我國長期護(hù)理保險(xiǎn)的研究

摘要：2000年我國已全面進(jìn)入老齡化社會，人口老齡化的逐漸加劇伴隨著長期護(hù)理需求的增加。長期護(hù)理保險(xiǎn)的需求量增加，是因?yàn)閷﹂L期護(hù)理需求的患者來說，需要承擔(dān)的不僅是治療費(fèi)用，更多的是漫長的治療周期和專業(yè)的護(hù)理費(fèi)用。我國目前保險(xiǎn)市場上的長期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品品種單一，市場不健全，難以滿足日益增長的長期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求。本文通過對我國長期護(hù)理保險(xiǎn)的現(xiàn)狀以及存在的問題進(jìn)行研究，并提出一些建議，以對長期護(hù)理保險(xiǎn)的現(xiàn)狀進(jìn)行優(yōu)化。

關(guān)鍵詞：長期護(hù)理保險(xiǎn)；長期護(hù)理；制度優(yōu)化

我國人口老齡化引起的老齡人口數(shù)量的逐漸增多，對我國社會保障帶來巨大的壓力，需要住院治療和長期護(hù)理的老齡人口增多與醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用支出的增多，催生了長期護(hù)理保險(xiǎn)的誕生。長期護(hù)理保險(xiǎn)作為解決人口老齡化的手段之一逐漸得到公眾的認(rèn)可。

一、長期護(hù)理保險(xiǎn)的概述

（一）長期護(hù)理保險(xiǎn)的涵義。

長期護(hù)理保險(xiǎn)指的是對那些年老、意外傷殘、疾病等致使身體技能部分或完全喪失的被保險(xiǎn)人提供護(hù)理服務(wù)或經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)囊环N健康保險(xiǎn)。一般來說，被保險(xiǎn)人如果無法從事保單中規(guī)定的五項(xiàng)或六項(xiàng)日常生活活動中的三項(xiàng)，即被認(rèn)為是生活無法自理。長期護(hù)理費(fèi)用是一種僅在發(fā)生機(jī)體處于機(jī)能障礙狀態(tài)，需要并發(fā)生了護(hù)理服務(wù)的情況下產(chǎn)生的費(fèi)用。

長期護(hù)理通常周期較長，一般可長達(dá)半年、數(shù)年甚至十幾年，其重點(diǎn)在于盡最大可能長久地維持和增進(jìn)患者的身體機(jī)能，提高其生存質(zhì)量，并不是以完全康復(fù)為目標(biāo)，更多的情況是使患者的情況好轉(zhuǎn)，或僅僅維持現(xiàn)狀。

長期護(hù)理費(fèi)用的低發(fā)生率和高額特征，使長期護(hù)理在足夠大的人群樣本中成為一種可保風(fēng)險(xiǎn)。長期護(hù)理保險(xiǎn)就是分散和轉(zhuǎn)嫁長期護(hù)理高額費(fèi)用風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)。

（二）長期護(hù)理保險(xiǎn)的特征。

從總體上看，長期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品具有以下幾個特征。

1.具有補(bǔ)償性質(zhì)。

健康保險(xiǎn)的責(zé)任是對被保險(xiǎn)人承擔(dān)因意外事故或疾病所致醫(yī)療費(fèi)用或收入損失的賠償責(zé)任。長期護(hù)理保險(xiǎn)也屬于健康保險(xiǎn)的范疇，因此對醫(yī)療費(fèi)用的支付或長期護(hù)理費(fèi)用的支付，都具有補(bǔ)償性質(zhì)，適用于損失補(bǔ)償原則，以防被保險(xiǎn)人獲得額外利益，誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。與傳統(tǒng)的健康保險(xiǎn)不同的是，長期護(hù)理保險(xiǎn)的重點(diǎn)在于維持和增進(jìn)患者的身體機(jī)能，一般不以完全康復(fù)為目標(biāo)，更多的情況是使接受服務(wù)的對象的身體機(jī)能好轉(zhuǎn)或僅僅維持現(xiàn)狀。

2.保障的長期性。

傳統(tǒng)的健康保險(xiǎn)一般期限較短，大多為一年或一年以內(nèi)。雖然長期護(hù)理的日均費(fèi)用一般低于其他的醫(yī)療費(fèi)用，但因其護(hù)理服務(wù)時間較長，個體很容易遭遇巨額長期護(hù)理費(fèi)用，因此長期護(hù)理是一項(xiàng)期限較長的護(hù)理服務(wù)，保險(xiǎn)人承諾保單的可續(xù)保性，該產(chǎn)品才能夠真正為被保險(xiǎn)人接受長期性的護(hù)理服務(wù)提供保障。

