我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險(xiǎn)及防范對(duì)策

鄭海芝

[摘要]P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的出現(xiàn)，對(duì)于滿足多種資金需求有一定的促進(jìn)作用。文章首先闡述了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的相關(guān)概念，然后對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的信譽(yù)、操作、擔(dān)保以及法律風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了分析，最后則從監(jiān)管、征信、自控力等方面，提升我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險(xiǎn)防范能力。

[關(guān)鍵詞]P2P網(wǎng)絡(luò)借貸；征信；擔(dān)保

[DOI]1013939/jcnkizgsc201718204

1P2P網(wǎng)絡(luò)借貸概述

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)是從國外興起的，在其發(fā)展迅猛之時(shí)傳入我國，豐富了我國金融市場(chǎng)。它是以互聯(lián)網(wǎng)為媒介，實(shí)現(xiàn)人與人之間的金融關(guān)系，打破了借貸交易的空間限制，使資金的流通更加便捷，豐富了我國金融行業(yè)的借貸業(yè)務(wù)，同時(shí)也承擔(dān)了相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)。

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸它的交易主體十分廣泛，不受地域和人群的限制。目前的參與人員涉及社會(huì)群體的各個(gè)方面，有學(xué)生，也有企業(yè)老板，而且在地球上任何地方，只要有網(wǎng)絡(luò)就可以進(jìn)行在線交易。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)與傳統(tǒng)的借貸不同，它的操作流程簡捷，在整個(gè)平臺(tái)里可以進(jìn)行諸多交易服務(wù)，比如信息的發(fā)布、資料的審查、資金轉(zhuǎn)結(jié)業(yè)務(wù)等。它幫助交易者實(shí)現(xiàn)足不出戶就能完成借貸工作的任務(wù)。

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的出現(xiàn)，優(yōu)化了我國金融體系，滿足了中小企業(yè)和個(gè)人的資金需求，打破了傳統(tǒng)借貸的地域局限。對(duì)于有資金需求的個(gè)人，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸給他們提供了新的選擇和渠道，活躍了民間資本，整合了社會(huì)閑散資金。在某種程度上，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸使金融業(yè)務(wù)脫離了傳統(tǒng)的媒介，讓借貸雙方實(shí)現(xiàn)了資金的直接對(duì)接，提高了資金的利用率。我國商業(yè)銀行以壟斷地位獲取了極大的利益，而P2P的出現(xiàn)，打破了商業(yè)銀行的這種壟斷，為借貸者提供了更寬廣的金融渠道。有了良性的競(jìng)爭(zhēng)，商業(yè)銀行也會(huì)做出相應(yīng)的金融政策調(diào)整，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸給整個(gè)金融業(yè)帶來了生機(jī)和發(fā)展機(jī)遇，助推了中國利率市場(chǎng)化的發(fā)展。

2P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險(xiǎn)研究

21信用風(fēng)險(xiǎn)

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)由于是以互聯(lián)網(wǎng)作為媒介，那么它對(duì)借款人所提交的資料就不能做到有效的甄別和認(rèn)證，存在信用風(fēng)險(xiǎn)。借款人為了能夠申請(qǐng)到資金，有可能偽造虛假的個(gè)人信息，提升了借貸交易的信用風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)。這個(gè)問題的癥結(jié)還是在于我國征信體系的不健全，對(duì)整體的覆蓋面還是不夠，而且征信系統(tǒng)還沒有對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)開放，給了借款人有空隙可鉆。再有就是平臺(tái)本身的審核不嚴(yán)謹(jǐn)?shù)轿弧2P的優(yōu)勢(shì)使得很多人們都使用，平臺(tái)的工作量龐大，為了提升工作效率，降低工作成本，平臺(tái)會(huì)疏于對(duì)信息審核的工作。此外還存在一種情況，即借款人資金套現(xiàn)，他們?cè)诓煌钠脚_(tái)借還，成功逃避了銀行借款利息，擾亂了資金市場(chǎng)。

22操作風(fēng)險(xiǎn)

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在投資環(huán)節(jié)也存有隱患，很可能出現(xiàn)跑路的現(xiàn)象，暴露了平臺(tái)資金托管制度的缺陷。

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的流通形式是由投資人將資金從銀行賬戶打入P2P開立的銀行賬戶中去，再打到借款人的賬戶。可見，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的賬戶是一個(gè)中轉(zhuǎn)站，會(huì)擁有大量的資金存放，而這個(gè)賬戶是由平臺(tái)掌控和調(diào)配的。如果平臺(tái)管理者擅自動(dòng)用了資金，出現(xiàn)攜款潛逃的危機(jī)，那么投資人的利益就會(huì)受到傷害。這中間的操作具有極大的風(fēng)險(xiǎn)。

23擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)

為了吸引投資者投入資金，滿足借款人的資金需求，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)提供擔(dān)保安全承諾，保障借貸雙方的利益不受到侵害。但是，這種擔(dān)保的機(jī)制存在著太大的風(fēng)險(xiǎn)。

P2P以自身的資金保障投入到平臺(tái)中，實(shí)際上也參與了這場(chǎng)資金交易，那么，借款人出現(xiàn)借款未還時(shí)，平臺(tái)的壞賬風(fēng)險(xiǎn)大大提高，最終的結(jié)果就是平臺(tái)消失。這種擔(dān)保機(jī)制能夠吸引投資者的投資，也增加了自身的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，不能徹底消除所面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)。而且借貸平臺(tái)在法律上是沒有擔(dān)保資質(zhì)的，它們這樣做違反了法律規(guī)定，超出了經(jīng)營的范圍。

