產品質量責任保險機理分析

白玉艷

【摘要】本文從治理的角度，也就是國家、社會、行業(yè)、企業(yè)、用戶等多方協(xié)調，來研究提高產品質量、減少產品缺陷的經濟社會機制問題。通過成本收益分析、福利分析、效率分析，得出發(fā)展產品質量責任保險的市場機理，可以實現(xiàn)提高質量、化解風險、保護消費者的結論，最后，給出具體實施的政策建議等。

【關鍵詞】質量治理；產品責任；保險；成本收益分析；福利分析

1、引言

我國產品質量問題一直困擾著消費者，同時也困擾著企業(yè)。國家為此做出很多努力，制定了不同產品的技術標準。政府部門嚴厲打擊假冒偽劣產品，這些年產品質量也穩(wěn)步提高，但還是不時發(fā)生嚴重的出口質量事故。如何建立一套完善的社會經濟制度，來化解風險、減少質量事故是一個重要課題。首先要加大企業(yè)在產品質量責任事故中的責任，加大生產有缺陷產品，對消費者造成損害的企業(yè)處罰力度，加大企業(yè)對消費者賠償的額度。如此可能企業(yè)沒有足夠的經濟實力賠償消費者和接受政府的處罰。此時可以通過產品質量責任保險解決，一方面化解企業(yè)風險，使企業(yè)度過難關，另一方面，能夠保障受到損害的消費者得到應有的賠償。產品質量責任又稱產品侵權損害賠償責任，是指經科學技術手段生產或加工的產品，在該產品進入市場流通領域后，因該產品具有缺陷而致他人人身或者財產受到損害的，應由該產品生產與銷售環(huán)節(jié)中的諸多相關人對受害人所遭受的損害承擔的賠償責任。那又產生新的問題，企業(yè)購買產品質量責任保險，是否會放松質量管理，不努力提高產品質量，不減少產品質量缺陷？良好的產品質量責任保險機制可以解決這個問題，而且會促進企業(yè)進一步地提高所生產產品的質量，減少產品質量缺陷。本文將詳細分析論證產品質量責任保險是一個很好的質量治理機制，能夠提高產品質量、減少缺陷，能夠保護消費者的利益，能夠提高經濟效率，能夠改善社會福利。

為使企業(yè)提高產品質量、提高產品安全，應建立為大損失的小概率質量責任事故風險提供有效的激勵機制。對于這一問題，西方學者已有系統(tǒng)論述。Calabresi（1970）認為：事故法不是作為單一的學科來講授和思考。他的分析集中于減少直接成本以及法律避免事故的兩個途徑：即特別威懾和一般威懾，兩種威懾方法都有局限性。特別威懾需要社會對每個行為進行評估、監(jiān)督和懲治，導致更大的成本。實行一般威懾的難點在于事故成本需要在對事故負有責任的多種行為之間分配。Calabresi同時認為保險因使行為人對特定危險行為免于承擔責任而減損了一般威懾的效果，但保險并非使一般威懾不起作用，而是需要具有想象力的政府政策來使保險運作得更好，比如費率補貼，提供風險分類定價激勵等。Steven shavell（1982）認為責任保險不會對侵權責任的歸責原則產生不利影響，盡管購買責任保險改變了歸責原則構建的激勵機制，但在一個競爭市場中銷售的保單會提供一個合適的替代激勵來減少事故風險，換言之，政府對競爭的責任保險市場進行干預不利于社會的整體利益。Gary T.Schwartz（1990）從事故受害者補償的角度分析責任保險的作用，從對受害者進行補償的社會政策考慮，被告在以下幾種情況下具有損失承擔能力：被告是符合“深口袋”特性的財力雄厚的法人團體；被告是一個商業(yè)集團，能通過提高產品價格將損失轉移給廣大的消費者；具有最低償付能力，通過購買責任保險來分攤損失。如果侵權法的主要目標是對受害者的損失補償，責任保險就是其中必要組成部分，尤其在產品責任領域，法庭也愿意將損失轉嫁的好處擴大到盡量多的事故受害者。威懾是侵權法的一個目標，即使沒有保險，侵權法也會成功，但其成功也僅限于威懾。

