互聯網起源及發展歷程研究

王嘉冬　彭慶宸

摘 要：本文主要從“互聯網+保險中介”的起源及整個發展歷程起述，以互聯網+保險中介的發展情況為例，與國外相關產業進行對比，得出互聯網+對我國保險中介的發展產生影響。并由此提出我國互聯網+保險中介的發展方向，描繪出其發展前景。

關鍵詞：互聯網+；中介；發展前景

一、引言

近年來，隨著網絡科技的不斷發展，加之保險行業的不斷創新發展，互聯網保險中介得到了蓬勃的發展。就在互聯網保險中介迎來發展的春天同時，它們也面臨著許多未知風險。如何更好地發展我國。

二、正文

1.“互聯網+保險中介”的定義

保險中介，指介于保險經營機構之間或保險經營機構與投保人之間，專門從事保險業務咨詢與銷售、風險管理等中介服務活動，并從中依法獲取傭金或手續費的單位或個人。從通俗上來說，保險中介從事中介業務，搭起了保險機構與投保人之間的橋梁，為雙方提供便利的服務。而“互聯網+”就是“互聯網+各個傳統行業”，是利用信息通信技術以及互聯網平臺，讓互聯網與傳統行業進行深度融合，創造新的發展生態。

隨著互聯網技術的快速發展和普及，保險中介由之前單一的線下模式，轉為線下以及線上并行，發展前景廣闊，但也催生了無數風險與問題的發生。

2.“互聯網+保險中介”的起源及發展歷程

事實上，我國互聯網保險行業的起步較早，甚至早于最近風頭正盛的P2P借貸平臺。1997年，由中國保險信息網為新華人壽保險公司促成國內第一份網上保單，標志著我國保險業邁入互聯網大門。

目前，我國已有過百家保險專業中介機構具備了開展互聯網保險業務的條件。從市場來看，還存在網絡兼業代理機構等多樣的形式。總體來看，保險中介的互聯網化還處于試運行階段，業務主要是保險介紹、產品銷售等，有規模的互聯網保險中介商業模式還有待形成。

特別是保監會印發《互聯網保險業務監管暫行辦法》后，其中對保險機構的定義包括了保險公司和保險專業中介，非常明確地將互聯網保險中介納入了保險機構的范疇。雖然看似不起眼，其實對互聯網保險中介的發展卻非常重要。在其發展史上，保險中介有一段時間曾因為設立門檻低、良莠不齊，在市場上的形象不佳。合法化、規范化，將使得互聯網保險中介有著更廣闊、更好的發展前景。

3.中國互聯網保險中介企業的發展與特點

由上表可以看出互聯網保險中介具有如下特點：

一是公司業務多樣化，不局限于保險中介。以泛華保險服務集團為首的多家互聯網保險中介并未將互聯網中介業務作為本平臺的唯一業務，通暢輔以其他金融業務作為補充，這也體現出保險中介所受到的互聯網保險企業造成的巨大沖擊；

二是數量較少，缺少集聚效應和龍頭企業。目前，全國目前僅僅有百余家保險專業中介機構具備了開展互聯網保險業務的條件。并且這些已有企業中雖然已有泛華保險服務集團這樣在美國上市的企業，但是社會影響力較小，整個行業缺少集聚效應和龍頭企業，不利于行業發展。

4.中國互聯網保險中介發展的機遇

現代社會對于保險重視程度的不斷攀升，以及互聯網的迅速發展和與各傳統產業的不斷融合創新，給互聯網保險中介的發展帶來了無限的機遇。有以下幾點：

（1）互聯網化容易滿足個性化、獨特化需求

互聯網的快速發展，也使得網絡媒體、互聯網金融等新型產業大行其道。其倡導共享、個性，網絡化服務將極大地降低個性化產品所帶來的人工成本大大降低；同時，互聯網企業的所具有的活力較為充足的獨特特點也有利于相關產品的創新、研發。

（2）互聯網技術有助于提升保險中介企業競爭力，提升運行效率

互聯網技術的不斷發展，產生了諸如云計算、大數據等先進技術，對于保險行業乃至于整個社會的進步都起著十分重要的積極作用。首先，有利于開源節流，不僅能夠幫助保險中介重新劃分市場，獲得更大的利潤，還有利于降低銷售環節的人工成本，更加快速便捷的結算，更好的維護公司的合理財務運轉。同時，保險中介可以通過互聯網銷售的方式，效率較高的將相關信息推送給目標群體；并且可以更好更快的得到相關反饋，收集相關信息。企業運行效率大大提升，有效降低各類代理成本。

5.中國互聯網中介發展面臨的風險

毋庸置疑，互聯網在創造保險中介新業態的同時，也會帶來巨大的挑戰。我國互聯網保險中介市場仍處于初級發展階段，保險中介的互聯網化道阻且長。

第一，互聯網保險中介面臨強烈的市場競爭。近些年來，我國的保險企業不斷嘗試進入互聯網領域，并且有著非常成功的經驗。由平安保險等大型保險公司為代表，已有多家保險企業開展互聯網服務。保險企業在線下的成功使得他們在資金、人才等方面都遠遠優于保險中介，這無疑在互聯網保險領域對保險中介形成強大的壓力。

第二，互聯網內在的風險難以完全根除。互聯網有利有弊，特別是進來多發的互聯網安全事件表明，還不能完全放任其自由發展。首先要注意的是網絡技術安全風險。其次是客戶隱私問題。頻發的客戶個人信息被泄漏、轉賣的事件，讓網民難以信任相關互聯網企業。再次是個人信用風險威脅較大。互聯網保險行業的發展，使得發生道德風險和逆向選擇的風險大大的增加。只有加快我國個人征信系統制度的建立，才能降低個人信用風險。

6.中國互聯網保險中介發展的建議

第一，合理配置保險資源，成功利用互聯網載體。

并非所有險種都適合在互聯網上進行銷售，如年金保險之類的需要大量專業咨詢、而保險公司又鞭長莫及的區域，保險中介可以提供相關服務，爭取搖擺客戶。同時，保險中介可以利用相對中立的地位以及專業咨詢服務經驗，拓展新的業務空間。在未來，不僅在PC端，還可以利用手機端APP、微信圈等新興互聯網媒體，增加服務的多樣性，吸引更多用戶。

第二，提升保險中介的自身專業技術能力，以適應時代的不斷前進。

保險中介需要加強對客戶的研究和多種互聯網技術的綜合應用，增強與保險消費者以及和保險企業的溝通能力，形成基于“大數據+互聯網”的核心競爭力。對于消費者和企業來說，只要能夠帶來更大的利益，互聯網保險中介的發展就有無限的可能。

第三，加強與保險企業的合作，以多樣化發展為目標。

目前的互聯網保險中介都存在的問題就是保險中介業務比較單一，缺少創新產品服務。因此就需要保險中介與保險企業加強合作，將保險中介所能掌握的最新、最準確的市場動向源源不斷的輸入保險公司；同時，保險中介也應該嘗試開發新產品，進行多種保險產品的組合，為用戶提供最好的體驗。

三、結論

不難看出，中國互聯網保險中介若想達到真正的繁榮還需要在未開發的廣闊市場面前做好自己。盡快制定好相應的行業規范，提升自身的服務品質......從國家的角度來說，也要加快立法過程，規范互聯網保險行業；作為投資者我們更要理性看待，做好風險的預估，理性投資。

也許其目前發展進入了一個瓶頸期，但是我相信，如果互聯網保險中介能夠正視問題，且行且謹慎，時刻抱著審慎的態度前行，一定會有所發展。

參考文獻：

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