3.有通貨膨脹保護(hù)條款。

由于通貨膨脹因素的存在，如果在長期護(hù)理保險(xiǎn)中未設(shè)有通貨膨脹保護(hù)條款，若干年后被保險(xiǎn)人給付的保險(xiǎn)金可能不足以支付逐年上升的護(hù)理費(fèi)用。為了使被保險(xiǎn)人免遭受到通貨膨脹所帶來的不利影響，長期護(hù)理保險(xiǎn)通常設(shè)有通貨膨脹保護(hù)條款，以應(yīng)對通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)。其表現(xiàn)形式一般有兩種，一種形式是在保單上注明賦予被保險(xiǎn)人定期購買額外保險(xiǎn)的權(quán)利，且不必提供可保證明，另一種形式是規(guī)定保險(xiǎn)金定期的給付額可以根據(jù)通貨膨脹的指數(shù)以一定的年增長率予以增加。

4.具有現(xiàn)金價(jià)值。

傳統(tǒng)的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品多為短期險(xiǎn)，保費(fèi)繳納采用自然保費(fèi)制，而長期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品由于承保時間長，保費(fèi)一般采用均衡保費(fèi)制，保單具有儲蓄性，因此在其生效若干年后，便會出現(xiàn)一定的現(xiàn)金價(jià)值積累。如果被保險(xiǎn)人做出撤銷其現(xiàn)存保單的決定時，保險(xiǎn)人得向其提供“不喪失價(jià)值”的選擇權(quán)。

二、我國產(chǎn)期護(hù)理保險(xiǎn)存在的問題

（一）市場環(huán)境尚未健全，缺乏法律規(guī)范。

中國目前正處于過渡到法律社會的時期，其中包括保險(xiǎn)業(yè)的行業(yè)相關(guān)政策仍在進(jìn)行中。相關(guān)的立法工作也沒有正式啟動，缺乏相應(yīng)的法律配套文件，政策導(dǎo)向還不明確，在各方在缺乏制度約束的市場環(huán)境下進(jìn)行競爭的局面下，商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展缺乏制度，確保作為商業(yè)健康保險(xiǎn)成員的長期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品也不可避免地面臨著無法追求的尷尬局面。

（二）沒有建立起統(tǒng)一的護(hù)理分級制度。

目前，中國長期照顧保險(xiǎn)相關(guān)護(hù)理法規(guī)并不完善，缺乏統(tǒng)一的分類制度。 對于長期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品來說，對護(hù)理等級、護(hù)理機(jī)構(gòu)以及對日常使用生活工具能力喪失和日常活動的界定沒有明確的衡量標(biāo)準(zhǔn)，這可能造成保險(xiǎn)賠償過程中的額度、范圍等的模糊，最終將會影響整個長期護(hù)理行業(yè)和長期護(hù)理保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展。

（三）長期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品需求市場不健全。

長期護(hù)理保險(xiǎn)出現(xiàn)時間較短，首次于2006年在我國中國保監(jiān)會頒布的 《健康保險(xiǎn)管理辦法》中現(xiàn)身，并且其在我國的發(fā)展十分緩慢，主要包括以下幾種原因：一是大眾觀念偏差造成的影響。由于我國長期存在的“養(yǎng)兒防老”傳統(tǒng)觀念，使得長期護(hù)理保險(xiǎn)被人們所忽視，并且造成推廣難的問題，轉(zhuǎn)變這種觀念可能需要一段較長的時間。二是定價(jià)的不合理，潛在的消費(fèi)群體缺乏消費(fèi)能力。由于其可能的護(hù)理成本較高，加上可能存在逆向選擇、道德風(fēng)險(xiǎn)等信息不對稱的問題，以及保險(xiǎn)公司由于缺乏經(jīng)驗(yàn)，風(fēng)險(xiǎn)控制薄弱，因此造成長期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)采取了更保守的精算假設(shè)，造成新產(chǎn)品定價(jià)會比較高。 而且，中國的行業(yè)收入水平、區(qū)域、城鄉(xiāng)差距較大，貧富差距非常明顯。這些因素使得商業(yè)長期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品的有效需求受到了限制。