上述研究都從微觀層面，也就是企業(yè)的角度做質量責任事故的成本及風險分析，論證產品質量責任保險的作用機理。本文將從宏觀的角度，也就是從國家質量治理的角度，從社會福利的角度來研究產品質量責任保險的作用機理。下面將詳細論證產品質量責任保險是有效的質量治理方式。質量治理不同于質量管理，從社會的角度，研究相關機制系統(tǒng)各個利益主體共同完成一項職能，力爭實現(xiàn)社會福利最大或社會效率最高。在公共管理領域，治理的概念是20世紀90年代在全球范圍逐步興起的。治理（Governance）是一個比管理（Management）更加廣泛深入的概念。在治理的各種定義中，全球治理委員會（Comtmssion on Global Govemance）的定義被廣泛引用：治理是或公或私的個人和機構經營管理相同事務的諸多方式的總和。它是使相互沖突或不同的利益得以調和并且采取聯(lián)合行動的持續(xù)的過程。它包括有權迫使人們服從的正式機構和規(guī)章制度，以及種種非正式安排。而凡此種種均由人民和機構或者同意、或者認為符合他們的利益而授予其權力。其他重要的表述還有詹姆斯·N·羅西瑙：治理是通行于規(guī)制空隙之間的那些制度安排，或許更重要的是當兩個或更多規(guī)制出現(xiàn)重疊、沖突時，或者在相互競爭的利益之間需要調解時才發(fā)揮作用的原則、規(guī)范、規(guī)則和決策程序。格里·斯托克定義：“治理的本質在于它所偏重的統(tǒng)治機制并不依靠政府的權威和制裁。治理的概念是，它所要創(chuàng)造的結構和秩序不能從外部強加；它之所以發(fā)揮作用，是要依靠多種進行統(tǒng)治的以及互相發(fā)生影響的行為者的互動”治理有四個特征：治理不是一套規(guī)則條例，也不是一種活動，而是一個過程；治理的建立不以支配為基礎，而以調和為基礎；治理同時涉及公、私部門；治理并不意味著一種正式制度，而確實有賴于持續(xù)的相互作用。

2、作用機理分析

綜上所述，質量治理就是全社會共同參與提高產品質量，減少質量缺陷的機制與過程。產品質量是社會經濟的重要因素。涉及社會各個層面。包括企業(yè)、用戶、政府、第三方機構等等，下面逐一分析其在質量治理中的功能與作用。

2.1企業(yè)

企業(yè)是產品的生產者，是產品質量的直接責任人。提高質量是企業(yè)的目標之一，但企業(yè)最重要的目標還是利潤，利潤最大化或成本最小化是企業(yè)的最終目標。因此企業(yè)是在保證產品質量的恰當水平上追求利潤最大化，而在一定水平之上提高質量，其邊際成本是遞增的，因此提高產品質量的成本較高，超過相應收益，企業(yè)沒有動力進一步提高質量。見圖1。社會質量水平最優(yōu)點是A，此時投入產出相等。而企業(yè)質量水平的最優(yōu)點是B，此時的利潤最大，在B點之上再提高質量投入的成本大于產品質量提高所帶來的收益。此時企業(yè)可能通過社會公關、媒體廣告等措施更能帶來直接的收益。

另一方面，一旦發(fā)生大的質量事故最終損失是有各級政府承擔，所以企業(yè)并不承擔這部分成本。因此，企業(yè)也沒有動力進一步投入資源提高產品質量，以減少產品質量責任事故。

但提高質量最終還是靠生產產品的企業(yè)，其掌握進一步提高質量的技術和更多的產品相關信息。因此需要一種外力來促使企業(yè)提高質量到達社會最優(yōu)水平。這種外在的力量需要一種良好的質量治理機制來保障完成。下面分析這種潛在的外在力量是什么。

