正常的金融秩序，增加了金融風險，也給互聯網金融本身帶來了負面聲譽影響。有關法律法規等監管環境的缺失更是凸顯了問題的嚴峻性。互聯網融資活動的亂象已成為目前互聯網金融面臨的最為突出的風險問題，急需加強對其監管的法律制定。

二、互聯網金融安全問題及立法現狀

（一）互聯網金融安全問題概述

互聯網金融的性質包含互聯網和金融的雙重屬性，因此互聯網金融安全也兼具了互聯網安全和傳統金融安全的所有特征，即不僅包含互聯網上的信息安全，還包括了貨幣資金融通的安全和整個金融體系的穩定，同時也就意味著，互聯網金融不但面臨著傳統金融活動中存在的流動性風險、信用風險、市場風險、利率風險等，還面臨著由互聯網信息技術引起的技術安全風險和技術選擇風險等。

（二）現行互聯網金融安全監管的法律制度不足

互聯網金融業務的發展和豐富，給互聯網的法律監管提出了更高的挑戰。目前，我國目前尚無專門的互聯網金融安全法律或法規，主要存在以下問題：

1.互聯網金融機構主體資格制度不完善。對互聯網金融要實施監管，首先應當明確互聯網金融機構的法律地位。當前，我國法律缺乏對各類互聯網金融機構的法律地位和經營范圍的明確規定，導致各類互聯網金融企業業務邊界模糊，業務范圍混亂。

2.互聯網金融市場準入制度不完善。市場準入制度既作為政府管理市場的起點，同時在市場經濟條件下也是其他一系列經濟法律制度建構的基礎。然而，通過對互聯網金融市場的考察，我們不難發現，市場準入制度亟待完善。目前的準入制度下，對互聯網金融企業從事的業務范圍、類型沒有任何規范和限制性的要求，導致整個互聯網金融行業良莠不齊，而投資者或消費者也常常因魚目混珠遭受利益損失，對互聯網金融市場秩序的正常建立造成了嚴重阻礙。

3.監管法律制度不健全。金融監管的目的是為了維持金融業健康運行秩序，最大限度地減少金融機構風險，保障投資者的利益，促進金融業和經濟的健康發展。在對互聯網金融進行監管時，傳統的金融監管方式因互聯網的虛擬性、開放性、高科技化、無邊界性等因素顯得力有不及。

三、完善互聯網金融安全監管的法律制度保障

高風險性的金融與涉眾性的互聯網結合，必然使互聯網金融比傳統金融更具涉眾性風險，風險面更廣，傳染性更強。從風險防范角度看，對互聯網金融活動實施監管不僅必要，而且意義重大。縱觀國內外，比較歐美等發達國家的互聯網金融安全法律制度，對于我國借鑒其經驗以及完善我國互聯網金融安全法律保障制度具有積極作用，特別是在互聯網金融監管法律制度、網絡信息安全法律制度等方面的借鑒意義極大。具體可以從以下方面完善：

1.全面重視保護金融消費者的合法權益。互聯網金融安全法律保障制度建設重要的目的之一則體現在對消費者的權益保護方面，通過比較，我們可以看到：一是發達國家尤為注重對個人信息的立法保護，尤其是在互聯網融入個人生活后，個人隱私的保護更是上升到新的高度；二是強化互聯網金融機構的信息披露，確保信息對稱；三是暢通互聯網金融消費者的投訴渠道，完善法律救助手段，建立救濟機制。首先，要制定和提高互聯網金融消費者合法權益的立法保護。在制定《金融消費者權益保護法》的前提上不斷豐富對消費者權益保護的內容，不斷延伸消費者權益的內容和內涵。其次，要遵循適度保護、傾斜保護的權益保護原則。最后，要明確和拓展消費者權利。互聯網金融大環境下，消費者的合法權益必須涵蓋了公平交易權、財產安全權、知情權和個人信息保護權等。相對而言，就要求企業經營者要最好其保護消費者權益的義務，包括了安全保障、披露、保護消費者個人信息等業務。[1]

2.建立健全的互聯網金融監管法律體系。首先要開展有效的互聯網金融基礎法的立法工作。相關機構和政府部門要積極吸取國外金融監管的經驗，結合本國互聯網金融的實際情況制定出完善的法律法規。比如根據我國互聯網金融的電子化和網絡化發展特點，制定出《電子貨幣服務法》等法律法規，根據我國網絡用戶信息保護的問題，制定出《個人信息保護法》等法律。其次，要不斷加強對互聯網金融專業立法的工作。基于監管，當前我國互聯網金融監管的法律工作與業務創新工作相比是明顯落后的，也存在如P2P網貸、監管主體、監管原則等方面的問題，需要及時解決。互聯網金融開展的業務和傳統金融業務在很大程度上是一致的，部分法律法規是可以借用，但是互聯網金融監管的科學實施，仍然需要有專業的、針對性的法律法規。

3.建立協調統一的互聯網金融監管機構。國外對互聯網金融監管模式主要針對互聯網金融的業務內容和互聯網金融機構類別兩種模式。借鑒國外立法經驗，并結合我國目前傳統金融的“分業經營，分業監管”模式已不能適應互聯網金融“混業經營”的情況。我們應當按照機構監管與功能監管并重的原則，打造縱橫交錯、經緯交織的“金融監管網”，建立統一而協調的互聯網金融監管機構。具體可設置成立互聯網金融監督管理委員會全面負責互聯網金融的管理和協調。再在其下設各業務模式監管領導小組有針對性的對互聯網金融同一或類似金融業務實施大體相當的功能監管。

參考文獻：

[1]金延.基于有限理性的互聯網金融參與主體的行為分析——以互聯網理財為例[J].上海金融學院學報，2015，18（01）：10-11.

[2]董旭達.從“余額寶”出發淺析互聯網金融的發展與監管[J].長春理工大學學報（社會科學版），2014，11（09）：36-37.