24法律風(fēng)險(xiǎn)

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)發(fā)展以來，出現(xiàn)過一些集資詐騙的案件和非法洗錢的事件，這都觸及了法律法規(guī)。由于這個(gè)平臺(tái)缺乏嚴(yán)格的監(jiān)管制度，準(zhǔn)入門檻也非常低，加上社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不景氣，人們也確實(shí)需要資金進(jìn)行周轉(zhuǎn)，這就給非法分子提供了犯罪的機(jī)會(huì)。

最著名事件就是淘金貸事件，這個(gè)事情發(fā)生后，直到現(xiàn)在，很多受害人的資金還沒有追回。很多犯罪分子看中了這個(gè)平臺(tái)的好處，開始鉆空子。他們利用平臺(tái)洗錢，進(jìn)行自貸自借，將手中的黑錢洗白這增加了法律風(fēng)險(xiǎn)。

3P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策

31加大政府的監(jiān)管力度，防范信用風(fēng)險(xiǎn)

加大政府的監(jiān)管要從P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的準(zhǔn)入制度著手，因?yàn)檫@是一切交易的開始。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)具有中介的屬性，除了要在工商部門登記入冊(cè)之外，還應(yīng)當(dāng)在我國銀監(jiān)會(huì)進(jìn)行登記備案。這樣做是為了讓平臺(tái)在工商、銀監(jiān)會(huì)、網(wǎng)絡(luò)的相互協(xié)作之間得到最大限度的監(jiān)管。再者，政府要建立對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)賬戶的監(jiān)管權(quán)，保障資金的安全。政府可以將中間賬戶由中國人民銀行實(shí)行托管業(yè)務(wù)，資金由投資人的賬戶直接打入借款者的賬戶，脫離平臺(tái)的自有賬戶，這樣就降低了危險(xiǎn)系數(shù)。增加驗(yàn)證管理，當(dāng)投資者的資金劃出時(shí)，需要投資人提供驗(yàn)證碼，才可以將資金房打入借款人的賬戶。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)不提供擔(dān)保服務(wù)，需要由具有擔(dān)保資質(zhì)的機(jī)構(gòu)來承擔(dān)擔(dān)保的責(zé)任。

32加強(qiáng)自律組織的監(jiān)管，完善征信系統(tǒng)

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的監(jiān)管也不能只依靠政府，還應(yīng)當(dāng)成立該行業(yè)的自律監(jiān)管部門，制定相關(guān)的自律條例，協(xié)助政府規(guī)范金融行業(yè)。像我國發(fā)展相對(duì)較發(fā)達(dá)的城市，北京、上海等地已經(jīng)有了這種組織，其他還未成立的城市可以多去學(xué)習(xí)它們的成功經(jīng)驗(yàn)，引導(dǎo)市場(chǎng)健康的發(fā)展。還應(yīng)當(dāng)健全我國的征信體系，這是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)發(fā)展的基礎(chǔ)。如果能夠?qū)崿F(xiàn)平臺(tái)與央行征信系統(tǒng)的對(duì)接，這對(duì)整個(gè)P2P行業(yè)來說以及我國的社會(huì)征信體系都是一件具有重大意義的舉措，能夠極大地防范風(fēng)險(xiǎn)的存在。及時(shí)地補(bǔ)充和更新征信系統(tǒng)中的信息資料，健全我國社會(huì)的征信系統(tǒng)，這也是未來數(shù)據(jù)發(fā)展的趨勢(shì)所向。

33提升平臺(tái)的自控能力，使行業(yè)透明化

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在不能借助龐大的征信系統(tǒng)時(shí)，要進(jìn)行嚴(yán)格的自控自查，降低風(fēng)險(xiǎn)存在的概率，促進(jìn)平臺(tái)的長遠(yuǎn)發(fā)展。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)要對(duì)借款人的個(gè)人信息詳細(xì)核對(duì)審查，對(duì)他的信用度和借貸資質(zhì)進(jìn)行有效識(shí)別，各種資產(chǎn)、銀行對(duì)賬單、經(jīng)濟(jì)狀況也要逐一地排查，還包括他們的社交圈也要有所了解。認(rèn)真做好風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估工作，對(duì)借款人做好風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的評(píng)價(jià)，以此來確定借款人借款的利率和額度，從降低產(chǎn)生壞賬的風(fēng)險(xiǎn)。平臺(tái)的后期賬務(wù)管理工作也不可懈怠。此外，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)要做到信貸行業(yè)工作的透明化。一是要將平臺(tái)的基本信息公開；二是要將合作機(jī)構(gòu)的信息公開；三是在保證借款人隱私的情況下將借款人的信息公開。

4結(jié)論

綜上所述，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的出現(xiàn)，改變著我國金融的格局，為金融市場(chǎng)賦予了新鮮的力量。經(jīng)過長期的發(fā)展，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)日益暴露出潛在的危機(jī)風(fēng)險(xiǎn)。政府部門要加大監(jiān)管的力度，多管齊下，協(xié)同管理，降低平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)的系數(shù)。平臺(tái)的自律組織也要做好監(jiān)督管理工作，健全社會(huì)征信系統(tǒng)，提高資本回收率。同時(shí)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)還要進(jìn)行自控管理，提高平臺(tái)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。