2.2用戶

用戶也就是產品的消費者，是產品質量的最終檢驗者，也是產品質量責任事故的承受者，因此用戶是質量問題的受害者和質量提高的受益者。其質量監(jiān)督意愿最迫切。但其每個消費者消費有限，因此不會投入太多的時間精力及經濟成本去監(jiān)督質量提高。同時，單個消費者受到專業(yè)知識、檢驗能力的限制，也很難發(fā)揮實質性的作用。因此用戶面對低質量的產品時往往采取以下措施，一是放棄消費該產品，也就是用腳投票，用腳維權；二是投訴相關部門，依靠政府力量或社會力量維護自己的利益；三是忍受產品的低質量。

2.3政府

政府有意愿提高產品質量，也強烈希望減少質量責任事故，而且也有權利制定相關制定。我國出現(xiàn)大規(guī)模的產品安全問題或事故時，通常都由政府直接介入，開展相關的處理與賠償事務。這種做法的弊端逐步凸現(xiàn)。但是政府要管的事情很多，也缺乏相應的專業(yè)能力。隨著政府職能的轉變，政府最重要的功能是維護社會與市場發(fā)公平，更應注重規(guī)則的制定，相應的具體功能也應該由社會來完成。

2.4第三方檢測評價機構

質量方面的第三方機構，如質量檢測機構、質量評價結果，具備相應的專業(yè)知識，具備很強的鑒別能力，但要有收益維持運營和利潤。這就涉及應該誰委托檢測、誰付費的問題。生產者付費存在問題，一方面生產者不會主動付費去檢測，預期檢測結果對自己不利，可能就不花錢委托檢測。另一方面，檢測機構為了留住客戶或吸引客戶，很可能報告對委托客戶有利的檢測結果。如果消費者付費，也存在問題，消費者比較分散，委托成本會非常高，以集體委托的話，消費者群體又很難組織。如何將第三方檢測評價機構納入到質量治理發(fā)框架來是一個值得研究的課題。在質量治理中引入保險公司是一個有效的解決方案。

2.5保險公司

保險公司本身就是經營風險的，收取保費，幫助投保人化解風險，度過難關。從這個角度講保險公司可以幫助生產廠商應對產品質量責任事故。另一方面保險公司要對投保的產品質量責任負責，因此，其對產品質量的要求與消費者一致，利益方向是一致的。保險公司面對眾多投保產品，有規(guī)模效應，可以實現(xiàn)專業(yè)化的產品質量檢測評價模式。另外保險公司本身就有對整個社會及其各個環(huán)節(jié)進行調節(jié)和控制的社會管理功能，包括社會保障管理、社會風險管理、社會關系管理及社會信用管理，是現(xiàn)代經濟社會運行的重要部門。產品質量責任保險在質量治理中的作用首先表現(xiàn)在保險定價機制上，保險公司會供給投保的產品質量收取企業(yè)的保費，質量高、缺陷少，保險費率會低，反之，保險費率會高。因此，企業(yè)為了少交保費，會進一步提高產品質量。另一方面，保險公司為了降低保險的道德風險，減少賠償發(fā)生的概率和賠償額度，會監(jiān)督企業(yè)保證產品質量，保險公司會聘請或直接建立專業(yè)的質量檢驗檢測機構，檢測投保產品的質量，提高檢測的可信度、可靠度。

3、產品質量責任保險實施分析

在質量治理的過程中引入質量責任保險是一個有效治理質量，提高產品質量水平，減少質量責任事故的有效機制。不僅可以提高保險公司以及相關的第三方檢測評價機構監(jiān)督企業(yè)產品質量積極性，而且在發(fā)生產品質量責任事故時能夠幫助企業(yè)度過難關、救助被產品傷害的消費者。因此是一個多贏的社會治理機制。但是，目前產品質量責任保險在中國推廣實施還有一定的困難。首先是企業(yè)質量責任保險需求不足。企業(yè)投保意愿不足。一是相關法規(guī)不健全，企業(yè)質量責任不明確，許多質量責任事件，消費者沒有訴訟，或者訴訟得不到賠償，或賠償很少，因此企業(yè)購買保險不經濟。發(fā)生大的質量責任事故，企業(yè)通過轉移資產、或者倒閉逃避賠償責任。特大事故由政府救助賠償受害消費者。因此產品質量責任保險需求不足，由圖2中的D0變?yōu)镈1。