（四）保險(xiǎn)公司對開展長期護(hù)理保險(xiǎn)的認(rèn)識不充分。

許多商業(yè)保險(xiǎn)公司不愿意制定長期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品，原因是長期護(hù)理保險(xiǎn)本身更有可能導(dǎo)致道德風(fēng)險(xiǎn)。 但是從本質(zhì)上講，這是一種缺乏遠(yuǎn)見的行為，從長遠(yuǎn)來看，長期護(hù)理保險(xiǎn)將成為人們險(xiǎn)種，因?yàn)殚L期護(hù)理保險(xiǎn)與代際關(guān)系、家庭結(jié)構(gòu)、人口老齡化等社會問題緊密相關(guān)。

（五）保險(xiǎn)公司缺乏經(jīng)驗(yàn)技術(shù)、精算數(shù)據(jù)和有經(jīng)驗(yàn)的專業(yè)人才。

在我國目前的險(xiǎn)種中，長期護(hù)理保險(xiǎn)是一個“年輕”的保險(xiǎn)產(chǎn)品，僅有較少的歷史經(jīng)驗(yàn)數(shù)，缺少類似于壽險(xiǎn)中生命表類型的相關(guān)費(fèi)用表，且由于我國經(jīng)濟(jì)、歷史文化等情況的不同，國外一些數(shù)據(jù)的借鑒意義并不大，這樣使得費(fèi)率厘定變得舉步維艱。再加上缺乏相關(guān)的精算方法和專業(yè)精算人才，造成了長期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)的困難以及定價(jià)的不合理。

三、完善我國長期護(hù)理保險(xiǎn)的建議

（一）健全相關(guān)法律法規(guī)，完善長期護(hù)理分級制度。

良好的市場環(huán)境首先需要相應(yīng)配套的政策法規(guī)，健全相關(guān)法律法規(guī)，讓長期護(hù)理保險(xiǎn)在我國能夠依法可依，有明確的制度保證，才能夠在機(jī)構(gòu)設(shè)置方面依法實(shí)施，將長期護(hù)理與醫(yī)療機(jī)構(gòu)相結(jié)合，建立起多層次，多元化的長期護(hù)理結(jié)構(gòu)模式，構(gòu)建起良好的市場環(huán)境。

（二）發(fā)揮政府在護(hù)理保險(xiǎn)中的作用，積極引導(dǎo)與幫助。

長期護(hù)理保險(xiǎn)作為社會保障中的一部分，可以起到緩解社會保障的壓力，因此在長期護(hù)理保險(xiǎn)的發(fā)展過程中，政府應(yīng)當(dāng)發(fā)揮引導(dǎo)和幫助作用，積極出臺惠政策，引導(dǎo)各方資金投入到長期護(hù)理保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展中，鼓勵民間資本的投資，加大對地方護(hù)理保險(xiǎn)的發(fā)展和鼓勵，通過良性競爭，提高我國長期護(hù)理保險(xiǎn)事業(yè)的服務(wù)質(zhì)量和水平。

（三）加大宣傳力度，改變民眾觀念。

為改變民眾傳統(tǒng)觀念偏差對傳統(tǒng)護(hù)理保險(xiǎn)的影響，要加大宣傳其保障的積極作用，可以通有效地控制媒體輿論導(dǎo)向，加強(qiáng)民眾對長期護(hù)理保險(xiǎn)的必要性認(rèn)知，并邀請民眾參加長期護(hù)理保險(xiǎn)的體驗(yàn)活動，在活動中改變民眾傳統(tǒng)觀念的偏差。另外，保險(xiǎn)公司也要發(fā)掘長期護(hù)理保險(xiǎn)的潛在需求者，即中青年生力軍。

（四）建立起長期護(hù)理保險(xiǎn)的數(shù)據(jù)庫，為產(chǎn)品開發(fā)奠定基礎(chǔ)。

對于保險(xiǎn)公司來說經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)的重要性是無可置疑的，由于國內(nèi)長期護(hù)理保險(xiǎn)存在的期限較短，缺少大量有價(jià)值的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，進(jìn)而無法對損失分布和住院率分布等理論模型的可信度擬合和參數(shù)估計(jì)，再加上實(shí)際過程中缺乏實(shí)證數(shù)據(jù)，這些因素造成了精算模型不能應(yīng)用于到保費(fèi)確定當(dāng)中，這些問題可以通過建立保險(xiǎn)公司自己的數(shù)據(jù)信息系統(tǒng)，充分發(fā)揮權(quán)威機(jī)構(gòu)和行業(yè)組織的權(quán)限，利用醫(yī)療服務(wù)渠道獲取信息建立數(shù)據(jù)庫來解決。

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作者簡介：秦勉，男，生于1993年，山東濰坊人，河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)研究生，研究方向：保險(xiǎn)業(yè)。