其次，保險機構質量責任保險供給也不足。保險公司供給不足，首先產品責任保險，涉及產品繁多，質量責任風險千差萬別，險種開發(fā)復雜，定價困難。因此需要尖端的專業(yè)技術人才，需要企業(yè)的數據積累，需要產品質量、性能的掌握與積累，這都需要一個過程，所以目前有效供給不足。另一方面由于需求小，因此研發(fā)運行成本分攤較大，也是有效供給不足的一個重要原因。供給由圖2中的理想的S0變?yōu)楫斍暗腟1。

這種需求供給都不足的情況下，制約了產品質量責任保險的推廣。也該社會帶來是損失。社會福利損失。由于保險市場的存在，給全社會帶來的福利為：

如果是健全有效的產品質量責任保險市場，正常的供給曲線是D0，正常的需求曲線是S0，有效的產品質量責任保險市場給社會帶來的福利是三角形△ABC所圍成的面積。而由于供給需求都不足，社會福利縮減為三角形△abc所圍成的面積，大大地降低了社會效率。

企業(yè)，個人、國家多方面的受到產品質量責任事故的困擾。產品質量也難以進一步提高。解決方案：一是從需求方面著手，是本該有的需求釋放出來。需求不足的一個原因企業(yè)產品責任承擔不夠，因此政府需要從法律方面明確、加大企業(yè)的質量責任。企業(yè)要對其產品的缺陷等質量問題帶來的消費者損害承擔責任。另一方面，企業(yè)對惡性質量責任事故存在僥幸心理，認為一般不會發(fā)生，萬一發(fā)生政府也會出面救助。因此，以后類似事件政府要出面救助，但成本應由責任企業(yè)承擔即政府不再應買單。如此，企業(yè)就會以市場的方式解決問題，一方面進一步提高產品質量、減少缺陷；另一方面，企業(yè)購買質量責任保險，預防風險。另一方面從供給著手，引導扶植保險企業(yè)發(fā)展產品質量責任保險。企業(yè)受到人才、技術、經驗等有效，質量責任保險供應成本較高，因此政府要給以一定的幫助與支持。比如研發(fā)經費補貼，政府對相關險種的研發(fā)給予經費支持；對相關險種的保費收入給予一定的稅收優(yōu)惠；在保險研發(fā)高端人才的培養(yǎng)和引進方面給以政策支持；在數據積累等能力建設方面幫助協(xié)調等等。

4、結論與建議

企業(yè)是產品質量責任的主體，是提高質量的決定因素，但受到質量成本等因素的制約，可能不會盡全力，企業(yè)的最佳質量水平不是社會的最佳質量水平、更不是用戶的最佳質量水平，其質量治理愿望是有保留的。

用戶是產品質量的消費者，是產品質量責任事故的承受著，其質量治理愿望最強，但受其專業(yè)水平、檢驗能力、時間成本、經濟成本的影響，很難實施質量治理的具體行動。只能投訴到政府或社會部門。政府是民眾的政府，代表民眾（這里是用戶）行使權力，政府的職能是有效完成包括質量治理在內的各種治理活動。政府在質量治理中推動質量責任保險的發(fā)展，通過市場機制提供全社會產品的質量，減少產品質量缺陷。質量責任保險可以分散企業(yè)遇到嚴重責任事故時的分析，幫助企業(yè)度過難關，同時在企業(yè)無法賠償的情況下，使消費者得到相應的賠償，在一定程度保護了消費者。另外，從質量治理的角度，產品質量責任保險可以促使企業(yè)進一步提高質量、減少產品缺陷和隱患。企業(yè)一旦發(fā)生質量事故就要承擔相應的責任。因此企業(yè)事先就要購買保險，保險公司要鑒別、監(jiān)督，第三方檢驗機構、鑒定機構的介入，從而完善了質量監(jiān)督功能。